IIQE Paper 2 Chinese Quiz 78

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為在責任保險中，「索償申報」保單確實是以在保單期內或指定寬限期內提出的索償為準，這能有效縮短保險人的責任承擔期限；而「索償發生」方式則是以受保事件發生的時間是否在保險期內作為承保基礎。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為陳述 III 準確地描述了「索償申報」方式對保險人的主要吸引力，即縮短責任期限。「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 錯誤地將責任保險歸類為「短期責任」業務；事實上，責任保險屬於「長期責任」業務 (long-tail business)，其索償可能在保單到期後多年才發展，需要長期保存檔案及維持準備金。

重點: 責任保險具有長期責任的特性，而「索償申報」與「索償發生」是管理索償時間性及責任期限的兩種主要承保基礎。.

正確: 應採用「立約原意」方法，將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅違反交通規例。這是因為在詮釋保險合約時，若字面解釋會導致荒謬結果或令合約宗旨失效，應採用較靈活且符合雙方立約原意的方法，以確保保障符合投保目的。

錯誤: 應嚴格執行「字面解釋」方法，任何形式的違法行為（包括輕微交通違例）均足以構成拒賠理據。此說法錯誤，因為過於僵化的字面解釋可能令合約形同虛設，不符合保險合約欲達致的保障宗旨。

錯誤: 只要執法部門的報告指出受保人需負上部分法律責任，保險人便可自動引用除外責任條款。此說法錯誤，因為執法部門的報告（如公安報告）可能缺乏目擊證人支持，其可靠性可被質疑，且民事法律責任並不等同於除外責任條款所指的刑事犯罪。

錯誤: 由於人身意外保險旨在保障所有非蓄意行為，因此「觸犯法律」條款在任何情況下均不適用於交通意外。此說法錯誤，若受保人是蓄意利用車輛進行嚴重的刑事犯罪活動，該除外責任條款仍然可以適用。

重點: 在詮釋人身意外保險的除外責任條款時，應採用「立約原意」方法，確保條文的解釋與合約的宗旨相符，避免因過於狹義的字面解釋而損害受保人的合理保障。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在一般保險實務中，續保在法律上被視為一份全新的合約，而非舊合約的延伸。因此，最高誠信原則在續保時會重新生效，要求被保險人披露自上次訂立合約後出現的任何重要資料。此外，保險合約的續保屬於自由商議性質，除非另有約定，否則雙方均無必須續保的法律義務。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險人在法律上並沒有義務提醒被保險人續保日期。如果保險人未發出提醒且被保險人未採取行動，保單將在期滿時自動失效，而不會自動延伸。因此，所有包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: 續保在法律上構成新合約的訂立，這要求被保險人再次履行最高誠信原則下的披露責任，且保單的延續並非自動或強制性的。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為滿意的客戶會提供口頭廣告，這被稱為顧客「生產力」，能有效協助招攬新生意。陳述 III 是正確的，因為書面方針雖非法律文件，但能作為公司表現的尺度並對員工行為起著重要的勸導作用。陳述 IV 是正確的，因為政府介入保險業規管的著眼點之一是維護香港作為國際金融服務中心的聲譽及地位。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據保險原理，續保比起核保新風險通常需要較少的人手及成本，因此留住現有客戶是提升盈利能力的明智做法，而非因為程序更繁瑣或成本更高。

重點: 客戶服務在保險業中並非可有可無，它不僅能透過顧客忠誠度和推薦帶來正面經濟效益，亦是維護行業聲譽及符合監管期望的基礎。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，普通法保障是指承保僱主因疏忽、違反合約或違反法定職責，而導致僱員在受僱期間受傷或患上職業病的民事法律責任。陳述 II 正確，根據香港《僱員補償條例》，僱主必須投購保險，且保單必須涵蓋僱主在該條例及普通法下的法律責任。陳述 IV 正確，對於僱員人數不超過 200 人的僱主，法例規定每宗事故的最低保險限額為港幣一億元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為僱員有權同時根據《僱員補償條例》及普通法提出索償。然而，為了避免雙重賠償，僱員在普通法訴訟中獲判的損害賠償金額，必須扣除其已收取的法定補償金。

重點: 香港的僱員補償保險不僅提供法定補償，還必須包含普通法下的法律責任保障，以確保僱主在面對僱員因疏忽索償時具備足夠的賠償能力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法，被保險人負有法律義務在合理範圍內採取行動以減輕損失的程度。陳述 II 正確，因為「分擔條件」或「比率之數條款」的作用是修改普通法，將保險人的賠償責任限制在其應分擔的比例份額內。陳述 IV 正確，因為普通法規定保險人必須在實際作出賠償後，才能取得代位權。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據保險合約的一般原則，被保險人有責任提供損失證明（如收據及發票），且因收集這些證明文件而產生的費用必須由被保險人自行承擔，而非保險人。

