IIQE Paper 2 Chinese Quiz 61

正確: 陳述 I 正確，因為不正當的回佣行為可能觸犯反貪污法例，在法律上被視為賄賂或貪污。陳述 II 正確，根據《標準代理合約的最低要求》，在一般保險業務中，除非獲得被保險人的書面同意，否則禁止向其僱員等提供回佣。陳述 III 正確，回佣行為被認為會破壞釐定保險費率的基礎，以及為保險中介人應得報酬而設的誠實制度。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《保險代理管理守則》實際上已經就回佣這個問題作出了相關的監管規定。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守有關回佣的法律及監管規定，任何未經授權或不正當的回佣行為均可能導致嚴重的法律後果及紀律處分。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險原理，個人對自己的生命及身體擁有無限的可保權益，因此在法律技術層面上，人身意外保險的投保金額並無上限。然而，在保險實務中，為了防止道德風險並確保保障與受保人的經濟狀況相稱，保險人會審核保額是否超過受保人的正常需要，特別是按周給付的傷殘利益不應超過其平均周薪。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為人身意外保險的保費通常是根據受保人的職業風險類別來釐定，而非隨年齡增長而調整，儘管保單會設定投保年齡的範圍。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了關於保額與正常需要之間關係的正確描述。選項「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了關於年齡與保費計算關係的錯誤陳述。

重點: 雖然法律上允許無限保額，但保險人在實務上會透過核保程序，確保人身意外保障金額與受保人的實際收入及經濟需求保持合理比例。.

正確: 陳述 I 正確，因為家傭保險中的公眾責任保障旨在承擔家傭在香港境內因疏忽導致第三者身體受傷或財物損失的法律責任。陳述 II 正確，根據課程手冊中的個案十二，若保單明確將「喪失功能」界定為「完全功能性殘疾」，則永久性的部分功能受損並不符合「喪失單肢」利益的給付條件。陳述 III 正確，家傭保險的保費計算通常較為簡單，一般按每名家傭收取固定保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為旅遊保險中的「送返開支」保障範圍不僅限於受傷受保人的運送，還明確包括在受保人不幸身故時，將其遺體送返原地的額外開支。

重點: 保險從業員應提醒客戶注意「一籃子」保單中特定術語的定義（如喪失單肢），以及各項保障（如送返開支與公眾責任）的具體涵蓋範圍，以避免理賠爭議。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 考慮作出通融賠付 (Ex gratia payment) 是正確的處理方式。根據保險理賠的優良實務，當保險人面對法律責任不明確，或者拒絕賠償會導致被保險人陷入艱難處境的個案時，可以考慮在法律上並無責任的情況下支付賠款，這體現了理賠處理中的合理彈性。

錯誤: 關於「嚴格遵循合約條文並禁止在無法律責任時支付」的說法是錯誤的，因為這忽略了保險業中行之有效的通融賠付機制。關於「要求被保險人必須先向法院起訴」的說法是錯誤的，這與保險人應盡量避免昂貴且不必要法律訴訟的原則相違背。關於「僅支付自負額以下金額」的說法是錯誤的，因為自負額本身就是合約規定由被保險人自行承擔的部分，保險人支付該部分並不符合保單的基本運作邏輯。

重點: 聲譽良好的保險人在處理索償時，應遵循「即時支付有效索償，寬鬆對待未必有效索償」的格言，並在適當時候考慮通融賠付。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。陳述 I 準確反映了協會貨物條款 (A) 作為「全險」保障在銀行融資實務中的重要性，因為它是保障最全面的條款；陳述 II 符合條款 (B) 的承保範圍，該條款明確涵蓋海水、湖水或河水的進入，而條款 (C) 則不包含此項；陳述 IV 準確描述了「倉至倉」保障的時效與範圍，即保障從貨物離開起運地倉庫開始，直至送抵最終目的地，且通常涵蓋陸路及水上運輸。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據協會貨物條款的設計，條款 (C) 的保障範圍是最狹窄的，它所涵蓋的指明風險項目明顯少於條款 (B)。因此，任何包含陳述 III 的選項或未能涵蓋所有正確陳述（I、II 及 IV）的選項均為錯誤。

