IIQE Paper 1 Key Study Note Set 7

在處理一宗火災引致的貨物損毀索償時，保險公司發現損毀的貨物殘骸仍有剩餘價值。根據《保險業條例》及相關保險原則，保險公司在計算賠償時，應如何處理這剩餘價值？

根據保險原則，當保險標的在受損後仍有剩餘部分並具有經濟價值時，這部分被稱為「損餘」（salvage）。在計算賠償時，保險公司有兩種處理方式：
1. 在賠償額中扣除損餘的價值，損餘則歸被保險人所有。
2. 保險人全額賠償予被保險人，損餘則由保險人收回並自行處理。
保險公司會根據保單條款和實際情況選擇最合適的處理方式，以確保賠償的公平性並避免被保險人從損失中獲利。

一艘貨船在海上遭遇風暴，部分貨物嚴重損毀。船主向保險公司提出全損索償，並表示願意將損毀貨物的殘骸交予保險公司。在水險保單中，這種將保險標的交予保險人以換取全損賠償的做法，在法律上稱為什麼？其關鍵特徵是什麼？

這種將保險標的交予保險人以換取全損賠償的做法，在水險保單中稱為「委付」（Abandonment）。其最關鍵的特徵是，保險標的（或其殘餘部分）必須完全地移交給保險人，使保險人能夠從中獲取利益。這與代位（subrogation）原則密切相關，因為保險人獲得了殘餘物的權利後，才能在後續追討中行使權利。

某汽車保險單載明了「四千元免賠額」。若車輛因意外需要維修，修理費用為一萬四千元，保險公司應賠付多少？若修理費用僅為三千元，保險公司的責任又是如何？

根據保單條款中的「免賠額」（policy excess/deductible），保險人規定了在每次索償中，被保險人需自行承擔的最低金額。在此案例中：
– 若修理費用為一萬四千元，由於該金額高於四千元的免賠額，保險公司將負責賠付一萬四千元減去四千元免賠額，即一萬元。
– 若修理費用僅為三千元，由於該金額低於四千元的免賠額，保險公司將沒有責任作出任何賠付，被保險人需自行承擔全部維修費用。

一間倉庫的貨物投保了總值一百萬元的保險。不幸的是，倉庫發生火災，造成了價值四百萬元的貨物損失。若該保單設有「比例分攤」（Average）條款，保險公司將會如何計算賠償金額？

根據「比例分攤」（Average）條款，保險人預期受保財產會以其全額價值投保。如果出現不足額投保的情況，賠付金額將按不足額投保的比率遞減。在此案例中，損失發生時受影響財產的真實價值為四百萬元，但保額僅為一百萬元，這意味著財產在損失時的受保程度僅為 $frac{1,000,000}{4,000,000} = 25%$。因此，根據比例分攤原則，保險公司僅能賠付損失的百分之二十五，即 $4,000,000 times 25% = 1,000,000$ 元。

一艘價值五百萬元的船隻投保，保單中載明了「百分之五的起賠額」（franchise）。若該船隻遭受損失，修理費用為十萬元，保險公司是否需要賠付？若修理費用為一百萬元，情況又如何？

「起賠額」（franchise）條款的作用是為了消除小額索償。與免賠額不同的是，當損失金額達到或超過起賠額時，保險人將全數賠付該損失。在此案例中：
– 若修理費用為十萬元，這相當於船隻價值的 $frac{100,000}{5,000,000} = 2%$。由於該百分比低於保單規定的百分之五起賠額，保險公司將不會支付保險金。
– 若修理費用為一百萬元，這相當於船隻價值的 $frac{1,000,000}{5,000,000} = 20%$。由於該百分比高於或等於百分之五的起賠額，保險公司將全額賠付該損失的一百萬元。

在處理一宗涉及家居財產保險的索償時，保險公司發現保單條款中列明了「單一物件限額」。這項條款的主要目的是什麼？它如何影響保險人對單一貴重物品損失的賠償責任？

「單一物件限額」（Single Article Limits）是保單中的一種限制條款，常見於家居財產保單。其主要目的是為了管理保險人所承擔的風險，特別是當保單以籠統方式承保大量財產時，保險人難以確定單一貴重物品的價值佔總保額的比例。如果沒有單一物件限額，一件價值極高的物品（例如佔總保額的百分之九十）若發生盜竊，保險人可能需要承擔巨額賠償。有了單一物件限額，保險人對單一物件的賠償責任將以保單中訂明的該限額為準，即使該物件的實際價值更高，保險人亦只需按限額賠付。

一間公司為其所有電腦設備購買了綜合保險，保額為五百萬元。在一次網絡攻擊中，公司損失了價值三百萬元的伺服器。然而，保單中有一項條款規定，任何單一電腦組件的最高賠償額為五十萬元。根據此情況，保險公司應如何處理這宗索償？

此情況涉及「單一物件限額」（Single Article Limits）的應用。儘管伺服器損失的總價值為三百萬元，但保單中明確規定了單一電腦組件的最高賠償額為五十萬元。因此，即使伺服器本身可能價值遠超五十萬元，保險公司對此單一組件的賠償責任將被限制在五十萬元。這反映了保險公司在承保時對單一高價值資產風險的控制。

某人購買了一份住院保險，其中包含一個「兩天起賠期」（franchise period）。若該受保人因病住院一天，保險公司是否需要支付任何費用？若住院五天，保險公司的賠付情況又如何？

「起賠期」（franchise period）是一種特殊的起賠額條款，它規定了在損失發生後，需要經過一段指定時間，保險人才會開始承擔賠償責任。在此案例中：
– 若受保人僅住院一天，由於未達到兩天的起賠期，保險公司將不會支付任何費用。
– 若受保人住院五天，由於已超過兩天的起賠期，保險公司將會支付整段五天期間所產生的醫療費用。起賠期在此情況下相當於一個等待期。

在處理一宗財產保險索償時，保險經紀發現被保險人對其價值四百萬元的貨倉投保的金額僅為一百萬元。根據《保險業條例》及相關原則，若發生損失，保險公司會如何處理？這對保險經紀有何啟示？

根據比例分攤（Average）原則，當財產的投保金額低於其真實價值時，保險公司在賠償損失時會按比例減少賠付金額。在此案例中，貨倉的真實價值為四百萬元，但僅投保了一百萬元，受保程度僅為 $frac{1,000,000}{4,000,000} = 25%$。因此，若發生損失，保險公司僅會賠付損失金額的百分之二十五。這對保險經紀的啟示是，他們有責任確保客戶以其財產的真實價值進行投保，以避免在發生損失時出現不足額投保的情況，從而影響客戶獲得足額賠償的權利。

一輛汽車在一次事故中受損，修理費用為一萬二千元。該汽車的保險單設有「一萬元免賠額」。在這種情況下，保險公司應賠付多少？若修理費用僅為八千元，保險公司的責任又是如何？

根據保單中的「免賠額」（policy excess/deductible）條款，被保險人需自行承擔一定金額的損失。在此案例中：
– 若修理費用為一萬二千元，由於該金額高於一萬元的免賠額，保險公司將負責賠付一萬二千元減去一萬元免賠額，即兩千元。
– 若修理費用僅為八千元，由於該金額低於一萬元的免賠額，保險公司將沒有責任作出任何賠付，被保險人需自行承擔全部維修費用。