IIQE Paper 2 Chinese Quiz 42

Correct: 「只有 I、II 及 III」是正確的，因為道德危險被視為風險中的「人性元素」，其特點在於主觀性強，且往往在索償發生後才被察覺。此外，它的範疇不僅限於不誠實，還包括了投保人的生活方式、粗心大意以及不合情理的態度。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據保險原則，社會行為（如破壞公物或擾亂秩序）也是道德危險的重要組成部分，核保時必須予以考慮。選項中包含陳述 IV 的「只有 II、III 及 IV」與「以上皆是」均為錯誤；而「只有 I 及 III」則遺漏了關於道德危險主觀性及顯露時機的正確描述。

Takeaway: 道德危險代表了風險中的人性因素，涵蓋了比一般道德理解更廣泛的行為與態度，是核保過程中極具挑戰性的主觀評估項目。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據私家車保單條款，第三者責任保障的對象確實包括被保險人本人以及任何其他獲得授權的受保司機。陳述 II 正確，在香港，汽車保險中針對第三者身體受傷或死亡的法定最低賠償限額為每宗事故一億港元。陳述 III 正確，因為汽車保單明確排除屬於僱員補償保險保障範圍內的索償，即使被保險人因疏忽導致其家庭傭工受傷，該損失亦應由僱員補償保險處理，而非汽車保單的責任部分。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，醫療費用保障雖然包含在汽車保單內，但它屬於一種適用彌償原則的人身保險，旨在保障被保險人及車內乘客，而非用於承擔對第三者的法律責任。

重點: 私家車保險的第三者責任部分旨在履行法定保險要求，並將僱員補償及受保人持有的財產列為除外責任，而醫療費用保障則屬於非責任性質的人身保險保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 若保險人不欲受報價條款的法律約束，應在報價中註明「只作參考用途」或附加其他先決條件是正確的。在法律上，報價有可能被視為保險人發出的正式要約，因此保險人若希望保留權利或不願立即受約束，必須透過明確的限制性字眼（如「只作參考」或「須經滿意核保」）來表示。

錯誤: 關於報價一律被視為投保人要約的說法是錯誤的，因為報價通常由保險人發出，而填妥的投保書才是投保人向保險人發出的要約。關於報價必須以書面形式發出的說法不正確，根據核保程序，報價可以是書面或口頭形式。關於註明「僅作報價用途」會轉化為約束性合約的說法是錯誤的，這類字眼的目的正是為了說明該文件並非正式要約。

重點: 報價在法律上具備潛在的要約性質，保險人應透過適當的聲明來管理其法律責任，並區分報價與正式投保要約的分別。.

正確: 「只有 I、II 及 III」正確地描述了道德危險的特質。道德危險被視為風險中的「人性元素」，其範疇不僅限於不誠實，還包括被保險人的態度、生活方式及粗心大意等主觀因素，且這些特徵往往在發生索償後才真正顯露。

錯誤: 敘述 IV 是錯誤的，因為教材指出，即使一個人在一般道德理解下十分優秀（例如一位演員），但由於其典型生活方式可能增加風險，仍可能被視為屬於低劣的道德危險。因此，所有包含敘述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 道德危險是一個主觀且廣泛的概念，涵蓋了所有影響風險的人性因素，核保時不能僅憑一般的道德標準來衡量。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法原則，除非合約中有明確的相反規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件，保險人在賠付後有權追收保費。陳述 II 正確，因為「寬免」是指保險人透過行為（例如毫不猶疑地收取遲交保費）表示不堅持某項合約規定，這可能導致其日後無法強制執行該規定。陳述 IV 正確，因為《保險業條例》規定保險人須在特定情況下就其獲委任保險代理人的行為承擔轉承責任，這直接關係到向中介人支付保費是否視同向保險人支付。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在一般保險中，保障的有效性視乎具體保單措詞而定，並不一定像人壽保險那樣普遍要求必須先收到保費保障才生效。

