IIQE Paper 2 Chinese Quiz 23

正確: 陳述 I 正確，因為當家居保險的保費是按被保險人自選的保額計算時，保單通常包含比例分攤條件，若發生不足額保險，賠償金額將按比例扣減。陳述 II 正確，因為若保險公司按建築面積計算保費並設有標準責任限額，則通常不適用比例分攤條件。陳述 IV 正確，因為雖然家居保險一般排除後果損失，但「住宿／租金」保障（如因受保事故導致不能居住而產生的額外開支）是常見的受保項目，屬於後果損失的例外。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據標準家居保單條款，處所通常需要連續空置超過「六十天」（而非三十天），保單保障才會暫停。

重點: 家居保險的賠償計算方式（保額 vs 建築面積）直接影響比例分攤條件的適用性，且投保人需留意空置期限制及後果損失中的特定保障例外。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。公眾責任保險（PL）通常採用「索償發生」方式，承保在保單期內發生的意外；而董事及主管人員責任保險（D&O）則採用「索償申報」方式。此外，這兩類保險在標準條款下均會將被保險人透過合約協議額外承擔的法律責任（合約附加的責任）列為除外責任。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為它將兩者的保費釐定方式混淆了。根據教材，公眾責任保險的保費通常是可調整的（Adjustable），以反映工資或銷售額等變動因素；而董事及主管人員責任保險的保費通常是固定的。因此，任何包含陳述 III 的選項均不正確。

Takeaway: 掌握不同責任保險的保障觸發基礎（索償發生 vs 索償申報）以及保費調整機制的差異，是區分公眾責任險與專業/管理責任險的關鍵點。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。起賠額（Franchise）的運作原理是：一旦損失達到或超過約定的門檻，保險人將會支付全部損失金額，而不會扣除任何款項。這與自負額（Excess）僅賠償超過部分的做法有本質區別。此外，現代保險市場確實更普遍使用自負額而非起賠額。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在起賠額的機制下，若殘疾持續時間超過了等候期，保險人應按「整段」殘疾期間給付利益，而非僅支付超過等候期後的部分。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於市場現狀的正確描述；「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 III。

重點: 起賠額與自負額的核心區別在於：損失一旦達標，起賠額會進行全額賠償，而自負額則不論損失多少都會扣除約定金額。.

正確: 只有 I 及 II 是正確的。實質危險（Physical Hazard）是指風險的客觀本質，即明顯且容易被確認的特點。存放易燃化學品（I）直接影響火災發生的機會，而鑽石的體積小且價值高（II）則是盜竊險中極為重要的實質危險因素，這兩者都屬於保險標的本身的物理特性。

錯誤: 要求加入自負額（III）屬於風險估定中關於如何分配損失責任的決策，旨在避免小額索償，而非風險本身的客觀特質。聘請專業測量師（IV）屬於風險估定中尋求「專家協助」的程序，是為了獲取更多技術資料以進行核保，其行為本身不構成實質危險。

重點: 實質危險聚焦於保險標的及其環境的客觀物理特徵，而自負額、專家協助、保證條款等則是承保人在評估這些危險後所採用的風險管理工具。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據盜竊保險的標準條款，職員盜竊或共謀盜竊被視為忠實保證風險，通常不屬於盜竊保單的保障範圍。陳述 IV 正確，因為玻璃保險的基本保障僅限於固定玻璃的碎裂，除非在保單中特別指明，否則不包括玻璃上的裝飾文字或圖畫。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在盜竊保單中，由火災引起的損害（即使是竊賊縱火毀滅證據）屬於除外責任。陳述 III 錯誤，因為玻璃保險明確排除後果損失，例如因玻璃破碎而導致的營業利潤損失或其他間接開支。

