IIQE Paper 1 Chinese Quiz 77

正確: 買入年金及單位相連整付保費合約是正確的。在打擊洗錢的監管框架下，這類產品被視為高風險，因為它們通常涉及大額資金投入（如整付保費），且具備儲蓄或投資成分。洗錢者可利用這些產品存放非法資金，隨後透過退保或提取保單價值，將資金轉化為看似合法的保險公司款項。

錯誤: 包含火險或汽車保險的選項是錯誤的。火險和汽車保險屬於一般保險（財產及責任保險），其本質是補償性合約，不具備現金價值或投資成分，且保費通常與風險掛鉤而非由客戶隨意決定大額投入，因此較難被利用作大規模洗錢工具。

重點: 識別洗錢風險時，應重點關注具有投資性質、高現金價值或允許整付大額保費的人壽保險產品，而非純粹的補償性一般保險。.

正確: 陳述 II 正確，根據操守準則，在為客戶洽談、維持或續簽保險合約的正常程序中，披露必要的資料是獲得豁免的。陳述 III 正確，保險經紀必須把客戶利益放在首位，因此不應過分倚賴某一保險人，以免影響其提供客觀建議的能力。陳述 IV 正確，當法院頒布命令或法律要求履行義務時，保險經紀有權且必須披露相關資料。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險經紀在取得客戶的書面同意後，是可以披露從客戶取得的資料的，並非在「任何情況下」都禁止披露。

重點: 保險經紀在處理客戶資料時須遵守保密原則，但在法定例外情況（如法律要求、業務正常運作或客戶書面同意）下可予披露；同時，經紀必須維持獨立性以優先照顧客戶利益。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《保險業條例》及相關指引，保險經紀必須備存足以解釋其交易、反映其業務財務狀況，並能據此製備「真實與公平」財務報表的會計紀錄。此外，這些紀錄必須以書面方式或可隨時轉為書面的形式備存，且必須能分開載列與保險人、客戶及經紀自身的所有交易。

錯誤: 關於紀錄保留年期的陳述是錯誤的，因為法規明確要求保險經紀必須將相關會計及業務紀錄保留不少於七年，而非五年。因此，所有包含第四項陳述的選項，以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 保險經紀有法定責任維持詳盡且具透明度的會計紀錄，並須嚴格遵守不少於七年的法定保存期限，以確保監管合規及審計的便利性。.

正確: 陳述 I 正確，根據條例，若資料使用者為本身目的使用資料並獲得口頭同意，必須在 14 天內以書面方式確認許可的資料種類及促銷標的。陳述 II 正確，若涉及向第三方提供個人資料（不論是否為了得益），資料使用者必須以書面方式向當事人提供訂明資訊。陳述 III 正確，條例設有不溯既往安排，若在新條例生效前已就同一類別促銷標的使用該資料，則可豁免新機制的通知規定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為違反涉及「為得益而提供個人資料」的規定，最高刑罰應為罰款港幣 1,000,000 元及監禁 5 年，而非港幣 500,000 元及監禁 3 年（後者適用於不涉及得益的其他違反行為）。

重點: 資料使用者在直接促銷中使用或提供個人資料前，必須遵守嚴格的通知及同意程序，且針對「為得益而提供資料」的違規行為設有更重的刑罰。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。在處理人壽保險理賠時，保險公司必須確保賠償金發放給正確的權利人並扣除相關欠款。保單貸款及其利息（I）是保單的債務，需從賠償額中扣除；保單轉讓（II）涉及法律權益的轉移，受讓人可能比原受益人有優先權；受益人爭議（III）會影響賠付對象的確定性；而死亡證明的真實性（IV）則是理賠審核中最基本的實事求是要求。因此，這四項因素均會對理賠程序或金額產生實質影響。

錯誤: 僅包含部分陳述的選項均不完整。在保險實務與法律層面上，這四個項目中的任何一項若被忽略，都可能導致錯誤發放賠償金或違反合約條款，因此不能只考慮其中兩項或三項。