重點: 貨物保險主要透過協會貨物條款 (A)、(B) 及 (C) 提供不同程度的保障，其中 (A) 為全險，而「倉至倉」條款則確保了貨物在整個運輸航程中的連續性保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據僱員補償聯保計劃 (ECIRS) 的規定，若僱主連續被三家或以上保險人拒保，或取得的保費率連續三次高於基準，即可申請投保。陳述 II 正確，因為獨立於《僱員補償條例》之外的法律責任（通常涉及普通法疏忽）需要證明僱主有過失，且法院在判給賠償時會扣除已支付的法定補償金。陳述 IV 正確，因為僱員補償保險的保費是以僱主全年的薪金額為計算基準，通常先收取臨時保費，再根據年度最終數字進行調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「有權追回款項」條款的性質是：即使僱主違反了保單條款，法律仍強制保險人必須先向受傷僱員支付賠償，保險人隨後才可向僱主（被保險人）追回該筆賠償款項，而非直接免除賠償責任。

重點: 僱員補償保險不僅涵蓋法定補償，還包括普通法下的法律責任，並透過聯保計劃及保費調整機制，確保強制保險制度的公平性與覆蓋面。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 除了承保金錢損失外，該保單通常還承保因盜賊對保險箱或保險庫所造成的損害。這是正確的，因為現代金錢保險提供「全險」保障，其範圍不僅限於金錢本身的損失，還延伸至存放金錢的保安設施因盜竊企圖而遭受的實質損壞。

錯誤: 關於「金錢」定義僅限於法定貨幣的說法是錯誤的，因為在保險實務中，「金錢」的定義相當廣泛，包括支票、銀行本票及其他金融文件。關於職員盜竊包含在內的說法是錯誤的，因為這類風險屬於「忠實保證保險」的範疇，通常在金錢保單中被列為除外責任。關於保費為固定金額且不作調整的說法是錯誤的，因為保費通常以估計的年度進出金額為基礎，並在保單期末根據實際金額進行調整。

重點: 金錢保險提供「全險」保障，涵蓋多種形式的金融工具及相關保安設施的損壞，但通常會排除應由忠實保證保險承保的職員誠信風險。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險業的實務準則，客戶服務標準強調應以識別客戶需求為先，而非單純追求保險人的利益。同時，保險公司將違反已聲明的服務標準視為重大過失，並透過服務宣告提醒保單持有人及中介人必須履行最高誠信原則下的披露義務。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為服務標準的履行情況並非「僅由」政府監察。事實上，監察機制是多方面的，除了政府外，還包括公司內部的審計人員，以及外部的保單持有人、公眾和行業團體。其餘選項因包含此錯誤陳述或未能涵蓋所有正確項而屬錯誤。

Takeaway: 保險公司的客戶服務標準結合了內部審計與外部多方持份者的共同監督，旨在提高行業透明度並確保符合法律與道德規範。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在「指明危險」保單中，索償人必須承擔舉證責任，證明損失是由保單內列明的特定危險（如火災或閃電）所引起。而在「全險」保單中，舉證責任有所不同：索償人只需證明損失是意外造成的，若保險人希望拒絕賠償，則必須證明該損失屬於保單的除外責任。此外，核風險被歸類為基本風險，因其潛在損失巨大，通常被視為不可保並列為標準除外責任。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「全險」這個名稱在技術上並不完全正確。事實上，沒有任何保單能承保所有可能的風險，保單中必然存在除外責任（例如自然損耗、戰爭或核風險），因此在專業術語中通常會為「全險」加上引號以示其局限性。

重點: 區分「指明危險」與「全險」保單在舉證責任上的差異，並理解基本風險（如戰爭與核風險）在一般保險實務中通常屬於除外責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險的基本目的是承保被保險人因專業上的「錯誤」或「疏忽」行為或不作為，導致第三者遭受受傷、財產損失或財務損失的法律責任。陳述 III 正確，專業彌償保單通常承保為被保險人辯護的法律開支，以及申索成功的第三者的法律開支。陳述 IV 正確，根據保單標準條款，由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所導致的法律責任均屬於除外責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，專業彌償保險明確規定不對罰款、罰金、懲罰性損害賠償、懲戒性損害賠償及非補償性損害賠償作出賠付。

重點: 專業彌償保險旨在保障專業人士因疏忽引起的民事賠償責任及相關法律開支，但嚴格排除不誠實行為及任何形式的懲罰性罰款。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在電單車保險中，只有整輛電單車被盜時才能構成有效的盜竊索償，僅配件被盜是不受承保的。陳述 II 正確，商用車輛保單的「本身損害」保障中，由超載或過度使用而造成的損害屬於標準的除外責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為標準電單車保單並不包含醫療費用部分，這與私家車保單不同。陳述 IV 錯誤，車隊保險（通常指 5 輛或以上車輛）的保費通常是參照個別車隊自身的經驗（Fleet rating）來釐定，而非參照該行業的平均經驗。