重點: 一般保險保障的生效與保費支付的關係受普通法、保單條文及相關監管條例（如轉承責任）共同規範，並非所有險種都以預先繳付保費作為保障生效的絕對先決條件。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律要求，任何形式的欺詐行為（不論保單是否提及）都會導致保險索償無效，並可作為廢除合約的理由。陳述 II 正確，根據優良的保險手法，為了維護行業聲譽，除非獲得保險公司高級職員的批准，否則不應輕易拒絕賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據香港保險業聯會發出的《承保商專業守則》，保險人若拒絕賠償，應向被保險人給予充分的解釋。陳述 IV 錯誤，因為一般保險要求導致受保損失的事件必須發生在保單生效日至終止日之間，而非僅以發現損失的時間為準。

重點: 理賠被視為保險人的「櫥窗」，處理索償時必須兼顧法律要求與專業守則，確保過程公平合理並符合合約條款。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 III 是正確的。理賠師（Loss Adjusters）在保險實務中主要處理財產損失及責任險索償，並以獨立專家身份提供中立意見；同時，根據理賠程序，證人陳述及警方報告等基礎資料通常由保險人負責收集。

Incorrect: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為陳述 II 指出水險檢驗人由保險人聘請，但實際上水險檢驗人通常由被保險人聘請，這與非水險理賠師的聘請慣例相反。關於「只有 II 及 IV」的選項是錯誤的，除了陳述 II 的錯誤外，陳述 IV 提到海損理算師處理工程險技術問題也是錯誤的，該類問題應由工程師協助，海損理算師專門處理水險中的共同海損。關於「只有 I、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 關於海損理算師職能的描述不正確。

Takeaway: 區分不同理賠專業人員的聘請主體（如水險檢驗人由被保險人聘請）及其專業領域（如海損理算師專門處理共同海損）是理解保險理賠實務的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，因為在金錢保單中，「金錢」的定義通常比法定貨幣更為廣泛，涵蓋了支票、銀行本票及其他金融文件。陳述 II 正確，因為金錢保險通常提供「全險」保障，除了金錢本身的損失外，還包括因盜竊行為對保險箱或保險庫造成的實質損害。陳述 IV 正確，因為這類保險的保費通常先按估計的年度銀行往來總額收取臨時保費，待保期屆滿取得實際金額後再作調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為職員的盜竊行為或與職員共謀的盜竊，屬於「忠實保證保險」(Fidelity Guarantee Insurance) 的承保範圍，在標準的金錢保單中通常屬於除外責任。

重點: 金錢保險為商業機構提供廣泛的資金保障，但其保障範圍與忠實保證保險有明確區分，後者專門處理涉及僱員不誠實行為的經濟損失。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 即使無法掌握確切的發病日期，投訴委員會在審理索償投訴時，仍會考慮臨床醫學證據。例如，根據結腸腫瘤的大小可以推斷其生長需要一段時間，若該大小顯示腫瘤不可能在保單生效後的極短時間內（如十天）形成，則可認定該疾病屬於保單生效前已存在的狀況，保險人有權引用除外責任拒絕賠付。

錯誤: 關於必須以內窺鏡檢查當天作為發病日期的說法是錯誤的，因為檢查日期僅是發現日期，而非疾病形成的日期。關於保險公司必須證明受保人曾求醫的說法不正確，因為除外責任涵蓋了所有在生效前已「存在或呈現病狀」的疾病，不論受保人是否知情或曾否求醫。關於只要在保單生效後診斷即須賠償的說法忽略了醫療保險中常見的「投保前已患疾病」除外條款。

