IIQE Paper 2 Chinese Quiz 69

正確: 陳述 II 正確，根據研習資料，向安排度假套餐的旅行代理商簽發「總保單」(Master policies) 是旅遊保險市場的普遍做法，客戶僅持有保險憑證。陳述 III 正確，核保員必須關注「積累」(Accumulation) 風險，即大量受保人同時受同一意外影響（如空難）的可能性，並通常透過再保險計劃來管理此風險。陳述 IV 正確，若商業組合保單未明確說明各部分為獨立合約，法律上可能將其視為單一合約，導致違反某一險種的保證時，影響整份保單的效力。

錯誤: 陳述 I 錯誤，旅遊保險的特點是盡量簡化以方便用家，因此「甚少」對風險進行個別核保，而非「普遍會進行個別核保」。

重點: 旅遊保險透過總保單與簡化核保提升效率，但需嚴謹管理積累風險；商業組合保單則須注意合約措詞的獨立性，以防保證條款的違反產生連鎖影響。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為營業中斷保險（又稱後果性損失保險）的核心保障在於補償因受保事故（如火災）導致營業額下降而產生的毛利潤損失。陳述 III 是正確的，因為在業務中斷期間，被保險人仍需支付的固定費用（如租金、保險費及長期員工薪金）通常包含在保障範圍內。陳述 IV 是正確的，因為保險通常會支付為減少營業額損失而合理產生的額外開支，例如臨時租用替代辦公空間的費用。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為倉庫建築物本身的實體損壞修復費用屬於「火災保險」或「財產保險」的承保範圍，而非「營業中斷保險」的保障對象。營業中斷保險承保的是經濟上的後果性損失，而非實物損壞。

重點: 營業中斷保險旨在使被保險人的財務狀況恢復到如未發生受保事故般的水平，主要涵蓋利潤損失、固定開支及增加的營運成本，但不包括實體財產的修復費用。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為折扣回減機制的設計初衷是為了保護擁有高折扣率的投保人，避免他們因單次意外而失去累積多年的所有折扣。陳述 II 是正確的，根據香港汽車保險市場的一般做法，當無索償折扣已達到較高水平時，每發生一次索償，下年度的折扣通常會在折扣表上後退三級（或年）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，折扣回減機制適用於保單項下受保的索償，並不局限於第三者責任索償。陳述 IV 是錯誤的，該機制是保險實務中為了增加產品吸引力及對優質客戶提供更公平待遇的安排，而非單純為了增加保費收入。

重點: 折扣回減機制允許投保人在享有高額無索償折扣時，即使發生一次索償，其折扣也只是按比例遞減而非立即歸零，這體現了對長期安全駕駛者的保障。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為續保業務通常比獲取新客戶及核保新風險需要較少的人手和成本，因此透過優質服務留住現有顧客是提升經營效益的明智做法。陳述 II 正確，滿意的顧客會向親友推薦產品，這種「口頭廣告」是極為有效的招攬新生意方式，提升了顧客的「生產力」。陳述 III 正確，高質量的服務能減少投訴，從而節省處理投訴所需的時間和高昂成本，讓公司能專注於業務擴展，提升盈利能力。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為客戶服務在現代保險業中並非可有可無的選項。惡劣的服務會損害香港作為金融中心的聲譽，政府有責任保障公民福利，因此服務質素低劣遲早會成為政府關注並採取行動的對象。

重點: 優質客戶服務不僅能透過提高顧客忠誠度和口碑推薦來增加收入，還能透過減少投訴處理成本來直接提升保險公司的盈利能力與市場聲譽。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為董事及主管人員責任保險（D&O）通常將違反專業責任列為除外責任，這類風險應由專業彌償保險（PI）承保。陳述 II 正確，因為專業彌償保險的保費常根據變動因素（如年收入或基金總值）釐定，起保時支付臨時保費，待確切數字出現後再作調整。陳述 IV 正確，因為「索償申報」方式允許承保在保險生效前但在追溯日後發生的行為所引起的申索。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據保險原則及保單條款，D&O 保單通常不會對罰款、罰金或懲罰性損害賠償作出賠付（除非是特定形式的誹謗懲罰性賠償），而非承保所有類型的監管罰款。

重點: 區分董事及主管人員責任保險與專業彌償保險的保障範圍差異，並理解「索償申報」基礎與「可調整保費」的運作機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據火險的定義，如果火災是近因，則撲救火災時由水、煙或熱力所造成的損害，以及消防隊合理造成的損害均在保障範圍內。陳述 III 正確，因為火災並非必須在受保處所內發生，鄰近物業火災產生的煙霧或熱力對受保財產造成的損害亦可構成有效索償。陳述 IV 正確，因為標準火險保單中，在火災發生時或發生後遭受的盜竊損失被明確指明為除外責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為火險單所承保的「火災」必須不是由被保險人故意引起或安排的（即不涉及欺詐），故意縱火並不符合保單的受保定義。