重點: 投保人需留意電單車與商用車輛保險在保障範圍上的特殊限制，例如電單車配件盜竊的除外責任，以及商用車輛車隊定價與超載除外條款的應用。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險實務，理賠被視為保險人的「櫥窗」，公正合理的賠付處理是建立良好聲譽的最佳廣告；同時，《承保商專業守則》要求保險人在拒絕賠償時應給予充分解釋；此外，法律規定任何形式的欺詐行為均會令保險索償無效，並可作為廢除合約的理由。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在一般保險合約中，有效的索償要求受保損失必須發生在保單的生效日至終止日之間，而非在保單終止後。因此，所有包含第 IV 項的選項均不正確。

重點: 有效的保險索償必須符合合約及法律要求，包括損失必須發生在保單有效期內，且被保險人必須誠實行事，不得有欺詐行為。.

正確: 以上皆是。提供高質素的客戶服務能從多方面帶來正面影響：首先，高效率的服務能減少投訴，從而節省處理爭議的時間與高昂成本，提升盈利能力；其次，留住現有客戶（續保）的成本通常低於招攬新業務，有助於業務的持續性；再者，滿意的客戶會透過口頭傳播協助招攬生意；最後，良好的服務能吸引並留住保險中介人，確保他們有信心繼續推薦公司的產品。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是不完整的，因為它忽略了保險中介人的支持對保險公司業務擴展的重要性。只有 II、III 及 IV 也是不正確的，因為它未能涵蓋減少投訴對提升盈利能力的直接貢獻。只有 I 及 IV 同樣不全面，因為它漏掉了顧客忠誠度及口頭推薦這兩個關鍵的正面因素。

重點: 客戶服務不應僅被視為避免負面後果（如政府介入或聲譽受損）的手段，而應被視為提升企業競爭力、降低營運成本及促進業務增長的積極工具。.

正確: 陳述 I 正確，承保自負額是保險人針對風險的某些不利特點而設立的，它通常附加在其他自負額之上，且不會降低保費。陳述 II 正確，根據家居保險條文，若物業空置超過指定時間（如連續 60 天），保險保障將會暫停。陳述 III 正確，自願性自負額是投保人為了獲取保費折扣而主動要求的自負額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為最高誠信原則是一項普通法責任，要求保險合約各方披露所有重要資料，即使對方並未明確查詢亦然，而非僅限於回答書面詢問。

重點: 投保人必須理解不同類型的自負額及其對保費的影響，同時須履行最高誠信下的主動披露義務，以免影響保單效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為營業中斷保險（又稱後果損失保險）的主要保障範圍包括因受保危險（如火災）導致的毛利潤損失，以及為了縮短中斷期而產生的必要且合理的附加費用，例如租用臨時辦公室。陳述 II 正確，這是「實物損害附帶條件」（Material damage proviso）的要求，目的是確保受損財產能得到及時修復或更換，否則營業中斷的時間可能會因缺乏資金修復實物而無限期延長。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為釐定營業中斷保險的保費時，基本費率是參考火險中「建築物室內物件」（contents）的費率，而非建築物本身的費率。陳述 IV 錯誤，因為「最長彌償期間」並非由法律統一規定，而是根據個別風險的性質（如重置專門設備所需的時間）由投保人與保險公司商定，期限可短至三個月或長達兩年以上。

重點: 營業中斷保險是一種補償經濟權益損失的保險，它必須配合有效的實物損害保險（如火險）運作，並在預設的彌償期間內提供保障。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反了保單條款（例如未能向保險人作出意外報告），在涉及強制保險規定的第三者人身傷亡賠償時，保險人仍須向第三者作出賠償，但隨後有權向被保險人追回有關款項。陳述 III 正確，因為汽車保險屬於彌償保單，旨在使被保險人回復到意外發生前的財務狀況；由於新零件的性能優於舊零件，保險人要求被保險人分擔折舊額（改善分擔）是合理的。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在汽車保險中，「私家車」是按其「使用」而非「構造」來界定的，主要指不主要用於攜帶貨物或出租取酬的私人用途汽車。陳述 IV 錯誤，因為後果損失（例如受保汽車修理期間租用另一輛汽車的費用）屬於綜合私家車保單的特定除外責任。

重點: 汽車保險受強制保險法規約束，保險人在特定違約情況下仍須保障第三者利益並保留追討權；同時，賠償處理須遵循彌償原則，扣除折舊並排除後果損失。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法，被保險人負有減少損失的隱含義務，這意味著即使保單未明確寫明，被保險人也必須在合理情況下採取行動減輕損失。陳述 II 正確，普通法規定代位權僅在保險人支付賠償後才產生，但保險人通常會在保單中加入代位權條款，以便在賠償前即時獲得相關權利。陳述 IV 正確，當保單包含比例分攤條件（Average Condition）且出現不足額保險時，保險人有權按投保比例降低賠償金額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據保險慣例及相關規定，在人身意外保險索償中，提供醫療報告以證明傷勢或喪失能力是被保險人的責任，且相關的醫療報告費用通常由被保險人自行承擔，而非保險人。