重點: 在判定「保險生效前已患的疾病」時，醫療證據（如腫瘤大小）是推斷疾病是否存在的重要依據，而非僅依賴確診日期。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局的裁決，「冬季運動」通常被定義為在雪上或冰上進行的運動，因此在室內商場溜冰亦屬於此除外責任範圍。陳述 II 正確，當保單使用「直接或間接」字眼時，其意圖是擴大除外責任的適用範圍，電單車乘客會被視為間接參與該危險活動。陳述 III 正確，這是人身意外保險中對「永久」殘疾的典型定義，強調持續時間（12個月）及無改善希望。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在一般人身意外保險條款中，暫時性殘疾利益（如按周給付的津貼）的最高發放期限通常為 104 個星期，而非 52 個星期。

重點: 保險條款中的除外責任定義往往比字面意義更廣，例如「冬季運動」不限於季節或地點，而「直接或間接」條款則可用於涵蓋與特定活動相關的所有參與者。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 符合鍋爐爆炸保險的標準保障範圍。根據研習資料手冊，鍋爐爆炸保險 (Boiler Explosion Insurance) 的保障主要分為三大類：(i) 財產保險，涵蓋被保險人的鍋爐、壓力容器或其他財產的損害；(ii) 責任保險，涵蓋對第三者財產造成的損害；以及 (iii) 責任保險，涵蓋導致第三者死亡或傷害的法律責任。

錯誤: 項目 IV 提到的利潤損失屬於後果損失 (Consequential Loss)，這類損失通常不包含在標準的鍋爐爆炸保險保障範圍內，而是在專門的營業中斷保險中處理。此外，若選項僅包含財產損害（項目 I 及 II）而忽略了對第三者的法律責任（項目 III），則未能全面反映該保單的標準保障結構。

重點: 鍋爐爆炸保險提供綜合保障，同時承保受保人自身的物質財產損失以及因爆炸事故對第三者承擔的財產與人身傷亡法律責任。.

正確: 根據《標準代理合約的最低要求》，在一般保險業務中，除非事先獲得被保險人的書面同意，否則保險中介人向被保險人的僱員等提供回佣是禁止的，因為這類行為可能涉及賄賂並破壞行業的誠實制度。

錯誤: 關於金額百分比的說法是錯誤的，因為法規的重點在於是否獲得「書面同意」，而非回佣的具體比例。關於管理守則不作規定的說法是錯誤的，因為《保險代理管理守則》已明確就回佣問題作出規定。關於回佣純屬健康競爭的說法是錯誤的，因為不正當的回佣會破壞保險公司釐定費率的基礎，並可能構成貪污罪行。

重點: 保險中介人必須明白，未經被保險人書面同意而提供回贈佣金的行為，不僅違反行業守則，更可能觸犯有關賄賂及貪污的法律。.

正確: 只有 I 及 II 是正確答案，因為根據保險法律定義，重要事實是指在訂定保費或決定是否承擔風險方面，會影響一名審慎的保險人的判斷的任何情況。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為重要事實的披露義務主要是在保險合約訂立過程中，用於評估風險，而非僅在損失發生後的理賠階段才定義。陳述 IV 是錯誤的，判斷某項事實是否屬於「重要事實」的標準是基於「審慎的保險人」的客觀標準，而非取決於投保人個人的主觀看法。

重點: 重要事實的認定標準在於該資訊是否會對審慎保險人的核保決定或保費釐定產生實質影響。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，保險經紀必須備存獨立的客戶賬戶，將客戶的資金與經紀自身的營運資金分開處理，以保障客戶利益。陳述 II 是正確的，因為投保專業彌償保險是法定的「最低限度規定」之一，用以應付因專業疏忽而導致客戶損失的潛在賠償責任。陳述 III 是正確的，因為保險經紀必須維持法定的最低實收資本及淨資產水平，以確保其財務穩健。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險代理人登記委員會 (IARB) 是負責保險代理（Insurance Agents）的登記及規管機構。保險經紀（Insurance Brokers）的規管架構是基於《保險業條例》下的「最低限度規定」，並非由 IARB 負責。