重點: 火險的保障範圍延伸至救火過程中的附帶損害及鄰近火源的影響，但嚴格排除受保人的故意行為及火災期間的盜竊損失。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的，因為醫療事故責任保險被歸類為專業彌償保險的一種，其核心保障範圍是執業醫生在提供專業服務時，因疏忽、錯誤或遺漏而導致他人受損所產生的法律賠償責任。

錯誤: 「只有 II 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 提到的醫療器材損失屬於財產保險（如火險或辦公室綜合保險）的保障範圍，而非責任保險；「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 提到的《保險公司條例》第 X 部主要規定保險經紀的最低限度要求，並非強制醫生投保醫療事故保險的法律依據；「只有 III 及 IV」是錯誤的，因為這兩項陳述均誤解了醫療事故責任保險的保障本質與相關法規。

重點: 醫療事故責任保險是專業彌償保險的分支，旨在轉嫁專業人士因執業疏忽而產生的法律賠償風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險投訴局的案例，如果受保人明知處境危險（如參與毆鬥）仍決定參與，其受傷被視為其行動產生的必然後果，而非「意外」導致，因此保險人有權拒絕賠償。陳述 III 是正確的，根據合約詮釋原則，若條文出現多於一個解釋，應採用較廣義、靈活及合理的解釋，以符合立約原意，避免令合約形同虛設。陳述 IV 是正確的，人身意外保險通常按職業類別釐定保費，且在其他條件相同的情況下，男性和女性的費率通常是一致的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投訴委員會在處理相關個案時，傾向採用「立約原意法」而非單純的「字面詮釋法」。在個案十中，委員會將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅包含所有輕微的交通違例，因此陳述 II 的說法過於絕對且不符合案例精神。

重點: 人身意外保險的賠付取決於事故是否屬於「意外」（即無法預料及非蓄意），且在詮釋除外責任條款時，應以立約原意及合理性為依歸。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「實物損害附帶條件」要求被保險人必須投保一份承保受損財產的財產保險（如火險）。陳述 II 正確，該條件規定，只有在財產保險人已承認賠償責任或已支付賠款的情況下，營業中斷保險才會作出賠付。陳述 III 正確，此條件的目的是確保被保險人有足夠的資金來源來修復受損的實物資產，從而使業務能盡快恢復正常運作，減少利潤損失。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「基本風險」（如戰爭或核子爆炸）通常是保險單中的通用除外責任，而非啟動營業中斷保險的先決條件；實物損害附帶條件適用於保單所承保的特定危險（如火災、水浸等）。

重點: 營業中斷保險中的「實物損害附帶條件」是一項關鍵條款，旨在確保實物損害的修復資金到位，這是處理利潤損失索賠的前提要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險投訴局（ICB）為個人保單持有人提供的投訴處理及裁決服務是免費的。陳述 III 正確，根據該局的機制，如果投訴人接受裁決委員會的決定，該裁決對保險人具有法律約束力，保險人沒有上訴權。陳述 IV 正確，為了反映市場變化，保險投訴局已將可裁決的索償限額提高至 1,200,000 港元。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險投訴局的職權範圍僅限於處理「個人」性質的保險保單索償糾紛，並不涵蓋商業、工業或第三者保險（強制汽車保險除外）的投訴。

重點: 保險投訴局為個人保單持有人提供一個免費且具約束力的糾紛解決途徑，但其管轄範圍僅限於個人保險類別，且設有法定的索償裁決上限。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 如果僱主在發現僱員的不誠實行為後，未經保險人同意而繼續僱用該僱員，保險人有權拒絕賠償該僱員日後失責所引起的索償。這是因為在忠實保證保險中，僱主發現僱員不誠實後仍繼續僱用，會顯著增加保險人的風險，除非保險人事先知情並表示同意，否則不應承擔後續責任。

錯誤: 關於法定要求僱主必須給予改過機會的說法是錯誤的，因為「改過機會」在保險條款中是指僱主私自給予機會後的後果，而非一項法律強制義務。關於保險人必須賠償整個僱用期內所有損失的說法是錯誤的，因為一旦僱主知悉不誠實行為而未通報，保險人對該名僱員往後的行為通常不再負賠償責任。關於保險人必須自動延長保險期限以觀察表現的說法也是錯誤的，保險人並無此項義務，且通常會因風險性質改變而重新評估甚至終止保障。

