IIQE Paper 2 Chinese Quiz 33

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。優質服務能透過提高續保率（降低成本）、利用客戶口碑招攬新生意（顧客生產力）以及減少因投訴產生的行政與法律成本，從而對公司的盈利能力產生正面推動作用。

錯誤: 陳述 IV 聲稱優質服務能消除經營風險並免除提取準備金的責任，這是錯誤的，因為保險公司的賠償責任與精算準備金是法定的財務要求，與服務水平無關。因此，包含陳述 IV 的組合均為錯誤。陳述 I、II 及 III 均符合保險原理中關於客戶服務正面影響的描述。

重點: 客戶服務在保險業中具有多重正面價值，包括降低獲客成本、建立品牌口碑以及優化資源分配以提升整體利潤。.

正確: 陳述 I 正確，因為無索償折扣（NCD）並非一項「無過失折扣」，即使意外責任全在第三者，只要受保人提出了索償，其折扣回減機制仍會如常運作。陳述 II 正確，根據私家車的「折扣回減機制」，若受保人已累積 60% 的折扣並在該年度內發生一次索償，續保時的折扣率會回減至 30%。陳述 IV 正確，根據香港相關條例，對於第三者死亡或受傷的法律責任，最低要求的強制保險金額為一億港元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「法令」（Act）保險僅旨在滿足法律規定的最低保障要求，而根據《汽車保險（第三者風險）條例》，強制保險的範圍僅限於第三者的死亡或受傷，對第三者的財產損害並不屬於強制保險的範疇。

重點: 汽車保險的無索償折扣（NCD）受索償記錄影響而非過失，且私家車擁有獨特的折扣回減機制；此外，法定最低強制保險僅涵蓋第三者的人身傷亡，不包括財產損失。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據相關法例，所有獲授權在香港經營汽車保險業務的保險公司，都必須強制性地成為香港汽車保險局（MIB）的會員。陳述 II 是正確的，該局的運作資金並非來自政府，而是透過向會員收取的徵款來籌集，該徵款是按汽車保險保費的一定比例計算。陳述 III 是正確的，該局的核心職能是作為最後的保障網，當強制性汽車保險因各種原因（如保險人破產或車輛未投保）而無法提供保障時，確保受害人仍能獲得應有的賠償。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為香港汽車保險局的職能涵蓋所有受《汽車保險（第三者風險）條例》規管的車輛，這包括私家車、電單車、商用車輛等，而非僅限於私家車。

重點: 香港汽車保險局是一個由保險業界資助的機構，旨在確保在強制性汽車保險失效時，交通意外受害人的法定補償權利仍能得以實現。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 合約生效後的條件是正確答案。根據保險法理，這類條款（Conditions subsequent to the contract）要求受保人在保險合約生效後的有效期內履行某些義務。在人身意外保險中，由於保費是根據職業風險釐定的，受保人在轉職時通知保險人是維持合約效力的必要行為。

錯誤: 合約生效前的先決條件是錯誤的，因為這類條件必須在合約開始生效之前就已達成（例如投保時對重要事實的陳述），而職業變更通常發生在合約期內。責任出現前的先決條件是錯誤的，因為這類條款通常與索償程序有關（如發生意外後需在特定時間內通知），違反此類條款僅會導致該次索償無效，而不會毀掉整個合約。特定除外責任是錯誤的，因為除外責任是指保單不予保障的特定風險範圍（如針對某受保人已有的背部疾病），而非受保人需要履行的合約義務。

重點: 保險合約條款按其運作時間分為生效前、生效後及責任出現前三類，理解其區別對於判斷違反條款後的法律後果至關重要。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險投訴委員會的裁決原則，「冬季運動」的定義取決於活動的本質（即是否在冰上或雪上進行），而不受季節或室內外環境限制，因此陳述 I 及 II 正確。此外，委員會認為「騎電單車」的除外責任通常涵蓋「直接或間接」導致的意外，因此電單車乘客亦受此條款約束，陳述 III 正確。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為在人身意外保險的標準定義中，「喪失肢體」除了指手腕或足踝以上部位與身體分離外，亦明確包括了該肢體永久喪失功能的情況。因此，選項中若包含陳述 IV 則為錯誤。其餘選項因遺漏了正確的陳述或包含了錯誤的陳述而均不正確。

Takeaway: 人身意外保險條款的詮釋往往比字面意義更廣，特別是關於「冬季運動」及「騎電單車」等除外責任，以及「喪失肢體」的功能性定義。.

