IIQE Paper 2 Chinese Quiz 70

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據「指明危險」保險的原則，被保險人負有舉證責任，必須證明損失是由保單內列明的受保危險所導致。陳述 III 是正確的，因為在法律程序或理賠實務中，保險人若主張以除外責任條款拒賠，則必須承擔舉證責任，證明該除外責任適用於有關個案。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為證明損失金額（Quantum）的大小是屬於被保險人的法律責任，而非保險人的責任。陳述 IV 是錯誤的，因為「通融賠付」(Ex gratia payment) 的定義是指在保險人並無法律責任或保單責任的情況下，出於同情或商業考慮而作出的賠付，而非在有法律責任時作出的。

重點: 在保險理賠中，舉證責任的分配至關重要：被保險人需證明受保危險的發生及損失金額，而保險人則需證明除外責任的適用性。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據最高誠信原則，投保人及保險人均有責任主動披露所有重要事實，即使對方沒有提出詢問。陳述 IV 正確，定值保單的特點是在發生全損時，賠償金額是以保單簽發時約定的價值為準，而非損失發生時的實際市場價值。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在法律上，一旦被保險人違反了保證（Warranty），保險人的責任會即時自動解除，而不論該違約是否與隨後發生的損失有因果關係。陳述 III 錯誤，承保自負額是保險人因風險不利因素而強制加設的，並不會調減保費；而透過承擔自負額以換取保費折扣的安排稱為「自願性自負額」。

重點: 投保人必須理解保險合約中的基本法律原則，包括主動披露重要資料的最高誠信責任，以及違反保證條款對保單效力的嚴重影響。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。共同海損（General Average）涉及為了拯救共同冒險財產而作出的自發且合理的犧牲或開支，且所有獲益方（包括船東及貨主）均須按比例分擔損失。損害防止費用（Sue and Labour Charges）是被保險人為減少受保損失而合理招致的費用，這類費用具有在保險金額之上賠付的特性。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在海事法律中，「救助」（Salvage）通常指搶救受威脅海上財產的行為或支付給救助人的「救助償金」，這與非水險中將「損餘」（Salvage）定義為財產殘餘價值（如汽車殘骸）的意義截然不同。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 投考者須分辨水險中共同海損的分擔原則、損害防止費用的賠償限額規定，以及「救助」一詞在水險與非水險法律定義上的重大差異。.

正確: 陳述 I 正確，因為組合保單的特點是針對保單內每個獨立的保險類別或部分進行個別的核保與費率釐定。陳述 II 正確，根據教材，一籃子保單在保障範圍、保額及責任限額方面通常設有預先定義的限制。陳述 III 正確，一籃子保單與組合保單在釐定費率的邏輯與方式上存在顯著差異。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為家居保險被視為「一籃子保單」（Package Policy）中最古老的形式之一，而非「組合保單」（Combined Policy）。

重點: 區分組合保單與一籃子保單的關鍵在於核保的獨立性以及費率釐定的方式，前者對各部分獨立處理，後者則採用預設限制及不同的計費模式。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據個案十，投訴委員會在詮釋「觸犯法律」等除外條款時，若字面解釋過於嚴苛或不符常理，可採用「立約原意」方法，將其限定為蓄意刑事罪行。陳述 III 正確，人身意外保險的保費釐定標準主要是受保人的職業風險類別，在其他條件相同下，性別通常不會導致費率差異。陳述 IV 正確，這是合約詮釋的基本法律原則，即詮釋豁免條款時必須與合約的宗旨及目的相符。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據個案九的裁決原則，若受保人明知處境危險仍自願參與可能導致受傷的活動（如毆鬥），其受傷被視為其行動產生的必然後果及可預見的結果，因此不符合「意外」必須是不可預見及非蓄意造成的定義。