重點: 保險經紀必須符合《保險業條例》中關於資本、專業彌償保險、獨立客戶賬戶及簿冊備存等「最低限度規定」，以確保其具備適當的專業操守及財務能力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原理，醫療事故責任保險被歸類為專業彌償保險的一種，專門針對醫療從業人員的專業風險。陳述 II 正確，該保險的核心功能是承保受保人因專業上的疏忽、錯誤或遺漏而導致的法律責任。陳述 III 正確，醫療事故往往涉及對病人的身體傷害，因此保險保障範圍包括因疏忽導致第三者受傷或死亡而產生的民事賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險的基本原則是不承保故意行為。蓄意傷害病人屬於刑事罪行，不屬於專業疏忽的範疇，且違反公共政策，因此通常被列為保單的除外責任。

重點: 醫療事故責任保險旨在保障醫療專業人員因執業疏忽而產生的民事法律責任，但不涵蓋任何蓄意或犯罪行為。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據建築「全險」保險的標準格式，第一部分（財產保險）承保對象包括合約工程以及由業主供應的物料。陳述 II 正確，第二部分（責任保險）旨在承保因建築工程導致第三者受傷或財產損失而產生的法律責任。陳述 IV 正確，清理殘損物的費用是第一部分中可以包含的受保項目之一。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為建築「全險」保險明確將「實際點算時才發現的損失」列為除外責任，這類損失通常不獲補償。

重點: 建築「全險」保險（CAR）由兩部分組成，分別涵蓋工程財產損失與第三者責任，但必須注意其特定的除外責任，如錯誤設計及盤點損失等。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據公眾責任保險的保障方式，它通常採用「索償發生」方式，即意外必須在保單年度內發生。陳述 II 正確，董事及主管人員責任保險採用「索償申報」方式，因此受保人需考慮離職後的保障延續性。陳述 IV 正確，為了避免保障重複，公眾責任保險會將汽車保險及僱員補償保險等專門保險承保的風險列為除外責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為公眾責任保險的保費通常是可調整的（根據工資或銷售額等變動因素），而董事及主管人員責任保險才通常收取固定的保費。

重點: 區分不同責任保險的保障觸發基礎（索償發生與索償申報）以及保費釐定方式（固定與可調整），是理解一般保險產品結構的核心。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 III 是正確的。專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）的核心在於保障被保險人在提供專業服務時，因疏忽或錯誤（Errors and Omissions）而導致第三者遭受損失的法律責任。此外，保單除了支付損害賠償外，通常亦會承保相關的法律開支，包括抗辯費用及申索成功的第三者法律開支。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為專業彌償保險明確排除由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所引起的法律責任。陳述 IV 是錯誤的，因為這類保險通常採用「索償申報」（Claims-made）基礎，而非「損失發生」基礎，這意味著申索必須在保單期限內首次提出方可獲得保障。

重點: 專業彌償保險旨在為專業人士提供因執業疏忽而產生的法律責任保障，其保障範圍通常包含法律開支，並嚴格排除不誠實行為及非補償性罰款。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。保險索償投訴局（ICB）為個人保單持有人提供免費的糾紛調解服務。其裁決機制具有「單向約束力」，即保險公司必須遵守被投訴人接受的裁決，但投訴人若不滿意則可選擇不接受並另行採取法律行動。此外，根據現行規定，投訴局可裁決的最高賠償限額已調升至 120 萬港元。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了關於 120 萬港元限額的正確陳述。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為投訴局的職權範圍主要針對個人保險合約，而非商業保險。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地將服務範圍擴大至所有商業保險。

重點: 保險索償投訴局旨在為個人保險客戶提供一個公平、快捷且免費的渠道來解決與保險公司的索償爭議，其裁決對會員公司具有單向約束力，且設有特定的索償賠償限額。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務及教材，公眾責任保險通常按「索償發生」方式提供保障，而董事及主管人員責任保險則按「索償申報」方式承保。陳述 III 正確，因為這兩類保險通常都會將受保人僅透過合約協議而承擔、但在法律上原本並不存在的法律責任列為除外責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為董事及主管人員責任保險通常收取固定保費，而公眾責任保險的保費通常是可調整的（例如根據工資或銷售額計算）。陳述 IV 錯誤，因為在公眾責任保險中，受保的法律開支（包括辯護費用）一般不佔用保單的責任限額。