正確: 陳述 I 正確，根據個案九的裁決原則，若受保人明知處境危險仍自願參與可能導致受傷的活動（如毆鬥），其傷患被視為其行為的必然後果，而非保單承保的「意外」。陳述 II 正確，根據個案十，投訴委員會在詮釋「觸犯法律」除外責任時，傾向採用「立約原意」方法，將其界定為蓄意干犯刑事罪行。陳述 III 正確，這是保險合約詮釋的基本法律原則，旨在避免因字面解釋而導致合約形同虛設或產生荒謬結果。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，在人身意外保險中，釐定保費的標準做法是根據受保人的「職業」風險類別，而非性別；若其他核保因素相同，男性和女性的費率通常是相同的。

重點: 保險合約的詮釋應以立約原意為本，且人身意外保險中的「意外」定義並不包括受保人因故意行為而產生的可預見後果。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 旅遊保險的經營實務強調程序簡便，因此保險人甚少對風險進行個別核保；同時，透過向旅行代理商簽發總保單、利用再保險計劃管理如空難等重大事故帶來的積累風險，以及設置自負額以消除行政成本較高的小額索償，均為行業標準做法，因此正確的組合是只有 II、III 及 IV。

Incorrect: 陳述 I 指出保險人通常會進行詳細的個別核保是錯誤的，因為旅遊保險為了「用家方便」及處理最後關頭的投保，甚少進行個別核保。選項「只有 I、II 及 III」與「只有 I、III 及 IV」均因包含了錯誤的陳述 I 而不正確。選項「以上皆是」也因為陳述 I 的錯誤而不能成立。

Takeaway: 旅遊保險的業務特點在於核保程序簡約化、透過總保單模式進行分銷，以及對涉及大量受保人的災難性積累風險進行技術性管理。.

正確: 「在沒有得到投保人的書面同意以前，就一般保險業務向其僱員或代理人提供回佣，屬於被禁止的行為，並可能涉及賄賂」是正確答案。根據《標準代理合約的最低要求》，這種行為被明確禁止，因為它會破壞保險費率釐定的基礎以及保險中介人應得報酬的誠實制度。

錯誤: 「資金來源於個人佣金則不視為回佣」的說法是錯誤的，回佣的定義正是指中介人將其合法賺取的佣金一部分回贈給客戶，無論資金來源為何，其本質不變。

錯誤: 「金額不超過百分之五則無需同意」是錯誤的，監管規定並未設定任何金額豁免門檻，關鍵在於是否獲得了投保人的正式書面許可。

錯誤: 「被列為鼓勵提高市場效率的建議做法」是錯誤的，事實上，不正當的回佣行為被視為嚴重的違規事項，會受到《保險代理管理守則》的嚴格約束，絕非鼓勵的商業行為。

重點: 保險中介人必須明白，未經投保人書面同意而提供回佣，不僅違反行業守則，更可能觸犯與貪污賄賂相關的法律條例。.

正確: 陳述 I 正確，因為仲裁雖然以正式方式進行，但其程序比起法庭訴訟較不正式，且不強制要求由具備法律資格的人士代表當事人或作出決定。陳述 III 正確，因為在一般保險實務中，仲裁條款通常僅適用於涉及賠償金額（Quantum）的糾紛，而非保險人是否負有法律責任（Liability）的問題。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為第三者索償人並非保險合約的當事人，因此不受保單中仲裁條款的約束。陳述 IV 錯誤，因為法院通常不會隨意推翻按正常程序進行的仲裁裁決，除非該裁決在法律上出現明顯錯誤，或有證據顯示仲裁過程存在偏見。

重點: 仲裁條款提供了一種訴訟以外的糾紛解決機制，主要針對合約當事人之間關於賠償金額的爭議，且其程序靈活性較高，但對非合約方的第三者無效。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據計劃規定，僱主若能證明連續被三家或以上的保險人拒絕承保，即符合向聯保計劃投保的資格。陳述 III 正確，因為該計劃設有保費調整機制，會根據僱主的安全表現對基準保費率作出向上或向下的調整，以鼓勵良好的職業安全管理。陳述 IV 正確，因為這是一項業界協議，規定所有在香港經營僱員補償保險業務的保險人都必須成為該計劃的成員，以共同承保的形式運作。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為僱員補償聯保計劃並非為所有行業提供服務，而是專門針對十九個難以在公開市場取得保險涵蓋的高風險行業（如搭棚、潛水工程等）。

