IIQE Paper 2 Chinese Quiz 55

正確: 陳述 II 正確，因為根據商用車輛保單的標準條款，由車輛震動或重量對道路、地秤或其下方物件造成的損害通常被列為除外責任。陳述 III 正確，因為商用車輛的基本保單並不承保醫療費用，但投保人可以選擇支付額外保費以獲得此項保障。陳述 IV 正確，車隊保險（通常涉及 5 輛或以上車輛）的保費釐定通常是參照該特定車隊自身的賠款經驗，而非行業的平均經驗。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在電單車保險中，只有在整輛電單車被盜的情況下，盜竊索償才屬有效；若僅是配件（如導航支架）單獨被盜，保險公司是不會提供保障的。

重點: 電單車保險在盜竊保障上僅限於整車失竊，而商用車輛保險則具有特定的除外責任（如震動損害）以及基於車隊自身經驗的定價機制。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「該守則適用於香港居民以個人身份投保的個人保險，並為核保及索償處理制定了標準」是正確的。根據香港保險業聯會（HKFI）制定的《承保商專業守則》，其核心目的在於為個人保險業務（而非商業保險）設立優良做法的標準，涵蓋範圍包括核保、索償處理及產品分析等關鍵環節。

錯誤: 「該守則主要針對大型商業及工業風險的承保，旨在規範企業間的保險合約」是錯誤的，因為該守則明確規定其適用對象為以個人身份投保的香港居民，並不涵蓋商業或工業風險。 「該守則是由保險業監管局直接制定的法定法規，具有與《保險業條例》同等的法律效力」是錯誤的，因為《承保商專業守則》是由行業組織（香港保險業聯會）制定的自律守則，而非由監管機構制定的法定法律。 「該守則僅約束保險代理人的日常銷售行為，並不涉及保險公司的內部索償準則」是錯誤的，因為該守則的內容廣泛，除了銷售做法外，還具體包含了保險公司在處理索償、拒絕賠付準則及產品分析等方面的標準。

重點: 《承保商專業守則》是香港保險業的一項重要自律規範，專門針對個人保險業務，旨在提升保險公司在服務客戶及處理合約義務時的專業水平與透明度。.

正確: 忠實保證保險的承保基礎在於投保人必須維持一套有效的內部監控程序。陳述 I、III 及 IV 準確地描述了核查制度的重要性、未經保險人同意更改制度對索償的潛在影響，以及損失必須在保單規定的發現期內被察覺的實務要求。因此，正確的陳述組合是只有 I、III 及 IV。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為忠實保證保險的保障範圍嚴格限於僱員的不誠實行為（例如欺詐、盜竊或偽造），並不涵蓋因疏忽、誠實錯誤或工作能力不足而導致的損失。因此，任何包含陳述 II 的選項均不正確。此外，僅選擇 II 及 IV 的選項忽略了核查制度這一關鍵的核保與保單條件。

Takeaway: 忠實保證保險要求投保人維持嚴謹的內部核查制度，且其保障核心僅針對僱員的不誠實行為，而非一般的職務疏忽。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務及教材，水險檢驗人 (Surveyors) 通常由被保險人聘請，其主要職能是獨立調查損失的原因及程度。陳述 III 正確，海損理算師 (Average Adjusters) 是專門處理水險中極為複雜的共同海損 (General Average) 賠案的專家。陳述 IV 正確，在非水險險種（如火險或盜竊險）中，若保險人需要外部專業協助，最普遍的做法是聘請理賠師 (Loss Adjusters)。

錯誤: 陳述 II 錯誤，理賠師雖然是獨立專家，但他們在報告中提出的賠償方案或建議，必須獲得保險人的最終同意後方可生效，並不具備自動的法律約束力。

重點: 區分不同理賠專業人員（如檢驗人、理賠師及海損理算師）在聘用方、專業領域及建議效力上的差異，是理解一般保險理賠程序的基礎。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為道德危險被視為風險中的「人性元素」，這包括了投保人及其家庭成員或僱員的態度、行為及操守。陳述 II 正確，粗心大意是道德危險的一種表現形式，因為這種態度容易導致損失或意外的發生。陳述 IV 正確，根據保險原理，道德危險的定義比一般道德標準更廣泛，包括了投保人因極端固執或不合情理而可能在索償過程中製造麻煩的特質。