重點: 盜竊保險與玻璃保險均設有特定的除外責任，受保人需留意職員誠信風險、火災風險及後果損失通常不在基本保障範圍內，且特定裝飾需額外指明投保。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為所有陳述均準確反映了人身意外保險的法律詮釋原則及核保實務。陳述 I 符合意外保險中「意外」必須是不可預見且非蓄意行為的定義；陳述 II 及 III 體現了保險投訴委員會在處理糾紛時，傾向採用「立約原意」而非單純「字面」解釋，以確保條款詮釋的合理性，例如將「觸犯法律」限於刑事罪行；陳述 IV 則符合保險業按職業風險類別釐定費率，且在相同條件下不因性別而異的標準做法。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它排除了關於保費釐定根據職業風險而非性別的正確陳述。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它忽略了受保人故意暴露於危險中導致的受傷不被視為意外這一重要法律原則。只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為它忽略了在合約條文出現歧義或荒謬解釋時，應採用符合立約原意的廣義詮釋原則。

重點: 人身意外保險的索償取決於受傷是否由不可預見的意外導致，且除外責任條款（如觸犯法律）的詮釋應遵循立約原意，而保費則主要根據職業風險類別來釐定。.

正確: 陳述 I 正確，因為起賠額（Franchise）的核心功能是排除微小索償，但一旦損失金額達到或超過該門檻，保險人將賠償全部損失。陳述 II 正確，在人身意外保險中，時間起賠額（等候期）的運作方式是：只要殘疾持續時間超過了最短期限，保險人便會按整段殘疾期間（包括該等候期）給付利益。陳述 IV 正確，由於「Franchise」一詞對一般大眾而言較難理解，現代香港保險市場在財產保險中多採用自負額（Deductible），且保單措詞中已鮮少直接使用該術語。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為起賠額與自負額（Deductible）的運作邏輯不同。自負額是不論損失多少，保險人均會從賠償額中扣除該指定金額；而起賠額在損失達標後，則不會從賠償中扣除該起賠額。

重點: 起賠額與自負額的主要區別在於損失達標後的處理方式：起賠額在損失超過門檻後會進行足額賠償，而自負額則始終需要由被保險人自行承擔該部分金額。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在營業中斷保險中，彌償期間的起點明確定義為受保事故（例如火災）發生的日期。陳述 II 正確，因為保單會設定一個「最長彌償期間」（如 12 個月或 24 個月），賠償的期間不能超過此預設上限。陳述 III 正確，因為保險的基本原則要求受保事故必須在保險合約的有效期（保險期限）內發生，否則由此產生的營業中斷損失將不獲承保。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為所述的是「保險期限」（Period of Insurance）的概念，即保單提供保障的時間範圍；而「彌償期間」是指事故發生後，業務受到財務影響並獲得補償的持續時間。

重點: 營業中斷保險的彌償期間旨在補償從事故發生起至業務恢復正常運作期間的毛利潤損失，但其補償時限受限於保單約定的最長彌償期間。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據規管架構，若不正當地以回佣作為利誘來招徠業務，該行為可能構成賄賂及貪污，並會破壞保險業釐定費率的基礎及誠實制度。此外，《標準代理合約的最低要求》明確規定，在未獲得被保險人書面同意前，禁止就一般保險業務向其僱員等提供回佣。

錯誤: 關於「只要是代理人自願分享佣金，在任何情況下均屬合法」的說法是錯誤的，因為這忽略了必須獲得被保險人書面同意的法定及守則要求。僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為它漏掉了有關《標準代理合約的最低要求》的重要規定。包含 IV 的選項則因為該陳述本身錯誤而不能入選。

重點: 保險中介人在處理回佣事宜時必須極度審慎，未經被保險人書面同意的利誘行為不僅違反行業守則，更可能觸犯刑事法律。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確答案。根據保險法規與慣例，並非所有事實都必須披露。改善或降低風險的事實（如安裝自動灑水系統）、投保人不能合理地被預計會知道的事實（如尚未發現的疾病），以及屬於常識的事實（如香港夏季的颱風風險），均被歸類為「非重要事實」，投保人無需主動披露。