重點: 被保險人在損失發生後需履行特定的法律與合約義務，包括減少損失及自費提供索償證明，而保險原則如分擔與代位權則規範了保險人之間的責任分配及向第三方追討的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為仲裁雖然以正式方式進行，但其程序較法庭訴訟不那麼正式，且不強制要求由具備法律資格的人士代表。陳述 III 正確，因為在一般保險中，仲裁條款通常只適用於賠償金額（Quantum）的爭議，而不涉及保險人是否須承擔責任（Liability）的問題。陳述 IV 正確，因為法庭通常尊重仲裁的裁決，除非能證明仲裁程序存在明顯的法律錯誤或對原告人存有偏見，否則不會輕易推翻裁決。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為第三者索償人並非保險合約的簽署方，不受保單條款（包括仲裁條款）的約束，因此仲裁條款對第三者沒有約束力。

重點: 仲裁條款為保險合約雙方提供訴訟以外的糾紛解決機制，主要針對賠償金額的爭議，且其效力不擴及合約以外的第三者。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據投訴委員會的裁決，「明顯的傷痕」不一定指有傷口的傷，如被保險人腰椎位置出現紅腫、僵硬等身體症狀，亦可被合理地視為明顯傷痕。陳述 III 正確，因為「冬季運動」的定義通常泛指在雪上或冰上進行的運動，其適用性取決於運動的性質，而非進行運動的季節或地點（如室內商場溜冰亦屬此類）。陳述 IV 正確，因為在標準的人身意外保險條款中，受保死亡或殘疾通常必須發生在受傷後的十二個月之內。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據具代表性的保險定義，「喪失肢體」除了指手腕或足踝或其以上部位與身體的分離外，亦包括該肢體永久喪失能力（功能）。

重點: 了解人身意外保險中關於受傷定義、除外責任（如冬季運動的廣義詮釋）及索償時間限制的法律與實務解釋，是保險從業員必須掌握的專業知識。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原則，在「指明危險」的保險保障下，被保險人負有舉證責任，必須證明損失是由保單內列明的受保危險所導致。陳述 II 正確，若保險人欲援引除外責任條款作為拒賠理由，法律上要求保險人承擔舉證責任，證明該除外責任適用於該宗索償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為證明損失金額（Quantum）的大小是屬於被保險人的法律責任，而非保險人的責任。陳述 IV 錯誤，根據保險理賠的優良做法，雖然應拒絕無效索償，但在某些未必有法律責任或拒賠會引致艱難情況的個案中，保險人是可以考慮作出通融賠付（Ex gratia payment）的。

重點: 在處理一般保險索償時，舉證責任的歸屬是關鍵：被保險人負責證明受保事故及損失金額，而保險人則負責證明除外責任的適用性，且理賠時可保有一定的靈活性。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據香港《汽車保險（第三者風險）條例》，法令保險（Act Insurance）僅旨在滿足法定的最低要求，即承保因在道路上使用汽車而引致第三者死亡或受傷的法律責任，而目前的法定最低賠償限額為一億港元。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為對第三者財產損害的法律責任並不屬於法例規定的強制保險範圍，法令保單通常不包括此項保障。陳述 IV 也是錯誤的，由於法令保險的保障範圍非常狹窄，保險公司通常不會向公眾宣傳或推廣此類產品。

重點: 區分「法令」保險與普通「第三者」保險的關鍵在於，前者僅涵蓋法定的死亡及身體受傷責任，而不包括財產損害保障。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。根據金錢保險的標準條款，其保障範圍屬於「全險」性質，涵蓋金錢損失及對存放設施（如保險箱）的損壞。此外，職員的盜竊行為（包括共謀）通常被排除在外，轉由忠實保證保險承保。保費方面，確實是先收取臨時保費，再根據年度實際進出銀行的金額進行調整。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為金錢保險中對「金錢」的定義比法定貨幣更為廣泛，明確包含了支票、銀行本票及其他形式的金融文件，而非僅限於現金。

重點: 金錢保險與忠實保證保險在保障範圍上有明確的區分，前者主要針對外部風險及特定地點的資產損失，而後者則針對內部職員的不誠實行為。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。陳述 I 準確地反映了商用車輛保單在「本身損害」保障中的一項主要除外責任，即由超載或過度使用所造成的損害。陳述 III 正確描述了「謀生工具條款」，該條款規定除非屬於強制保險相關法定條文要求的保障範圍，否則排除汽車被用作謀生工具（如運作中的機械挖土機）時的法律責任。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為一億港元是保險業界建議的第三者「傷亡」責任最低限額，而第三者「財產損害」責任的標準建議限額應為一百萬港元。陳述 IV 是錯誤的，因為車隊保險（Fleet rating）的定價特點在於其保費通常是參照該個別車隊自身的賠款經驗來釐定，而非參照整個行業的平均經驗。

重點: 商用車輛保險因涉及車輛種類繁多且用途特殊，其保單條款包含特定的除外責任（如超載及謀生工具條款），且在定價機制上，車隊保險更傾向於反映個別投保人的風險記錄。.