錯誤: 陳述 III 錯誤，投保標的的物理特性（如建築結構或防火設施）屬於「實質危險」（Physical Hazard），而非與人的行為、態度或操守相關的「道德危險」。

重點: 道德危險主要關注與風險相關的人性因素，包括不誠實、粗心大意、不合情理及社會行為，這些因素通常比實質危險更具主觀性且難以評估。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，醫療事故責任保險確實是專業彌償保險的一種，專門針對醫療專業人士的需要。陳述 II 正確，這類保險的核心保障範圍是承保執業醫生在行醫過程中因專業疏忽（Professional Negligence）而產生的法律賠償責任。陳述 III 正確，根據《保險業條例》對保險經紀的「最低限度要求」，獲授權保險經紀必須在股本及淨資產等方面符合法定標準。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，醫療事故責任保險與大多數責任保險一樣，通常會將故意行為、欺詐或刑事犯罪列為除外責任，保險不會承保因故意傷害病人而產生的法律責任。

重點: 醫療事故責任保險是專業彌償保險在醫療領域的應用，而保險經紀在提供諮詢及安排保單時，必須持續符合法定的最低限度監管要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據一般非水險保單的取消條款，保險人若行使取消權，必須給予被保險人合理的預先通知，並按比例（pro-rata）退還未到期的保費。相反，若被保險人選擇主動取消保單，保險人通常會扣除較高比例的短期退保費（short-period rate）以彌補行政開支，這符合保險市場的標準做法。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項均是錯誤的。陳述 IV 混淆了「附加自負額」與「自願自負額」的概念。「附加自負額」（Imposed Excess）是由核保人因風險因素（如頻繁的小額索償記錄）而強制加設的，並不會提供保費折扣；而讓被保險人透過承擔更高風險來換取保費優惠的應是「自願自負額」（Voluntary Excess）。此外，僅選擇「只有 I 及 II」的選項並不完整，因為陳述 III 關於短期退保費的描述同樣正確。

重點: 保單條件明確規範了合約雙方的權利與義務，特別是在取消保單時的通知期與保費退還計算方式；而自負額的分類則反映了核保過程中對不同風險狀況的處理手段。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據電單車保險的標準條款，只有當整輛電單車被盜時，盜竊索償才屬有效，僅配件被盜是不受保的。陳述 III 是正確的，商用車輛保單的「本身損害」保障中，通常會將因超載或過度使用而造成的損害列為除外責任。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，商用車輛的基本保單並不承保醫療費用，這與私家車保單不同，投保人必須支付額外保費才能獲得醫療費用保障。陳述 IV 是錯誤的，業界建議的第三者財產損害責任限額為每宗事故一百萬港元，而一億港元是針對第三者傷亡責任的法定最低限額。

重點: 了解不同類型車輛保險（如電單車與商用車）在盜竊保障、醫療費用及特定除外責任（如超載）方面的差異，是核保與理賠中的關鍵概念。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「道德危險的意義比一般道德理解更為廣泛，包括了被保險人的態度、生活方式及粗心大意等『人性元素』」是正確答案。在保險學中，道德危險不僅指不誠實或欺詐行為，還涵蓋了所有與人的行為、性格和生活習慣相關的風險因素，這些因素可能增加損失發生的機率或嚴重程度。

錯誤: 關於「只要沒有不誠實意圖就不屬於道德危險」的說法是錯誤的，因為粗心大意和不合情理的態度即使不涉及欺詐，仍屬於道德危險的範疇。關於「與日常生活習慣無關」的說法是錯誤的，教材明確指出生活方式（如演員的典型生活）是評估道德危險時的重要考慮點。關於「道德危險屬於實質危險」的說法是錯誤的，道德危險屬於「人性元素」，具有主觀性且難以像實質危險（如建築材料）那樣進行客觀測量。

重點: 道德危險代表風險中的人性元素，它具有主觀性且範圍廣泛，包括不誠實、粗心大意、不合情理及社會行為等四大方面。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為續保業務通常比獲取及核保新風險所需的人手和行政成本更低，因此留住現有客戶對提升盈利能力有直接幫助。陳述 II 是正確的，保險經紀作為專業中介人，必須對其推薦的保險公司之誠信及效率具有信心，否則難以向客戶推廣業務。陳述 IV 是正確的，政府規管保險業的其中一個重要目標是維持香港作為國際金融服務中心的地位及聲譽，避免因服務素質低劣而受損。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然保險公司制訂的書面方針及經營手法是公司表現的尺度及具備勸導性作用，但根據教材，這些文件在合約義務的意義上並非法律文件，不應與保險合約本身混為一談。

