IIQE Paper 2 Chinese Quiz 49

正確: 陳述 I 正確，因為道德危險被視為「人性元素」，涵蓋了被保險人及其家庭成員或僱員的態度、行為及操守。陳述 III 正確，因為道德危險具有主觀性且難以捉摸，在全面考慮風險時，人性元素有時與實質因素同等重要，甚至更為重要。陳述 IV 正確，根據概念定義，一般公眾行為（如破壞公物或擾亂秩序）亦屬於道德危險的範疇。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為道德危險的意義非常廣泛，除了不誠實外，亦包括粗心大意 (Carelessness)；即使某人本性誠實，但若其行為粗心大意導致容易發生意外，仍屬於低劣的道德危險。

重點: 道德危險是指與風險相關的人為因素，它不僅限於道德準則，還包括生活方式、態度及社會行為等主觀元素。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據香港《僱員補償條例》，所有僱主（包括中小企及個人僱主）必須為其所有僱員（不論其僱傭合約的長短、全職或兼職）投購僱員補償保險。陳述 II 正確，僱員補償保單通常提供雙重保障，除了涵蓋《僱員補償條例》下的法定補償外，亦包括僱主在普通法下因疏忽而導致僱員受傷的法律責任。陳述 III 正確，因為《僱員補償條例》下的補償是基於「無過失」原則，僱員只需證明受傷是因工並在僱傭期間發生，而無需證明僱主有疏忽。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為法律規定的最低承保金額（例如僱員人數不超過 200 人的僱主，其每宗事故的承保限額不得少於 1 億港元）是按「每宗事故」計算的，而非按每名僱員或其傷殘程度來設定投保限額。

重點: 僱員補償保險是香港的強制性保險，結合了法定的無過失補償責任與普通法下的疏忽賠償責任，且其法定最低承保限額是以每宗事故為基礎計算的。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據保險索償投訴局（ICCB）的職權範圍，該局僅受理涉及個人保險保單的索償投訴，並不處理商業、工業或第三者保險的糾紛。投訴委員會的裁決對保險人（保險公司）具有最終約束力，但被保險人則不受此限，若不滿意裁決仍可採取法律行動。此外，投訴人必須在收到保險公司最後決定通知後的六個月內向投訴局提出投訴。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險索償投訴局目前的司法權限（即最高索償限額）為港幣八十萬元，而非一百萬元。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。而「只有 I 及 II」則遺漏了同樣正確的陳述 III（有關六個月投訴時限的規定）。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供免費且具約束力的糾紛解決機制，但其受理範圍受到保單性質、索償金額上限及投訴時限的嚴格限制。.

正確: 只有 I 及 III 是正確答案，因為承保自負額是保險人基於對擬保風險的評估，針對某些不利特點（例如駕駛者的不良索償記錄或車輛的高性能）而強制收取的額外自負額。此外，這類自負額通常是附加在保單原有的其他自負額（如基本自負額）之上的，兩者會同時應用。

錯誤: 包含陳述 II 的選項是錯誤的，因為承保自負額並不會像自願性自負額那樣為投保人提供保費折扣。包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為承保自負額是保險人為了管理高風險而施加的核保要求，並非投保人為了降低保險成本而作出的主動選擇。只有 I、III 及 IV 的組合也是錯誤的，因為它包含了關於降低成本的錯誤描述。

重點: 承保自負額是保險人應對不利風險特點的核保工具，它與旨在獲取保費折扣的自願性自負額在性質、發起方及保費影響上均有明確區別。.