重點: 人身意外保險的索償裁決強調「意外」的不可預見性，且在詮釋保單條款時，立約原意及合約宗旨往往比單純的字面解釋更為重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。高品質的客戶服務能帶來多方面的正面影響：滿意客戶的口頭推薦被視為「顧客生產力」；減少投訴能節省處理成本並讓員工專注於業務擴展，從而「提升盈利能力」；而留住現有客戶（顧客忠誠度）在行政成本上通常比招攬新業務更具效益。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為公司制定的服務方針（Policies）通常是作為規範員工行為及衡量表現的勸導性標準，而非具有法律約束力的保險合約文件。此外，提升服務質量的目的遠不止於防止政府介入，還包括建立市場聲譽和增強競爭力。

重點: 保險公司應從正面角度認識客戶服務的重要性，透過提升顧客忠誠度、生產力及營運效率來確保業務的持續性與盈利增長。.

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險的保費往往是可調整的，對於基金經理而言，通常會根據其管理的基金總值作為變動因素，先支付臨時保費，待確切數字得出後再行調整。陳述 II 正確，因為「索償申報」保單保障在保險期內提出的申索，只要相關行為是在保單規定的追溯日之後發生即可。陳述 IV 正確，根據標準條款，D&O 保險通常不承保罰款或懲罰性賠償，但對於誹謗（永久或短暫形式）所導致的懲罰性或懲戒性損害賠償則屬於例外受保範圍。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在涉及騷擾、歧視或錯誤終止僱傭關係等特定申索時，董事及主管人員責任保險（D&O）的「被保險人」定義是可以擴展至包括公司所有僱員的，而非僅限於董事及高級管理人員。

重點: 專業彌償保險與董事及主管人員責任保險在保障範圍、保費釐定及除外責任上均有其獨特性，特別是關於「索償申報」基礎及對特定法律責任的承保限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的描述。陳述 I 符合「知悉情況」的除外責任，即保險不涵蓋投保時已已知或理應知道的潛在申索情況；陳述 II 正確反映了董事及主管人員責任保險（D&O）通常會排除應由專業彌償保險（PI）承擔的專業責任風險；陳述 III 說明了雖然不誠實或詐騙行為本身不獲彌償，但為該等指控進行成功辯護所產生的法律費用通常屬於承保範圍。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據標準條款，雖然一般不賠付懲罰性或懲戒性損害賠償，但對於永久形式誹謗（Libel）或短暫形式誹謗（Slander）所引起的該類賠償通常設有例外，即在這些特定情況下是受保的。因此，陳述中「絕對不獲承保」的說法過於絕對，不符合保單條款。

重點: 董事及主管人員責任保險透過一系列除外責任（如專業責任、個人收益、已知情況等）來界定保障範圍，確保保單專注於管理層的「錯誤行為」，同時與其他專業保險及法律限制保持銜接。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理與實務，優質客戶服務的正面影響包括：(I) 顧客忠誠度，因為續保的行政成本通常低於獲取新業務；(II) 顧客「生產力」，滿意的客戶會透過口碑推薦協助招攬生意；以及 (III) 提升盈利能力，因為高效率服務能減少投訴，從而節省處理爭議的時間與高昂成本。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為無論保險公司的服務質素多麼卓越，都必須遵守保險業監管局及相關法律法規，優質服務並不能作為豁免監管要求的理由。因此，包含 IV 的選項均為錯誤。而僅包含 I 及 III 的選項則忽略了顧客生產力這一重要的正面因素。

Takeaway: 客戶服務的正面價值體現在提升續保率、發揮口碑效應及優化營運效率，這些因素共同構成了保險公司提升長期盈利能力的基礎。.