重點: 區分不同責任保險的保障觸發機制（索償發生與索償申報）以及保費釐定基礎，是理解一般保險產品特點的關鍵。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的規定，保險經紀公司必須維持不少於港幣 500,000 元的實收資本及淨資產。陳述 II 正確，投保專業責任保險（PII）是法定的最低限度規定之一，用以保障客戶因經紀疏忽而遭受的損失。陳述 III 正確，保險經紀必須將客戶款項存放在獨立的客戶帳戶中，與公司自身的資金分開管理。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險經紀公司必須向保險業監管局提交經審核（Audited）的財務報表，以證明其持續符合最低限度規定，而非未經審核的報表。

重點: 保險經紀必須在資本、專業責任保險、客戶款項處理及帳目紀錄等方面持續符合最低限度規定，以確保其專業操守及財務穩健性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為普通法下的僱主責任主要源於侵權法中的疏忽（過失），且法院在裁定賠償金額時，必須扣除僱主已根據《僱員補償條例》支付的法定補償金。陳述 II 正確，根據「有權追回款項」條款，為了保障受傷僱員獲得賠償，保險人在法律要求下即使面對被保險人違反保單條款的情況，仍須先向索償人支付賠償，隨後再向被保險人行使追償權。陳述 III 正確，僱員補償聯保計劃 (ECIRS) 的設立是為了給予被拒保或面對極高保費（高於基準費率）的僱主（尤其是高風險行業）一個最終的投保渠道。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據香港市場慣例及法規要求，僱員補償保單是以「索償發生」(losses occurring) 方式提供保障的，這意味著保單承保在保險期內發生的工傷事故，而非「索償申報」(claims-made) 方式。

重點: 僱員補償保險不僅涵蓋法定補償責任，亦包括普通法下的疏忽責任，並透過聯保計劃與追償條款確保強制保險制度的完整性與對僱員的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「保險人將會按整段傷殘期間（即 21 天）給付相關利益」是正確的，因為起賠額（Franchise）的特性是：一旦損失或傷殘時間達到或超過了預設的門檻，保險人將會對整項損失作出足額賠償，而不會扣除該門檻金額或時間。

錯誤: 「保險人僅會就超過等候期後的 7 天傷殘期間給付利益」是錯誤的，這描述的是自負額或免賠額（Deductible/Excess）的運作方式，而非起賠額。關於「僅給付首 14 天利益」的說法錯誤，因為這不符合保險合約中對傷殘利益給付的邏輯。關於「有權拒絕整項索償」的說法也是錯誤的，因為受保人的傷殘時間已超過了 14 天的起賠額要求，保險人必須承擔賠償責任。

重點: 起賠額與自負額的主要區別在於：一旦損失金額或時間超過規定的門檻，起賠額會提供全額賠償，而自負額則僅賠償超過門檻的部分。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在金錢保險中，「金錢」的定義非常廣泛，除了法定貨幣外，還涵蓋了支票、銀行本票及多種金融文件。陳述 III 是正確的，因為金錢保險的保費釐定通常先收取臨時保費，待年度結束獲得實際進出金額後再進行調整。陳述 IV 是正確的，根據保單的除外責任，職員盜竊或共謀盜竊屬於忠實保證保險的承保範圍，因此在標準金錢保單中通常是被排除的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，金錢保險主要承保因意外、盜竊或搶劫導致的實質損失，並不承保因職員疏忽、會計錯誤或一般性錯誤而導致的金錢短少。

重點: 金錢保險提供廣泛的「全險」保障，但投保人需注意其對「金錢」的寬泛定義，以及與忠實保證保險之間關於職員誠實問題的明確分工。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。