IIQE Paper 2 Chinese Quiz 51

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險投訴委員會的裁決原則，即使無法確定確切發病日期，仍可透過醫療證據（如腫瘤大小）推斷疾病是否在保單生效前已存在。陳述 II 正確，這是醫療保險中標準的除外責任，旨在排除保單生效前已出現、存在或呈現病狀的疾病。陳述 III 正確，醫療保險的保費釐定需綜合考慮受保人的年齡、健康狀況、職業、性別及保障範圍等多項因素。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險人是否拒賠取決於疾病是否在保單生效前已存在，而非僅取決於受保人是否知情；若醫療證據顯示疾病屬投保前已患，保險人有權引用除外責任拒絕賠償。

重點: 在處理醫療保險索償時，保險人可根據臨床證據推斷疾病的形成時間，以判定是否屬於「投保前已患的疾病」之除外責任範圍。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在「指明危險」保險中，法律要求被保險人承擔舉證責任，證明損失是由受保危險所引起；同時，若保險人主張除外責任條款以拒絕賠償，則舉證責任轉移至保險人；此外，優良的理賠格言建議保險人應寬鬆對待未必有效的索償，以維持良好商譽。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為在法律上，證明損失金額（Quantum）多少的責任在於被保險人，而非保險人。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均不正確。選項「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的理賠實務陳述（IV）而不完整。

Takeaway: 理賠過程中的舉證責任分配是核心原則：被保險人證明損失屬於保障範圍及金額，而保險人則證明除外責任的適用性。.

正確: 陳述 I 正確，因為《承保商專業守則》明確規定其適用範圍為香港居民以個人身份作為保單持有人的個人保險。陳述 II 正確，根據守則，保險人在處理索償或保險金要求時，應採取公平、有效率及迅速的一般處理方法。陳述 III 正確，守則要求保險人在拒絕索償時應提供相關的準則或理由，以確保透明度。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為有關保險人的最低股本及償付能力充足率的規定是屬於《保險業條例》（前稱《保險公司條例》）的法定要求，而非由香港保險業聯會制定的行業自律守則（即《承保商專業守則》）所管轄。

重點: 《承保商專業守則》旨在為個人保險業務制定優良做法標準，特別是在核保、索償處理及客戶權利方面，而財務健全性則由法例監管。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「暫時及完全殘疾」在人身意外保險中通常定義為受保人完全不能執行其日常職業的任何職務。陳述 II 正確，根據保險投訴局的裁決準則，若受保人（如公司董事或文職人員）的傷勢已好轉至可執行部分職務，保險人按「暫時及部分殘疾」給付利益是公道合理的。陳述 III 正確，意外的定義通常包含「不可預見」的因素，若醫療結果（如失明）是手術前已知的風險而非突發事故，則不符合意外受傷的定義。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險公司在評估索償時，會考慮受保人的實際工作性質、受傷嚴重程度及醫療報告（如物理治療進度），而非僅憑病假證明書就必須給付「完全殘疾」利益。

重點: 人身意外保險的賠償判定取決於殘疾程度（完全或部分）與受保人職業職務的關聯性，且受傷必須符合保單中關於「意外」的具體定義（如不可預見性）。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險的設計初衷是承保專業人士（如會計師、律師或保險經紀）在履行專業職責時，因疏忽、錯誤或遺漏而導致第三方蒙受損失的法律責任。陳述 II 正確，公眾責任保險承保一般性的法律責任，但其保障範圍通常會排除那些已由專門責任保險（例如汽車保險、僱員補償保險或產品責任保險）所涵蓋的特定風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為承保辦公室內的實質財產（如家具和設備）損毀屬於財產保險（Property Insurance）的範疇，而非屬於責任保險性質的專業彌償保險。陳述 IV 錯誤，因為由已售賣或供應的貨品在離開被保險人處所後所引起的法律責任，屬於「產品責任保險」的承保範圍，而非一般的公眾責任保險。

