IIQE Paper 2 Chinese Quiz 36

正確: 陳述 I 是正確的，因為當投保人自行選擇保險金額時，保險公司為了確保保費與風險對等，通常會加入比例分攤條件。陳述 II 是正確的，這反映了比例分攤條件的運作原理，即賠償金額會按保額佔財產價值的比例進行縮減。陳述 IV 是正確的，雖然家居保險一般排除後果性損失，但對於因受保事故導致處所不能居住而產生的額外住宿開支，通常會提供特定保障。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為如果保費是根據建築面積計算並設定標準的責任限額（而非由投保人自選保額），保單通常不會包含比例分攤條件，損失賠償將以適用的責任限額為限，而不會因為財產價值變動而作比例扣減。

重點: 投保人應區分以「保險金額」為基礎與以「建築面積/責任限額」為基礎的家居保險，兩者在處理不足額保險及比例分攤條款的應用上有顯著差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為電單車保險的「本身損害」保障規定，只有當整輛電單車被盜時才能構成有效的盜竊索償，僅配件被盜是不獲承保的。陳述 II 是正確的，因為商用車輛保單雖然通常提供「全險」保障，但會明確將因超載或過度使用而造成的損害列為除外責任。陳述 III 是正確的，因為電單車及商用車輛的標準保單均不包含醫療費用部分，這與通常包含此保障的私家車保單不同。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為一億港元是針對第三者傷亡責任的建議限額（及法定最低要求），而第三者財產損害責任的建議限額通常為每宗事故一百萬港元。

重點: 投保人及從業員必須辨析不同類型車輛保單的保障差異，特別是電單車對配件盜竊的限制、商用車對超載的除外責任，以及兩者在醫療費用保障上的缺失。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確答案，因為根據香港《僱員補償條例》，僱主對僱員因工受傷承擔的是嚴格法律責任（即不論是否有過失均須補償），且標準的僱員補償保險同時涵蓋了法定補償責任及普通法下的疏忽賠償責任。

Incorrect: 只有 I 及 III 是錯誤的，因為法律要求意外必須同時滿足「在受僱期間」及「因工」兩個條件，缺一不可；只有 II 及 IV 是錯誤的，因為責任保險（包括僱員補償保險）屬於「長期責任」業務，索償可能在保單到期後多年才發展成熟，而非短期責任業務；只有 I、II 及 IV 是錯誤的，同樣是因為它錯誤地將責任保險歸類為短期責任業務。

Takeaway: 僱員補償保險是香港的強制性保險，其核心特點在於承保嚴格法律責任，且由於其「長期責任」的性質，保險人需要較長時間來處理索償及保存紀錄。.

正確: 以上皆是為正確答案，因為根據《保險業條例》（前稱《保險公司條例》），保險人必須同時滿足股本規定、償付能力規定、董事及控權人的「適當人選」準則，以及安排「足夠」的再保險。這些要求共同構成了監管框架，旨在確保保險公司在財務與管理上均具備長期生存能力，從而保障保單持有人的權益。

錯誤: 關於只有 I 及 II 的說法是不完整的，因為它忽略了對管理層素質的要求（適當人選）以及風險分散機制（再保險）的法定必要性。關於只有 I、II 及 III 的說法同樣欠缺完整性，因為「足夠」的再保險安排是條例中明確要求的生存能力關鍵因素。關於只有 II、III 及 IV 的說法則是錯誤地遺漏了股本規定，這是保險公司獲得授權及維持經營的最基本財務門檻。

重點: 保險監管框架透過財務指標（股本、償付能力、再保險）與誠信標準（適當人選）的結合，全方位確保保險業的穩健經營與社會信用。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反了保單條款（例如未能作出意外報告），保險人仍須根據強制保險規定向受傷的第三者作出賠償，但保險人保留向被保險人追回該筆款項的權利。陳述 III 正確，因為汽車保險屬於彌償保單，旨在使被保險人回復至意外前的財務狀況；由於新零件優於舊零件，保險人可要求被保險人分擔折舊或改善費用（改善分擔）。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為強制保險規定不容許保險人因被保險人違反報告意外等特定條款而拒絕向第三者賠償死亡或受傷損失。陳述 IV 錯誤，租用替代汽車的費用屬於「後果損失」(Consequential loss)，這是綜合汽車保單中的標準除外責任，並非受保範圍。

重點: 汽車保險中的「有權追回款項」條款確保了公眾（第三者）的法定保障不因投保人的違約而受損，同時彌償原則確保被保險人不會因維修而獲得額外利益。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「暫時及完全殘疾」的定義通常是指受保人完全不能履行其日常職務的任何部分。陳述 II 正確，根據保險投訴委員會的案例，若醫療證據（如物理治療報告）顯示受保人已能執行部分職務，保險人按「暫時及部分殘疾」標準給付是公道合理的。陳述 III 正確，意外必須具備「不可預見」的性質，若傷殘是手術前已知的風險後果，則通常不被視為由意外引起。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為判定殘疾程度時必須考慮受保人的具體工作性質（例如文職人員與體力勞動者對傷勢的適應能力不同），保險人並非僅憑病假證明書就必須全數按「完全殘疾」標準賠償。

