IIQE Paper 2 Chinese Quiz 45

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。建築「全險」保險的第一部分旨在為合約工程、建築用工業裝置及設備等財產提供保障；第二部分則針對因工程引起的第三者受傷或財產損失的法律責任。此外，保單明確將實際點算時才發現的損失列為除外責任。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為根據建築「全險」保險的標準條款，錯誤設計 (Faulty design) 屬於除外責任，而非受保範圍。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了正確的陳述 IV。選項「以上皆是」則是錯誤的，因為它包含了不正確的陳述 III。

Takeaway: 建築「全險」保險由財產保障和責任保障兩部分組成，投保人需特別留意如錯誤設計及盤點損失等常見的除外責任條款。.

Correct: 根據保險理賠的法律與實務原則，證明損失金額（Quantum）的責任在於被保險人（陳述 I）；聲譽良好的保險人在處理法律效力不明確的索償時，應遵循「盡可能寬鬆對待」的格言（陳述 II）；且保險人若要援引除外責任條款拒賠，必須負起舉證責任證明該除外責任適用（陳述 III）。因此，正確的組合是只有 I、II 及 III。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為自負額（Deductible）或起賠額（Franchise）的存在僅是為了確定損失是否達到保險人開始承擔責任的門檻，或是由被保險人承擔首部分的損失，而非一旦存在此條款保險人就無需承擔任何賠償責任。

Takeaway: 保險理賠涉及明確的舉證責任分配（被保險人證明損失及金額，保險人證明除外責任），並在法律框架下鼓勵保險人以公平且具彈性的方式處理索償。.

正確: 陳述 I 正確，因為在一般保險中，續保並非舊合約的自動延伸，而是在法律上構成一份新的合約，這給予保險人重新評估風險及調整條款的機會。陳述 II 正確，因為每當新合約訂立（包括續保）時，最高誠信原則都會重新生效，被保險人有責任披露自上次合約訂立後出現的任何重要資料。陳述 III 正確，因為香港法律絕不容忍欺詐行為，即使保單中沒有明確的欺詐除外條款，保險人仍可依法拒絕賠償欺詐性索償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在法律上，保險人並沒有義務提醒被保險人續保日期。如果保險人沒有發出通知而被保險人亦未主動續保，保單將在期滿時自動失效，而不會自動續期。

重點: 續保在法律上被視為新合約的開始，會觸發最高誠信原則下的披露義務；同時，欺詐是法律不容許的行為，可作為拒賠的法定理由。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業的實務做法，保險公司在客戶服務標準中通常會明確承諾公平且迅速地處理索償或保險金要求。陳述 II 正確，在公司內部管理上，這些已聲明的服務承諾通常由內部審計人員負責監察，任何違反標準的行為都被視為重大過失。陳述 IV 正確，服務標準文件除了列出保險人的義務外，通常也會提醒保險中介人及被保險人必須履行披露要求，即遵守最高誠信責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險公司的服務表現並非僅供內部參考，而是具有高度透明度，實際上或潛在地受到保單持有人、公眾、行業團體機構以及政府的監察。

重點: 保險公司的客戶服務標準是結合了內部審計監控與外部多方監察的承諾，旨在確保保險中介人與保險人在經營業務時符合法律及道德規範。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險原理，道德危險的意義比一般道德理解更廣泛，例如演藝人員的典型生活方式即使在道德上沒問題，但在保險核保中可能被視為低劣的道德危險。陳述 III 正確，因為道德危險可被視為「人性元素」，這包括被保險人及其相關人士（如家庭成員和僱員）的態度、行為及操守。陳述 IV 正確，因為粗心大意會增加損失發生的機會，是道德危險在不利方面的具體表現之一。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險的定義並不「僅限於」欺詐或不誠實，它還包括了粗心大意、不合情理的態度以及社會行為（如破壞公物）等更廣泛的範疇。

重點: 道德危險是風險評估中不可或缺的人性元素，它具有主觀性且難以預先完全掌握，往往在索償發生後才顯露其真面目。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為營業中斷保險保障的是合法的經濟利益，屬於經濟權益保險，且其彌償期間的定義明確規定必須從受保事故發生之日起計算。陳述 II 正確，隱含保證（如適運保證）雖然不一定在保單中以文字顯示，但在法律上仍然適用。陳述 III 正確，固有缺點是指貨物因其自身性質（如易腐爛）而導致的損失，這屬於必然發生的損失而非保險所承保的「風險」，因此在海上貨物保險中是標準除外責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險索償投訴局（ICCB）的服務範圍僅限於個人保險保單的索償投訴，並不涵蓋商業保險；此外，該局的裁決僅對保險人具有約束力，保單持有人（投訴人）則有權拒絕裁決並尋求其他法律途徑。

