IIQE Paper 2 Chinese Quiz 16

正確: 陳述 I 正確，因為隱含保證（Implied Warranties）是指法律推定存在於合約中的保證，即使沒有在保單中以書面形式列出，仍然具有法律約束力。陳述 II 正確，明示保證（Express Warranties）必須手寫、印刷或以附件形式包含在保單內，才能生效。陳述 IV 正確，在傳統保險法律下，違反保證的後果非常嚴重，保險人通常可以從違約發生之日起解除責任，且不論該違約是否與損失有關。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律對陳述（Representations）的要求較保證寬鬆，陳述只需要在「實質上」是真實的（Substantially true）即可，而保證則要求「絕對」準確（Absolute accuracy）。

重點: 保險中介人必須協助客戶區分保證與陳述：保證是合約的基礎，要求嚴格遵守；而陳述則涉及重要事實的披露，要求實質上的準確性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為續保業務通常比核保新風險需要較少的人手和成本，因此留住現有客戶能有效降低營運開支。陳述 II 正確，感到滿意的客戶會向親友進行口頭推薦，這是一種極其有效的招攬新生意方式。陳述 III 正確，高質量的服務能減少投訴，從而節省處理爭議的時間與高昂成本，對提升盈利能力有正面影響。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據保險業實務，公司的服務方針及操守守則雖然是重要的表現尺度和勸導性文件，但在合約義務的意義上，它們並非法律文件，不應被視為保險合約的一部分。

重點: 優質的客戶服務不僅是為了避免負面後果（如政府介入或聲譽受損），更能透過提高顧客忠誠度、轉介紹率及營運效率，為保險公司帶來實質的經濟效益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為「索償申報」(claims-made) 方式的專業彌償保險允許承保在保單生效前發生，但必須是在保單規定的追溯日之後發生的行為所導致的申索。陳述 III 正確，因為董事及主管人員責任保險 (D&O) 雖然排除不誠實或詐騙行為，但對於被指控不誠實而最終獲得成功辯護的法律開支，一般仍會提供保障。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為專業彌償保險的保費通常是可調整的 (adjustable)，起保時支付的是臨時保費 (provisional premium)，隨後會根據變動因素（如基金總值或年收入）調整至正確金額。陳述 IV 錯誤，因為 D&O 保險通常不賠付罰款、罰金或懲罰性損害賠償，除非是涉及誹謗 (libel or slander) 的特定懲罰性賠償。

重點: 專業彌償保險與董事及主管人員責任保險均採用特定的承保基礎與除外責任，旨在平衡對專業人士的保障與防止對不法獲利或刑事處罰的補償。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據私家車保險條款，第三者財產損害的責任限額通常設定為每宗事故二百萬港元；由於家庭傭工在意外中的受傷應由僱員補償保險承擔，因此在汽車保單中被列為除外責任；此外，第三者責任的保障對象確實涵蓋了被保險人、受保司機以及乘客（如因疏忽開門導致意外）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為醫療費用 (Medical expenses) 保障在性質上屬於人身保險（且適用彌償原則），而非責任保險。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 考生須辨析私家車保險中第三者責任的保障範圍、特定的除外責任（如僱員補償相關項目）以及醫療費用保障的保險性質。.

Correct: 根據保險理賠的法律與實務原則，被保險人負有證明損失屬於保單保障範圍（如指明危險）以及證明損失具體金額（Quantum）的責任。同時，若保險人欲引用除外責任條款拒絕賠償，則舉證責任在於保險人。此外，根據優良經營手法，保險人在拒絕不屬於保障範圍的索償時，應保持禮貌且堅定，並提供合理解釋以減少爭議。因此，正確的陳述組合為以上皆是。

Incorrect: 選項「只有 I、II 及 III」是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 中關於禮貌拒賠及提供合理解釋的優良經營手法。選項「只有 II、III 及 IV」是不正確的，因為它漏掉了陳述 I 關於被保險人在指明危險保單下必須證明受保危險發生的基本義務。選項「只有 I、III 及 IV」也是不完整的，因為它未包含陳述 II 中關於證明損失金額屬於被保險人法律責任的重要原則。

Takeaway: 在理賠過程中，舉證責任的分配至關重要：被保險人負責證明損失範圍與金額，而保險人負責證明除外責任的適用性，且雙方應遵循優良的專業溝通準則。.