正確: 陳述 II 是正確的，因為一般保險合約通常以一年為期，續保並非自動進行，這為保險人提供了重新評估風險及調整承保條件的機會。陳述 III 是正確的，根據保險實務，承保表包含了每份保單特有的專屬資料，例如被保險人的姓名、受保標的及具體保費金額。陳述 IV 是正確的，簽署條款（亦稱為見證條款）是保險公司簽署以正式確認其在保險合約中所作承諾的部分。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為敍文條款雖然會提及保費作為合約的對價（Consideration），但通常不會列出具體的保費金額，具體金額及計算細節通常記載於承保表（Schedule）中。

重點: 保險從業員必須清晰區分承保表式保單中各個組成部分（如敍文條款、承保表及簽署條款）的功能差異，並理解一般保險續保的法律性質與程序。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行機制，保險索償投訴局處理投訴的司法權限（索償額上限）為 80 萬港元。陳述 III 正確，在責任保險中，由於第三者並非保單合約的當事人，不受保單條款約束，因此若要以更換方式結清，必須徵得該第三者的同意。陳述 IV 正確，恢復原狀是指將受損財產恢復至受損前那一刻的狀況，這在處理建築物受損的索償中是相當普遍的做法。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險索償投訴委員會的裁決僅對保險人具有最終約束力，投訴人（被保險人）並不受該裁決約束，若不滿意結果仍可選擇進行法律訴訟。

重點: 保險索償投訴局為個人保險索償提供免費的糾紛解決平台，其裁決對保險人具單向約束力；而在財產保險結清中，更換與恢復原狀是除了現金賠付外的其他補償方式。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為「累積」風險是旅遊保險核保中的關鍵技術考慮，特別是涉及集體意外（如包機墜毀）時，保險人需透過再保險來分散極大的賠付風險。陳述 III 是正確的，商業組合保單的設計初衷是為客戶提供便利，並透過整合多種保障來降低整體保費支出。陳述 IV 是正確的，根據研習資料的警告，若保單未明確各保障部分為獨立合約，法律上可能將其視為單一合約，導致某一項保證的違反影響到整份保單的效力。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為旅遊保險屬於大眾市場產品，為了確保投保過程簡單快捷（「用家方便」），保險人通常甚少對個別風險進行詳細核保，而非要求詳細的健康聲明。

重點: 保險中介人應識別旅遊保險簡化核保與累積風險管理的必要性，並提醒客戶商業組合保單中合約獨立性條款對保障效力的重要影響。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據「有權追回款項」條款，為了符合強制保險的法律規定，即使被保險人違反保單條款（例如未能報告意外），保險人仍必須先向受傷或死亡的第三者作出賠償，但隨後有權向被保險人追回該筆款項。陳述 IV 正確，因為綜合汽車保單明確將後果損失列為除外責任，例如車輛修理期間的代步租車費用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保單條款規定損耗本身屬於除外責任，雖然由損耗引致的碰撞損害可獲賠償，但該損耗的零件（如制動器）本身的修理或更換費用是不保的。陳述 III 錯誤，因為在汽車保險中，「私家車」的定義是根據其「用途」（非出租或取酬等）而非其物理「構造」來界定的。

重點: 汽車保險透過「有權追回款項」條款確保第三者的法定賠償權利不受被保險人違規影響，同時利用除外責任明確劃分保險人對財產損失的承擔範圍。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在忠實保證中，不誠實的僱員在法律上有義務向保險人（保證人）償付其因該僱員過失而導致的賠款。陳述 II 正確，根據保險實務，保證 (Bonds) 被視為極其正式的合約，通常沒有到期日，因此在技術上不需要續保。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為向擔保人（保險人）支付的款項正確名稱應為「費用」(fee or charge)，而非保費。陳述 IV 錯誤，因為「不記名保障」(Blanket cover) 的定義是承保被保險人的所有員工，通常是按員工類別（如是否處理現金）設定保額，而不需要列出個別員工的姓名。