重點: 保險客戶服務的重要性體現在顧客忠誠度、中介人支持及市場聲譽等多個維度，且良好的服務能透過降低投保成本及減少投訴來提升企業的盈利能力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為組合保單（Combined Policy）的運作模式是將多種保險類別集合於單一保單文件中，但各個保障部分（如火險、盜竊險等）仍需進行獨立的核保程序及費率釐定。陳述 II 正確，一籃子保單（Package Policy）的特點在於其保障範圍、保額及責任限額通常是預先設定好的套裝，其費率釐定方式與組合保單的獨立計算有顯著不同。陳述 IV 正確，在醫療保險中，由於風險與受保人的個人背景密切相關，因此職業、年齡及健康狀況均是釐定保費時極為重要的考慮因素。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為家居保險雖然是一籃子保單的典型例子，但其保障範圍並不局限於財產保險（建築物及物件），通常還會涵蓋責任保險（如業主或佔用人的法律責任），甚至可能包含人身意外或經濟權益保障。

重點: 區分組合保單與一籃子保單在核保與費率釐定上的差異，並理解家居保險及醫療保險在保障範圍與保費釐定上的基本原則。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為分擔原則的前提是存在重複保險，即同一保險標的及同一受保權益由多於一份保單承保。陳述 II 是正確的，這反映了保險人之間根據衡平法享有的權利，即已賠付的保險人可向其他保險人追討其應分擔的金額。陳述 III 是正確的，分擔原則是彌償原則的延伸，旨在確保被保險人不會因擁有多份保單而獲得超過實際損失的賠償。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為分擔原則僅適用於彌償性保險（如財產保險或責任保險），而人壽保險通常被視為定額保險，並不適用彌償原則及分擔原則。

重點: 分擔原則是處理重複保險時的一項重要衡平法法則，其核心目的在於防止被保險人獲得不當得利，從而維持彌償原則的完整性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為道德危險的意義廣泛，除了誠實與否，還包括受保人的生活方式、態度以及粗心大意的程度。陳述 III 正確，因為道德危險被視為「人性元素」，具有主觀性，且通常在發生索償後，受保人的真實面目才會顯露。陳述 IV 正確，根據保險原理，不合情理（如極端固執）及社會行為（如破壞公物）均屬於道德危險的範疇。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險不僅限於欺詐或不誠實，它還涵蓋了更廣泛的行為特徵，例如一個誠實的人可能因為其生活方式而屬於低劣的道德危險。

重點: 道德危險是指與風險相關的人性元素，包括誠實度、行為態度及社會行為，它是核保過程中比實質危險更難評估但同樣重要的因素。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在一般保險索償中，被保險人負有初步舉證責任，必須證明損失是由保單「履行條款」所涵蓋的受保危險導致的。陳述 II 正確，因為當保險人試圖引用除外責任條款來拒絕賠償時，舉證責任會轉移到保險人身上，由其證明該除外責任適用。陳述 IV 正確，根據法律原則，被保險人有責任證明損失的具體價值或金額（即金額證明）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「通融賠付」(Ex gratia payment) 的定義是指保險人在法律上「並無」賠償責任的情況下（例如損失不在保障範圍內或被保險人違反了某些條款），出於商業聲譽或同情等考慮而自願作出的賠付。

重點: 在保險理賠過程中，舉證責任的分配至關重要：被保險人負責證明受保危險及損失金額，而保險人則負責證明除外責任的適用性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 補償因受保事故導致營業額減少而損失的毛利潤，以及在停工期間仍需支付的固定開支是營業中斷保險的核心功能。這類保險旨在處理「後續損失」或「經濟損失」，確保企業在受災後恢復期間，不會因為收入中斷而無法支付如租金、員工薪酬等必要開支，並彌補原本應得的利潤。

錯誤: 賠償受損建築物的重建費用及損毀機器的重置成本屬於「財產保險」（如火險）的保障範圍，而非營業中斷保險。承擔因火災導致鄰近物業受損而產生的法律賠償責任屬於「公眾責任保險」的範疇。支付受傷員工的醫療費用及法定補償金則是「僱員補償保險」的法定保障內容，與企業的利潤損失無關。