重點: 在忠實保證保險中，僱主若在發現僱員有不誠實行為後，在未通知保險人並獲得同意的情況下繼續僱用該員工，將構成保險人拒絕賠償該員工日後失責行為的理由。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險實務及教材分類，人身意外及健康保險雖然以人的生命或健康為標的，但傳統上被歸類為一般保險業務。陳述 II 正確，按周計算的利益（Weekly benefits）是針對暫時性喪失全部或部分工作能力的補償，通常設有最長給付期限，常見為一百零四個星期。陳述 III 正確，對於永久殘疾的補償，保險公司通常會根據傷殘的嚴重程度，按主要保額（Principal Sum Insured）的一個指明百分比進行賠付。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在人身意外保險的框架下，醫療費用保障的先決條件是該費用必須由「意外傷害」所導致，而非僅限於疾病；事實上，疾病保障通常是作為附加或獨立項目處理。

重點: 人身意外保險的保障結構包含整筆支付利益、定期津貼及醫療費用補償，理解各項利益的觸發條件及計算基準（如主要保額的百分比）是掌握此類產品的核心。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為折扣回減機制（Step-back system）的設計初衷是避免保單持有人因一次偶發的索償而失去累積多年的全部無索償折扣（NCD）。陳述 II 是正確的，根據香港私家車保險市場的普遍做法，若保單持有人享有 60% 的 NCD 且在該年度內僅提出一次索償，其續保時的折扣通常會回減至 30%。陳述 IV 是正確的，因為折扣回減機制通常只適用於單次索償，若在同一保單年度內發生兩次或以上的索償，NCD 通常會被完全取消並降至 0%。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為折扣回減機制並非強制適用於所有類型的汽車保險。該機制主要應用於私家車保險，而對於商用車輛（如貨車、的士）或電單車，保險公司通常規定只要發生任何索償，NCD 就會直接降至 0%，不設回減機制。

重點: 折扣回減機制是私家車保險中一項對投保人有利的條款，旨在平衡索償風險與長期無索償獎勵，但其適用範圍通常僅限於私家車且受索償次數限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 承保自負額是保險人因應風險的不利特點而強制設立，其特點是附加在其他自負額之上，且不具備減費功能。這完全符合核保實務中對於因風險因素（如不良索償記錄）而額外施加限制的定義。

錯誤: 關於投保人主動提出以換取折扣的描述錯誤，因為這屬於「自願性自負額」的特徵，而非承保自負額。關於取代其他特定自負額（如年輕司機自負額）的說法錯誤，因為承保自負額是「附加」在其他自負額之上的，兩者會同時應用。關於定值保單的說法錯誤，定值保單是指賠償時按約定價值而非實際價值計算，與自負額的設立邏輯無關。

重點: 區分承保自負額與自願性自負額的關鍵在於設立的目的（風險補償 vs 保費折扣）以及其對保費的影響（不減費 vs 減費）。.

Correct: 只有 I 及 II 是正確的組合。陳述 I 準確反映了汽車保險作為彌償保單的本質，即賠償旨在使被保險人恢復至意外發生前的財務狀況；陳述 II 則正確說明了「改善分擔」（Improvement Contribution）的概念，即當修理過程中使用新零件替換舊零件而提升了車輛價值時，被保險人需承擔相應的折舊費用，以符合彌償原則。

Incorrect: 包含陳述 III 的選項是錯誤的，因為根據汽車保單的除外責任，雖然由損耗引致的意外碰撞損失可獲賠償，但該損耗零件（如制動器）本身的損失是不受保的。包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為在汽車保險中，私家車的界定是基於其「用途」（如私人用途、非出租取酬）而非其「構造」（如汽缸容量）。因此，「只有 I 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均包含錯誤陳述。

Takeaway: 汽車保險理賠嚴格執行彌償原則，旨在補償實際損失；若修理導致車輛價值高於意外前，被保險人需透過改善分擔來抵銷該增值部分，且車輛類別的界定是以用途為準。.

正確: 陳述 I 正確，根據承保表式保單的結構，承保表（Schedule）包含了合約的專屬資料，包括保單編號、被保險人的詳細資料（如職業）以及任何適用的特別條款或保證（Warranties）。陳述 III 正確，履行條款（Operative Clause）界定了保險人履行承諾的情況，指明受保危險或保障範圍（如「全險」），並可能列出適用於該部分的自負額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，敘文條款（Recital Clause）雖然會提及合約各方，但通常不會直接列出具體姓名，相關姓名或名稱應在承保表中尋找。陳述 IV 錯誤，通用除外責任（General Exceptions）之所以稱為「通用」，是因為它們適用於整個合約（即保單的每個部分），而非僅限於特定部分。

