IIQE Paper 2 Chinese Quiz 12

正確: 陳述 I 正確，分擔原則是彌償原則的延伸，主要適用於彌償性質的保險合約，以確保被保險人不會因損失而獲利。陳述 II 正確，分擔權利的行使要求多份保單必須承保相同的受保標的、相同的受保利益以及相同的受保危險。陳述 IV 正確，分擔原則的核心功能在於規範保險人之間的關係，確保賠償責任在相關保險人之間得到公平分配。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在普通法下，若不考慮保單中的特定比例分擔條款，被保險人有權向任何一名承保該損失的保險人要求全數賠償（以該保單限額為限），而該保險人在賠付後有權向其他保險人追討其應分擔的份額，而非被保險人必須按比例索償。

重點: 分擔原則是一項衡平法法則，僅在重複保險的情況下適用，旨在防止被保險人獲得超過實際損失的補償，並在保險人之間公平分配責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險公司有權根據保單定義拒絕賠付人身意外保險金，因為受保人的傷勢未達到「完全功能性殘疾」或斷肢的標準。在保險實務中，保單條款對保障範圍的界定（如「喪失單肢」的定義）具有法律約束力。若保單明確要求「完全功能性殘疾」且未包含按比例賠付部分傷殘的條款，則僅有部分功能受損並不符合給付條件。

錯誤: 關於必須按比例賠付的說法是錯誤的，因為人身意外利益並非自動涵蓋所有程度的永久性受損，賠付與否完全取決於是否符合保單所訂的傷殘程度。關於職業治療師證明即可獲賠的說法是錯誤的，雖然醫療證明能證實受傷事實，但若傷勢程度未達保單合約要求的「完全」喪失功能，保險人仍可依法拒賠。關於應採取寬鬆解釋的說法也是錯誤的，保險合約的解釋須基於其明確的文字定義，不能僅因旅遊保險的綜合性質而隨意擴大理賠範圍。

重點: 旅遊保險中的人身意外保障通常對「喪失單肢」有嚴格的定義，受保人必須符合物理斷肢或完全喪失功能的條件方可獲賠，且在缺乏特定條款的情況下，保險公司通常不會就部分傷殘提供按比例賠付。.

正確: 陳述 II 正確，根據保險實務，標準電單車保單與私家車保單不同，並不包含醫療費用部分。陳述 III 正確，商用車輛保單在「本身損害」保障中，通常會將超載或過度使用導致的損害列為除外責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在電單車保險中，只有當整輛電單車被盜時才能構成有效的盜竊索償，僅配件被盜是不獲承保的。陳述 IV 錯誤，因為車隊保險（Fleet rating）的保險費通常是參照個別車隊自身的賠款經驗，而非整個行業的平均經驗來釐定。

重點: 了解不同類型車輛保險（如電單車與商用車）在保障範圍、除外責任及定價機制上的獨特規定是專業保險從業員的基本要求。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為在保險專業術語中，「危險」(Hazard) 一詞具有中性含意，先進的防火系統能有效降低損失的機會或嚴重程度，因此被視為「好的」實質危險。陳述 III 正確，根據風險估定的程序，核保人會考慮是否運用自負額（免賠額）來避免處理小額索償的行政負擔，或確保被保險人承擔部分損失以提高其警覺性。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在保險中，「危險」一詞並不必然是負面的，它可以是中性的，並可用「好的」或「優良的」來形容。陳述 IV 錯誤，實質危險指的是風險的客觀本質及容易被確認的物理特點（如建築材料、引擎馬力等），而投保人的主觀誠信、品格或行為動機則屬於「道德危險」(Moral Hazard)。