重點: 理賠部門的職責在於核實索償的有效性，並在考慮所有法律轉讓及財務抵銷因素後，將正確的金額支付予合法的權利人。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據《保險業條例》，經營長期業務的保險人必須委任一名獲保險業監管局接納的合資格精算師，並要求該等保險人至少每年一次對其資產及負債進行評估。此外，法例亦規定從事汽車保險或僱員補償保險（法定業務）的保險人，必須每年對其儲備金進行精算檢討。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為責任保險屬於「長期責任業務」(long-tail business)，其索償過程從產生到發展往往經歷較長時間；而「短期責任業務」是指如火災保險等索償在短時間內獲得賠付的業務。選項「只有 I 及 II」忽略了法定一般保險業務也需要精算檢討的要求；選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了關於短期責任業務的定義。

Takeaway: 精算師在保險監管中扮演關鍵角色，特別是在長期業務的法定委任及特定一般保險業務（如汽車及勞保）的儲備金年度檢討方面。.

Correct: 以上皆是完全符合《保險業條例》對保險人授權的財務要求。根據條例第 6.1.1b 節，經營非強制性的一般或長期業務的最低實繳股本為一千萬港元；若涉及任何法定（強制）保險業務，或同時經營一般及長期業務（綜合保險人），則要求提高至二千萬港元；而專屬自保保險人的要求則為二百萬港元。

Incorrect: 關於只有部分陳述正確的選項均為錯誤，因為它們未能全面涵蓋法律規定的所有類別。例如，若忽略了專屬自保保險人的二百萬港元要求，或未提及綜合保險人與經營法定業務保險人相同的二千萬港元門檻，都會導致對香港保險監管框架的理解出現偏差。

Takeaway: 實繳股本要求是香港保險審慎規管架構下的核心授權條件之一，旨在確保不同性質的保險人在開業時具備與其業務風險相匹配的基礎資本。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理管理守則》，登記人士在與任何人洽談保單前，必須表明其身份及所代表的保險公司。陳述 II 是正確的，守則規定從事受限制旅遊保險業務的登記人士，若在櫃位提供面對面服務，必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 IV 是正確的，因為除非事先取得被保人的書面同意及批准，否則嚴禁向被保人的僱員提供佣金回扣以誘使投保。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據規定，除非在簽署保單之前已經向保單持有人披露保費以外其他收費的數額和用途，否則登記人士不得附加任何額外收費。

重點: 登記人士必須在業務實踐中保持高度透明度與誠信，包括明確披露身份、遵守收費披露要求以及嚴格執行反回扣規定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，資料當事人有權就觸犯條例所導致的損失（包括感情傷害）向資料使用者要求補償。陳述 III 正確，資料使用者與處理者之間的合約若包含具體保障條文，可被接納為符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據。陳述 IV 正確，資料使用者可依據與資料處理者訂立的合約條款，向其提起訴訟以追究責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在《條例》下，資料處理者不必對資料當事人承擔直接的法律責任，受屈的資料當事人應要求資料使用者為其授權的處理者的行為承擔委託人責任。

重點: 當資料使用者將資料處理工作外判時，法律責任仍主要落在資料使用者身上，但完善的合約條文有助於證明其合規性並提供追討基礎。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》及相關指引，獲授權保險經紀必須在財政年度終結後的六個月內提交經審計的財務報表及核數師報告；「適當人選」的準則不僅適用於經紀本身，亦延伸至其行政總裁、業務代表、董事及控權人；此外，核數師報告必須明確確認經紀已遵守有關最低限度規定的法定要求。

錯誤: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於核數師報告確認法定最低要求的正確性；只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為陳述 IV 存在法律錯誤，法規明確規定若保險經紀屬合夥經營，則「任何合夥人」均須符合適當人選準則，而非僅限於特定合夥人；以上皆是也是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 關於合夥人要求的描述並不符合監管規定。

重點: 保險經紀的監管框架要求嚴格的財務申報時限（六個月），並確保所有對業務有重大影響的人員（如合夥人、控權人）均持續符合適當人選的專業操守與資格要求。.