重點: 專業彌償保險針對專業服務中的疏忽責任，而公眾責任保險則提供一般性的第三者傷亡或財物損毀保障，兩者在保險實務中具有不同的功能與保障重點。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為根據營業中斷保險的原則，彌償期間必須從受保事故（如火災）發生的當天開始計算，且賠償的時限受到保單中預設的「最長彌償期間」限制。此外，只要觸發損失的事故發生在保險合約的有效期內，即使隨後的業務中斷和彌償期間延伸至保單屆滿日之後，該損失依然屬於承保範圍。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了陳述 III 中關於保險期限與事故發生日期關係的重要原則。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它包含了陳述 IV 的錯誤概念，即誤以為彌償期間與賠償金的發放日期有關，且遺漏了陳述 I 關於起算點的規定。「以上皆是」則是不正確的，因為陳述 IV 錯誤地定義了彌償期間的終結點，在實務中，彌償期間的結束是以業務恢復或達到最長期限為準，而非以收到賠償金為準。

重點: 營業中斷保險中的彌償期間是一個關鍵概念，其有效性取決於事故是否發生在保險期內，且其補償範圍受限於保單預設的最長時限。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為折扣回減機制（Step-back system）的設計初衷是為了保障已累積高額無索償折扣（NCD）的投保人，在發生單次索償時，其折扣會按保單條款規定的比例下調（例如由 60% 降至 30%），而非立即完全喪失，這能有效減輕受保人在續保時因保費大幅上調而產生的經濟壓力。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《汽車保險（第三者風險）條例》主要規範強制性第三者責任保險的最低保障要求，並未對無索償折扣的計算或回減比例作出任何強制性或統一的法定要求，保險公司可根據其商業核保政策自行制定相關細節。

重點: 折扣回減機制是汽車保險中一項重要的商業條款，旨在平衡風險管理與客戶關係，讓擁有良好駕駛紀錄的受保人在面對偶發索償時仍能保留部分折扣優惠。.

正確: 陳述 II 正確，因為在一般保險中，續保被視為一份新的合約，因此最高誠信原則會重新生效，被保險人必須披露自合約訂立或上次續保後出現的任何重要資料。陳述 IV 正確，因為公共政策（Public Policy）是法律的一項原則，若保險索償涉及違背社會利益或非法行為（如故意犯罪），法院可裁定該索償或合約條文無效。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為一般保險的續保在法律上構成一個「新的合約」，而非原有合約的自動延伸。陳述 III 錯誤，法律上保險人並沒有義務向被保險人提醒續保日期，雖然保險人通常會這樣做以維持業務，但若保險人不提醒而被保險人亦無行動，保單將於期滿時失效。

重點: 一般保險的續保涉及新合約的成立及披露義務的重啟；此外，所有保險合約均受公共政策約束，任何違反公眾利益的索償均可能被視為無效。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。陳述 I 準確反映了「實物損害附帶條件」，即必須有生效的火險保障實物損害，否則營業中斷保單不予賠償，以防因缺乏修復資金而延長中斷期；陳述 II 符合保費釐定原則，即以火險中的室內物件費率作為基本費率；陳述 III 正確定義了最長彌償期間是從意外發生日起計的補償時限。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為營業中斷保險（又稱後果損失保險）保障的是火災後的經濟後遺影響（如毛利潤損失、額外費用），而建築物倒塌等實質財產的直接損害是由火險（實物損害保險）負責的。其他選項因包含此錯誤陳述或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

重點: 營業中斷保險與實物損害保險密切相關，必須滿足實物損害附帶條件，且其保障核心在於補償因受保危險導致的後續經濟損失而非實物損毀。.

正確: 陳述 I 正確，因為安裝工程全險 (EAR) 的核心在於設備的裝配與安裝，這與建築全險 (CAR) 側重於建築物的興建有所區別。陳述 II 正確，根據教材，建築全險及安裝工程全險的責任部分（第二部分）通常設有免賠額，這在一般責任保險中屬於較為罕見的安排。陳述 III 正確，責任保險因其索償可能在保單期滿後多年才浮現或解決，故被歸類為「長期責任」業務。陳述 IV 正確，根據《僱員補償條例》，僱主承擔的是嚴格法律責任，即僱員因工受傷時，不論僱主是否有過失，均須依法作出補償。