重點: 風險估定是保險業務成功的基石，核保人必須區分客觀的實質危險與主觀的道德危險，並透過調整保費、條款或引入自負額來確保風險的可保性。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據金錢保險的定義，「金錢」一詞的含義比法定貨幣更廣泛，涵蓋了支票、銀行本票及其他形式的金融文件。陳述 II 正確，因為金錢保險通常提供「全險」保障，除了金錢本身的損失，還包括盜賊對保險箱和保險庫等存放設施造成的損害。陳述 IV 正確，金錢保險的保費通常以全年進出銀行的估計總額作為計算基準，並在保單期末根據實際金額進行保費調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為職員盜竊或與職員共謀的行為屬於忠實保證保險 (Fidelity Guarantee Insurance) 的承保範圍，在標準的金錢保險單中通常是被明確排除的。

重點: 金錢保險為商業機構提供廣泛的資產保障，但投保人必須理解其對「金錢」的廣義定義，以及與忠實保證保險在處理內部職員不誠實行為上的風險分工。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為約定價值保單的特點是在發生全損時，保險人必須賠付保單上預先設定的約定價值，而不考慮損失發生時標的物的實際市場價值。陳述 II 正確，約定價值僅適用於全損（Total Loss），若發生部分損失，理賠仍須遵循彌償原則（Indemnity Principle）來計算實際損失。陳述 III 正確，根據保險慣例，若修理或恢復原狀使受保財產的價值較受損前有所提升，保險人可要求被保險人支付「改善分擔」，因為保險不保障財產的價值改善。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為仲裁（Arbitration）在香港是獲得法律認可的爭議解決方法，雖然其正式程度比訴訟低且具備私人性質，但其裁決具有法律效力，且經常作為保單條件的一部分。

重點: 了解約定價值保單在全損與部分損失理賠上的差異，並掌握改善分擔與仲裁條款在一般保險實務中的應用。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為建築「全險」保險的第一部分（財產保險）除了承保合約工程和物料外，通常也包括清理殘損物 (Clearing of Debris) 的費用。陳述 III 正確，因為鍋爐爆炸保險的保障範圍明確包括財產保險部分，承保被保險人的鍋爐、壓力容器或其他財產因爆炸或倒塌所遭受的損害。陳述 IV 正確，根據建築「全險」保險的標準條款，錯誤設計 (faulty design) 是第一部分財產保障中常見的除外責任之一。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為機器損壞保險主要承保「不可預見和突如其來」的物質損失，而因機器損壞引起的「後果損失」 (consequential loss) 是該保單的標準除外責任。

重點: 工程保險各類別（如鍋爐、機器損壞及建築全險）均有其特定的保障範圍與除外責任；理解哪些屬於物質損害、第三者責任以及常見的除外項目（如後果損失或錯誤設計）是核保與理賠的關鍵。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 承保自負額（Underwriting Excess）是保險人基於擬保風險的某些不利特點而設立的，這類自負額通常是附加在其他自負額之上，且不會導致保費的減少。

錯誤: 關於自願性自負額是由保險公司強制要求的說法是不正確的，因為自願性自負額是由投保人為了獲得保費折扣而主動要求設立的。關於不指名司機自負額僅適用於25歲以下司機的說法是錯誤的，因為這類自負額適用於所有未在保單中列名的司機，而針對特定年齡（如25歲）以下司機的屬於「年輕司機自負額」。關於不同類型的自負額不能在同一保單中同時應用的說法是錯誤的，事實上，承保自負額、自願性自負額及其他特定自負額（如年輕司機自負額）通常是累加應用的。

重點: 在一般保險核保過程中，承保自負額是保險人應對高風險因素的手段，它與投保人為減省保費而選擇的自願性自負額在性質與功能上截然不同。.

Correct: 只有 I、II 及 III 準確描述了保險理賠中的舉證責任歸屬。根據一般保險原則，在「指明危險」保單下，被保險人必須證明損失是由受保危險引起的；而在「全險」保單下，被保險人僅需證明損失是由意外風險（Risk）造成，而無需具體指明危險類別。此外，若保險人欲以除外責任為由拒賠，則負有證明該除外責任適用的舉證責任。

Incorrect: 組合「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 III 中關於保險人對除外責任舉證責任的正確描述。組合「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 錯誤地將證明損失金額（Quantum）的法律責任歸於保險人，而實際上根據保險法理，這項責任應由被保險人承擔。