重點: 營業中斷保險（或稱經濟損失保險）承保的是因物質財產受損而引致的非實物損失，其目的是使企業的財務狀況恢復到災難未發生前應有的水平。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據近因原則，由消防隊在救火時合理造成的損害（如水漬損害），即使火源位於鄰近物業，亦屬於火險保單的保障範圍。陳述 III 正確，因為標準火險保單雖然將一般爆炸列為除外責任，但通常會明確指出該除外責任不適用於作家居用途（非商用）的氣體或鍋爐爆炸。陳述 IV 正確，因為財產保險普遍設有比例分攤條件，若受保人投保金額低於實際價值（不足額保險），理賠時將按比例扣減賠償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在火災發生時或發生後所遭受的盜竊損失，在標準火險保單中通常被列為指明的除外責任，而非自動涵蓋的保障。

重點: 火險的保障範圍涵蓋以火災為近因的合理衍生損害，並對特定爆炸提供例外保障，但受保人必須注意盜竊除外責任及不足額保險帶來的比例分攤懲罰。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的，因為根據香港汽車保險局（MIB）的規定，徵款率確實為汽車保費的 3%，且該徵款不屬於保險人的資產，必須全數轉交給該局。此外，第一基金的其中一項主要功能是負責結清因判定債項超過保單第三者風險彌償限額而未獲完全清償的部分。

錯誤: 關於徵款分配比例的陳述是錯誤的，因為根據規定，徵款的三分之一應分配給「無償付能力賠償基金」，而分配給「第一基金」的比例應為三分之二。其他選項因包含此錯誤陳述或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

重點: 考生必須準確區分汽車保險局下設兩個基金（第一基金與無償付能力賠償基金）的撥款比例及其各自的補償範圍。.

正確: 只有 I、II 及 IV 準確描述了《承保商專業守則》的範疇。該守則由香港保險業聯會制定，旨在為個人保險業務的核保、索償處理及投訴解決機制建立專業標準，並致力於提升保險業作為優秀企業公民的形象。

錯誤: 包含陳述 III 的選項均是不正確的，因為規定保險公司必須維持的最低法定償付準備金水平屬於《保險業條例》（前稱《保險公司條例》）下的法定監管要求，旨在確保保險人的財務穩健性，而非屬於行業自律性質的《承保商專業守則》之內容。

重點: 《承保商專業守則》主要針對個人保險服務的實務操作與客戶權益，而保險公司的授權與財務生存能力則由成文法例嚴格規管。.

正確: 只有 I、II 及 IV 準確描述了承保表應包含的內容，因為根據承保表式保單的結構，承保表（The Schedule）專門用於記錄與特定受保風險相關的專屬資料，這包括了保單編號、保險中介人的身份、被保險人的個人詳細資料（如姓名、地址、職業及年齡）、保單限額、有效期、保費，以及任何適用的特別條款、保證或背書。

錯誤: 項目 III 提到的「提述投保書及聲明並視其為合約的基礎」是錯誤的，因為這屬於「敘文條款」（Recital Clause）的功能，該條款作為合約的引子，負責確立合約的法律基礎，而非存放具體的風險資料。因此，包含項目 III 的選項均為錯誤；而僅包含項目 I 及 II 的選項則因遺漏了同樣屬於承保表內容的項目 IV 而不完整。

重點: 承保表（Schedule）的作用是集中存放每份保單獨有的變動資料，而敘文條款（Recital Clause）則是用於界定合約基礎的標準化引言，兩者在保單文件中具有截然不同的功能。.

正確: 陳述 I 正確，因為「長期責任」業務（如責任保險）的特點是索償從發生到結清可能需要經歷數年的時間。陳述 III 正確，因為這完全符合法律對「重要事實」的定義，即任何會影響審慎保險人評估風險或釐定保費的情況。陳述 IV 正確，因為「實物損害附帶條件」是營業中斷保險（利潤損失保險）的基本前提，要求必須先有財產保險的有效索償，後續的營業中斷索償才成立。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據業界實務，理賠師（Loss Adjusters）雖然是獨立的專業顧問，但通常是由「保險人」聘請並支付報酬的，而非由投保人聘請。