重點: 僱員補償聯保計劃（ECIRS）是保險業界的集體協議，旨在為特定高風險行業的僱主提供最終的投保渠道，確保其能履行《僱員補償條例》下的強制保險責任。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據商業組合保單的警告說明，若保單措詞未明確指出各保障部分構成獨立合約，法律上可能將其視為單一合約，導致違反某一部分的保證條款會影響整份保單的效力。陳述 II 是正確的，地域範圍是釐定旅遊保險保費的關鍵因素，保障範圍愈廣（如全球保障），保費率通常隨之增加。陳述 IV 是正確的，「積累」風險是指大量保單持有人可能在同一事故（如包機墜毀）中傷亡，這對保險人是重大技術風險，通常需透過再保險計劃來管理。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，旅遊保險業務的特點是追求程序簡化和「用家方便」，以便客戶在最後關頭投保，因此保險人甚少對風險進行個別核保，而非進行嚴格的個別核保。

重點: 商業組合保單應確保各部分合約的獨立性以避免保證條款的連鎖反應，而旅遊保險則透過簡化核保流程提升效率，並利用再保險應對積累風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據共同海損（General Average）的原則，有關行為必須是為了保全共同安全而故意的舉動，且該犧牲或支出必須成功達到了保全財產的預期目標。此外，所產生的損失必須由在該海上冒險中所有具有經濟權益的人士共同分擔。

錯誤: 關於「只有未受損失的貨主才需要負責分擔」的說法是錯誤的，因為共同海損的原則要求所有受益方（包括那些財產被犧牲的物主）都必須按比例參與分擔。如果將犧牲貨物的物主排除在分擔義務之外，將不符合共同分擔的公平原則。此外，任何非故意的損失或未能成功保全財產的情況都不屬於共同海損。

重點: 共同海損的成立必須具備故意性、合理性及成功保全財產的結果，其損失由所有在海上冒險中有利益的人士共同承擔。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的敘述。比例分攤條款（Pro Rata Average）在非水險中被視為對不足額保險的一種懲罰機制，其運作原理是當受保財產的投保金額低於其實際價值時，保險人支付的賠償金額將按照保額不足的比例相應減少。若受保人已進行足額投保，則賠償金額不會受到該條款的比例扣減影響。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為比例分攤條款在部分損失（Partial Loss）的情況下影響最為顯著。雖然它也適用於全損，但在全損時，按比例計算出的賠償額通常即為投保金額上限，因此該條款並非「僅適用於」全損，其核心功能在於規範部分損失時的賠償分擔。

重點: 比例分攤條款旨在確保受保人承擔與未投保價值相對應的風險比例，鼓勵足額投保以獲得充分保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反保單條款（例如未有及時報告意外或私自承認法律責任），保險人仍必須依法向受傷的第三者作出賠償，隨後再向被保險人追討相關款項。陳述 II 正確，在汽車保險中，私家車的界定是根據其「使用方式」而非「物理構造」，主要用於私人用途且非出租取酬。陳述 III 正確，根據彌償原則，若修理過程中使用新零件替換已損耗的舊零件，會提升車輛價值，因此保險人會要求被保險人作出「改善分擔」（Betterment）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「後果損失」（Consequential loss）是私家車保單的標準除外責任，這包括了受保汽車在修理期間租用替代車輛的費用，保險人並不承擔此類開支。

重點: 汽車保險結合了強制性的法律責任與彌償原則，保險人在保障第三者利益的同時，透過除外責任和改善分擔條款來限制自身的賠償責任，確保被保險人不會因意外而獲得額外利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分擔原則是彌償原則的延伸，旨在防止被保險人獲取多於實際損失的賠償，因此僅適用於彌償性質的保險合約。陳述 II 正確，根據衡平法（Equitable Rules），在不考慮保單具體條文（如分擔條款）的情況下，被保險人有權向任何一名承保該損失的保險人索取全額賠償。陳述 IV 正確，分擔的成立必須滿足多項條件，其中包括各份保單必須承保相同的受保標的。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為要觸發分擔原則，相關保單必須承保導致損失的「相同危險」（Peril）。如果兩份保單承保不同的危險，則不構成重複保險，亦不會產生分擔責任。