Takeaway: 在理賠過程中，被保險人負責證明損失原因（指明危險下）及損失金額，而保險人則負責證明除外責任的適用性，這是判定索償有效性的核心法律原則。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據火險定義，如果火災是近因，則撲救火災時合理造成的水損、煙熏或熱力損害均受保障，且火災不一定要在受保處所內發生。陳述 III 是正確的，財產保險通常包含比例分攤條款，若投保額不足，在理賠時會對不足額保險的情況作出懲罰。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，標準火險保單通常將爆炸列為除外責任，僅對「非商用」的家居用途氣體或鍋爐爆炸提供例外保障，工業用鍋爐爆炸通常不在基本保障內。陳述 IV 是錯誤的，在火災發生時或發生後遭受的盜竊損失，在標準火險保單中被明確指明屬於除外責任。

重點: 了解火險中「火災」的法律定義、比例分攤原則以及常見的除外責任（如特定爆炸和盜竊）是保險從業員評估客戶保障需求的基本要求。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》對保險經紀所指明的「最低限度規定」，保險經紀必須將客戶資金存放在獨立的客戶賬戶中，以確保其與經紀自身的資金分開；經紀亦必須維持有效的專業彌償保險，以保障因專業疏忽而導致的潛在賠償責任；此外，經紀必須符合保險業監督所指明的最低資本及淨資產要求，以維持其財務穩健性。

Incorrect: 關於備存簿冊及賬目的陳述是錯誤的，因為這是一項法定的絕對要求，所有保險經紀不論其業務規模或保費收入多少，都必須備存妥善的簿冊及賬目，以反映其業務狀況。因此，任何包含第 IV 項的選項，包括「只有 II、III 及 IV」、「只有 I 及 IV」以及「以上皆是」，均未能正確反映法定要求。

Takeaway: 保險經紀的最低限度規定涵蓋了財務穩健、客戶資產保障及專業責任等多個範疇，旨在確保經紀具備足夠的專業與財務能力來保障投保人的利益。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業慣例，客戶服務標準通常包含對公平且迅速處理索償或保險金要求的保證。陳述 II 正確，保險人在提供保障時，若發現無法滿足顧客的特定要求，應採取坦誠的態度告知顧客，這是識別顧客需求的一部分。陳述 III 正確，在公司內部，政策陳述中所作出的承諾通常由內部審計人員負責監察，以確保服務質素。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險公司的服務表現並非僅限於內部參考，而是具有高度透明度，並受到保單持有人、公眾、行業團體及政府的實際或潛在監察。

重點: 保險公司的客戶服務標準是為了增加透明度並建立與客戶及中介人的信任，這些承諾不僅受內部審計監控，也受到外部持份者及監管機構的監督。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。根據保險法規，重要事實是指任何會影響一名審慎的保險人決定是否承保或如何釐定保費的情況。在火險案例中，鄰近物業存放易燃物品顯然會增加承保風險，因此屬於重要事實。根據最高誠信原則，投保人有責任主動披露所有重要事實，這項義務並不取決於保險人是否在投保書中提出特定問題。若投保人未能履行披露責任，保險人有權撤銷保單或宣佈保單無效。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為它違反了最高誠信原則下的主動披露義務。投保人的責任不限於回答投保書上的問題。因此，任何包含陳述 II 的選項均為錯誤。此外，僅包含部分正確陳述或包含錯誤陳述的組合均不能作為正確答案。

重點: 投保人必須在訂立保險合約前，主動向保險人披露所有可能影響核保決定的重要事實，以符合最高誠信原則的要求。.

正確: 賠償金額將以保單規定的責任限額為上限，且通常不會應用比例分攤條件進行扣減。這是因為當家居保險的保費是根據受保處所的建築面積計算，並設定標準的責任限額而非由投保人自選保額時，保單條款通常不包含比例分攤條件（pro rata average condition）。在這種情況下，只要損失在責任限額內，保險公司會全額賠付實際損失。

錯誤: 關於必須應用比例分攤條件的說法是錯誤的，因為該條件主要針對由投保人自選保額且出現不足額保險的情況。關於按財產總值與建築面積比例扣除的說法是錯誤的，比例分攤是基於保額與價值的比例，而非建築面積。關於僅賠償損失金額一半的說法純屬虛構，並無法律或保單條款依據。

重點: 在家居保險中，賠償是否受比例分攤條件約束，取決於保費的釐定基礎是「自選保額」還是「建築面積與責任限額」。.

