IIQE Paper 2 Chinese Quiz 43

正確: 商業船隻保險通常只承擔 75% 的碰撞責任，而遊艇保單則提供 100% 的第三者保險保障。這是因為根據協會船體條款，商業船隻的碰撞責任通常限制在四分之三（3/4ths），餘下的四分之一由船東保賠組織承擔；而遊艇保險則為船主提供完整的第三者法律責任保障。

錯誤: 關於兩者均提供 100% 保障的陳述是錯誤的，因為這忽略了商業船隻保險中標準的 75% 責任限制。關於遊艇保險與商船安排相同（僅承擔 75% 責任）的說法不正確，這混淆了遊艇保單提供全面保障的特性。關於商船承擔 100% 而遊艇承擔 75% 的陳述則是錯誤地將兩者的責任分配比例完全顛倒。

重點: 商業船隻與遊艇保險在法律責任的保障比例上有顯著區別，商船通常涉及與船東保賠組織的責任分擔，而遊艇則由單一保單提供全額保障。.

正確: 陳述 I 正確，經濟權益保險（Pecuniary Interests Insurance）保障的是財富或未來收益的潛在損失，營業中斷保險（又稱後果損失保險）正屬於此類別。陳述 III 正確，責任保險（Insurances of Liabilities）的定義是承保被保險人因致使第三者死亡、受傷、患病或財產損失而依法應承擔的法律責任。陳述 IV 正確，戰爭及核風險被視為基本風險（Fundamental Risks），由於其可能引致的損失規模巨大且難以預測，商業保險人通常將其列為保單的標準除外責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，在「全險」（”All Risks”）保單下，索償人只需證明損失是由意外造成的，而不需要指出具體原因；相反，只有在「指明危險」（Specified Perils）保單下，索償人才有責任證明損失是由保單中列明的特定危險所導致的。

重點: 保險中介人必須理解一般保險的四大功能分類（人身、財產、經濟權益、責任），並能區分「全險」與「指明危險」在舉證責任上的基本差異。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為金錢保險通常提供「全險」保障，這不僅涵蓋金錢本身的損失，還包括盜賊在盜竊過程中對保險箱、保險庫或庫房所造成的實質損害。陳述 III 正確，因為金錢保險的保費釐定通常是以全年進出銀行的估計總金額（Turnover）為基礎，先收取臨時保費，待保單年度結束取得實際金額後再進行調整。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在金錢保單中，「金錢」的定義比法定貨幣更廣泛，通常包括支票、銀行本票、郵票及其他形式的金融文件。陳述 IV 錯誤，因為職員盜竊或與職員共謀的盜竊行為通常屬於忠實保證保險 (Fidelity Guarantee Insurance) 的承保範圍，在標準的金錢保單中通常是被排除不保的。

重點: 金錢保險為商業機構提供多地點的資金保障，其保費與資金流動量掛鉤，而涉及職員誠信的風險則應由忠實保證保險承擔。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。香港汽車保險局（MIB）的運作經費確實來自於保險人在簽發汽車保單時收取的徵款，且該徵款必須轉交予該局。根據規定，徵款的三分之一會分配給無償付能力賠償基金，用於處理保險人清盤的情況。此外，第一基金的職責之一是當判定債項超過了保單原有的第三者風險彌償限額時，負責結清該債項中不保的部分。

Incorrect: 關於「法令」責任涵蓋財物損失的陳述是錯誤的，因為在汽車保險局的定義中，「法令」責任專指因在道路上使用汽車而引起第三者「傷亡」的法律責任，並不包括財物損毀。包含此陳述的選項均為錯誤。另外，僅包含部分正確陳述而遺漏其他正確項目的組合亦不完整。

Takeaway: 香港汽車保險局透過徵款機制維持兩個基金的運作，旨在確保在司機無保險、保險人無力償債或賠償額超限的情況下，交通意外的傷亡受害人仍能獲得法定保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據汽車保險的共同除外責任規定，「持有駕駛執照」的定義包括曾經持有相關執照且其資格未被取消的人士，因此技術性過期通常不被視為違反除外責任。陳述 III 是正確的，汽車用途（如私家車、商業用途）是釐定保費的核心依據，若意外發生時汽車的使用方式超出了保單規定的「使用汽車的限制」，該損失將不獲保障。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「合約附加的責任」是指若沒有該項特定協議，該法律責任便「不會」產生的情況；如果沒有協議也會產生的法律責任，則不屬於此項除外責任。陳述 IV 是錯誤的，因為戰爭、內戰、核風險及輻射風險均屬於標準汽車保單中的「共同除外責任」，除非法律強制要求，否則通常不予承保。