重點: 分擔原則確保在重複保險的情況下，賠償責任能在相關保險人之間公平分配，其核心前提是多份保單必須承保相同的受保利益、標的及危險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。建築「全險」保險的第一部分確實為合約工程及相關設備提供物質損失保障；第二部分則承保對第三者的法律責任；而「錯誤設計」是該險種在第一部分中常見的除外責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據建築「全險」保險的標準條款，在實際點算時才發現的損失（庫存短缺）屬於明確的除外責任，並不包含在保障範圍內。

錯誤: 僅選擇 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 III 關於錯誤設計作為除外責任的描述同樣符合保單的實際運作情況。

錯誤: 「以上皆是」的選項是錯誤的，因為它錯誤地將屬於除外責任的點算損失（陳述 IV）納入了受保範圍。

重點: 建築「全險」保險透過兩大部分提供全面的財產與責任保障，但投保人必須留意如錯誤設計及點算損失等特定的除外責任條款。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法，被保險人在損失發生後有責任在合理範圍內與保險人合作，並盡力減少損失。陳述 II 正確，因為被保險人負有舉證責任，須證明損失屬於保單保障範圍並證明索償金額。陳述 IV 正確，因為普通法規定代位權僅在保險人作出賠償後方可取得，這與合約條款可能賦予的即時代位權有所區別。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據保險實務及 3.1.5(a) 條款，收集收據及證明索償金額所產生的費用是不可避免地由被保險人承擔的，而非保險人。

重點: 被保險人在損失發生後承擔多項普通法及合約義務，包括減少損失、提供有效證明及承擔相關證明文件的收集費用。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為續保現有業務通常涉及較少的行政與核保程序，相比獲取新客戶，其營運成本較低。陳述 II 正確，滿意的客戶會成為公司的「生產力」，透過口頭推薦向親友宣傳，是極有效的低成本招攬方式。陳述 III 正確，優質服務能顯著減少投訴，從而節省處理爭議所需的時間與法律或行政成本，直接提升盈利能力。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，政府對保險業的規管與介入，重點在於保障公眾福利、維護香港作為國際金融中心的聲譽及確保客戶獲得公平對待，而非強制要求保險產品必須維持在市場最低價格。

重點: 客戶服務的價值不應僅視為防範負面影響的手段，更應被視為提升顧客忠誠度、利用口頭傳播效應及優化營運效率的正面商業策略。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為道德危險的意義非常廣泛，除了道德準則外，還包括投保人的生活方式、態度及粗心大意的程度。陳述 III 正確，因為道德危險被視為風險中的「人性元素」，涉及相關人士的行為本質，具有主觀性且較難在事前完全掌握。陳述 IV 正確，根據教材，被保險人的真實特質（真面目）往往只有在發生索償後才會顯露出來。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險的定義並不局限於不誠實或欺詐意圖，它還涵蓋了不合情理的固執以及一般的社會行為等因素。

重點: 道德危險代表風險評估中的人性元素，是一個主觀且廣泛的概念，涵蓋了從粗心大意到不誠實等多種行為特質。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律原則，任何形式的欺詐行為都會導致保險索償無效，並賦予保險人廢除合約的權利。陳述 II 正確，因為優良的保險實務建議除非獲得高級職員批准，否則不應輕易拒絕賠償，以維持保險人的聲譽。陳述 IV 正確，因為有效索償的基本法律要求之一是受保損失必須發生在保單的有效期（即生效日至終止日）之內。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據香港保險業聯會發出的《承保商專業守則》，保險人若決定拒絕賠償，承諾應向被保險人提供充分的解釋，而非不需提供解釋。

重點: 理賠被視為保險人的「櫥窗」，處理索償時必須兼顧法律要求（如保單有效性及無欺詐）與專業守則（如公平處理及提供拒賠解釋）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」準確描述了商業盜竊保險的標準承保要求。在香港的一般保險實務中，此類保單強調必須涉及「暴力及武力」（Forcible and Violent）進入或離開受保處所，並會延伸保障至因盜竊行為導致的建築物損壞。此外，若盜賊在營業時間潛入並在非營業時間強行離開，亦符合保單對盜竊的定義。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為僱員的不誠實行為（如內部偷竊或虧空公款）屬於「保證保險」（Fidelity Guarantee Insurance）的承保範疇，在標準的商業盜竊保險中通常被列為除外責任。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤；而「只有 I 及 II」則未能完全涵蓋潛入後強行離開這一合法的保障情況。

重點: 商業盜竊保險的保障核心在於涉及暴力及武力的侵入或退出，且明確排除僱員的內部誠信風險。.