重點: 保險從業員必須區分不同類別的保險標的，並理解法律保證與監管投訴機制的運作約束力，以提供準確的專業建議。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴委員會的案例，溜冰被視為在冰上進行的運動，因此不論是在室內還是室外，均屬於「冬季運動」的除外責任範圍。陳述 II 正確，人身意外保險對於「永久」殘疾的代表性定義是傷殘至少持續十二個月，且屆時仍無合理希望會有進展。陳述 IV 正確，當保單使用「直接或間接」一詞時，其意圖是擴大除外責任的範圍，因此電單車乘客會被視為間接參與該活動而不獲保障。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據一般人身意外保險的利益限制，暫時性利益（如按周計算的津貼）的發放期限通常以不超過一百零四個星期（104星期）為限，而非五十二個星期。

重點: 理解保單條款中的特定定義（如殘疾的時間要求）以及除外責任的法律詮釋（如「直接或間接」的含義）對於正確處理理賠申請至關重要。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為金錢保險中「金錢」的定義比法定貨幣更廣，涵蓋了支票、銀行本票及其他金融文件。陳述 II 正確，因為金錢保險通常提供「全險」保障，除了金錢損失外，還包括盜賊對保險箱或保險庫造成的損害。陳述 III 正確，因為忠實保證保險的主要功能是彌償職員的不誠實行為，而一般的錯誤或疏忽則不在保障範圍內。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為職員盜竊或與職員共謀的盜竊行為通常屬於忠實保證保險的承保範圍，因此在標準的金錢保險中通常被列為除外責任。

重點: 金錢保險主要針對外部盜竊及運送風險，而涉及內部職員的不誠實行為則需透過忠實保證保險來獲得保障，兩者在風險管理上具有互補性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為判定殘疾屬於「完全」還是「部分」，關鍵在於受保人是否完全喪失履行日常職務的能力，若能執行部分職務則屬部分殘疾。陳述 II 正確，根據保險投訴委員會的案例，若醫療結果是手術前可預見的風險，則不符合「意外」定義中「不可預見」的要素。陳述 IV 正確，這是人身意外保險中對「意外身體受傷」的典型法律措詞，強調外在及明顯可見的原因。

錯誤: 陳述 III 錯誤，病假證明書僅代表受保人不宜工作，但保險金的給付標準（完全或部分殘疾）需視乎受保人的受傷嚴重程度及是否能執行部分職務而定，並非只要有病假就必須按「完全殘疾」標準賠償。

重點: 人身意外保險的索償判定需嚴格符合保單對「意外」及「殘疾程度」的定義，保險人會綜合考慮醫療報告、傷勢複雜程度及受保人的工作性質來作出公平合理的賠償決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「重要事實」的法律定義是指任何會影響一名審慎的保險人在訂定保費或決定是否承擔風險時判斷的情況。陳述 II 是正確的，因為「實物損害附帶條件」是營業中斷保險（利潤損失保險）的一項基本要求，規定必須先有有效的財產保險索償，營業中斷的索償才會獲得考慮。陳述 III 是正確的，因為「長期責任」業務（特別是責任保險）的特徵是索償從發生到最終結清可能需要經歷數年的時間。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為理賠師（Loss Adjusters）雖然是獨立的專業人士，但他們通常是由保險人（保險公司）聘請並支付報酬的，而非由投保人聘請。

重點: 保險中介人必須清楚理解重要事實的披露責任，以及營業中斷保險中實物損害附帶條件的運作機制，以確保客戶獲得正確的保障建議。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「當損失金額達到或超過約定的起賠額時，保險人將全額賠付該筆損失」是正確的。起賠額（Franchise）條款的特性在於它僅用作排除小額索償的門檻；一旦損失金額達到或高於該門檻，保險人便會承擔全部損失，而不會扣除任何金額。