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》規定，所有登記人士（包括業務代表）必須符合適當人選準則。陳述 III 正確，若業務代表從事受限制旅遊保險業務並提供面對面服務，必須在服務櫃位擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 IV 正確，根據登記程序，申請登記成為業務代表的責任在於委任該代表的保險代理。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《守則》明確規定業務代表不得同時代表超過一個保險代理，這是為了避免利益衝突並確保清晰的責任歸屬。

重點: 保險代理及其業務代表必須嚴格遵守登記程序與行為規範，包括單一代表制、身份披露義務以及持續符合適當人選準則，以維護保險業的專業水平。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀通常被視為擁有廣泛經驗和獨立專業知識，特別是在處理複雜商業風險時，其參與是非常普遍的。陳述 III 正確，因為香港汽車保險局 (MIB) 的職能包括在保險人清盤或法定保險不存在時，向交通意外受害人提供補償。陳述 IV 正確，根據業界協定，所有經營僱員補償保險業務的保險人均須成為僱員補償聯保計劃 (ECIRS) 的成員，以集體方式承擔風險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險代理登記委員會 (IARB) 負責的是保險代理人、其負責人及業務代表的登記及投訴處理，而非保險經紀。保險經紀是由認可保險經紀團體（如 CIB 或 PIBA）或保險業監管局負責規管。

重點: 香港保險市場由不同功能的行業組織組成，分別負責中介人規管以及為特定風險或保險人無力償債提供保障（如 MIB 及 ECIRS），理解各組織的職能分工是掌握市場結構的關鍵。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據法例規定，獲授權保險經紀必須在財政年度完結後的六個月內，向保險業監管局呈交經審計的財務報表。陳述 II 是正確的，核數師報告必須確認保險經紀在該期間內已符合所有適用的法定最低要求，例如資本、淨資產及專業責任保險等。陳述 IV 是正確的，業務代表在登記時必須符合特定的資格要求，包括學歷、考試成績及在香港工作的權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「適當人選」的衡量準則不僅適用於保險經紀本身，亦同樣適用於其行政總裁、業務代表、董事及控權人，猶如他們是保險經紀一樣。

重點: 保險經紀必須確保其公司及關鍵人員持續符合適當人選準則，並須按時提交審計報告以證明其遵守法定最低經營要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為表面權限的產生是基於委託人向第三者表明同意該代理人擁有相關權限。陳述 III 正確，因為表面權限適用於代理人被容許看似擁有比其實際獲授予的權限更大的情況。陳述 IV 正確，因為不容反悔法則適用於據稱代理人完全未獲授權，但委託人卻容許其看似獲授權的情況。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據代理法，表面權限與不容反悔法則是兩個不同的法律概念，前者涉及現有權限的擴大，而後者涉及完全沒有授權的情況。

重點: 區分表面權限與不容反悔法則的關鍵在於代理人是否原本已擁有部分實際權限，以及委託人對第三者的行為表現如何影響了權限的觀感。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《守則》第 6/25 (v)(3) 條，委員會在採取紀律行動時，可要求保險公司向受該登記人士行為影響的人士退還已支付的保費。陳述 II 是正確的，根據第 6/25 (v) 條，被委員會終止委任的登記人士，其登記將被取消，且在委員會指定的時限內不得獲委任及登記。陳述 IV 是正確的，根據第 6/26 (d)(iv) 條，任何受上訴權所規限的委員會決定，必須在通知具有上訴權的一方 14 天後方可生效。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，根據第 6/26 (d)(ii) 條，上訴裁判處的成員不能由委員會委員兼任，以確保上訴程序的獨立性與公正性。