正確: 陳述 II 正確，因為在一般保險實務中，仲裁條款通常只適用於賠償金額（Quantum）的爭議，而保險人是否須承擔責任（Liability）的問題通常不屬於仲裁範圍。陳述 III 正確，雖然仲裁旨在提供訴訟以外的解決方案，但如果仲裁程序中明顯犯了法律錯誤或存在偏見，當事人仍有權向法院提出訴訟。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為第三者索償人並非保險合約的當事人，根據合約相對性原則，他們不受保險合約中仲裁條款的約束。陳述 IV 錯誤，仲裁的特點之一是其程序較訴訟不那麼正式，並不強制要求仲裁員必須具備法律專業資格，亦可由相關行業的專家擔任。

重點: 仲裁條款主要用於解決保險人與被保險人之間關於賠償金額的糾紛，且不具備約束第三者的效力。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 投保處所已安裝符合國際標準的自動滅火系統，能有效提升消防安全是正確答案。根據一般保險的法律原則，改善或降低有關風險的事實（例如安裝自動灑水或滅火系統）被歸類為「非重要」事實。由於這類資訊對保險人有利，能降低潛在的損失風險，因此法律並不強制要求投保人必須主動披露。

錯誤: 關於過去三年內曾因疏忽導致嚴重火災損失並提出索償的選項是錯誤的，因為這涉及以前的損失或索償記錄，是核保人評估風險的重要參考，屬於必須披露的重要事實。關於豁免供應商法律責任的選項是錯誤的，因為這會影響保險人在賠付後的代位權，屬於影響保險人法律權利的重要事實。關於在普通倉庫存放價值連城黃金首飾的選項是錯誤的，因為這涉及可能產生的損失程度大於正常預期，超出了審慎核保人的合理假設，屬於重要事實。

重點: 重要事實是指會影響審慎的核保人決定是否接受投保或釐定保費水平的資料；而改善風險、屬於常識或保險人應已知曉的事實則通常無需披露。.

正確: 陳述 I 正確，因為風險差別對待是指核保人區分同一風險類別中個別風險的特質（如地理位置差異），並據此對保費作出上下調整。陳述 II 正確，根據普通法，除非合約條款另有明確規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件。陳述 III 正確，寬免是指保險人透過行為或陳述，表示不堅持執行合約中關於保障生效前必須支付保費的規定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一般保險並不一定像人壽保險那樣規定必須在收到第一筆保費後保障才開始，其保障的有效性主要取決於具體的保單措詞。

重點: 理解一般保險中保費支付與合約有效性的法律關係（普通法觀點），以及核保實務中風險分類與差別對待的應用。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據保險實務，公眾責任保險（PL）通常採用「索償發生」方式提供保障，這意味著只要意外發生在保單有效期內，即使索償在多年後提出，保單仍可提供保障；其保費也往往是可調整的，以反映工資或銷售額等實際業務量。相比之下，董事及主管人員責任保險（D&O）則採用「索償申報」方式，且通常收取固定的保費。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了關於保費釐定機制的正確陳述（III 及 IV），在公眾責任險中，保費的可調整性是一個重要的特徵。

錯誤: 「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它漏掉了公眾責任保險採用「索償發生」基準（I）以及 D&O 保險通常收取固定保費（IV）這兩個基本概念。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 III 關於公眾責任保險保費可根據變動因素（如工資或銷售額）進行調整的描述是完全正確的，不應被排除。

重點: 區分不同責任保險的關鍵在於理解其保障觸發基準（索償發生與索償申報）以及保費釐定的基礎（固定與可調整）。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的組合。根據現行規定，香港汽車保險局 (MIB) 的徵款中，三分之二（即較大比例）撥入「第一基金」，用於補償無保險保障或下落不明駕駛者引致的申索；保險公司(僱員補償)無力償債管理局 (ECIIB) 的經費確實來自僱員補償保險費的 2% 供款；且第一基金確實為涉及恐怖活動的汽車第三者傷亡索償設有二億港元的財務安排。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為自 2004 年 4 月 1 日起，僱員補償援助計劃 (ECAS) 已不再負責處理因保險人無力償債而產生的申索，該職能已移交予 ECIIB 負責。因此，任何包含陳述 II 的選項或「以上皆是」均不正確。

重點: 考生須辨析香港汽車保險局兩個基金的分配比例（1/3 與 2/3），並明確區分僱員補償援助計劃 (ECAS) 與無力償債管理局 (ECIIB) 在處理保險人倒閉事件上的職能分工及各自的徵款率。.

