IIQE Paper 2 Chinese Quiz 21

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險原理，實質危險（Physical Hazard）是指風險的客觀本質，即那些明顯且容易被確認的特點。建築材料（影響火災風險）、物品對盜賊的吸引力（如體積小且價值高，影響盜竊風險）以及引擎馬力（影響交通意外風險）均屬於保險標的的物理特徵，會直接影響保險事故發生的機會或其嚴重程度。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為投保人的誠實信用程度、品德或過往的詐騙記錄屬於「道德危險」（Moral Hazard），這涉及人的主觀行為與心理狀態，而非保險標的本身的客觀物理屬性。因此，任何包含陳述 III 的選項都是不正確的。

重點: 實質危險聚焦於保險標的之客觀物理特徵，而道德危險則與投保人或被保險人的品格、誠信及行為動機相關。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反了保單條款（如未能作出意外報告），強制保險的規定仍要求保險人先向受傷第三者作出賠償，隨後保險人有權向被保險人追回款項。陳述 III 正確，因為汽車保險屬於彌償保單，旨在使被保險人回復至意外前的財務狀況；若維修時以新零件替換舊零件，被保險人通常需要支付折舊額或改善分擔，以反映其受惠情況。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在涉及第三者人身傷亡的強制保險範疇內，保險人不能僅因被保險人延誤報告而拒絕向該第三者賠償。陳述 IV 錯誤，因為租用替代車輛的費用屬於「後果損失」(Consequential loss)，這是私家車綜合保單中明確列明的除外責任。

重點: 汽車保險在履行強制性法律責任的同時，嚴格遵守彌償原則，並透過除外責任條款排除非直接的財務損失（如後果損失）。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據一般保險實務，火險保單所指的「火災」必須包含實際燃燒（actual ignition）的要素。陳述 III 是正確的，因為根據定義，附加危險（如颱風、爆炸、惡意破壞等）可以透過支付額外保費的方式，附加於標準的商業火險保單中。陳述 IV 是正確的，因為通融賠付（Ex Gratia Payment）的本質是在保險人法律上不具備賠償責任的情況下，基於商業或其他考慮而作出的自願性支付。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為物品因自身發酵或自然發熱而導致的損壞，若未產生實際燃燒（明火），則不符合保險法中對「火災」的嚴格定義，這通常屬於除外責任。

重點: 投保人及保險從業員必須準確區分標準火險的承保定義、附加危險的擴展功能，以及通融賠付在法律責任上的特殊性質。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。實質危險 (Physical Hazard) 指的是風險的客觀本質，例如在盜竊保險中，體積小且價值高的物品對盜賊的吸引力即為一例。在風險估定過程中，承保人確實會考慮是否需要修改標準保單措詞，以及是否需要透過「保證」(Warranties) 要求被保險人採取特定行動，以使風險達到可保水平。

錯誤: 陳述 II 指出「危險」一詞必然帶有負面含意是錯誤的。在保險術語中，「危險」(Hazard) 一詞在不加修飾的情況下具有中性含意，因此絕對可以用「好的」或「優良的」來形容實質危險，例如安裝了先進的防火系統。因此，所有包含陳述 II 的選項均不正確。

重點: 風險估定是保險業務成功的基石，承保人須綜合考慮實質危險的客觀特點，並靈活運用保單措詞、保證及自負額等核保工具來處理風險。.

正確: 陳述 II 正確，因為道德危險被視為風險中的「人性元素」，涵蓋了被保險人及其相關人士（如家庭成員或僱員）的態度、生活方式及行為操守。陳述 III 正確，因為道德危險具有主觀性且難以預先完全掌握，往往在索償發生後，被保險人的真實態度和行為特質才會顯露。陳述 IV 正確，根據保險原理，道德危險的範疇包括不誠實、粗心大意、不合情理的固執以及負面的社會行為（如破壞公物）。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險的含義比單純的不誠實更為廣泛。雖然不誠實是道德危險的一種表現，但該概念還包括了投保人的粗心大意、生活習慣或因性格固執而產生的風險，而非僅限於行騙行為。