重點: 考生須掌握保險代理登記委員會的紀律處分權力（包括退還保費）、處分後的禁入期限制，以及上訴裁判處的組成限制與決定生效的法定時限。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 在人壽保險中，保單文件具有高度的重要性，不僅在提出索償時必須出示，而且由於保單可能涉及轉讓或作為貸款抵押，其內容的準確性至關重要。這反映了人壽保險作為長期且不可撤銷合約的特性。

錯誤: 關於一般保險是不可撤銷合約的說法是錯誤的，事實上一般保險在續保時可以檢討條件，甚至可以取消，因此其核保權限通常較為分散而非集中。關於一般保險索償必須出示正本的說法不正確，技術上一般保險保單並非索償的絕對必要條件。關於人壽保險核保是持續性過程的說法也是錯誤的，人壽保險的核保通常是一次性的，保險人不能因被保險人健康狀況改變而單方面更改條款。

重點: 保險從業員必須區分人壽保險與一般保險在核保權限、合約持續性以及保單文件法律效力方面的根本差異。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確答案。根據《保險代理管理守則》的定義，「保險代理」是指顯示自己是一名或多於一名保險人的代理人或分代理人，並在香港或從香港就保險合約提供意見或安排該等合約的人。該定義明確指出「保險代理」包括個人代理及保險代理商，但並不包括負責人或業務代表。

錯誤: 包含「負責人」的選項是錯誤的，因為《守則》在界定「保險代理」時，已明確將負責人排除在該定義之外。包含「業務代表」的選項同樣錯誤，因為業務代表亦被明確排除。因此，「以上皆是」的說法是不正確的，因為它未能區分保險代理與其負責人或業務代表在定義上的差別。

重點: 根據《保險代理管理守則》，「保險代理」的範疇僅限於個人代理及保險代理商，而負責人及業務代表雖然是登記人士，但在定義上並不屬於「保險代理」。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險原理，轉讓收取保險金的權利（保單收益轉讓）在法律上無需取得保險人的同意（陳述 I）。在轉讓保險合約時，為了符合法律要求，轉讓人與承讓人在轉讓那一刻都必須對保險標的具有可保權益（陳述 II）。此外，人壽保險單與海上貨物保險單屬於特殊類別，在實務上可以不經保險人的同意而進行轉讓（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為轉讓（Assignment）在法律上僅涉及權益的轉移，而不會將轉讓人在保險合約中的責任轉移給承讓人。若要轉移責任，必須尋求保險人的明確同意。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 投保人應區分保險合約轉讓與收益轉讓在可保權益、保險人同意權以及責任承擔方面的本質區別。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，僱員若已根據僱主訂立的程序向適當人士（如洗錢報告主任）報告所懷疑事項，即被視為已完全履行了有關法定披露規定。陳述 III 正確，因為「通風報訊」（即向他人披露可能損害調查的事宜）在上述兩項條例下均屬犯罪，一經定罪，最高刑罰均為監禁 3 年及罰款。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為監禁 14 年及罰款 500 萬元是針對「洗錢罪行」本身的最高刑罰；而「未能及時披露」知悉或懷疑的可公訴罪行得益，其最高刑罰應為監禁 3 個月及罰款 50,000 元。陳述 IV 錯誤，因為不遵守《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》本身不會令該人被起訴，但該指引在法院法律程序中可獲接納為證據，且不遵從指引會影響從業員的「適當人選」資格。

重點: 保險從業員必須區分洗錢罪行本身與未能履行披露義務的不同刑罰，並理解內部申報程序在法律上的保護作用，同時注意指引雖非法律，但具有重要的監管約束力。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據保險原則，近因是指導致損失的最直接、有效且起決定性作用的原因，而非單純指時間上最接近損失發生的原因。判定近因的目的是為了釐清損失是否由保單所涵蓋的受保危險所引起。若損失的主導原因是保單中的除外責任，則保險人通常不承擔賠償責任。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為「近因」在法律和保險實務中強調的是「效力上的接近」(Proximity in efficiency)，而非「時間上的接近」(Proximity in time)。即使某個事件在時間上最後發生，如果它不是主導損失的有效原因，也不會被視為近因。