正確: 陳述 I 正確，因為專業彌償保險專門承保專業人士（如會計師、律師、保險經紀等）因專業疏忽而導致第三方傷亡或財產損失的法律責任。陳述 II 正確，公眾責任保險提供一般性的法律責任保障，但會剔除已由專門責任保險（如汽車保險、僱員補償保險等）所涵蓋的特定風險。陳述 IV 正確，專業彌償保險屬於責任保險的一個重要分支。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據產品責任保險的定義，其承保的傷害或損害必須是在被保險人擁有或佔用的處所「以外」的地方發生，而非處所之內。

重點: 區分不同類型的責任保險（如公眾責任、產品責任及專業彌償保險）時，關鍵在於識別事故發生的地點以及引起責任的行為性質（如專業疏忽或產品缺陷）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在海上冒險中，為了全體財產的安全而自發且合理地犧牲特定財產（如拋棄貨物）屬於典型的共同海損行為。陳述 III 正確，根據共同海損原則，因該行為而獲救的各方權益人（包括船東及其他貨主）均須按比例分擔損失。陳述 IV 正確，損害防止費用是指被保險人為減少受保損失而合理支出的費用，其特殊之處在於賠付金額可以超過保險金額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為支付給第三方救助人的報酬在水險中被稱為「救助費用」(Salvage Charges)，而非「損害防止費用」(Sue and Labour Charges)。這兩者在保險法上有明確的區分，前者通常涉及無合約關係的第三方救助行為。

重點: 共同海損強調的是「共同冒險」中各方的比例分擔義務，而損害防止費用則是保險人補償被保險人為履行減損義務所作出的合理開支。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險人擁有對事故原因及損害程度進行調查的權利，若被保險人在保險人評估前已修理受損物件，導致保險人無法核實索償的真實性或合理性，保險人有權拒絕賠償。陳述 III 正確，因為在責任保險中，及早通知「可能」引起索償的事故（而非僅限於已提出的索償）是保險合約的常見要求，旨在保護保險人及早介入調查的利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「盡可能及早」通常根據具體情況及合理性來解釋，而非法律上固定的 48 小時時限。陳述 IV 錯誤，因為保險人過往的通融處理（Ex-gratia payment）並不構成法律上的先例，被保險人不能以此作為未來違反保單條款的合理辯解。

重點: 遵守索償通知條款是保險合約中的重要義務，若被保險人的延誤通知或先行修理行為令保險人在調查中蒙受不利，保險人可據此拒絕履行賠償責任。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 責任出現前的先決條件是指那些若被違反，會導致特定的索償或保險金要求失效，但不會毀掉整個合約法律效力的條款。明確要求在特定時間內通知損失的條款是這類條件的典型例子。

錯誤: 「合約生效前的先決條件」是指在合約生效前必須履行的義務，若不履行則合約根本不會產生法律效力。「合約生效後的條件」是指在保單有效期內受保人必須持續遵守的規定（例如人身意外保險中的職業變更通知），違反此類條款可能導致保險人終止合約。「通用除外責任」是指適用於某類險種所有保單的標準不保事項（如汽車保險中的賽車活動），與索償程序的履行條件性質不同。

重點: 責任出現前的先決條件之核心特徵在於其違反僅會使當前的索償權利喪失，而不會導致整份保險合約作廢。.