錯誤: 無。上述所有陳述均準確反映了相關保險產品的法律特性與市場慣例。

重點: 責任保險通常具備長期責任特性，而《僱員補償條例》下的法定責任屬於嚴格法律責任，不以證明過失為前提。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據承保表式保單的結構，承保表包含了與特定受保風險相關的專屬資料。這包括被保險人的個人詳細資料（如姓名、地址及職業）、保單的承保限額（如保額或責任限額），以及任何針對該特定風險而加入的特別條款、保證或批單。

錯誤: 關於規限保險合約的印刷條文（陳述 III）是錯誤的。這些標準化的條文被歸類為「保單條件」，它們是預先印製的，適用於所有同類險種的保單，旨在規範合約的一般運作，因此不屬於承保表中的專屬風險資料。

重點: 承保表式保單的設計核心在於將變動的特定風險資訊（記錄於承保表）與通用的標準化條款（如保單條件、履行條款）分開，以提高保單簽發與管理的效率。.

正確: 陳述 I 正確，根據《承保商專業守則》，該守則明確適用於香港居民以個人身份作為保單持有人的個人保險。陳述 II 正確，該守則為核保及索償的處理制定了優良做法的標準，以提升服務質素。陳述 III 正確，守則的其中一個目標是提高保險業作為優秀企業公民的公眾形象。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《承保商專業守則》是由香港保險業聯會（HKFI）制定的行業自律守則，而非由保險業監管局直接制定的法定法規。

重點: 《承保商專業守則》旨在規範保險公司在處理個人保險業務時的行為，由行業組織香港保險業聯會制定，涵蓋了從核保到索償處理的多項標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。無索償折扣（NCD）在技術上比「獎金」(Bonus) 更準確，因為它反映的是續保保費的減免而非額外的現金發放。在私家車特有的「折扣回減機制」下，累積 60% 折扣的受保人在發生一次索償後，折扣會回減至 30%；而若在一年內發生兩次或以上的索償，其折扣則會被完全撤銷。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為汽車保險的 NCD 並非「無過失折扣」，即使意外責任完全在於第三者，只要受保人提出了索償，其 NCD 仍會按照回減機制被扣減。其他選項因包含錯誤的陳述 IV 或未能完全涵蓋正確的陳述 I、II 及 III 而不正確。

重點: 私家車的 NCD 制度採用階梯式的「折扣回減機制」，該機制的運作僅取決於索償次數，而不考慮受保人在意外中是否負有責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為敘文條款（Recital Clause）在法律上被視為合約的引子，並明確提述投保書及聲明是整個保險合約的基礎。陳述 II 正確，履行條款（Operative Clause）定義了保險人在何種受保危險發生時須履行賠償責任，且該條款的不同部分可以附帶專屬於該部分的除外責任。陳述 IV 正確，承保表（Schedule）是保單中存放所有變動及專屬資料的地方，包括保額、有效期、中介人身份及任何特別背書。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「通用除外責任」（General Exceptions）之所以稱為「通用」，是因為其效力涵蓋整個保險合約的所有部分，而非僅限於履行條款中的特定部分。

重點: 承保表式保單透過將標準措詞與專屬承保資料（承保表）分開，實現了保單管理的標準化，其中敘文、履行及通用除外責任條款共同構成了保障的核心框架。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在香港汽車保險實務中，私家車的無索償折扣（NCD）具有獨特的累進比率，通常在第五年達到最高 60%。此外，私家車實行「折扣回減機制」（Step-back system），當受保人已累積 50% 或 60% 折扣時，發生一次索償只會導致折扣率回減（分別降至 20% 或 30%），而非全部撤銷。對於商用車輛等其他類別，通常一次索償就會撤銷所有已累積的折扣。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為 NCD 並非「無過失折扣」（No Blame Discount）。即使交通意外完全是由第三者的過失引致，只要受保人提出了索償，其 NCD 仍會按照相關機制受到影響或回減。陳述 II 若被視為錯誤則是不了解私家車特有的回減機制，該機制確保了高折扣客戶在單次事故後仍保有部分優惠。