重點: 人身意外保險的賠償判定取決於受傷是否符合「意外」的定義，以及受保人根據其工作性質是否確實完全或部分喪失工作能力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為專業彌償保險除了賠償法律責任外，還涵蓋為被保險人辯護或拒絕第三者申索所產生的法律開支。陳述 III 正確，根據專業彌償保險的標準除外責任，保單不對罰款、罰金、懲罰性或懲戒性損害賠償作出賠付。陳述 IV 正確，專業彌償保險通常採用「索償申報」基準，要求第三者的申索必須在保單有效期內首次提出。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為專業彌償保險明確將不誠實、詐騙、刑事或惡意行為列為除外責任，保險人不會為此類行為導致的法律責任提供彌償。

重點: 專業彌償保險旨在保障專業人士因疏忽、錯誤或不作為導致的法律責任，其保障範圍通常包含法律抗辯費用，但會嚴格排除故意不當行為及非補償性質的罰金。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險公司應以公平、有效率及迅速的方式處理索償，並應具備明確的拒絕索償準則。這項要求直接源於《承保商專業守則》，旨在確保個人保單持有人在索償過程中受到公平對待並獲得清晰的資訊。

錯誤: 關於擁有不可推翻且無需理由的裁決權的說法是錯誤的，因為守則強調了溝通與準則的重要性，要求保險公司在拒絕索償時應有合理依據。關於必須無條件全額賠付的說法是錯誤的，保險賠償必須基於保單條款，守則並非要求保險公司放棄核實索償真實性的權利。關於不受行業守則約束的說法是錯誤的，該守則正是為了規範保險公司行為而制定的行業自律標準，所有會員公司均應遵守。

重點: 《承保商專業守則》為保險公司在處理個人客戶索償時提供了明確的行為準則，強調公平性、透明度及效率，以保障保單持有人的合理權益。.

正確: 陳述 II 正確，因為在香港的保險實務中，玻璃保險通常將火災、風暴及地震等風險列為除外責任，因為這些風險應由火險保單承保。陳述 III 正確，因為盜竊保險的保費釐定受財產對盜賊的吸引力影響，價值高或體積小的「目標風險」通常面臨更嚴苛的條款及較高保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為職員盜竊（包括職員共謀盜竊）屬於忠實保證風險，通常被排除在標準盜竊保單的保障範圍之外。陳述 IV 錯誤，因為玻璃保險雖然提供「全險」保障，但對於玻璃上的裝飾、文字或圖畫，必須在保單中特別指明，否則保險人僅負責更換碎裂的玻璃本身。

重點: 投保人應注意不同財產保險之間的保障重疊與除外責任，例如盜竊保險不涵蓋職員不忠行為，而玻璃保險則需額外指明裝飾保障並排除火險相關風險。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 準確反映了香港汽車保險局的運作。根據規定，汽車保險局的經費來自於汽車保費 3% 的徵款；其承擔的「法令責任」僅限於法規要求強制投保的第三者傷亡責任；且針對恐怖活動引致的傷亡索償，第一基金設有二億港元的特別財務安排。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為根據撥款機制，徵款中的三分之二應分配予「第一基金」，而三分之一則是分配予「無償付能力賠償基金」。因此，任何包含陳述 II 的選項均不正確。

Takeaway: 汽車保險局的徵款分配比例為：三分之二撥入第一基金（處理無保險或下落不明個案），三分之一撥入無償付能力賠償基金（處理保險人清盤個案）。.

正確: 陳述 I 正確，因為「實物損害附帶條件」是營業中斷保險的一項核心要求，旨在確保受保財產已投保且損失已獲確認。陳述 II 正確，最長彌償期間是保單中預先設定的賠償期限，通常以月為計算單位。陳述 IV 正確，營業中斷保險在保險業界亦常被稱為後果損失保險，因為它承保的是由實體損壞引起的間接財務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據營業中斷保險的定義，若中斷期間超過了保單規定的最長彌償期間，在該期間完結後所發生的任何損失將不獲保險人賠償。

重點: 營業中斷保險的索償必須以有效的財產損害索償為前提，且賠償責任嚴格受限於保單約定的最長彌償期間。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 專業彌償保險承保被保險人因專業疏忽或不作為導致的法律責任，並涵蓋法律辯護開支。同時，罰款、罰金及懲罰性損害賠償通常被排除在保障範圍之外。因此，正確的陳述組合為只有 I、III 及 IV。

錯誤: 關於不誠實行為的陳述是錯誤的，因為專業彌償保險條款明確規定，由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所引起的法律責任均屬於除外責任。因此，包含該陳述的選項（如「只有 I、II 及 III」或「以上皆是」）均不正確；而「只有 I 及 III」則因遺漏了正確的陳述 IV 而不完整。