正確: 陳述 I 正確，因為董事及主管人員責任保險（D&O）通常將第三者身體受傷及實物損害列為除外責任，這類風險屬於公眾責任保險的範疇。陳述 II 正確，雖然保單不承保確定的不誠實或詐騙行為，但對於此類指控若能作出成功的辯護，其引致的法律抗辯開支通常是受保的。陳述 IV 正確，根據保單條款，懲罰性損害賠償一般不獲賠付，但永久形式或短暫形式誹謗的懲罰性損害賠償則屬於例外情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為董事及主管人員責任保險明確將「違反專業責任」列為除外責任，這類申索應由專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）來承保，而非 D&O 保單。

重點: 董事及主管人員責任保險主要保障管理層在履行職務時的「錯誤行為」，但會透過除外責任條款與專業彌償保險及公眾責任保險作出明確的風險劃分。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據人身意外保險的標準條款，按周計算的利益（Weekly benefits）是針對受保人因意外導致暫時性喪失工作能力而提供的定期補償。雖然補償率是按周設定，但保險公司在實際操作中通常會按月發放給受保人，以維持其生活開支，並普遍設有最長 104 星期的給付期限。

錯誤: 關於「只要受傷不論是否影響職務均須支付」的說法是錯誤的，因為按周利益的發放前提是受保人「喪失履行其經常性職業的能力」。關於「不設最長付款期限」的說法是錯誤的，這類利益屬於暫時性保障，通常設有最高賠付期限（如 104 星期），而非永久性收入替代。關於「暫時全部殘疾與部分殘疾定義及金額一致」的說法是錯誤的，兩者在保單條款中有明確區分，且通常會根據殘疾程度的高低給付不同的補償金額。

重點: 人身意外保險中的按周利益旨在補償受保人因傷暫時無法工作而產生的收入損失，其支付安排兼顧了計算的靈活性與發放的穩定性，並設有明確的時間上限。.

正確: 陳述 I 正確，因為一般保險的合約期限通常為一年，續保在法律上構成一個新的合約。陳述 II 正確，因為續保時最高誠信原則會再次生效，被保險人必須披露自合約訂立或上次續保後出現的任何重要資料。陳述 IV 正確，因為保險人和被保險人通常均無義務必須續保，續保條款是可以自由商議的。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在法律上，保險人並沒有義務向被保險人提醒續保日期漸近，儘管這樣做通常符合保險人的利益。如果保險人不提醒且被保險人未採取行動，保單會在期滿時失效。

重點: 一般保險的續保被視為新合約的訂立，這要求重新履行最高誠信下的披露義務，且法律並未強制保險人發出續保通知。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據一般保險實務，公眾責任保險通常採用「索償發生」方式提供保障，這意味著只要意外發生在保單有效期內，即使索償在多年後提出仍受保障。相比之下，董事及主管人員責任保險則採用「索償申報」方式，保障在保單有效期內向受保人提出的索償。

錯誤: 只有 II 及 III 是錯誤的，因為公眾責任保險的保費通常是可調整的，而非固定。只有 III 及 IV 是錯誤的，因為這兩項陳述完全顛倒了這兩種保險的保費特徵，董事及主管人員責任保險通常收取固定保費。只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為陳述 III 關於公眾責任險保費固定的說法是不正確的。

重點: 區分責任保險的保障方式（索償發生與索償申報）以及保費釐定基礎（固定與可調整）是區別不同險種的重要特徵。.

正確: 積累風險是指在單一災難性事件（例如度假包機墜毀）中，大量受保人同時受到影響，導致保險公司必須在同一時間支付極為龐大的賠償總額。這是一個關鍵的技術性問題，保險人通常會透過設立再保險計劃來分散和管理這種風險。

錯誤: 關於受保人頻繁旅遊導致賠償次數增加的說法，描述的是索償頻率而非積累風險。關於「總保單」要求旅行代理商承擔責任或提供擔保的說法是不正確的，總保單是為了行政簡化，保險責任仍由保險人承擔。關於多個保障項目同時索償的說法混淆了保障範圍與積累風險的概念，積累風險的核心在於「眾多受保人」受同一事件影響。

重點: 旅遊保險雖然簡化了個別核保程序，但保險人必須警惕並透過再保險機制來應對因單一重大事故引發的大規模賠付壓力，即積累風險。.