正確: 「積累」風險在旅遊保險中具有特殊的技術意義，它指的是大量受保人可能同時受到同一個災難性意外（例如度假包機墜毀）的影響。由於這類事故可能導致極為龐大的人身意外給付總額，保險人必須透過設立完善的再保險計劃來轉嫁和管理這種風險。

錯誤: 關於受保人投保多份保單以獲取雙重賠償的說法是錯誤的，這涉及的是「補償原則」或「分擔」問題，而非核保中的積累風險。關於旅遊代理商在總保單下累積未處理索償的說法混淆了行政效率與承保風險積累的概念。關於保費總額超過法定上限並調整地域範圍的說法是不正確的，地域範圍的劃分主要是為了釐定保費，而非應對積累風險。

重點: 旅遊保險雖然核保程序極為簡化，但保險人必須高度重視因單一重大事故引致大量受保人同時傷亡的「積累」風險，並透過再保險機制確保財務穩健。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為「合約生效後的條件」(conditions subsequent to the contract) 是指在保單有效期內受保人必須履行的義務，例如在人身意外保險中，受保人改變職業時必須按要求通知保險人。陳述 III 是正確的，根據普通法，陳述 (representations) 僅需在實質上是真實的（即盡陳述者所知及所信），且只有具重要性的陳述才對合約產生法律影響。陳述 IV 是正確的，因為「全險」保險承保的是偶然發生的損失，而損耗、折舊及大氣氧化等必然發生的損害，屬於該類險種中所有保單均適用的「通用除外責任」。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為違反「責任出現前的先決條件」(conditions precedent to liability) 通常只會導致該次特定的索償或保險金要求無效，而不會毀掉或令整個保險合約失效。

重點: 保險從業員應清楚區分不同性質的合約條款及其法律後果，特別是區分哪些違約行為會導致整份保單失效，而哪些僅會導致特定索償被拒絕。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為所有陳述均準確描述了保險理賠專業人員的角色。陳述 I 反映了理賠師雖然由保險人付費，但仍強調其獨立專家的身份，提供中立意見；陳述 II 符合水險中檢驗費用的處理慣例，即費用可隨有效索償一併向保險人索回；陳述 III 正確定義了理賠代理人在保險人缺乏辦事處地區的授權功能；陳述 IV 準確指出了海損理算師在處理共同海損案件中的專業性與法律知識需求。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為陳述 IV 關於海損理算師處理共同海損的職能同樣是正確的，不應被排除。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為陳述 I 關於理賠師作為獨立專家的定位也是正確的，這是該職業的核心特徵。只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為陳述 II 關於水險檢驗費用的索回機制完全符合行業實務，是水險理賠的重要特點。

重點: 掌握理賠過程中不同專業人士（如理賠師、檢驗人、代理人及理算師）的特定角色、聘用機制及費用處理方式，是理解一般保險理賠運作的基礎。.

正確: 陳述 I 正確，因為「合約生效後的條件」是指在合約有效期內受保人必須履行的義務，例如在人身意外保險中更改職業的通知要求。陳述 III 正確，因為根據普通法，陳述（Representations）不屬於保證，僅要求在實質上是真實的（即盡陳述者所知及所信），且通常只有具重要性的陳述才具法律後果。陳述 IV 正確，因為通用除外責任（General Exclusions）定義為適用於某類險種所有保單的標準條款，例如汽車保險中排除賽車用途。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為違反「責任出現前的先決條件」（conditions precedent to liability）的後果是使該次特定的索償或保險金要求無效，而不會導致整份保險合約失效或毀掉整個合約。

重點: 保險合約條款的性質（如先決條件或後續條件）直接決定了違反條款後的法律後果，而陳述與保證在準確性要求上存在本質區別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為標準商業盜竊保險的基本保障範圍包括涉及以武力及暴力手段侵入或離開受保處所的盜竊行為。陳述 II 正確，因為該保險通常也承保因盜竊或企圖盜竊而對受保處所（建築物）本身造成的損壞。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為由受保人自身的職員所涉及的盜竊或不誠實行為，通常屬於「忠誠保證保險」的承保範圍，而非標準商業盜竊保險。陳述 IV 錯誤，因為在營業時間內發生的店舖行竊（Shoplifting），若不涉及武力及暴力侵入或離開處所，通常被排除在標準保障之外。