正確: 陳述 I 正確，因為《承保商專業守則》明確要求保險公司在核保及索償處理上應達到優良做法的標準，以確保流程公平。陳述 II 正確，守則涵蓋了投保人與保險公司雙方的權利及義務，旨在建立清晰的權責關係。陳述 III 正確，該守則的範疇包括保障廣泛的客戶權利及權益，而不僅限於合約條款。陳述 IV 正確，守則的其中一個目標是透過推廣誠信與專業，提高保險業作為優秀企業公民的公眾形象。

錯誤: 無。陳述 I、II、III 及 IV 均準確描述了《承保商專業守則》所涵蓋的優良做法範疇，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 《承保商專業守則》是由香港保險業聯會頒布的自律守則，旨在透過規範核保、索償及客戶關係等範疇，提升行業的專業水平及公眾形象。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險法律定義中，「火災」必須涉及實際起火（即不應起火的物體起火），且必須是意外而非被保險人的故意行為。陳述 III 正確，因為標準火險保單雖然普遍排除爆炸風險，但通常會將「非商用」的家居氣體或鍋爐爆炸作為受保危險的例外情況。陳述 IV 正確，因為財產保險普遍含有比例分攤條款，若出現不足額保險，賠償金額將按比例減少。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據近因原則，為了撲滅受保火災（即使火災發生在鄰近物業）而由消防員合理造成的損害，例如水漬損害，是被視為火災危險的延伸，屬於保障範圍之內。

重點: 掌握火險中「火災」的法定定義、近因原則在救火損害中的應用，以及比例分攤條款對不足額保險的懲罰機制，是理解財產保險理賠的關鍵。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 由於保費是按建築面積而非自選保額計算，保單通常不包含比例分攤條件，賠償將以適用的責任限額為限。這是因為在這種計算模式下，保險公司已預設了標準的風險承擔上限，而非要求投保人自行估算並申報財產總值，因此不涉及因申報不足額而產生的比例扣減問題。

錯誤: 關於按比例扣減賠償的說法是錯誤的，因為比例分攤條件（pro rata average condition）主要應用於由投保人自選保額的保單，而非按建築面積計算的保單。關於「全險」不設自負額的說法是不正確的，事實上家居保險中的「全險」財產保障一律設有自負額。關於空置期的說法有誤，標準家居保單條款通常規定連續空置超過六十天（而非三十天）才會導致保障受限或暫停。

重點: 投保人應理解保費計算基礎（保額 vs 建築面積）如何直接影響賠償時是否適用比例分攤條件，並注意「全險」保障中自負額的必然性。.

Correct: 以上皆是 是正確的，因為它完整且準確地概括了公眾責任保險與董事及主管人員責任保險在保障觸發機制及保費結構上的核心差異。根據保險實務，公眾責任保險通常採用「索償發生」基準並設有可調整保費機制，而董事及主管人員責任保險則採用「索償申報」基準並通常收取固定保費。

Incorrect: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為該選項未能涵蓋關於保費釐定機制（陳述 III 及 IV）的正確描述。只有 III 及 IV 是錯誤的，因為它忽略了兩類保險在保障觸發基礎（陳述 I 及 II）上的本質區別。只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它遺漏了關於董事及主管人員責任保險通常收取固定保費這一項正確的特點。

Takeaway: 區分不同責任保險產品時，必須掌握其保障觸發方式（發生制 vs 申報制）以及保費是否根據業務活動量（如工資或銷售額）進行調整的特點。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。固有缺點是指貨物因其內在性質（如易腐爛或自然損耗）而導致的損壞。由於這種損失被視為在特定條件下必然發生的，而非保險所保障的「偶然」或「意外」風險，因此在標準的水險或貨物保險中通常被列為除外責任。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「包裝不當」屬於外部的人為疏忽或錯誤，與貨物本身的「固有缺點」（內在物理或化學性質）是不同的法律與保險概念。其他選項組合因為包含了陳述 III 或未能涵蓋所有正確陳述，故不正確。

重點: 固有缺點因其損失的必然性而非偶然性，通常不屬於一般保險合約的承保範圍。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自願性自負額（Voluntary Excess）是投保人為了獲得保費折扣而主動選擇承擔的金額；而承保自負額（Underwriting Excess）則是保險人因評估風險後發現不利特點（例如頻繁的索償記錄）而強制設立的，這類自負額通常不會降低保費，且兩者在索償時都會附加在保單原有的其他自負額之上。

錯誤: 敘述 IV 是錯誤的，因為承保自負額的設立是基於風險管理考量，而非為了減輕投保人的保費負擔，且與自願性自負額不同，它並不會帶來保費折扣。其他選項如「只有 I 及 IV」或「只有 II 及 III」均未能全面涵蓋正確的特點或包含了錯誤的敘述。

重點: 區分自負額的來源至關重要：自願性自負額由投保人選擇以換取折扣，而承保自負額由保險人因風險因素強制加入，兩者均具備累加性。.

正確: 陳述 II 正確，根據水險原則，損害防止費用（Sue and Labour Charges）是指被保險人為了防止或減輕受保損失而合理產生的費用，這類費用具有特殊性，可以在保額之外獲得賠償。陳述 III 正確，在海事法律中，「救助」（Salvage）的定義與非水險（如汽車險）中的「損餘」截然不同，它主要指因成功搶救海上財產而須支付給救助人員的「救助償金」。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為為了拯救共同海上冒險中的財產而自發且合理地造成的非一般犧牲屬於「共同海損」（General Average），而「單獨海損」（Particular Average）僅指不屬於共同海損的局部損失。陳述 IV 錯誤，因為「實際全損」（Actual Total Loss）除了物理上的完全滅失外，還包括保險標的本質改變（如水泥受潮結塊）或被保險人已無法挽回地失去標的（如金條沉入深海）。