重點: 承保表式保單透過將專屬資料（承保表）與標準措詞（如履行條款、通用除外責任）分開，清晰地界定了每份保險合約的具體保障內容與一般性限制。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險的核心保障範圍包括因專業疏忽、錯誤或不作為而導致第三者蒙受受傷、財產損失或財務損失的法律責任。陳述 II 正確，根據保單條款，由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所導致的法律責任均屬於除外責任。陳述 IV 正確，專業彌償保險通常採用「索償申報」基準，要求第三者的申索必須在保單有效期內首次向被保險人提出。

錯誤: 陳述 III 錯誤，專業彌償保險明確規定不對罰款、罰金、懲罰性損害賠償（Punitive Damages）或懲戒性損害賠償作出賠付，其保障僅限於補償性損害賠償。

重點: 專業彌償保險旨在保障專業人士因疏忽引起的法律責任，通常以索償申報為基礎，並嚴格排除不誠實行為及非補償性的懲罰性賠償。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保險經紀必須維持法定的最低限度資本及淨資產，以確保其具備基本的財務承擔能力。陳述 II 正確，保險經紀必須投保專業彌償保險，以便在發生專業疏忽或過失而導致客戶受損時提供賠償保障。陳述 III 正確，為了保障客戶資產，經紀必須將客戶款項存放在獨立的客戶賬戶中，嚴禁與公司自有資金混淆。陳述 IV 正確，經紀必須備存妥善的簿冊及賬目，以便能隨時顯示其業務狀況及符合監管要求。

錯誤: 無。

重點: 保險經紀的「最低限度規定」是香港保險監管架構下的核心要求，旨在透過財務、保險及會計管理等多方面的法定標準，確保經紀的專業水平並加強對投保人的保障。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業實務，保險公司內部審計人員負責監察服務承諾的履行，且任何違反已聲明標準的行為均被視為重大過失。陳述 II 正確，因為公司對履行承諾並不具備絕對控制權，其表現受政府、行業團體及公眾的外部監察，以確保客觀性。陳述 IV 正確，因為「透明度」是現代保險業的核心原則，要求公司的業務操守必須公開交代並符合法律及道德規範。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為客戶服務標準明確要求在識別顧客需求時，不應為了保險人的利益而推廣產品，而應以顧客的實際保障需求為先。

重點: 保險公司的客戶服務標準不僅是內部的服務承諾，更是受到多方監察的行業準則，旨在透過高透明度和道德規範來保障保單持有人的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 儘管旅遊保險甚少進行個別核保，但保險人必須注意眾多受保人可能同時受同一意外影響（如包機墜毀），導致龐大的賠付總額，因此需設立再保險計劃。這是因為在旅遊保險中，大量受保人可能聚集在同一交通工具或地點，單一事故可能引發災難性的總賠償金額，保險人必須透過再保險來分散此技術性風險。

錯誤: 關於「對每位受保人均進行嚴格且個別的風險評估」的說法是錯誤的，因為旅遊保險為了方便大眾投保，其特點是盡量簡化核保程序，甚少進行個別核保。關於「『積累』風險僅存在於總保單」的說法是錯誤的，無論受保人是持有個人保單還是透過總保單投保，只要他們身處同一意外事故，保險人都面臨積累風險。關於「要求受保人支付更高自負額」的說法是錯誤的，自負額的主要目的是消除小額索償，而非應對涉及大量傷亡的積累風險，後者主要靠再保險解決。

重點: 保險人必須警惕「積累」風險，即單一事件導致大量受保人同時索償的可能性，並通常透過安排再保險來管理這種潛在的龐大財務責任。.

正確: 「由於其性質和範圍具有高度不確定性，這類責任通常被列為標準責任保險保單的除外責任，除非事先獲得保險人的特別協議」是正確的。保險人通常只承擔被保險人在普通法或成文法下應負的法律責任（如因疏忽導致的侵權責任），而合約附加責任是透過協議額外承擔的，超出了標準保障範圍，因此在一般情況下會被排除。

錯誤: 關於「自動涵蓋所有合約約定責任」的說法是錯誤的，因為這會使保險人面臨無法預測且可能極其廣泛的風險敞口，違反風險評估原則。關於「僅指僱員補償法定責任」的說法是錯誤的，合約附加責任是指透過協議額外承擔的責任，而僱員補償是基於法律規定的強制性責任，兩者性質不同。關於「法律規定必須強制承保」的說法是錯誤的，保險合約屬於商業協議，保險人有權根據風險性質決定承保範圍，並無強制承保合約附加責任的法律要求。

重點: 合約附加的責任是指若非透過協議承擔，則被保險人在法律上本不需承擔的責任；在一般保險實務中，這屬於責任保險保單的標準除外責任。.