重點: 商業盜竊保險的承保關鍵在於必須具備「武力及暴力」侵入或離開處所的元素，並同時涵蓋因此對處所造成的實質損害。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在「全險」保單下，索償人只需證明損失是由意外造成的，而無需像「指明危險」保單那樣證明具體的損害成因。陳述 II 正確，因為責任保險的定義正是承保被保險人對第三者身體受傷或財產損失所負的法律責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為核風險屬於基本風險，這類風險通常涉及巨大損失且難以預測，因此商業保險人一般將其視為不可保風險並列為除外責任。陳述 IV 錯誤，因為建築物和船舶屬於財產保險（Insurance of Property）的範疇，而經濟權益保險（Insurance of Pecuniary Interests）保障的是與財富或未來收益相關的財務權益，例如營業中斷或忠實保證。

重點: 保險中介人應清晰區分保險的四大分類（人身、財產、經濟權益及責任），並理解「全險」保單與「指明危險」保單在舉證責任上的本質區別。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《汽車保險（第三者風險）條例》，為了保障第三者，保險人不能因受保人違反了某些特定保單條款（如司機的年齡、身體狀況或車輛狀況）而拒絕賠償給第三者。陳述 IV 正確，這正是「有權追回款項」條款的法律意義，確保受害者獲得補償，但保險人保留向受保人追討已支付賠款的權利。

錯誤: 陳述 II 錯誤，「折扣回減機制」(Step-back system) 通常是指在發生索償後，無索償折扣 (NCD) 會按比例下調（例如從 60% 降至 30%），而非必然立即降至 0%。陳述 III 錯誤，「使用之損失」(Loss of use) 補償受保人在車輛維修期間的交通開支，這屬於綜合保險的額外保障或附加保障，並非法律規定的第三者風險強制保險範圍。

重點: 香港汽車保險法例優先保障第三者的索償權利，即使受保人違反保單條款，保險人仍須先賠償第三者，再根據「有權追回款項」條款向受保人追討。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為履行條款（Operative Clause）說明了保險人在何種情況下會履行承保承諾，並指明受保危險及可能列出適用的自負額。陳述 III 是正確的，因為「通用」除外責任的定義就是指該等除外責任適用於整個保險合約的所有部分。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為被保險人的姓名、地址及職業等個人專屬資料是記錄在「承保表」（Schedule）中，而非「敘文條款」；敘文條款僅提及合約各方，但不會列出具體名字。陳述 IV 是錯誤的，根據課程手冊，「簽署條款」（Signature Clause）這個標題並不會在保單文件中出現，儘管該部分確實包含了代表保險人的簽署。

重點: 承保表式保單由多個部分組成，保險中介人必須清楚區分各個部分（如承保表、敘文條款、履行條款等）的功能，以便向客戶準確解釋保單內容。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「冬季運動」除外責任通常泛指在雪上或冰上進行的運動，不論該活動是在室內還是室外進行，亦不論是否在冬季期間發生。這是因為投訴委員會（現稱保險投訴局）在相關個案中認為，冬季運動的定義取決於運動的性質（雪上或冰上），而非進行運動的時間或地點。

錯誤: 關於電單車乘客的陳述是錯誤的，因為若保單條款訂明豁免「直接或間接」參與危險活動（如騎電單車），投訴委員會通常會將電單車乘客視為「間接」騎電單車，因此同樣屬於除外責任範圍。關於永久殘疾定義的陳述是錯誤的，因為在人身意外保險的代表性定義中，「永久」是指傷殘情況至少持續十二個月，而非六個月。關於暫時性利益期限的陳述是錯誤的，因為這類利益的發放通常設有上限，一般規定以不超過一百零四個星期為限，而非沒有時間上限。

重點: 保險契約中的除外責任（如冬季運動）通常按運動性質定義，而「直接或間接」等字眼會擴大除外責任的適用範圍，受保人亦須留意保單對殘疾定義的時間限制。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險公司條例》，保險公司必須確保其董事及控權人符合「適當人選」的法定要求。陳述 III 正確，因為在普通法原則下，「最高誠信」是一項雙向義務，保險人與被保險人均須遵守。陳述 IV 正確，因為《保險代理管理守則》是根據《保險公司條例》的條文制定，並獲得保險業監督的正式認可。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為由香港保險業聯會制定的《承保商專業守則》主要適用於香港居民以個人身份投保的「個人保險」，而非涵蓋所有類別的保險業務（如大型商業風險）。

重點: 保險公司在香港營運需同時滿足《保險公司條例》的法定要求、普通法下的誠信義務，以及行業自律守則中有關個人保險與代理管理的規定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。