重點: 無索償折扣（NCD）的運作不考慮意外責任歸屬，且私家車與商用車輛在處理索償後的折扣調整機制（如回減機制）上存在顯著差異。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在「指明危險」保險中，法律要求被保險人必須證明損失是由保單內列明的受保危險（如火災、盜竊等）所直接導致的。陳述 II 是正確的，因為對於「全險」保險而言，被保險人只需證明發生了意外的「風險」導致損失，而無需具體指明是哪種危險，舉證責任相對較輕。陳述 IV 是正確的，根據 3.1.2(c)，「通融賠付」是指在保險人並無法律責任（即保單不保障）的情況下，基於同情或避免艱難情況而作出的賠付。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據保險理賠原則，如果保險人想要援引「除外責任」條款來拒絕賠償，舉證責任在於保險人一方，保險人必須證明該除外責任適用於有關索償，而非由被保險人證明其不適用。

重點: 在保險理賠中，舉證責任的歸屬取決於爭議的性質：被保險人負責證明損失屬於保障範圍，而保險人則負責證明除外責任的適用性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險投訴局（ICB）的現行運作準則，其裁決對保險人具有法律約束力，但投訴人若不滿意裁決，仍可拒絕接受並採取法律行動；該局的服務範圍僅限於處理個人性質的保險索償；且目前的最高賠償限額已調升至 1,000,000 港元。

錯誤: 關於投訴人必須繳交行政費用的陳述是錯誤的，因為保險投訴局為投訴人提供的是免費服務。因此，任何包含第三項陳述的選項（如只有 II、III 及 IV 或以上皆是）均為錯誤。而僅包含第一及第二項的選項則因遺漏了關於賠償限額的正確陳述而不完整。

重點: 保險投訴局為個人保險索償提供免費且對保險人具單向約束力的糾紛解決機制，其目前的最高裁決限額為 1,000,000 港元。.

正確: 陳述 I 是正確的，醫療事故責任保險（Medical Malpractice Insurance）確實是專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）的一個特定類別，專門針對醫療專業人士。陳述 II 是正確的，此類保險的核心功能是承保受保人在行醫過程中，因專業上的疏忽（Professional Negligence）而導致第三者受傷或死亡，進而須承擔的法律賠償責任。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，醫療事故責任保險主要針對法律責任，並非「一籃子保單」（Package Policy）；一籃子保單通常是指在一張保單下提供多種不同類別的保障（如同時包含財產及責任保障）。陳述 IV 是錯誤的，雖然醫療機構或監管機構可能要求醫生投保，但醫療事故責任保險並不屬於像汽車第三者保險那樣由香港法例（如《汽車保險（第三者風險）條例》）強制要求所有從業者必須購買的法定強制保險。

重點: 醫療事故責任保險是專業彌償保險的一種，旨在保障醫療專業人員因專業疏忽而產生的民事法律賠償責任。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據普通法，最高誠信責任是雙向的，保險人與被保險人均須遵守。陳述 II 是正確的，因為《保險業條例》明確規定保險公司必須維持足夠的再保險安排，以確保其經濟生存能力。陳述 III 是正確的，因為《承保商專業守則》由香港保險業聯會制定，其內容確實涵蓋了核保、索償處理標準以及提升行業形象等範疇。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《保險代理管理守則》共分為六個部分，其中第五部分明確包含了「適當人選」準則，而非不涉及該準則。

重點: 香港保險業的監管架構由法律原則（如最高誠信）、成文法規（如《保險業條例》）以及行業自律守則（如香港保險業聯會發出的守則）共同組成，旨在保障保單持有人的權益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）旨在保障專業人士在提供專業服務時，因疏忽、錯誤或不作為而導致第三者遭受財務損失、受傷或財產損害的法律責任。此外，保單通常會涵蓋法律抗辯開支以及申索成功後需支付給第三者的法律費用。

錯誤: 關於不誠實行為的陳述是錯誤的，因為專業彌償保險明確排除由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所導致的法律責任。關於懲戒性損害賠償的陳述也是錯誤的，保單通常不對罰款、罰金、懲罰性損害賠償或懲戒性損害賠償等非補償性款項作出賠付。

