IIQE Paper 2 Chinese Quiz 37

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。陳述 I 反映了保險人在實務上為了防止道德風險，會根據受保人的收入水平來限制人身意外險的最高保額；陳述 III 描述了醫療保險的特性，即通常設有保費寬限期，且若賦予受保人續保選擇權，保單性質可能轉為長期；陳述 IV 說明了人身意外保險作為一年期合約，保險人通常保留在有效期內取消保單的權利。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為人身意外保單明確排除因疾病導致的死亡保障，這類風險屬於人壽保險的範疇。此外，意外保單中的疾病利益通常僅限於暫時性的殘疾補償，而非死亡賠償。

重點: 投保人應理解人身意外保險與醫療保險在保障範圍、保額限制及續保權利上的基本法律與實務區別。.

正確: 陳述 II 正確，根據「全險」保障的定義，它承保一切可能造成損失或損害的意外成因，除非該成因被保單明確列為除外責任。陳述 III 正確，約定價值方式主要適用於全損情況，若發生部分損失，則仍須按照彌償原則進行賠償。陳述 IV 正確，仲裁是一種法律認可的爭端解決方法，其正式程度比訴訟低且較具私人性質，是保單中常見的條件。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在約定價值保單下，若發生全損，保險人應賠償保單上約定的價值，不論保險標的在損失發生時的實際價值是多少。

重點: 約定價值保單在全損賠償上是彌償原則的一個例外，但其部分損失的理賠以及保單中的全險定義與仲裁條款，仍遵循標準的保險實務與法律框架。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為隱含保證（如水險中的適航性）雖然沒有在保單中以書面形式列明，但在法律上仍被視為合約的一部分。陳述 II 正確，明示保證必須以書面形式出現在保單中，或透過附件形式納入保單。陳述 IV 正確，保證是保險合約中極為嚴格的條款，一旦違反，保險人通常有權自違約之日起解除相關責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為對於重要事實的陳述（Representations），法律要求僅為「基本上真實」（substantially true），而非如保證（Warranties）般要求「絕對準確」（strictly and literally true）。

重點: 投保人必須理解保證與陳述在法律嚴謹度上的差異；保證要求絕對的合規性，而陳述則著重於事實的實質準確性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。保險投訴局（ICB）為個人保單持有人提供免費的投訴處理服務，旨在以非法律訴訟的方式解決糾紛。其裁決對身為成員的保險公司具有法律約束力，但投訴人則有權拒絕裁決並採取其他法律行動。此外，自 2018 年起，該局可裁決的最高索償金額已提升至 1,000,000 港元。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 III 中關於一百萬港元索償上限的正確資訊。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地指出該機制適用於商業保險，而實際上投訴局的服務範圍僅限於個人性質的保險合約。「以上皆是」也是錯誤的，因為它同樣包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 保險投訴局為個人保險消費者提供一個免費且對保險人具約束力的糾紛解決途徑，其職權範圍受限於個人保單類型及特定的索償金額上限。.

正確: 陳述 I 正確，根據鍋爐爆炸保險的保障範圍，它不僅承保被保險人的財產損失，還包括對第三者財產損害及第三者傷亡的法律責任。陳述 III 正確，建築「全險」保險的第一部分主要針對財產提供保障，受保範圍可延伸至清理殘損物的費用。陳述 IV 正確，保證 (Bonds) 必須以書面證明並經蓋印發出，其經典型語句為「簽署、蓋印及交付」，通常由保險人的忠實保證或意外險部門處理。

錯誤: 陳述 II 錯誤，機器損壞保險雖然為不可預見和突如其來的物質損失提供「全險」保障，但其保單條款明確將「後果損失」列為除外責任。

重點: 工程保險涉及多項技術性較強的險種，理解各險種（如鍋爐、機器損壞及建築全險）的特定保障與除外責任，以及保證文件的法定簽署要求，是保險從業員的基本職責。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「一旦損失或傷殘持續時間超過了規定的最短期限，保險人將會就整段期間給付利益」是正確的。這準確描述了起賠額（Franchise）的運作原理，即該條款旨在排除微小索償，但一旦損失達到或超過約定的門檻，保險人將會作出全額賠償，而不會扣除該門檻。在人身意外保險中，這通常表現為若傷殘超過等候期，則賠償整段傷殘期間的利益。

錯誤: 「保險人只會就超過規定等候期之後的餘下天數按比例給付利益」是錯誤的，這描述的是「自負額」或「免賠額」(Deductible/Excess) 的運作方式，而非起賠額。關於「不論損失程度如何均會從賠償額中扣除固定金額」的選項也是錯誤的，這同樣是自負額的特徵。至於「不論傷殘持續時間長短均先支付起賠額金額」的說法完全不符合保險原則，因為起賠額是索償的門檻，未達門檻時保險人並無賠償責任。

重點: 起賠額與自負額的主要區別在於：當損失達到約定水平後，起賠額會提供足額賠償，而自負額則不論損失大小均須從賠款中扣除該約定金額。.