重點: 道德危險是評估保險風險時的人性元素，它不僅關注道德準則，更廣泛地涉及可能導致損失發生機率或嚴重程度增加的個人行為、態度及生活方式。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為共同海損的定義要求該行為必須是為了保全財產免受危險而故意的及自願採取的行動。陳述 II 正確，因為共同海損的原則規定，所作出的犧牲或支出必須成功保全了海上冒險中的部分財產，否則不產生分擔責任。陳述 IV 正確，根據共同海損的法律原則，所有在該海上冒險中具有經濟權益並因該犧牲而獲救的各方（包括船東、貨主及運費受益人）均須按比例共同分擔損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為分擔共同海損損失的責任並不限於船東和被犧牲貨物的物主，而是所有在該次航行中獲救的權益持有人都必須參與分擔。

重點: 共同海損是指在海上冒險中為了共同安全而故意作出的合理犧牲或支出，其損失由所有利益相關方共同分擔，前提是該行為必須成功保全了部分財產。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為道德危險的範疇包括社會行為，例如破壞公物或擾亂社會秩序。陳述 III 正確，因為道德危險涉及主觀的人性元素，保險人往往在發生索償後才能更清楚地了解被保險人的真實態度和行為。陳述 IV 正確，根據法律，保險經紀作為投保人的代理人，其對重要事實的隱瞞或錯誤描述，在法律上被視為投保人違反了最高誠信責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為道德危險的含義非常廣泛，不僅限於不誠實或行騙，還包括被保險人的生活方式、態度、行為操守以及粗心大意等因素。

重點: 道德危險是指與風險相關的人性元素，具有主觀性且難以預先完全評估；同時，投保人必須透過其代理人（如經紀）履行披露重要事實的義務。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險學將道德危險視為「人性元素」，這涵蓋了被保險人及其相關人士（如僱員）的態度、行為和操守。陳述 II 正確，教材指出道德危險的定義比一般道德理解更廣泛，即使個人品德優良，其特定的生活方式（如演藝人員）仍可能被視為低劣的道德危險。陳述 IV 正確，因為粗心大意（容易造成損失）及不合情理（極端固執導致麻煩）均被列為道德危險的具體表現形式。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為道德危險本質上是主觀且較難理解的，通常難以在承保前完全掌握，往往要到發生索償後，被保險人的真實特點才會顯露，因此並非客觀且輕易衡量的指標。

重點: 道德危險是風險評估中的「人性元素」，其範疇廣泛，包括不誠實、粗心大意、不合情理及社會行為，且在評估上具有主觀性與挑戰性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為續保業務通常比核保新風險需要較少的人手和成本，因此留住現有客戶對提升盈利能力具有正面影響。陳述 II 是正確的，因為保險中介人（如經紀）需要對其推薦的保險公司具有信心，若服務支援不足，中介人將難以擴展業務。陳述 IV 是正確的，因為政府有責任保障公民福利，並致力於維護香港作為國際金融服務中心的地位與聲譽。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險公司的服務方針（Policies）是指公司宣告的經營原則和表現尺度，雖然具有重要的勸導作用，但在法律意義上並非保險合約文件，不具備合約義務。

重點: 客戶服務在保險業中並非可有可無，它從正面影響顧客忠誠度與盈利能力，並從負面角度防止業務流失、聲譽受損及政府干預。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，彌償期間（Indemnity Period）是保單中預先約定的最長賠償期限，從損失發生之日起計算。陳述 II 正確，趨勢調整（Trend Adjustment）條款允許對標準營業額進行調整，以反映業務在損失發生前、期間或之後可能出現的增長或衰退趨勢。陳述 III 正確，在營業中斷保險中，「毛利」的定義通常是淨利潤加上固定成本（Standing Charges）。陳述 IV 正確，根據「物料損壞前提」（Material Damage Warranty），必須先有受保的財產損壞並獲得賠償（或保險公司已承擔責任），營業中斷保險才會生效。

錯誤: 無。

重點: 營業中斷保險旨在補償因財產損壞導致的收入損失，其核心概念包括彌償期間的設定、毛利的定義以及透過趨勢調整來確保賠償的準確性。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據家傭綜合保險的標準條款，公眾責任部分保障家傭在香港因疏忽導致第三者身體受傷或財物損害的法律責任；保障範圍亦可擴展至因家傭不忠誠行為（如盜竊）而導致僱主遭受的財務損失；而人身意外保障則遵循一般意外險慣例，將自殺、分娩及懷孕列為除外責任。