錯誤: 包含陳述 II 的選項均是錯誤的，因為涉及以前負面的保險經驗（例如曾遭拒絕受保或被附加特別條款）屬於典型的「重要事實」，這會直接影響審慎核保人的風險評估，因此必須披露。因此，「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均不正確。

重點: 披露義務僅限於重要事實；對於改善風險、常識、保險人應已知曉或投保人合理地不知曉的事項，法律並不要求投保人必須披露。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。保險索償投訴局（ICCB）的機制專為個人保險索償而設，明確排除工業、商業或第三者保險的糾紛。此外，為了消除被保險人對法律開支的憂慮，該服務對投訴人是完全免費的。目前該局受理索償金額的司法權限上限也確實為港幣 80 萬港元。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為投訴委員會的裁決僅對保險人（保險公司）具有最終約束力。投訴人（被保險人）並不受此裁決約束，若對結果不滿，仍保留向法院提出起訴或進行仲裁的權利。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 掌握保險索償投訴局的受理範圍、免費性質、司法權限上限以及裁決對保險人的單向約束力，是理解香港保險投訴處理機制的關鍵。.

正確: 只有 III 及 IV 是正確的，因為玻璃保險的保障範圍除了包括固定玻璃的碎裂外，還擴展至因碎裂而產生的臨時圍板費用。此外，根據保單條款，玻璃上的裝飾性文字或圖畫必須在保單中特別指明，否則保險人僅負責更換玻璃本身。

錯誤: 關於火災風險的陳述是錯誤的，因為火災、風暴及地震等風險通常由標準火險保單承保，因此在玻璃保險中屬於除外責任。關於營業利潤損失的陳述也是錯誤的，因為玻璃保險明確排除後果損失，即不承保因玻璃破碎而導致的間接經濟損失。

重點: 玻璃保險主要針對物理碎裂及基本的防護措施提供保障，但排除可由其他財產保險覆蓋的風險及間接的經濟損失，且裝飾部分需另行約定。.

正確: 根據保險原理，法律隱含的除外責任（例如欺詐）即使未在保單中明確寫出，仍被視為適用。在取消保單條款方面，保險人取消通常需按比例退費，而被保險人主動取消則通常按短期費率退費。此外，「比例分攤」條文的確是針對保額不足的情況而設的懲罰機制。因此，陳述 I、II 及 IV 均準確反映了保險實務。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「附加自負額」是由核保人為了抵消風險中的不利因素（例如索償記錄欠佳）而強制加設的，在這種情況下，保費是不會獲得扣減的。只有在被保險人為了降低保費而主動選擇的「自願自負額」中，才會有保費折扣。由於陳述 III 錯誤，所有包含該陳述的選項均不正確。

重點: 考生必須區分不同類型的自負額及其對保費的影響，並理解保單中關於取消權利及比例分攤條文的運作細節。.

正確: 陳述 I 正確，根據客戶服務標準，保險人應識別顧客需求，而非單純為了保險人的利益而推廣產品。陳述 II 正確，公司內部的內部審計人員負責監察政策陳述中所作出的承諾，因為違反已聲明的服務標準被視為重大過失。陳述 IV 正確，服務宣告通常會提醒保單持有人及中介人其應盡的義務，包括在最高誠信原則下的披露要求。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為監察保險公司履行承諾的情況並非僅由政府負責，實際上還受到保單持有人、公眾以及行業團體機構的共同監察，以確保運作的透明度。

重點: 保險公司的客戶服務標準不僅是自願性的承諾，其執行情況受到內部審計及外部多方持份者的監察，強調透明度及法律與道德規範的符合性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在風險估定過程中，引入自負額（或免賠額）是為了避免處理小額索償，或讓被保險人承擔部分損失。陳述 III 正確，因為核保員在處理複雜風險時，往往需要聘請檢驗人或工程師等專業人士提供進一步的技術資料。陳述 IV 正確，因為在保險術語中，「危險」（Hazard）具有中性含意，若某些特點（如優良的防火系統）能降低損失機會，則可被稱為「好的」實質危險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在盜竊險中，價值高且體積小的物品（如珠寶、名錶）會增加被盜的吸引力，這屬於「不利」或「差的」實質危險，而非優良的危險。