正確: 陳述 I 是正確的，彌償期間（Indemnity Period）定義了保險人對業務中斷損失承擔賠償責任的最長時限，通常由被保險人根據恢復業務所需的時間來選擇。陳述 II 是正確的，趨勢調整（Trend Adjustment）旨在調整標準營業額，以反映若無損失發生時，業務在受損期間本應達到的預期增長或下降趨勢。陳述 III 是正確的，物料損毀前提（Material Damage Proviso）是營業中斷保險的標準要求，規定財產損毀必須先獲得賠償或確認責任，以確保有資金修復受損資產，從而縮短業務中斷時間。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為營業中斷保險的保障範圍除了賠償毛利損失（包括淨利潤及固定成本/不變開支）外，通常也涵蓋為了減少營業額下降而產生的「額外工作費用」（Increase in Cost of Working）。

重點: 營業中斷保險透過彌償期間、趨勢調整及物料損毀前提等機制，確保被保險人在遭受財產損毀後，其財務狀況能恢復至假設損失未發生時的水平。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據近因原則，為撲救火災而合理造成的損害（如水損）被視為火災損失的一部分。陳述 II 是正確的，火災保障並不限於受保處所內起火，由鄰近火災產生的煙霧或熱力所致的損害亦屬受保範圍。因此，正確的陳述組合為只有 I 及 II。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，火險所指的「意外」是指非由被保險人故意引起，一般的僱員疏忽通常不會導致保單失效。陳述 IV 是錯誤的，標準火險保單明確將火災發生時或之後的盜竊損失列為除外責任。

重點: 火險保障涵蓋火災作為近因導致的次生損害（如水損、煙損），且不論火源位置，但需注意盜竊是標準的除外責任。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 (i)、(ii) 及 (iii) 是正確的陳述。根據保險實務及《承保商專業守則》，理賠被視為保險人的「櫥窗」，公正的處理手法能建立良好聲譽；同時，為了確保公平，拒絕賠償通常需經高級職員批准，並須向客戶提供充分的解釋。

錯誤: 陳述 (iv) 是錯誤的，因為欺詐行為（無論保單是否明文規定）都會導致索償無效，並可作為廢除保險合約的理由。因此，任何包含 (iv) 的選項（如只有 (i)、(ii) 及 (iv) 或只有 (ii)、(iii) 及 (iv)）以及「以上皆是」均為錯誤。

重點: 有效的索償必須建立在合法合約及誠信的基礎上，保險人在行使拒絕賠償的權利時，必須遵循專業守則以維持公眾信心。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。折扣回減機制是香港汽車保險市場的普遍做法，旨在為擁有高無索償折扣（NCD）的受保人提供緩衝。當受保人（如擁有 60% 折扣者）發生一次索償時，折扣通常會按比例下調（如降至 30%）而非立即歸零；然而，若在同一年度內發生第二次索償，折扣通常會完全喪失。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為折扣回減機制屬於保險公司的保單條款及商業慣例，並非由《汽車保險（第三者風險）條例》強制規定的法定標準，不同保險公司在具體的回減比例及適用條件上可能存在差異。

重點: 折扣回減機制允許長期保持良好駕駛紀錄的受保人在涉及單次意外索償時，仍能保留部分已累積的保費折扣，從而減輕續保時的保費負擔。.