錯誤: 關於「無論損失金額大小，保險人均會從賠款中扣除起賠額」的說法是錯誤的，這描述的是「自負額」(Excess) 的運作方式。關於「起賠額是指保險人在法律上沒有責任的情況下，自願作出的補償支付」的說法是錯誤的，這描述的是「通融賠付」(Ex Gratia Payment)。關於「起賠額是指被保險人為了獲得額外保障而必須支付的額外保費」的說法是錯誤的，這描述的是「額外利益」(Extra Benefits) 或附加保費的概念。

重點: 起賠額與自負額的主要區別在於，當損失超過約定金額時，起賠額會進行全額賠付，而自負額則必須在每項索償中扣除該金額。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反保單條款（如在未經同意下承認責任），保險人仍須履行強制保險責任向第三者賠償傷亡，但隨後有權向被保險人追討。此外，彌償原則要求被保險人回復至意外前的財務狀況，若修理時更換新零件提升了汽車價值，被保險人須承擔折舊或改善分擔費用。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為私家車保單明確將「後果損失」（Consequential loss）列為除外責任，例如受保汽車在修理期間租用另一輛汽車所需的費用，保險人並不承擔。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」則忽略了關於折舊分擔（陳述 IV）這一符合保單條款及彌償原則的重要事實。

重點: 汽車保險在保障第三者法定賠償權利的同時，透過除外責任條款排除後果損失，並要求被保險人就零件改善作出分擔，以維持彌償原則的公平性。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為意外發生在指明的受保地理區域之外屬於標準除外責任。陳述 II 是正確的，因為未能依照「使用限制」規定使用汽車（例如將私家車用作的士）會導致意外不獲保障。陳述 III 是正確的，合約附加的責任是指被保險人透過協議承擔了原本在法律上不需承擔的責任，這屬於標準的除外責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據保單對「受保司機」的定義，只要駕駛者曾持有相關執照且其資格未被取消，即使執照在技術上已過期，也不屬於除外責任之列。

重點: 汽車保險的共同除外責任旨在排除保險人不願承擔的特定風險，包括地理範圍、用途限制、特定高危風險（如戰爭、核能）及未經授權的駕駛行為。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為第三者責任保障的對象確實包括被保險人及任何其他受保司機。陳述 II 正確，私家車保單對第三者財產損害責任的標準保障額通常設定為每宗事故二百萬港元。陳述 III 正確，根據保單條款，屬於僱員補償保險保障範圍內的索償（如家庭傭工受傷）通常被列為除外責任，且此除外責任不論被保險人是否持有有效的僱員補償保單均適用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，醫療費用保障被界定為一種適用彌償原則的人身保險，而非責任保險。

重點: 汽車保險中的第三者責任保障具有特定的法定及合約限額，且與僱員補償相關的法律責任通常被列為除外責任，需由專門的僱員補償保險承擔。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 根據法律定義，重要事實是指任何會影響審慎保險人對風險評估或保費釐定的情況（陳述 I）。此外，在人壽保險實務中，投保書普遍被稱為申請表（陳述 III）。因此，正確的組合為「只有 I 及 III」。

錯誤: 陳述 II 聲稱無須主動披露是錯誤的，因為最高誠信原則要求投保人主動提供所有重要事實。陳述 IV 同樣錯誤，因為披露責任並不局限於回答投保書上的問題。因此，所有包含陳述 II 或 IV 的選項均為錯誤。

重點: 最高誠信原則要求投保人主動披露所有可能影響審慎保險人判斷的重要事實，這項責任不因保險人未提問而消失。.

正確: 陳述 II 正確，因為董事及主管人員責任保險（D&O）的一項標準除外責任是針對董事或主管人員獲得其無權享有的個人收益或好處而提出的申索。陳述 III 正確，因為「索償申報」方式的保單通常包含追溯日條款，允許承保在追溯日之後、保單生效前發生的作為或不作為所引起的申索。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為專業彌償保險的保費通常是可調整的（adjustable），保險人會先收取臨時保費，待保單期末確定實際變動因素（如基金總值或年收入）後再調整至正確金額。陳述 IV 錯誤，因為 D&O 保險通常明確排除罰款、罰金及懲罰性損害賠償，除非是涉及誹謗的懲罰性或懲戒性損害賠償。