重點: 風險估定是保險經營的基石，核保員須綜合考慮承保條款、自負額及實質危險等客觀因素，以決定是否接納投保及釐定合適的保費水平。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港電單車保險的標準實務，保單通常不包含醫療費用保障，且盜竊保障僅在整輛電單車被盜時才生效，不承保單獨配件的損失。此外，商用車輛保單具有特定的除外責任，包括排除因車輛震動或重量對道路及地秤所造成的損害。

錯誤: 關於陳述 IV 是錯誤的，因為「謀生工具條款」雖然是商用車輛保單的除外責任，但它並不適用於強制保險法例所要求的法定保障範圍（即第三者傷亡責任）。因此，包含陳述 IV 的選項「只有 II、III 及 IV」、「只有 I 及 IV」以及「以上皆是」均不正確。

重點: 投保人需留意電單車與商用車輛保險在盜竊保障範圍、醫療費用及特定除外責任（如震動損害及謀生工具限制）上與私家車保險的顯著差異。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的規定，獲授權保險經紀公司必須隨時維持最少港幣 500,000 元的繳足股本及淨資產。陳述 II 是正確的，投購專業責任保險是法定的最低限度規定之一，旨在確保經紀在發生專業疏忽時有能力賠償客戶。陳述 III 是正確的，保險經紀必須將客戶款項與其自身的款項分開處理，並開設獨立的客戶帳戶，以防止資金被挪用。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《保險業條例》，每家獲授權的保險經紀公司都必須委任最少一名負責人員（Responsible Officer），以監督其保險經紀業務的合規性，這是一項強制性的法定要求，不能因董事符合準則而豁免。

重點: 保險經紀的「最低限度規定」是監管框架的核心，涵蓋了資本充足性、專業責任保障、客戶資產隔離及有效的管理監督，以確保中介機構的專業操守及對投保人的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為在保險公司的政策陳述中，內部審計人員負責監察公司所作出的承諾，且任何違反已聲明服務標準的行為都會被視為重大過失。陳述 III 正確，根據現代保險業對「透明度」的定義，這意味著公司的操守及做法都應公開交代，並在任何時候都符合法律及道德規範。陳述 IV 正確，因為在提供所需保險保障的標準下，保險人應坦誠地告訴顧客任何不能滿足其要求的情況。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險公司印製這些宣告的主要目的，正是為了讓保險中介人及保單持有人了解公司的服務準則，而非僅供內部傳閱。

重點: 保險公司的客戶服務標準不僅是自我約束的承諾，亦受到內部審計及外部公眾、行業團體與政府的監察，體現了現代金融服務中「透明度」與「誠信」的核心價值。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為在香港汽車保險實務中，「缺乏經驗的司機」（或稱新牌司機）通常被定義為持有相關車輛類別的有效全職駕駛執照不足兩年（24個月）的人士。陳述 II 是正確的，由於新牌司機發生意外的風險較高，保險公司通常會在基本自負額之外，額外要求支付「承保自負額」（Underwriting excess），如缺乏經驗司機自負額。陳述 III 是正確的，受保司機條款通常涵蓋投保人本人，以及任何在投保人許可下駕駛受保車輛、且持有有效駕駛執照的人士。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保單條款對「持有執照的駕駛人」有嚴格要求，駕駛者在駕駛時必須持有「有效」且未過期的駕駛執照。即使擁有多年駕駛經驗，若執照已過期，該駕駛者在法律及保單條款下均不符合受保資格。