正確: 陳述 I 正確，因為理賠被視為保險人的「櫥窗」，公正、公平且合理的處理手法是保險人建立良好聲譽及廣告的最佳方式。陳述 II 正確，根據香港保險業聯會發出的《承保商專業守則》，保險人若拒絕賠償，有責任向被保險人提供充分的解釋。陳述 III 正確，法律規定任何形式的欺詐行為均會導致索償無效，並構成廢除保險合約的理由。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據法律對有效索償的要求，導致受保損失的事件必須發生在保單的生效日至終止日（有效期）之間，而非僅僅要求在有效期內提出索償。

重點: 有效的保險索償必須建立在誠信基礎上，符合保單的時間效力要求，且保險人在理賠過程中應遵循專業守則以維護行業信心。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據一般家居保險條款，若受保處所連續空置超過 60 天，保單保障通常會暫停，但保險人有時仍會繼續承保火災及自然危險。陳述 II 正確，比例分攤條件（Pro-rata Average Condition）適用於按保額計算保費的保單，若發生損失時存在不足額保險，賠償將按比例扣減。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「全險」保障並非涵蓋所有損失，其原則是除非損失原因被具體列為除外責任，否則才屬於保障範圍。陳述 IV 錯誤，根據條款，同住家傭的財產受保的前提是該財產「沒有受其他保單的保障」。

重點: 家居保險中的比例分攤條件旨在防止不足額保險，而「全險」保障仍受保單內列明的除外責任限制。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，起賠額（Franchise）的定義是當損失達到或超過約定門檻時，保險人將對該損失作出足額賠償，不作任何扣除。陳述 II 正確，自負額（Deductible）與起賠額的主要區別在於，自負額不論損失多少，在賠付時都必須先扣除該金額。陳述 IV 正確，營業中斷保險中關於最短彌償期間（如48小時）的規定，是起賠額概念在現代保險條文中的實際應用。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據起賠額（或時間起賠額）的運作原理，一旦殘疾持續的時間超過了規定的最短期限（等候期），保險人便會按「整段」殘疾期間給付利益，而非僅給付扣除等候期後的餘額。

重點: 起賠額與自負額的關鍵區別在於「全額賠償」的特性。在起賠額機制下，損失一旦達標即獲全額補償；而在自負額機制下，約定金額始終會從賠償中扣除。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為約定價值保單的特性是在發生全損時，保險人須賠償保單上載明的約定金額，而不受限於損失發生時保險標的的實際市場價值。陳述 II 正確，根據保險慣例，約定價值方式通常僅適用於全損情況，若屬於部分損失，賠償金額仍須按照彌償原則（Indemnity Principle）來計算。陳述 III 正確，約定價值保單主要用於珠寶、古董或藝術品等貴重物品，因為這些物品的市場價值在損失發生時可能難以準確評估。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據一般保單的取消條款，若由「保險人」主動取消保單，必須按「比例」(pro-rata) 退還保費；只有在「被保險人」主動要求取消保單的情況下，保險人才會按「短期費率」(short-period basis) 退還保費。

重點: 約定價值保單在全損時提供確定的賠償額，但在部分損失時仍遵循彌償原則；同時，從業員應區分保險人與被保險人取消保單時不同的保費退還計算基礎。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據監管要求，回佣行為若被用作不正當利誘，可能構成賄賂及貪污，破壞保險業釐定費率的基礎。此外，《保險代理管理守則》已就此作出規定，而《標準代理合約的最低要求》亦明確禁止在未經被保險人書面同意的情況下向其僱員提供回佣。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 忽略了支付回佣必須獲得被保險人書面同意的法律前提，並非中介人可以隨時進行的行為。「只有 II 及 IV」是不完整的，因為它漏掉了陳述 I 關於回佣可能涉及刑事罪行（賄賂）的重要法律後果。「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III。

重點: 保險中介人必須明白回佣行為受《保險代理管理守則》及相關法律約束，任何未經授權或不正當的回佣安排均可能導致嚴重的法律及紀律處分。.

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為保險投訴局（ICB）的職能確實僅限於處理個人性質的保險糾紛，其服務對投訴人完全免費，且裁決委員會的決定對保險公司具有法律約束力。此外，自 2021 年起，投訴局可處理的索償限額已調升至 1,200,000 港元。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了 1,200,000 港元的索償限額也是現行正確的規定。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它漏掉了投訴局僅處理個人保險保單這一核心服務範疇。「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它未能涵蓋裁決對保險公司的約束力以及最新的索償金額上限。

重點: 保險投訴局為個人保單持有人提供一個免費且具約束力的非司法渠道，旨在公平且高效地解決與保險公司之間的索償糾紛。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據普通法原則，除非保險合約中有明確的相反規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件。陳述 III 是正確的，因為如果保險人過去曾多次接受遲交的保費而未提出異議，其行為在法律上可能構成對準時交費要求的「寬免」(Waiver)。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在保險核保中，「風險差別對待」(Risk discrimination) 是一個中性的技術術語，指區分同一風險類別中個別風險的特質，並不帶有政治歧視或邪惡的含義。陳述 IV 是錯誤的，因為《保險業條例》明確規定，保險人不得卸除或局限其對獲委任保險代理人行為的轉承責任。