正確: 保險公司因風險不利特點（如駕駛紀錄欠佳）而強制設立的是承保自負額，這項自負額不會降低保費；而投保人為了獲得保費折扣而主動要求承擔的是自願性自負額。這兩者通常都是附加在保單原有的其他自負額之上的。

錯誤: 認為兩者皆能減少保費的說法是錯誤的，因為承保自負額是基於風險不利因素而設，並非優惠。關於承保自負額會取代其他自負額的說法不正確，根據定義它是附加在其他自負額之上的。關於自負額僅在特定司機意外時才同時生效的說法誤解了自負額的應用原則，它們的觸發取決於保單條款的具體規定，而非僅限於司機類別。

重點: 區分承保自負額與自願性自負額的關鍵在於設立的目的（風險補償 vs 保費節省）以及對保費的影響，兩者在理賠時均具備附加性。.

正確: 陳述 I 正確，因為在「全險」保險中，保險人若要拒絕賠償，必須承擔法律責任證明該損失屬於保單內的某項除外責任。陳述 III 正確，對於珠寶或皮草等貴重物品，保險人通常採用「約定價值」方式承保，在發生全損時，會按約定的保額賠付，而不考慮其實際價值。陳述 IV 正確，商業盜竊保險的保障範圍通常設有嚴格定義，要求盜竊必須涉及「以強行及暴力的方式進入或離開」受保處所。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「全險」並非保障絕對的一切風險，不可避免的損失（如自然損耗、折舊、大氣情況導致的損害）是明確被排除在保障範圍之外的。

重點: 「全險」保險的保障範圍雖廣，但仍受限於不可避免的損失及特定除外責任，且舉證責任在於保險人；而商業盜竊保險則強調必須具備強行及暴力的侵入或離開特徵。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據旅遊保險的標準定義，「喪失單肢」通常指手部在腕骨或以上、或腳部在踝骨或以上的實質斷離。陳述 II 正確，因為在保險條款中，「喪失功能」一般被嚴格界定為「完全功能性殘疾」，而非部分功能受損。陳述 III 正確，因為如果保單中沒有明確規定會按比例就永久性部分傷殘作出給付，保險人通常只需按照保單定義的特定傷殘情況支付賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投訴委員會（現為保險投訴局）在處理糾紛時，會高度尊重並依據保單內的具體定義作出裁決，即使受傷對日常生活構成不便，若不符合保單定義，亦難以獲得相關利益給付。

重點: 旅遊保險中的人身意外保障利益嚴格受保單定義約束，受保人必須符合特定的傷殘定義（如完全功能性殘疾或特定部位斷離）方可獲得賠償。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 關於合約生效後的條件以及陳述的法律要求的描述是正確的。在人身意外保險中，職業變更的通知義務屬於合約生效後需遵守的條款。同時，普通法規定只有具重要性的陳述才具法律約束力，且僅需達到實質上的真實（即盡陳述者所知及所信）。

錯誤: 關於違反責任出現前的先決條件會導致合約無效的說法是不正確的，因為這類違規通常僅使特定索償喪失權利，而不會毀掉整個合約。另外，將汽車保險中的賽車除外責任歸類為特定除外責任也是錯誤的，這屬於適用於該險種所有保單的通用（或標準）除外責任，而非因個別風險額外增加的特定除外責任。

重點: 投保人必須區分不同性質的保單條款及除外責任，因為違反條款的法律後果（是影響整個合約還是僅影響單次索償）以及保障範圍的界定（是行業標準還是個別加註）各有不同。.