重點: 忠實保證保險與保證在法律追償權、合約存續形式及費用稱呼上均有別於傳統的簡單保險合約。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法，除非保險合約條款另有明確的相反規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件。陳述 II 正確，因為在核保術語中，「風險差別對待」是指區分同一風險類別中個別風險的優劣特質（例如倉庫位於地庫或二樓），並據此調整保費。陳述 III 正確，因為如果保險人曾多次毫不猶疑地收取遲交保費，其行為在法律上可能被視為已寬免了合約中關於準時交費的要求。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一般保險的保費計算基準並非單一，除了保險金額外，亦可根據年度銷售額或年度工資支出（如勞工保險）等不同因素來計算。

重點: 瞭解一般保險保費的多樣化計算基準，以及普通法與寬免原則如何影響保費支付與保險保障有效性之間的關係。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為道德危險被定義為風險中的「人性元素」，它不僅涉及不誠實或行騙，還廣泛包括被保險人的生活方式、粗心大意的態度以及社會行為（如破壞公物）。此外，由於其主觀性質，道德危險往往較難在投保初期被完全識別，有時需待索償發生後才能顯露。

錯誤: 「只有 I 及 III」的說法是不完整的，因為它忽略了陳述 II 中關於道德危險涵蓋粗心大意及社會行為等廣泛定義的正確描述。 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 指出道德危險是客觀且易於量化的，這與其主觀且難以理解的本質完全相反。 「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 對道德危險性質的描述是不正確的。

重點: 道德危險是風險評估中關鍵的人性元素，涵蓋了投保人的態度、行為及操守，其主觀性使其在核保過程中比實質危險更難掌握。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案，因為根據一般保險實務，續保在法律上被視為一份新的合約，而非舊合約的延伸。由於是新合約的訂立，最高誠信原則（Utmost Good Faith）會重新生效，要求被保險人披露所有重要資料。此外，續保屬於自由商議的過程，除非合約另有約定，否則保險人與被保險人均無法律義務必須續保或接受特定條件。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在法律上，保險人並沒有義務提醒被保險人保單即將期滿。雖然保險人通常會為了商業利益發出續保通知，但若保險人未提醒而被保險人亦無行動，保單將在期滿時自動失效。因此，包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。另外，「只有 I 及 III」因包含錯誤的陳述 III 且遺漏了正確的陳述 II 和 IV，故亦屬錯誤。

重點: 一般保險的續保在法律上構成新合約，雙方須重新履行披露義務，且保險人並無法律上的提醒責任。.

正確: 陳述 II 正確，因為自願性自負額是投保人為了換取保費折扣而主動選擇承擔的金額，且通常附加在其他自負額之上。陳述 III 正確，根據保險法律原則，一旦被保險人違反了保證（Warranty），保險人的責任會從違反之時起即時解除。陳述 IV 正確，家居保險條文通常規定，若物業空置超過特定天數（如60天），保障將會暫停。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為承保自負額（Underwriting Excess）是保險人針對風險中某些不利特點而設立的，這類自負額並不會導致保費的降低，這與自願性自負額的性質相反。

重點: 投保人應區分承保自負額與自願性自負額對保費的不同影響，並理解違反保證條款及物業空置對保險保障效力的嚴重後果。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為忠實保證保險保障的是因他人不誠實行為導致的財務損失，屬於經濟權益保險的範疇。陳述 III 正確，戰爭及核風險由於可能引致災難性的巨大損失，在一般保險實務中被視為基本風險，通常列為除外責任。陳述 IV 正確，責任保險的本質是保障被保險人對第三者（包括身體受傷或財產損害）應負的法律賠償責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在「全險」保單下，索償人只需證明損失是由意外造成的，而無需證明具體成因；相反，若保險人欲拒絕賠償，則須負起舉證責任，證明該損失屬於保單的除外責任。陳述中所描述的是「指明危險」保單的特點。