重點: 掌握一般保險中的核心術語（如重要事實、長期責任業務及理賠師的職能）對於理解保單運作及理賠程序至關重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險的定義是承保專業人士（如醫生、律師、保險經紀等）因疏忽而引致對傷亡、損失或損害的法律責任。陳述 II 正確，產品責任保險的特點是承保由所售賣、供應或維修的貨品引起，且在被保險人擁有或佔用的處所以外的地方發生的傷害或損害。陳述 IV 正確，臨時保費是在無法即時確定最終保費所需資料（如工資或營業額）時收取的初始費用，並在期末進行調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，公眾責任保險的保障範圍並不包括那些屬於專門責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）可保範圍的法律責任，這些通常是其除外責任。

重點: 區分不同類型的責任保險及其特定的承保範圍與除外責任，是確保客戶獲得適當保障的關鍵，同時需理解臨時保費的調整機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的陳述。根據人身意外保險的案例原則，若受保人明知處境危險仍主動參與（如案例九中的群黨毆鬥），其受傷會被視為其行動產生的必然後果，而非不可預見的「意外」。同時，根據案例十，詮釋保單豁免條款時應採用「立約原意方法」，將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅是違反交通規例。在保費釐定方面，職業風險是主要的分類標準，而性別在相同條件下通常不會影響費率。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險投訴局在處理個案時指出，不能單憑執法機關（如公安）的責任分配報告就自動認定受保人觸犯了保單中的除外責任條款，特別是當報告缺乏目擊證人支持或僅涉及交通規例時，必須考慮立約原意及解釋的合理性。其餘選項因包含此錯誤陳述或遺漏了其他正確陳述，故不正確。

重點: 人身意外保險的賠償取決於事故是否符合「意外」的不可預見性原則，且在詮釋除外責任條款時，應優先採用符合立約原意及合理的解釋，而非僵化的字面方法。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據「標準代理合約」及相關操守指引，保險代理人在協助客戶填寫投保書時負有專業責任。陳述 I 反映了投保書作為保險合約基礎（Basis of Contract）的法律地位；陳述 II 強調了代理人必須警告客戶不披露重要事實（Material Facts）的嚴重後果；陳述 III 則規範了代理人在代填投保書時，必須確保客戶核實內容並簽署，以示負責。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 中關於代填投保書必須由客戶確認的必要程序。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它遺漏了陳述 I 中關於提醒客戶投保書法律地位的重要義務。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 嚴重違反了誠信原則，代理人絕對無權自行決定隱瞞任何重要事實，所有相關資訊均須如實向保險公司披露。

重點: 保險代理人在填寫投保書的過程中扮演中介角色，必須確保客戶在完全明白披露義務的情況下提供準確資料，以保障保險合約的有效性及客戶的利益。.

正確: 「只有 II 及 IV」是正確的組合。根據保險原理，仲裁條款通常僅適用於涉及保險金「金額」多少的糾紛，而不適用於保險人是否負有賠償「責任」的爭議。此外，雖然不滿裁決的一方可以提出法律訴訟，但法庭通常會尊重仲裁程序，除非能證明程序中存在明顯的法律錯誤或偏見，否則不會輕易推翻裁決。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為第三者並非保險合約的當事人，根據合約相對性原則，他們不受保單內仲裁條款的約束。陳述 III 是錯誤的，仲裁的特點之一是比訴訟不那麼正式，雖然程序正式，但並不強制要求由具備法律資格的人士來代表當事人或作出決定。因此，所有包含陳述 I 或 III 的選項均為錯誤。

重點: 仲裁是訴訟以外的一種糾紛解決方式，主要針對賠償金額的爭議，且其效力不擴及至合約外的第三者。.

正確: 陳述 I 正確，因為組合保單的特點是其各個保障類別或部分的核保與費率釐定是獨立進行的。陳述 II 正確，一籃子保單通常在保障範圍和保額（及責任限額）方面預先設定了限制。陳述 III 正確，一籃子保單與組合保單在釐定費率的方式上確實截然不同。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為組合保單與一籃子保單的共同點是它們均包含了一種以上的保險類別（例如火險、盜竊險、僱員補償保險等），而非只有一籃子保單具備此特徵。

重點: 區分組合保單與一籃子保單的關鍵在於核保的獨立性、保障範圍的預設限制以及費率釐定的方法，而兩者均屬於包含多種保障的保單形式。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。