正確: 高質素的服務能有效減少投訴，從而節省處理爭議的時間及高昂成本，使公司能專注於業務擴展是正確的。在保險實務中，投訴被視為「壞消息」，處理過程不僅耗費大量行政時間，還會產生額外成本。透過高效率和公平地對待客戶，公司可以將資源重新分配至業務增長，對提升盈利能力有直接的正面作用。

錯誤: 關於「完全免除核保程序」的說法是錯誤的，雖然續保通常比核保新風險需要較少的人手和成本，但保險公司仍需對風險進行基本的評估與管理，不能完全廢除核保機制。關於「無需再投入任何市場推廣」的說法不正確，儘管滿意的顧客會提供有效的口頭廣告，但這並不能完全取代有系統的市場推廣活動。關於「豁免遵守所有規管指引」的說法是錯誤的，政府介入和規管是為了保障公眾福利及維持香港作為金融中心的聲譽，優質服務是監管的要求而非豁免的條件。

重點: 客戶服務的價值不僅在於防止負面影響（如喪失業務或聲譽受損），更在於透過提升顧客忠誠度、利用口頭廣告增加生產力，以及減少投訴處理成本來直接增強企業的盈利能力。.

正確: 以上皆是。根據協會貨物條款（ICC）的標準規定，不論是提供「全險」保障的 A 條款，還是承保指明風險的 B 或 C 條款，均一致將被保險人的故意不當行為、貨物的自然損耗、包裝不固以及貨物本身的固有缺點列為除外責任。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的描述不完整，因為被保險人的故意行為（IV）是所有保險契約中最基本的除外責任，在任何標準貨物保險條款下均不獲承保。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」的描述不完整，因為包裝不固（I）是貨物保險中極為關鍵的除外責任，保險人要求貨物必須具備足以應付正常航程及貨物本質的適當包裝。

錯誤: 「只有 I、III 及 IV」的描述不完整，因為自然損耗（II）屬於運輸過程中的必然損耗而非偶然風險，因此在所有 ICC 條款中均被明確排除。

重點: 協會貨物條款 A、B、C 雖然在承保風險的廣度上有所不同，但在核心除外責任（如非偶然性損失、固有缺點及人為故意破壞）的界定上保持高度一致。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，「索償申報」方式 (Claims-Made Basis) 的核心在於賠付條件取決於申索是否在保險有效期內提出；而「索償發生」方式 (Claims-Occurring Basis) 則規定意外必須在保單期限內發生，即使該申索可能經歷較長的發展期才正式提出，保單仍會提供保障。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為陳述 III 關於「索償發生」方式可能涉及長發展期的描述完全符合專業定義。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地將「意外必須在保單期限內發生」歸類為「索償申報」方式的特點，這實際上是「索償發生」方式的要求。「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 對於保障觸發條件的描述存在錯誤。

重點: 區分責任保險保障基礎的關鍵在於：觸發賠償的條件是「提出申索的時間」（索償申報）還是「意外發生的時間」（索償發生）。.

正確: 陳述 I 正確，因為健康保險（意外及健康保險）的保險標的是人的生命、肢體或健康，故屬於人身保險範疇。陳述 II 正確，整筆支付利益是根據主要保額的百分比發放，嚴重的永久性傷害（如喪失雙肢）通常獲賠 100%，而較輕微的傷害（如單眼失明，通常為 50%）百分率則較低。陳述 III 正確，按周計算的利益是針對受保人暫時喪失工作能力的補償，雖然以周計算，但實務上多按月支付，且通常設有 104 星期的最長期限。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為暫時全部殘疾與暫時部分殘疾反映了受保人執行職務能力的受損程度不同，保險公司會根據殘疾程度給付不同的補償金額，兩者並非獲得相同賠償。

重點: 人身意外保險的保障範圍涵蓋整筆支付利益、按周計算的利益及醫療費用，其中殘疾的分類（永久/暫時、全部/部分）是決定賠償金額的關鍵因素。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。