重點: 專業彌償保險主要針對專業疏忽引致的民事補償責任，並不涵蓋故意的不當行為或具有懲罰性質的法院判決。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的答案，因為專業彌償保險旨在承保專業人士因疏忽、錯誤或不作為而導致第三者遭受財務損失的法律責任。此外，保單通常涵蓋相關的法律抗辯開支，且普遍採用「索償申報」基準，即申索必須在保單有效期內首次提出。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為專業彌償保險的標準除外責任中明確包含了由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所導致的法律責任。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 專業彌償保險主要針對專業過失而非故意不當行為，且法律開支保障與索償申報基準是其核心特徵。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務，「搶劫」(Hold up) 是盜竊保險中的一項擴展責任，專門承保涉及暴力或暴力恐嚇手段的盜竊行為。陳述 II 正確，保險的本質是承保偶然發生的「風險」，而「不可避免的損失」(Inevitable Loss) 屬於必然發生的結果，因此在「全險」保單中通常被列為標準除外責任。陳述 IV 正確，保險索償投訴局 (ICCB) 的機制規定，投訴委員會的裁決對身為會員的保險公司具有法律約束力，但保單持有人（投訴人）有權拒絕裁決並採取其他法律行動。

錯誤: 陳述 III 錯誤，船體保險 (Hull Insurance) 的主要標的是船體、設備及用品等具有物質形態的財產，因此在基本分類中屬於財產保險 (Insurances of Property)，而非責任保險。

重點: 掌握一般保險中各類保障的定義、風險的可保性特徵（偶然性）以及香港保險監管與投訴機制的運作特點，是理解保險市場運作的關鍵。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保險經紀必須將客戶款項與其自身的營運資金分開，並存放在獨立的客戶賬戶中。陳述 II 正確，保險經紀必須投保專業彌償保險，以保障客戶免受因經紀在履行職務時的疏忽或錯誤而導致的財務損失。陳述 III 正確，法規要求保險經紀必須維持指定的最低實收資本及淨資產水平，以確保其具備基本的財務承擔能力。陳述 IV 正確，保險經紀及其行政總裁必須符合「適當人選」的準則，這包括誠信、能力及財務穩健性等方面的評核。

錯誤: 無，因為上述所有陳述均準確反映了保險業監督對保險經紀所指明的「最低限度規定」之內容。

重點: 保險經紀的「最低限度規定」旨在透過財務要求、專業保險及適當人選準則，建立一個健全的監管架構，從而保障投保人的利益及維持市場信心。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原理，組合保單的特點是對保單內的每個保障部分或保險類別進行獨立的核保和費率釐定。陳述 II 正確，一籃子保單（如家居保險）在保障範圍和保額方面通常設有預先定義的限制，其費率釐定方式與組合保單有顯著區別。陳述 III 正確，醫療保險的保費釐定不僅考慮年齡和健康狀況，受保人的職業、性別、保障程度及地域範圍也是關鍵的核保因素。陳述 IV 正確，根據保險投訴委員會的案例，若保單排除投保前已存在的疾病，保險人可利用醫學證據（如腫瘤大小推斷生長所需時間）來判定疾病是否在保單生效前已出現。

錯誤: 無。本題所有陳述均準確反映了組合保單與一籃子保單的區別，以及醫療保險的核保與索償判定原則。

重點: 考生需區分組合保單與一籃子保單在核保程序上的差異，並理解醫療保險中關於「投保前已存在疾病」的判定依據及保費釐定的多重考慮因素。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 準確反映了責任保險的核心概念。責任保險因其賠償發展期長而被稱為「長期責任」業務，需要長期保存檔案；「索償申報」方式確實能透過將索償局限在保單期內提出，從而縮短保險人的責任期限；而《僱員補償條例》則確立了不論過失的嚴格法律責任原則，保障因工受傷的僱員。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 錯誤地認為合約責任自動受保，事實上藉協議承擔的法律責任通常是責任保險的除外責任。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，同樣是因為陳述 III 關於藉協議承擔之法律責任的描述不符合標準保單條款。

錯誤: 「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 III 並不正確，因此並非所有陳述均為事實。

重點: 責任保險的長期性要求保險人維持長期的準備金，而理解「索償申報」與「嚴格法律責任」對於評估保險人的風險暴露至關重要。.