重點: 專業責任及管理責任保險透過可調整保費機制反映風險，並利用「索償申報」基礎及特定的除外責任（如個人收益及罰款）來界定保險人的承保責任範圍。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 風險估定是保險業務成功的基石。承保人在過程中會考慮多種因素：加入自負額（I）是為了避免處理小額索償或讓被保險人承擔部分損失；要求保證（II）是為了確保被保險人採取特定行動使風險符合承保標準；而實質危險（III）在保險術語中確實具有中性含意，例如先進的防火系統可被視為「好的」實質危險。

錯誤: 關於接納風險的描述（IV）是不正確的。雖然經常拒絕投保申請會影響業務，但風險估定的核心在於決定是否接納風險以及按什麼條件接納。承保人必須根據風險質量作出專業判斷，而非盲目接納所有投保申請，否則保險將變成賭博而非科學的風險管理。

重點: 風險估定涉及對實質危險的客觀評估，並透過調整保費、保單措詞、加入保證條款或自負額等手段，將風險轉化為可保狀態。.

正確: 只有 I 及 III 是準確的描述。根據香港強制汽車保險的法律框架及保單中的「有權追回款項」條款，為了保障交通意外受害人的利益，即使被保險人違反了保單條款（例如未有按規定及時報告意外），保險人仍有法律義務先向受傷的第三者作出賠償。然而，該條款同時賦予保險人追討權，使其在履行法定賠償責任後，有權向違反合約條款的被保險人追回已支付的賠償金額。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為《汽車保險（第三者風險）條例》規定，保險人不得以被保險人違約為由拒絕賠償第三者的人身傷亡。陳述 IV 是錯誤的，因為「有權追回款項」條款的存在正是為了讓保險人在法律強制賠付後，仍能向違約的被保險人行使追討權，而非禁止追討。

重點: 「有權追回款項」條款確保了強制保險制度下第三者的法定補償權，同時維護了保險契約中被保險人應盡的義務，允許保險人對違約行為追究財務責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局的裁決先例，「冬季運動」除外責任並不限於在室外或冬季進行，在室內商場溜冰亦被視為在冰上進行的運動，屬於此除外範圍。陳述 II 正確，當保單使用「直接或間接」一詞時，會擴大除外責任的適用範圍，電單車乘客可被視為間接參與該活動而不獲保障。陳述 III 正確，人身意外保險中「永久」的標準定義通常指傷殘持續至少十二個月，且屆時仍無合理好轉希望。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為暫時性殘疾利益的發放通常設有最高期限，根據一般市場慣例及保單規定，該期限通常以不超過一百零四個星期為限，而非無限期發放。

重點: 人身意外保險的除外責任詮釋（如冬季運動及電單車）往往較字面意義廣泛，且對於各項殘疾利益的定義與給付期限均有嚴格的監管及契約要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 港幣 6,000 元是正確的賠償金額。在「起賠額」(Franchise) 條款下，其運作邏輯是：若損失低於該金額，保險公司不予賠償；但一旦損失金額達到或超過了該預設門檻，保險公司便會全數賠償該筆損失，而不會扣除任何金額。

錯誤: 賠償港幣 1,000 元的說法是錯誤的，因為這屬於「免賠額」(Excess) 的計算方式，即僅賠償超過門檻的部分。賠償港幣 5,000 元的說法是錯誤的，因為這只是起賠額的門檻數值，並非受保人的實際經濟損失。賠償港幣 0 元的說法是錯誤的，因為實際損失 6,000 元已經觸發並超過了 5,000 元的起賠門檻，保險公司必須履行賠償責任。

重點: 起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 的核心區別在於，一旦損失超過門檻，起賠額將提供全額賠償，而免賠額則不論損失大小都會扣除約定金額。.

正確: 陳述 I 正確，因為隱含保證（例如在水險中）即使沒有在保單中以書面形式列明，在法律上依然具有約束力。陳述 II 正確，明示保證必須以書面形式出現在保單內，或被納入為保單文件的一部分。陳述 III 正確，根據保險法，投保人對重要事實的陳述只需在實質上（即基本上）是真實的即可，不需像保證那樣要求絕對準確。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為實質危險與客觀事實相關，其主觀性較低，因此較容易確定；而道德危險涉及人為因素和主觀動機，通常較難評估及確定。