重點: 汽車保險的共同除外責任旨在排除保險人未收費或無法評估的極端風險，包括地理範圍、用途限制、合約責任及司機資格等關鍵要素。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為續保通常比核保新風險需要較少的人手和成本，留住現有顧客是提升營運效率的明智做法。陳述 II 正確，滿意的顧客會向他人作口頭推薦，這被視為一種有效的顧客「生產力」，有助於招攬新生意。陳述 IV 正確，保險中介人（如經紀）必須對其推薦的保險人具有信心，若保險公司服務質素欠佳，將難以吸引和留住中介人的支持。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然保險公司制訂的書面服務方針（Policies）對規範員工行為和作為表現尺度具有重要作用，但它們在合約義務的意義上並非法律文件，不應與正式的保險合約混淆。

重點: 客戶服務在保險業中至關重要，它不僅能透過提升顧客忠誠度和口頭推薦來增加盈利，還能避免因服務低劣而導致的中介人流失及政府介入。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險公司的內部管治中，內部審計人員承擔監察服務承諾的責任，任何違反已聲明標準的行為都會被視為重大過失。陳述 III 正確，因為「透明度」要求保險人的業務操作必須公開交代，並在任何時候都符合法律及道德規範。陳述 IV 正確，根據行業代表性標準，保險人應以識別顧客需求為先，而非僅為了自身利益推銷產品。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險公司履行承諾的情況並非僅由內部監察，實際上還受到保單持有人、公眾、行業團體（如保險業聯會）以及政府監管機構（如保險業監管局）的潛在或實際監察。

重點: 保險公司的客戶服務標準透過內部審計與外部多方監察共同維護，強調透明度與以客為本的原則，以確保其行為符合法律及道德規範。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為隱含保證（Implied Warranties）雖然不記錄在保單中，但在法律上仍具有約束力。陳述 II 正確，明示保證（Express Warranties）必須以書面形式（手寫或印刷）出現在保單或相關文件中。陳述 IV 正確，保證要求被保險人嚴格遵守，一旦違反，保險人可從違約之日起解除保險責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在保險法中，投保人對重要事實的「陳述」（Representations）只需「基本上屬實」（Substantially true）即可，而不需要像「保證」那樣要求絕對準確無誤。

重點: 保證與陳述的關鍵區別在於履行要求的嚴格程度：保證必須嚴格遵守，而陳述僅需在實質上正確即可。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險實務，職員盜竊或共謀盜竊屬於忠實保證風險，通常被排除在標準盜竊保單之外。陳述 IV 是正確的，玻璃保險的保費通常按面積計算，且除非在保單中特別指明，否則不承保玻璃上的裝飾文字或圖畫。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在盜竊保單中，由火災引起的損害（即使是竊賊為毀滅證據而縱火）屬於除外責任。陳述 III 是錯誤的，因為玻璃保險明確將後果損失（如營業損失）列為除外責任。

重點: 盜竊保險與玻璃保險均設有特定的除外責任，例如火災風險、職員誠信風險及後果性損失，投保人需透過其他保單或擴展條款來獲得相關保障。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，優質客戶服務的正面影響包括：提升顧客忠誠度，因為續保業務的營運成本通常低於獲取新業務；增加顧客「生產力」，滿意的客戶會透過口碑推薦協助招攬生意；以及提升盈利能力，因為高效率服務能減少處理投訴所需的時間與金錢成本。

錯誤: 關於服務方針具有法律合約義務的陳述是錯誤的。保險公司的服務方針（Policies）是指公司宣告的經營原則和表現尺度，雖然對員工具有重要的勸導作用，但在法律意義上，它們並非保險合約文件，不具備與保險單同等的法律強制執行力。此外，僅包含 I 及 II 的選項忽略了減少投訴對盈利能力的正面貢獻；而「以上皆是」則錯誤地包含了不具法律約束力的服務方針。

重點: 客戶服務的價值不僅在於避免負面後果（如喪失業務或政府介入），更在於透過建立顧客忠誠度、口碑效應及降低投訴成本來提升公司的長期盈利能力。.