重點: 保險合約的有效性受普通法及保單具體條文約束，保險人的後續行為可能導致合約權利的寬免，且法律嚴格限制保險人規避其對代理人行為的法律責任。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行《保險業條例》下的最低限度規定，保險經紀公司必須維持不少於港幣 500,000 元的實收資本及淨資產。陳述 II 正確，投保專業責任保險是法定的最低限度規定之一，旨在為經紀在經營業務時因疏忽導致客戶受損提供賠償保障。陳述 III 正確，保險經紀必須將客戶款項存入獨立的客戶帳戶，確保客戶資產與經紀公司的營運資金完全分開。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在法律地位上，保險經紀被視為投保人（客戶）的代理人，負責代表客戶尋找合適的保險保障；而保險代理人才是代表保險公司的代理人。

重點: 獲授權保險經紀必須在資本充足性、專業責任保險、客戶款項處理及帳目審計等方面符合「最低限度規定」，以確保其專業操守並保障投保人的利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為協會貨物條款 (A) 提供最廣泛的「全險」保障，這通常是銀行在為付運貨物提供融資或保證時所要求的標準保障。陳述 II 正確，因為「倉至倉」條款的設計是為了涵蓋從發貨人倉庫開始到最終目的地為止的整個運輸過程，這通常包括了陸路及水上的運送。陳述 III 正確，根據條款規定，協會貨物條款 (B) 承保在裝卸過程中任何整件貨物的全損，而協會貨物條款 (C) 的保障範圍則不包括此項。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「固有缺點」(Inherent vice) 是指貨物因其自身本質而導致的損失（例如肉類變質或酒變酸），在所有協會貨物條款（A、B 及 C）中，這均被列為明確的除外責任，而非承保風險。

重點: 貨物保險主要採用協會貨物條款 (ICC)，投保人需理解 (A)、(B) 及 (C) 條款在承保範圍上的遞減關係，並注意如固有缺點、包裝不固及故意不當行為等共同的除外責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為仲裁雖然以正式方式進行，但不在法庭聽證，程序上較訴訟不那麼正式。陳述 III 正確，因為仲裁條款通常只適用於涉及保險人應付金額（Quantum）的糾紛，而非是否有責任（Liability）的問題。陳述 IV 正確，根據通常的基本程序，若兩名仲裁員不能取得共識，則由公斷人（Umpire）作出裁決。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為第三者索償人並非保險合約的其中一方，因此不受仲裁條款的約束。

重點: 仲裁條款旨在提供訴訟以外的糾紛解決方案，主要針對賠償金額爭議，且僅對合約當事人有效。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在一般保險實務中，續保被視為一份新的合約，這為保險人提供了重新檢討承保條款的機會。由於是新合約的訂立，最高誠信原則會再次生效，被保險人有責任披露自上次合約訂立後出現的所有重要資料。此外，續保屬於自由商議的過程，保險人與被保險人均沒有法律義務必須續保或接受特定條件。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在法律上，保險人並沒有義務向被保險人提醒續保日期。雖然保險人通常會為了商業利益而發出提醒，但若保險人未有提醒而被保險人亦無採取行動，保單會在期滿時自動失效，保險人無需承擔法律責任。其餘包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 一般保險的續保在法律上構成一份獨立的新合約，這意味著披露重要資料的責任會重新產生，且保險人並無法律上的義務提醒客戶續保。.

正確: 以上皆是。根據《保險業條例》及其相關指引，獲授權的保險經紀公司必須持續遵守四項核心的「最低限度規定」。這包括：(I) 維持法定的最低實繳股本及淨資產以確保財務實力；(II) 投保專業責任保險以保障因業務疏忽而導致的潛在索償；(III) 開設並維持獨立的客戶帳戶以隔離客戶款項與公司資金；以及 (IV) 妥善保存帳簿及記錄以透明地反映其業務運作及財務狀況。

錯誤: 選項「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「只有 I、III 及 IV」均為不完整的陳述。在監管框架下，這四項規定具有同等的法律效力且必須同時滿足，保險經紀公司不能選擇性地只遵守其中幾項，否則將面臨監管處分甚至撤銷授權。

重點: 保險經紀公司的四項最低限度規定（資本、專業責任保險、客戶帳戶及帳簿記錄）是香港保險中介人監管制度的基石，旨在從不同維度加強對投保人利益的保障。.