重點: 被保險人在損失發生後負有法律及合約上的多項義務，包括減少損失、提供證明文件及不損害保險人的代位權；而保險人則可透過比例分攤條款處理不足額保險的賠償問題。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港《汽車保險（第三者風險）條例》，法律強制要求車主必須投保針對第三者死亡或受傷的法律責任，其法定最低保險金額為一億港元。而「法令」保單（Act Policy）僅滿足此最低法定要求，並不涵蓋第三者的財產損害，這與市面上一般額外提供財產損害保障的「第三者」保單有所不同。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為「法令」保單的保障範圍極為狹窄，並非最全面的保單，且保險人通常不會對其進行宣傳。市面上保障最廣泛且保費最高的是綜合保險（Comprehensive cover）。僅選擇部分正確陳述（如只有 I 及 III）的選項是不完整的，因為陳述 II 同樣準確描述了法令保單與普通第三者保單在財產保障上的區別。認為以上皆是的選項是錯誤的，因為它錯誤地接納了陳述 IV 關於法令保單保障範圍的誤導性描述。

重點: 考生必須區分「法令」保單與一般「第三者」保單的差異，前者僅符合法定最低要求（不含財產損害），而後者則通常包含對第三者財產損害的賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴委員會的裁決案例，保險人是否因被保險人的延誤通知而在調查賠案方面蒙受不利（Prejudice），是委員會決定是否支持保險人拒賠的重要考慮因素。陳述 II 正確，委員會在處理糾紛時，會考慮普通「門外漢」在特定情況下對保單條款（如「盡可能及早」）的合理理解，並可能在證據充分的情況下將疑點利益歸於被保險人。陳述 IV 正確，在責任保險中，保單通常要求被保險人在發生「可能」引起索償的事故時便須通知保險人，以利於及早調查。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投訴委員會認為被保險人引用過往獲保險人通融處理的個案作為「先例」是不合理的，保險人過往的寬大處理並不代表其永久放棄執行保單條款的權利。

重點: 保險索償通知條款的目的是確保保險人能及時調查事故原因及損失程度；投訴委員會在裁決相關糾紛時，會平衡條款的字面意義、被保險人的合理行為以及延誤是否對保險人造成實質損害。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「必須在事前取得該投保人的書面同意」是正確的。根據《標準代理合約的最低要求》及相關監管指引，在一般保險業務中，保險代理人若要向投保人的僱員提供回佣，必須先獲得投保人的書面許可，否則該行為會被視為違規，甚至可能涉及賄賂或貪污。

錯誤: 「只要回佣金額不超過保費的特定百分比」是錯誤的，因為監管的重點在於是否獲得投保人的書面同意，而非回佣金額的大小。

錯誤: 「只要代理人與該僱員達成口頭協議」是錯誤的，法規明確要求必須是「書面」同意，口頭協議在法律及監管層面上不足以作為合法的抗辯理由。

錯誤: 「視為提升競爭力的正當商業行為而無需披露」是錯誤的，雖然回佣在某些情況下可理解，但若不正當地以此作利誘而未經披露，會破壞誠實制度及費率釐定基礎，屬於嚴重違規行為。

重點: 保險中介人在處理佣金回贈時，必須嚴格遵守披露要求，特別是在涉及投保人僱員的情況下，書面同意是合法進行回佣的必要前提。.

正確: 合約生效後的條件是指在保險合約已經生效並在運作期間，受保人必須履行的義務。由於職業變更發生在保單有效期內，且這類條款要求受保人在變更職業時通知保險人以維持保障，這完全符合合約生效後條件的定義。

錯誤: 合約生效前的先決條件是錯誤的，因為這類條件必須在合約正式生效「之前」就已經履行，例如投保時的誠實陳述，而非在合約期內的後續義務。責任出現前的先決條件是錯誤的，因為這類條款通常與索償程序相關（例如在發生意外後14天內發出通知），違反此類條款會導致該次索償無效，但職業通知通常被視為維持合約效力的後續條件。特定除外責任是錯誤的，因為這指的是保險人基於特定風險（如受保人已有的舊患）而決定不予承保的項目，並非受保人需要履行的行為義務。

重點: 保險合約條款可按運作時間分類，受保人在保單有效期內需履行的持續性義務（如職業變更通知）屬於合約生效後的條件。.