正確: 道德危險被視為風險中的「人性元素」，其範疇比一般大眾對道德的理解更為廣泛。它不僅涵蓋了誠實與否（不誠實可能導致行騙），還包括了被保險人的生活方式、行為態度、粗心大意以及不合情理的固執。即使一個人在社會標準下是優秀的，但如果其生活方式或工作態度容易導致損失，在保險核保上仍可能被視為具有高度的道德危險。

錯誤: 關於「保險標的的物理特徵」的描述屬於「實質危險」（Physical Hazard），例如建築材料或消防設施，而非道德危險。主張「僅限於故意欺詐」的說法是不完整的，因為道德危險還包括了無意的粗心大意和社會行為。最後，道德危險被定義為「主觀且較難理解」的元素，通常在發生索償後才顯露真面目，因此認為它是「客觀且容易精確衡量」的說法與保險原理相違背。

重點: 道德危險代表風險評估中的人性元素，保險人必須考慮被保險人的態度、行為及操守，因為這些主觀因素與實質物理因素對風險的影響同樣重要。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的答案，因為根據保險原理，法律隱含的附帶條件（如欺詐）即使未在保單中明示，仍被視為適用於所有保險合約；同時，保險人在行使取消權時必須給予通知並按比例退還保費；而比例分攤條款的確是為了處理保額不足而設的懲罰機制。

錯誤: 關於「可調整的保費」的陳述（陳述 IV）是錯誤的，因為根據標準保單條件，保留足夠的業務記錄以供計算最終保費是被保險人的合約義務，而非保險人的責任。因此，所有包含陳述 IV 的選項，包括「只有 II、III 及 IV」、「只有 I、II 及 IV」以及「以上皆是」，均為錯誤選項。

重點: 非水險保單透過一系列標準條件（如取消、比例分攤及保費調整條款）來規範保險人與被保險人的權利與義務，並受法律隱含條件的約束。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。暫保單的主要功能是作為保險存在的書面證明，並提供即時保障；在強制性汽車保險中，簽發憑證是法律要求，且在保險取消時保險人有責任索回憑證；保險單則在法律上被視為反映雙方合約意圖的有形證據。

錯誤: 組合「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地將暫保單描述為「條件性」文件，實際上暫保單提供的是無條件保障，不以保險人對隨後投保書的滿意度為前提。組合「只有 II、III 及 IV」也是錯誤的，同樣是因為錯誤地納入了陳述 II 的誤導性內容。選項「以上皆是」是錯誤的，因為它未能識別出陳述 II 中關於暫保單法律性質的錯誤描述。

重點: 暫保單提供即時且無條件的暫時保障，而保險憑證則是為了滿足法律強制要求（如汽車保險）而簽發的獨立證明文件，兩者在法律地位與功能上有所區別。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據承保表式保單的結構，承保表 (Schedule) 專門用於記錄每份保單特有的專屬資料，包括被保險人姓名、保險標的、具體保費金額及保單日期。陳述 III 正確，因為簽署條款 (Signature Clause) 亦稱為見證條款，是保險人簽署以正式確認其在保險合約中所作承諾的部分。陳述 IV 正確，因為敍文條款 (Recital Clause) 的功能之一是介紹立約基礎，通常會提及將投保書及聲明視為合約的組成部分。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為敍文條款 (Recital Clause) 雖然會提及保費作為合約的對價，但根據保單格式慣例，它通常不會列出具體的保費金額；具體的保費數額應記載於承保表 (Schedule) 之中。

重點: 承保表式保單透過不同的條款區分標準化內容與個別化資料，其中敍文條款確立法律基礎，而承保表則集中處理所有專屬的承保細節。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據「索償申報」方式，保險人僅對在保單有效期內首次向受保人提出並申報給保險人的索償承擔賠償責任。陳述 II 正確，因為「索償發生」方式的觸發點在於導致損失的意外事件必須發生在保單有效期內，即使實際索償在保單屆滿後才提出。陳述 IV 正確，因為「合約生效後的條件」是指在保險合約有效期內，受保人必須持續遵守的條款。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為違反「責任出現前的先決條件」的法律後果是使該次特定的索償或保險金要求變為無效，而不會導致整份保險合約自始無效；導致合約不生效或無效的通常是違反「合約生效前的先決條件」。