重點: 專業彌償保險的核心在於補償非故意的專業過失，並透過嚴格的除外責任條款排除故意違法行為及非補償性賠償。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確答案。根據一般保險的法律原則，續保被視為一份獨立的新合約，而非舊合約的延伸，這賦予了保險人重新評估風險及調整條款的機會。在法律責任上，保險人並無義務主動提醒投保人續保日期，若投保人未在期滿前採取行動，保單將會自動失效。

錯誤: 選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地聲稱最高誠信原則不會重新生效，事實上續保作為新合約，投保人必須再次履行披露重要資料的義務。選項「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 II，且遺漏了續保在法律上屬於新合約以及保單會因不採取行動而失效的關鍵事實。選項「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 II 關於最高誠信原則的描述與保險法規中「原則再生效」的要求相違背。

重點: 續保在法律上構成新合約，這要求投保人重新履行最高誠信原則下的披露義務，且保險人無法律責任主動提醒續保，投保人需自行留意保單效期以防保障中斷。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在忠實保證保險中，僱主若知悉或懷疑員工不誠實，必須向保險人報告並暫時中止保障（即「改過機會」條款）；而保證（Bonds）如履約保證，在技術上沒有到期日，因此不涉及續保，且其索償通常涉及全額支付，保險人賠付後有權向被擔保人追償。

錯誤: 關於支付款項名稱的陳述是錯誤的。在保證（Bonds）合約中，支付給保險人的款項正確名稱應為「費用」(fee or charge)，而非一般保險合約所指的「保費」(premium)。

重點: 應試者需區分忠實保證保險與保證合約在法律性質、續保慣例以及費用稱呼上的核心差異，特別是保證合約不具備一般保險的除外責任限制。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據火險單的定義，「火災」必須涉及實際燃燒（Actual Ignition），僅有熱力、煙霧或焦痕而無火光燃燒並不符合定義。陳述 II 是正確的，因為「火災」的定義準則之一是該火災並非由被保險人故意點燃或安排的。陳述 IV 是正確的，因為通融賠付（Ex Gratia Payment）的本質就是在保險人法律上沒有賠償責任的情況下，仍然作出的支付。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險學上的「火災」必須包含實際燃燒的元素，單純的化學反應、發酵或過熱而產生的損壞，若無實際燃燒，則不符合「火災」的法律及保險定義。

重點: 掌握火險單下「火災」的三大準則（實際燃燒、非預期燃燒、非故意點燃）以及「通融賠付」的定義，是處理一般保險理賠及客戶諮詢的基本要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為核查制度（System of check）是忠實保證保險中評估風險的核心指標。它代表了投保人內部預防欺詐的監控水平，保險公司會據此釐定保費，且保單條款通常要求被保險人必須維持投保時所承諾的監控程序，否則可能影響保障效力。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為核查制度是一個持續性的內部監控過程，雖然入職背景調查是其中一部分，但更關鍵的是日常營運中的職責分工（Segregation of duties）與交叉檢查，而非僅限於入職前。因此，包含陳述 III 的選項「只有 I 及 III」、「只有 II 及 III」以及「以上皆是」均不正確。

Takeaway: 忠實保證保險的核保重點在於投保人的內部監控（核查制度），良好的制度能有效降低員工不誠實行為的風險，是保險公司決定承保條件的關鍵因素。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險投訴委員會的裁決案例，即使保單未對「冬季運動」下定義，在室內溜冰場進行的活動仍被視為在冰上進行的運動，故屬於除外責任範圍。關於電單車的除外責任，若條款包含「直接或間接」字眼，乘客會被視為間接參與該活動。此外，人身意外保險的標準條款通常要求受保的死亡或殘疾必須在受傷後 12 個月內發生。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據典型的保單定義，「喪失肢體」除了指手腕或足踝以上的實際分離外，亦包括該肢體永久喪失功能。選項「只有 I 及 II」與「只有 II 及 III」雖然包含正確陳述，但因遺漏了其他正確項而不完整。選項「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV。

重點: 人身意外保險的除外責任解釋（如冬季運動）往往較為廣泛，而對於傷殘定義（如喪失肢體）則同時涵蓋物理分離與功能永久喪失。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為家傭保險的保障範圍通常可以擴展，包括在家傭不幸殘疾或死亡時，僱主聘請替工所需的額外開支。陳述 II 是正確的，根據保險投訴局的個案裁決（個案十二），除非保單另有指明，否則「喪失單肢」通常嚴格界定為斷肢或完全功能性殘疾，並不包括按比例賠償的永久部分功能受損。陳述 IV 是正確的，旅遊保險的醫療費用保障通常設有較高限額，以應對美國或加拿大等國家昂貴的私人醫療開支。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為家傭保險的保費通常是按每名家傭收取「固定保費」，而非根據家傭的薪金水平按比例計算。

重點: 投保人及中介人必須留意保單中特定術語（如「喪失單肢」）的嚴格定義，以及不同「一籃子」保險（如家傭及旅遊保險）的保費計算基準與保障限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。