重點: 區分水險中特有的共同海損、單獨海損及救助費用的定義，並理解損害防止費用可在保額之上賠付的特性，是處理海上保險索賠的基礎。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「索償申報」方式的責任保險單規定，保險人僅對在保單有效期內正式提出的索償承擔賠付責任。陳述 II 正確，因為「索償發生」方式強調受保事故必須在保單期內發生，即使實際索償在保單屆滿後的發展期內提出，保險人通常仍須負責。陳述 III 正確，根據保險合約條款的分類，「責任出現前的先決條件」若被違反，其法律後果是使該特定的索償要求無效，而不會導致整份保險合約失效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據香港保險業聯會的規定，《承保商專業守則》的適用範圍僅限於向在香港居住的保單持有人提供的「個人保險」，並不涵蓋商業保險或大型工業風險。

重點: 投保人與保險中介人必須清楚區分責任保險的保障觸發基礎（申報制與發生制），並理解不同合約條件（如責任先決條件與合約先決條件）對保單效力及索償權利的具體影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「責任出現前的先決條件」被違反時，其法律後果是使該次索償或保險金要求無效，而非解除整個保險合約。陳述 II 正確，因為「合約生效後的條件」是指在保單有效期內受保人必須履行的義務，如職業變更通知。陳述 III 正確，根據普通法，只有具重要性的陳述才須要是真實的，且僅須在實質上（盡其所知所信）是真實的即可。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為汽車保險中將「賽車」或「速度測試」列為不保事項，是適用於該險種所有保單的標準做法，因此屬於「通用除外責任」(general exclusions)，而非針對個別風險額外危險而設的「特定除外責任」。

重點: 保險合約條款根據其運作時間分為不同類別，違反不同類別條款的後果各異；而除外責任則分為適用於整類險種的通用類及針對個別特定風險的特定類。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據《汽車保險（第三者風險）條例》，為了優先保障交通意外中的第三者，法律規定保險公司不能以某些特定的保單限制（如車輛的維修狀況、駕駛者的年齡或身體狀況等）為由，拒絕向受害第三者支付賠償。然而，保單中的「有權追回款項」條款賦予了保險公司在履行賠償責任後，向違反保單條款的受保人追回已支付款項的法律權利。

錯誤: 任何排除其中一項陳述的選項均不正確。若缺少第一項，則忽略了保險公司的強制賠償義務；若缺少第二項，則忽略了保險公司的追討權利；若缺少第三項，則忽略了該條款的法律根源；若缺少第四項，則忽略了該條款最常見的適用場景。這些陳述共同構成了該法律機制的完整運作邏輯。

重點: 「有權追回款項」條款體現了強制汽車保險制度中「先賠償、後追討」的原則，旨在平衡社會公眾利益與保險契約的約束力。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《汽車保險（第三者風險）條例》，保險人不得以被保險人違反了條例中指明的特定限制（如司機的年齡或身體狀況）為由，拒絕向受害第三者支付法定賠償。陳述 II 正確，因為「有權追回款項」條款明確賦予保險人在履行法定賠償責任後，向違反保單條款的被保險人追討已支付金額的權利。陳述 IV 正確，因為法例列明了若干類別的保單限制（如車輛的重量、馬力或使用區域等）在面對第三者索償時不具效力。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為該條款的設計初衷並非為了免除被保險人的違約責任，而是為了優先保障社會公眾（第三者）的利益，同時保留保險人對違約被保險人的追償權。

重點: 「有權追回款項」條款確保了強制性汽車保險的社會保障功能，使受害第三者不因保單內部的特定限制而失去賠償，同時維持了保險合約對被保險人的約束力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險實務，被保險人承擔舉證責任，必須證明損失屬於保單的保障範圍，並提供有關索償金額的證明。陳述 II 正確，在普通法（Common Law）的原則下，保險人只有在向被保險人支付賠償金後，才能合法取得代位權，儘管保單合約條文通常會修改此點以提前賦予權利。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在人身意外保險索償中，提供醫療報告以證明喪失能力的相關費用，在一般情況下是由被保險人自行承擔的。陳述 IV 錯誤，雖然被保險人有責任減輕損失，但明確規定不可在未經保險人同意的情況下擅自處置受損財物，否則可能影響索償處理。

重點: 被保險人在損失發生後負有法律及合約義務，包括證明損失、配合調查、保護受損財物及確保不損害保險人的代位權。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在保險核保中，「風險差別對待」是指區分同一類別中個別風險的特質並調整保費，這在實務上是完全可接受的。根據普通法，除非合約有明確相反規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件。此外，若保險人透過行為（如長期接受遲交保費）表示不堅持合約中的支付時限規定，則可能構成法律上的「寬免」。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《保險業條例》，保險人須在訂明情況下就其獲委任保險代理人的行為承擔轉承責任，且條例禁止保險人透過合約條款卸除或局限這類法律責任。因此，包含 IV 的選項均不正確。

重點: 保險費的計算允許對同類風險進行個體化調整，而保費支付對保單效力的影響則受普通法原則、保單具體措詞及法定的轉承責任所規範。.