重點: 保險中介人必須區分不同保險類別的保障對象，並理解「全險」與「指明危險」保單在舉證責任（Burden of Proof）上的根本差異。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在商船船體保險中，財產保障通常按照「以新代舊」原則賠償，即在結清索償時不會扣除折舊或損耗。陳述 III 正確，因為商船保單的碰撞責任條款（Collision Liability）通常僅承擔受保船隻法律責任的 75%（即 3/4ths），餘下的 25% 通常由船東保賠組織（P&I Club）承擔。陳述 IV 正確，根據香港法例，除了少數例外情況，獲准運載超過 12 名乘客的本地船隻，其第三者風險保險的法定最低彌償限額為每宗事故 500 萬港元。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在遊艇保險中，並非「所有」財產損害索償都必須扣減折舊。雖然某些指明物品（如船帆或船外引擎）須進行最高三分之一的折舊扣減，但其他部分的索償結清仍遵循以新代舊原則，不作扣減。

重點: 考生必須區分商船保險與遊艇保險在碰撞責任承擔比例（75% 對 100%）以及折舊扣減應用範圍上的不同，同時需掌握香港本地船隻法定最低投保額的門檻（以 12 名乘客為界線）。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 準確描述了該機制。折扣回減機制是現代汽車保險中無索償折扣 (NCD) 制度的重要特點，其核心目的在於當受保人的折扣已累積至較高水平時，若在保單年度內提出一次索償，其折扣不會立即歸零，而是按照預設的表格後退（通常是後退三級或三年），從而保護了長期駕駛記錄良好的受保人。

Incorrect: 陳述 IV 關於索償金額低於一萬港元則不影響折扣的說法是錯誤的，因為標準的折扣回減機制是基於「索償次數」來觸發折扣下調，而非根據特定的索償金額門檻。包含陳述 IV 的選項均未能準確反映該機制的標準運作方式。以上皆是的選項則因為包含了錯誤的陳述 IV 而不成立。

Takeaway: 折扣回減機制為高 NCD 持有人提供了緩衝保護，確保單次索償僅導致折扣級數的倒退而非完全喪失，這體現了保險公平性與對優良風險的獎勵。.

正確: 陳述 I 正確，因為協會貨物條款 A (ICC (A)) 提供最廣泛的「全險」保障，這通常是銀行在為付運貨物提供融資或信用狀時，為了確保抵押品安全而唯一接納的保障級別。陳述 III 正確，根據協會貨物條款的共同除外責任，「固有缺點」(Inherent vice) 是指貨物因其自身本質（如肉類腐壞或酒類變酸）而導致的損失，保險公司對此不負賠償責任。陳述 IV 正確，ICC (B) 及 (C) 條款均明確列明除外責任包括任何人的故意或錯誤行為，而 ICC (A) 則僅排除被保險人或索償人的故意不當行為。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「倉至倉」(Warehouse to Warehouse) 保障的含義是指保險效力自貨物離開起運地倉庫時開始，直到送抵最終目的地倉庫為止。這項保障涵蓋了整個運輸過程，通常包括了陸路接駁及海上航行等多種運送方式，而非僅限於海上航段。

重點: 貨物保險的保障範圍由所選用的協會貨物條款（ICC）決定，投保人應理解「倉至倉」條款提供的連續性保障，並注意如固有缺點、包裝不固及故意破壞等常見的除外責任項目。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為商船保單的碰撞責任通常由商業保險人承擔 75%（即 3/4ths），而遊艇保單則提供 100% 的第三者責任保障。陳述 II 正確，因為在水險實務中，免賠額通常不適用於實際全損或推定全損的索償。陳述 IV 正確，根據香港法例，獲准運載超過 12 名乘客的本地船隻，其強制性第三者法律責任保險的最低彌償限額為 500 萬港元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為雖然遊艇保險結清索償時採用「以新代舊」原則，但對於特定物件（如船帆及船外引擎）仍須扣減折舊，最高扣減額為三分之一。

重點: 考生須辨析商船與遊艇保險在責任承保比例及折舊處理上的差異，並準確掌握香港法例對本地船隻法定最低投保額的分類要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。