錯誤: 關於醫療開支保障的陳述是錯誤的，因為這類保障通常明確排除「既有疾病」（即投保前已患的疾病）、整容手術及例行醫療檢查，而非提供賠償。

重點: 家傭保險是一種結合了責任、醫療及意外保障的「一籃子」保單，僱主應留意不同保障項目均設有特定的除外責任條款，以確保對保障範圍有正確理解。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據汽車保險條款，受保司機必須持有相關駕駛執照，但若執照僅是過期而未被取消資格，則仍符合保單要求（陳述 I）；「合約附加的責任」僅指那些若非因為協議就不會存在的法律責任，若被保險人因自身疏忽（侵權）而產生的責任則不在此限（陳述 II）；標準自負額適用於特定業務類別的所有保單，且與自願性自負額不同，它不會減少保費（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為核風險、輻射風險以及戰爭風險均屬於標準汽車保單的共同除外責任，並非強制承保的範圍。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能涵蓋所有正確陳述（I、II 及 III）的組合均不正確。

重點: 汽車保險的共同除外責任涵蓋地理區域、使用限制及特定高危風險，理解「受保司機」的執照要求及「合約附加責任」的定義是掌握保單保障範圍的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，根據《承保商專業守則》，該守則由香港保險業聯會制定，專門適用於香港居民以個人身份作為保單持有人的個人保險。陳述 II 正確，根據《保險公司條例》，為了確保保險人的經濟生存能力，條例對其股本規定、償付能力及再保險的充分性均設有嚴格要求。陳述 III 正確，該守則確實是根據《保險公司條例》的條文制定，並獲得保險業監督（現為保險業監管局）的認可。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在普通法下，最高誠信 (Utmost Good Faith) 責任是雙向的，保險人與被保險人雙方均必須遵守，而非僅限於被保險人。

重點: 香港保險業的監管結合了法定條例與行業自律守則，旨在透過對保險人財務穩健性的要求及對業務行為標準的規範，全面保障個人保單持有人的權益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業的服務標準，保險人應承諾公平且迅速地處理索償或保險金要求，這是建立客戶信心的關鍵。陳述 III 正確，因為識別顧客需求是核心服務標準之一，強調中介人應以客戶利益為先，而非純粹為了保險人的利益而推廣產品。陳述 IV 正確，因為保險公司的政策宣告通常會提醒保險中介人必須履行其義務，包括遵守相關的實務守則。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險公司內部審計人員在監察服務標準實施方面扮演重要角色，公司會嚴肅對待此責任；此外，外部監察還包括保單持有人、公眾及行業團體，而非「僅由」政府機構監察。

重點: 保險公司的客戶服務標準是一套公開的承諾，涵蓋了從需求分析到理賠處理的完整流程，並透過內部審計與多方外部監督來確保其透明度與誠信經營。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 向擔保人支付的款項稱為「費用」而非「保費」，且擔保人在支付索償後有權向被擔保人追回款項是正確的。在保證（Bonds）的法律框架下，保險人作為擔保人，在履行賠付責任（罰款）後，擁有向違約的被擔保人（如承建商）追討損失的法定權利，這與一般保險的損害補償原則有所不同。

錯誤: 關於保證屬於簡單合約的說法是錯誤的，因為保證與一般保險合約不同，它被視為一種極為正式的合約（通常以契據形式訂立）。關於需要辦理續保的說法是錯誤的，因為保證通常沒有到期日，因此在技術上不存在續保，儘管可以進行合約延期。關於引用除外責任的說法是錯誤的，因為一般保險合約中普遍適用的除外責任和限制幾乎全都不適用於保證，一旦發生索償，擔保人通常須全額支付且無可爭議。

重點: 保證（Bonds）在法律性質上屬於正式合約，其收費稱為「費用」，且保險人對被擔保人保有最終的追償權。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的答案，因為在承保表式保單（Scheduled policy form）中，承保表（The Schedule）專門用於記錄與特定受保風險相關的專屬資料，這包括了保單編號、被保險人的個人詳細資料（如姓名、地址及職業），以及任何針對該特定合約而設定的特別條款或保證。