重點: 汽車保險透過明確定義受保司機的資格（如持有有效執照）及對特定風險群體（如新牌司機）設置額外自負額，來落實風險管理與核保原則。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為《保險業條例》規定保險人必須具備法定的最低實收股本，以確保其具備初步的財務實力。陳述 II 正確，因為維持償付準備金是監管的核心，確保保險人在面對異常索償時仍能保持償付能力。陳述 III 正確，因為條例要求保險人的高級管理層（如董事及控權人）必須具備誠信及專業能力，即符合「適當人選」準則。陳述 IV 正確，因為安排足夠的再保險能有效分散保險人的承保風險，保障其財務穩健性。

錯誤: 本題中所有陳述均準確反映了《保險業條例》中關於確保保險人經濟生存能力的法定要求，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 《保險業條例》透過對財務資源（股本及償付能力）、管理素質（適當人選）及風險轉移（再保險）的嚴格規定，構建了保障保單持有人利益的審慎監管框架。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 是正確的，因為它涉及實際燃燒（產生明火），且屬於非預期的意外事故。陳述 IV 是正確的，因為裝飾品起火屬於實際燃燒，且該火災並非由被保險人故意點燃，符合火險單的承保準則。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「火災」在法律及保險定義上必須包含「實際燃燒」（即產生火焰或發光），僅因過熱導致的焦黑或損壞並不符合此項準則。陳述 III 是錯誤的，因為該火源是由被保險人故意點燃的，根據定義，由被保險人故意點燃或安排的火災不屬於保單承保的「火災」範圍。

重點: 在一般保險中，受保的「火災」必須同時滿足三個條件：必須有實際燃燒、起火物品本來不應該燃燒（偶然性），以及火災並非由被保險人故意點燃或安排。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。保險憑證（Certificate of Insurance）的主要法律功能是向警方或註冊當局證明強制保險的存在；保險單（Policy）是保險合約的有形證據，法律上假設其反映了雙方意圖；此外，若保險人未按法律要求簽發強制保險憑證，保險人與被保險人均可能面臨刑事檢控。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為暫保單（Cover Note）提供的是「無條件」的保險保障，其效力並不以保險人對隨後呈交的投保書感到滿意為先決條件。其他選項包含陳述 I 或漏掉正確陳述，故不正確。

重點: 暫保單提供即時且無條件的暫時保障，而保險憑證則是為了符合法律強制要求而簽發的獨立證明文件。.

正確: 陳述 I 正確，根據風險估定原則，承保人可要求被保險人作出或避免某些行動（即「保證」），從而使原本不符合條件的風險變得可保。陳述 III 正確，因為在保險術語中，「危險」（Hazard）一詞具有中性含意，若某些特點（如先進防火系統）能降低風險，則可被形容為「優良的」實質危險。陳述 IV 正確，因為設置自負額的其中一個主要目的就是為了避免處理行政成本相對較高的小額索償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「實質危險」是指風險的客觀本質（如建築材料、地理位置等），而投保人的品德、誠實程度或心理狀態則屬於「道德危險」（Moral Hazard）。

重點: 風險估定是保險業務成功的基石，核保人必須區分客觀的實質危險與主觀的道德危險，並靈活運用保證及自負額等核保工具來管理風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險定義中，「火災」必須涉及不應起火的物體實際起火，且該火災並非由被保險人故意引起。陳述 II 正確，根據近因原則，由撲救火災時合理造成的損害（如水損）以及發生在鄰近物業的火災所造成的損害，均在保障範圍之內。陳述 IV 正確，因為標準火險保單通常會明確指明，在火災發生時或發生後遭受的盜竊損失屬於除外責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在標準火險保單中，爆炸通常是一項除外責任，僅對「非商用」的家居用途氣體或鍋爐爆炸提供保障；商業性質的爆炸通常需要作為附加危險並支付額外保費方可受保。

重點: 火險的保障範圍不僅限於直接火損，還包括由火災近因引致的次生損害，但投保人必須留意標準保單對爆炸及盜竊損失的特定限制與除外責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。