重點: 保險中介人必須清楚區分責任保險的兩種主要賠償觸發基礎，以及不同類型的保單條件（先決條件與後續條件）在法律效力上的重大差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，折扣回減機制（Step-Back System）的設計初衷是當受保人的無索償折扣（NCD）已達到較高水平時，確保其不會因為一次偶發的索償而導致下年度的折扣完全喪失。陳述 II 正確，根據一般的市場慣例及說明，每提出一項索償，下年度的無索償折扣通常會在折扣表上後退三級（或三年）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，折扣回減機制是保險公司的商業條款或市場慣例，並非香港《汽車保險（第三者風險）條例》所規定的法定強制要求。陳述 IV 錯誤，該機制通常適用於保單項下的索償，並不區分是第三者責任索償還是受保車輛本身的損失（如盜竊或火災），除非保單另有特定豁免規定。

重點: 折扣回減機制為擁有優良駕駛紀錄的受保人提供了一種緩衝，避免其累積多年的無索償折扣因單次意外索償而歸零，這在現代汽車保險中是一項常見的保單特點。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會發出的《承保商專業守則》，保險人若拒絕賠償或支付保險金，應給予充分的解釋。陳述 II 正確，因為欺詐行為（無論是否在保單中提及）都會令索償無效，並構成保險人廢除合約的理由。陳述 IV 正確，因為法律要求受保損失必須發生在保單的生效日至終止日之間，索償才屬有效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險實務強調，當事故發生時，保險人和保險中介人都應表現出樂於助人和富有同情心的態度，以建立顧客信心，而非保持冷漠或避免表現同情。

重點: 理賠被視為保險人的「櫥窗」，處理索償時必須符合法律要求（如保單有效性、無欺詐）及專業守則，以維護行業聲譽及客戶信心。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為道德危險被視為風險評估中的「人性元素」，反映了被保險人及其相關人士（如僱員）的態度、行為及操守。陳述 III 正確，因為道德危險具有主觀性且難以預先察覺，往往要到發生索償後，被保險人的真實行為特點才會顯露。陳述 IV 正確，因為根據保險原理，粗心大意、不合情理的固執以及社會行為（如破壞公物）均屬於道德危險的範疇。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險的定義比一般法律或道德層面的「不誠實」更為廣泛，它還包括了投保人的生活方式、個人態度以及因粗心大意而導致損失的可能性。

重點: 道德危險是保險核保中不可忽視的人性因素，它涵蓋了不誠實、粗心大意、不合情理及社會行為等多個維度，且通常比實質危險更難以評估。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為綜合汽車保險（Comprehensive Insurance）是保障範圍最廣的險種，除了法定的第三者責任外，還涵蓋受保車輛自身的損失。陳述 III 正確，因為「第三者責任、火災及盜竊」保險（TPFT）的保障範圍包含了基本的第三者責任保障，再加上受保車輛因火災或盜竊所致的損失。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「純法令」保障（Act Only）僅提供法律規定的最低保障，其範圍是所有汽車保險中最窄的，而非最廣。陳述 IV 錯誤，因為「標準」自負額是指適用於特定險種中所有保單的自負額，而針對高風險特徵或特定不利因素而設定的應稱為「附加」或「特別」自負額。

重點: 汽車保險的保障範圍按廣泛程度排序通常為：綜合保障 > 第三者責任、火災及盜竊 > 第三者責任 > 純法令保障。自負額則分為標準自負額及因應特定風險而增加的額外自負額。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為履行條款（亦稱為承保條款）明確指出了受保的危險或保障範圍，並說明在何種情況下保險人的賠償承諾會得以履行。陳述 III 正確，因為「通用除外責任」的定義即為適用於整個保險合約（包括保單的所有部分）的除外項目。陳述 IV 正確，因為承保表的作用是集中記載與該特定受保風險相關的專屬資料，如保險標的描述、保費及保單限額等。

錯誤: 陳述 I 錯誤，根據承保表式保單的結構，受保人的姓名、地址及職業等具體專屬資料應記錄在「承保表」(Schedule) 中；「敘文條款」(Recital Clause) 雖提及合約各方，但並不會列出具體名字。