錯誤: 項目 III（提述投保書及聲明作為合約基礎）屬於「敘文條款」（Recital Clause）的功能，而非承保表的內容；「只有 I 及 II」的選項不夠全面，因為它忽略了同樣位於承保表中的特別條款（項目 IV）；「只有 II、III 及 IV」則錯誤地包含了敘文條款的內容，並遺漏了屬於承保表的保單編號；「以上皆是」則因包含了項目 III 而變得不正確。

重點: 承保表式保單的結構旨在將變動的合約專屬資料（承保表）與固定不變的標準條文（如敘文條款、履行條款及保單條件）區分開來，以提高行政效率。.

正確: 只有 I 及 II 準確描述了取消條款的運作。根據一般保險實務，當保險人行使取消權時，必須給予被保險人預先通知（通常為七天），並按比例退還未到期保費。而當被保險人主動取消保單時，退款通常按短期費率計算，這反映了保險人在處理短期保障時較高的行政成本及風險比例。

錯誤: 關於必須解釋理由的陳述是錯誤的，因為取消權是一項權利而非條件性的特權，任何一方在行使時均無義務向對方說明原因。關於取消與不續保定義相同的陳述也是錯誤的，在保險實務中，「取消」專指在保單期滿前終止保障，而「不續保」則是指在保單期滿後不再延續合約，兩者不應混淆。

重點: 取消條款賦予合約雙方在期滿前終止保障的權利，但退費機制會因發起方不同而有所區別，且行使此權利無須提供具體理由。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據公眾責任保險的標準條款，其核心保障在於承保因意外導致的第三者身體受傷或財產損害之法律責任。此外，該險種通常採用「索償發生」方式運作，且為了控制風險，保險人通常會將被保險人透過合約協議額外承擔的責任（合約附加責任）列為除外責任。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為在典型的公眾責任保險中，法律開支（包括為被保險人辯護或拒絕索償而引致的費用）通常不適用於責任限額，即這些費用通常是在限額之外額外支付的。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II 及 III」或「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」則忽略了關於合約附加責任作為除外責任的正確描述。

Takeaway: 公眾責任保險的關鍵特徵包括其「索償發生」的保障基礎、對第三者責任的保障，以及法律開支通常不佔用責任限額的特殊處理方式。.

正確: 陳述 I 正確，因為理賠處理被視為保險人的「櫥窗」，公正且合理的賠付是保險人建立聲譽及進行廣告的最佳方式。陳述 II 正確，根據香港保險業聯會發出的《承保商專業守則》，保險人承諾若拒絕賠償，應向被保險人提供充分的解釋。陳述 III 正確，法律上任何形式的欺詐行為都會導致保險索償無效，並可作為廢除保險合約的理由。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一項有效的索償必須符合法律要求，其中一項基本準則是導致受保損失的事件必須發生在保單生效日至終止日之間的有效期內。

重點: 有效的保險索償必須建立在誠信基礎上並符合保單有效期等法律要求，同時保險人應遵循專業守則，以公正透明的方式處理理賠以維護行業信譽。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為經濟權益保險（Insurances of Pecuniary Interests）的標的是某些合法權利或經濟利益，而營業中斷保險保障的是因事故導致的利潤損失，正符合此定義。陳述 III 正確，根據營業中斷保險的定義，彌償期間（Indemnity Period）是從受保事故發生之日起計，且該事故必須發生在保險期限內，否則損失將不獲賠償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為船體保險（Hull Insurance）承保的是船體及其設備等具有物質形態的物品，根據分類應屬於財產保險（Insurances of Property），而非責任保險。陳述 IV 錯誤，因為「固有缺點」（Inherent Vice）是指貨物因其本身性質（如易腐爛）而導致的損失，這在海上貨物保險中屬於標準的除外責任，而非承保風險。

重點: 準確區分保險類別（如財產、責任、經濟權益）以及理解特定術語（如彌償期間與固有缺點）的法律定義與適用範圍，是保險中介人提供專業建議的基礎。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。