重點: 保險從業員必須區分保證與陳述在法律要求上的差異，保證要求嚴格遵守，而陳述則以實質真實為準，這對保單的有效性有重大影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在「全險」保險中，保險人若要拒絕賠償，法律責任在於證明損失屬於保單中列明的除外責任。陳述 III 正確，根據商業盜竊保險的標準條款，索償通常必須涉及以「強行及暴力的方式進入或離開」受保處所。陳述 IV 正確，約定價值保單的特點是在發生全損時支付保額，而無須理會受保物件當時的實際價值。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「全險」並非保障一切風險，不可避免的損失（如自然損耗、折舊、大氣情況導致的損害等）屬於標準的除外責任，是不可保的。

重點: 「全險」保險雖然保障範圍廣泛，但仍排除不可避免的損失，且保險人負有證明除外責任適用的舉證責任；而商業盜竊保險則強調強行及暴力的進入或離開要素。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險旨在承保專業人士（如保險經紀、律師或會計師）在提供專業服務或建議時，因疏忽、錯誤或遺漏而導致客戶損失的法律責任。陳述 III 正確，因為公眾責任保險的典型保障範圍包括在被保險人的營業處所內，因其疏忽導致第三者（如客戶）受傷或財物損失。陳述 IV 正確，因為它準確地概括了這兩類責任保險在保障性質上的核心差異。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為僱主對員工在工作期間受傷的法律責任是由「僱員補償保險」專門承保的。公眾責任保險通常會將已由汽車保險、僱員補償保險或專業彌償保險等專門保單承保的風險列為除外責任。

重點: 專業彌償保險與公眾責任保險在商業風險管理中扮演不同角色：前者針對專業知識的應用失誤，後者則針對一般營運環境中的第三者安全責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據專業彌償保險的標準條款，由被保險人的任何不誠實、詐騙或惡意行為所導致的法律責任均屬於除外責任。陳述 II 正確，保單通常不承保被保險人透過合約協議額外承擔的法律責任（即在沒有該合約的情況下本不存在的責任）。陳述 III 正確，專業彌償保險明確排除罰款、罰金以及懲戒性或懲罰性損害賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在保單指明的地區範圍及司法管轄區內，因專業疏忽（錯誤的作為或不作為）而產生的法律責任是專業彌償保險的核心承保範圍，而非除外責任。

重點: 專業彌償保險主要承保專業人士因疏忽而導致的補償性民事法律責任，但會嚴格排除不誠實行為、懲罰性賠償及純粹由合約附加的責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 準確描述了當保險人行使取消權利時，必須給予合理通知並按比例（Pro-rata）退還未到期保費的原則。陳述 II 則反映了被保險人主動取消保單時，保險人通常會按短期退保費率（Short-period rate）退款的市場慣例。陳述 IV 正確定義了標準自負額，即對所有同類風險（如年輕駕駛者）統一適用的條款。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為由被保險人為了獲得保費折扣而主動選擇承擔的金額稱為「自願自負額」(Voluntary Excess)。「附加自負額」(Imposed Excess) 是由核保人因應特定風險因素（例如過往索償紀錄不理想）而額外強制要求的，這種情況下被保險人通常不會獲得保費扣減。

重點: 保單條件規範了合約雙方的重大權利與義務，包括取消合約的程序與退費機制；而自負額的分類（標準、附加、自願）則取決於其設立的來源與目的。.

正確: 商船保單通常只承擔碰撞責任的百分之七十五，而遊艇保單則通常提供百分之一百的第三者責任保障。這是正確的，因為在商船保險中，餘下的百分之二十五責任通常由船東保賠組織（P&I Club）承擔；而遊艇保險為了方便私人船東，通常直接提供完整的責任保障。

錯誤: 關於兩者均完全遵循「以新代舊」且不扣減折舊的說法是錯誤的，因為遊艇保險對於某些指明物品（如船帆及船外引擎）會進行折舊扣減，最高可達三分之一。關於免賠額適用於所有索償的說法是錯誤的，因為在水險中，免賠額一般不適用於實際全損或推定全損。關於保費釐定的說法也是錯誤的，商船保險的保費同樣深受被保險人或管理人的索償經驗影響，而非僅取決於船隻的物理價值。

重點: 商船與遊艇保險在碰撞責任比例、折舊扣減規則以及免賠額的應用範圍上均有明確的區別，考生需準確區分這些實務操作上的差異。.