重點: 承保表式保單將保單分為標準化的印刷條文與記載特定風險資料的承保表，這種結構有助於保險公司高效地處理大量同類風險的保單簽發工作。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據教材，道德危險被視為「人性元素」，涵蓋了被保險人及其家庭成員或僱員的態度、行為及操守。陳述 II 正確，因為「不合情理」是道德危險的其中一個表現，即使投保人為人誠實，但若其極端固執，仍可能在保險關係中製造麻煩。陳述 III 正確，因為道德危險具有主觀性且較難理解，保險人往往在發生索償後才能察覺被保險人的真實特質。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為道德危險的意義非常廣泛，除了不誠實外，還明確包括了生活方式、粗心大意以及社會行為（如破壞公物），並非僅限於欺詐或行騙。

重點: 道德危險是風險評估中不可或缺的人性要素，其範疇涵蓋了從個人操守到社會行為等多個主觀層面，且往往比實質危險更難預先識別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為旅遊保險存在「積累」風險（例如空難），這涉及大量受保人同時發生傷亡，保險人必須對此技術性問題安排再保險。陳述 III 是正確的，根據商業組合保單的警告說明，若保單未明確界定各部分為獨立合約，法律上可能將其視為單一合約，導致某部分的違約（如違反保證）影響整份保單的效力。陳述 IV 是正確的，地域範圍是釐定保費的關鍵因素，保障範圍愈廣（如全球保障），保費率通常隨之增加。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，旅遊保險的業務特點是核保程序極度簡化，以符合「用家方便」的原則並適應大眾市場，因此甚少對風險進行個別核保，而非陳述中所指的「非常嚴謹」。

重點: 旅遊保險核保側重於積累風險管理而非個別篩選，而商業組合保單則需透過精確的保單措詞來確保各保障部分的合約獨立性，以防止連鎖失效風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為對於珠寶或貴重手錶等價值不會迅速減少的物品，採用更換方式通常能使保險人和被保險人雙方都感到滿意。陳述 II 正確，在責任保險中，由於第三者並非保單合約的當事人，不受保單條款約束，因此若要以更換財產的方式結清索償，必須獲得該第三者的同意。陳述 IV 正確，根據保險索償投訴局（ICCB）的現行規定，其可裁決的索償限額（司法權限）最高為港幣 800,000 元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險索償投訴局的機制並不排除司法訴訟權；委員會的裁決僅對保險人具有最終約束力，被保險人（投訴人）並不受該決定約束，若不滿意結果，仍可選擇向法院提出起訴或進行仲裁。

重點: 保險人雖有權選擇賠償結清方式，但在責任保險中須考慮第三者意願；同時，保險索償投訴局為個人保險糾紛提供了一個對保險人具約束力但對投訴人保留訴訟權的免費平台。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險原理，自負額（Excess）是指被保險人對每項索償須自行承擔的金額，且可分為標準、承保及自願性三種。而起賠額（Franchise）的特性是，若損失金額低於該門檻則不獲賠償，但一旦損失達到或超過該門檻，保險人將全額賠付損失。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為這描述的是「自負額」的扣除機制，而非「起賠額」的全額賠付機制。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 關於自負額分類的正確描述。選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 III 而不成立。

重點: 自負額與起賠額的主要區別在於損失超過設定金額後的賠償處理：前者必須扣除該金額，後者則在達標後全額賠付。.

正確: 陳述 I 正確，根據客戶服務標準，保險人應承諾識別顧客的實際需求，而非純粹為了自身的商業利益而推廣產品。陳述 II 正確，宣言通常包含對公平且迅速地處理索償或保險金要求的保證，這是建立客戶信任的關鍵。陳述 III 正確，保險公司內部的審計人員負責監察這些服務承諾的履行情況，以確保任何違規行為能被及時發現及糾正。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險公司的服務承諾並非僅屬內部事務，其履行情況實際上或潛在地受到保單持有人、公眾、行業團體及政府的監察，這體現了現代保險業對「透明度」的要求。

重點: 保險公司的客戶服務標準是其對外作出的專業承諾，旨在提升服務素質及誠信，其執行情況受內部審計及外部公眾與監管機構的多重監督。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。