重點: 近因原則是判斷保險索償有效性的核心準則，旨在找出引發損失連鎖反應中最強而有力的主導因素。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》及相關指引，保險經紀必須備存足以反映其業務財務狀況的會計紀錄，且該等紀錄必須保留不少於七年。陳述 II 正確，因為保險經紀備存的紀錄必須足以製備「真實與公平」的財務報表，並確保能方便及適當地進行審計。陳述 III 正確，保險經紀在履行謹慎及努力的責任時，必須向客戶指出提供不正確資料的後果，包括合約失效或申索被拒。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險經紀必須本著最高誠信行事，不得自稱為保險人或其保險代理人，且必須向客戶提供獨立及不偏不倚的意見，而非代表保險人行事。

重點: 保險經紀必須維持嚴謹的財務紀錄備存制度（至少七年），並在與客戶往來時充分履行披露義務，確保客戶了解其在最高誠信原則下的責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據學術分類，經濟權益保險涵蓋了所有不屬於人身、財產或責任保險範圍內的財務權益，營業中斷保險、信貸及租金保險均屬此類。陳述 II 正確，因為在保險實務分類中，按業務來源劃分是常見的內部管理方式，其中包括由保險代理人、保險經紀或直接從公眾（不涉及中介人）取得的業務。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在學術分類中，「人身保險」(Insurance of the person) 是以人為保險標的（如壽險、意外險），這與實務分類中按客戶類型劃分的「個人保險」(Personal insurance) 在定義上並不等同。陳述 IV 錯誤，因為保險人向其他再保險人購買保險以轉嫁風險的行為稱為「分出再保險」(Outwards reinsurance)，而「分入再保險」是指保險人扮演再保險人的角色，承接其他保險人分出的風險。

重點: 考生必須辨析保險的學術分類（按標的或功能）與實務分類（按部門、來源或客戶）之間的差異，並準確區分再保險中分出與分入的運作方向。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 產品研究是產品開發的重要環節，需從原有產品、競爭對手的產品以及市場趨勢這三個範疇進行考慮。這是因為保險公司必須不斷改良現有產品，了解市場競爭環境及大眾需求，以在開放且競爭激烈的香港市場中保持競爭優勢。

錯誤: 關於保險產品受專利保護且優勢能維持數年的說法是錯誤的，實際上保險產品極易被抄襲，其競爭壽命可能僅有數週或數月。關於投訴處理應避開高層或監管機構的說法是錯誤的，因為嚴重的投訴往往會受到管理層、傳媒及保險業監管機構的關注。關於公共關係僅限於市場行銷的說法是錯誤的，客戶服務在接待客戶及處理查詢時，對公司在大眾心目中的形象起著深遠影響，兩者功能在維護公司形象方面存在重疊。

重點: 保險公司的產品開發、客戶服務與市場行銷功能環環相扣，共同旨在提升產品競爭力、維護客戶關係及建立良好的公眾形象。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，經營受限制旅遊保險業務的登記人士若在櫃位提供面對面服務，必須展示包含姓名及登記號碼的名牌。陳述 II 正確，因為保險代理、負責人及業務代表的登記有效期上限規定為三年。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為當獲委任人停止出任職務時，委任人必須在「七天」內通知保險代理登記委員會，而非 14 天。陳述 IV 錯誤，根據定義，「受限制旅遊保險業務」明確排除了任何一年期的旅遊保險單。

重點: 保險代理登記制度要求嚴格遵守登記有效期（三年）、離職申報時限（七天）以及特定的資訊披露義務（如旅遊保險櫃位的名牌顯示）。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法原則，保險人必須先向被保險人提供彌償（Indemnity），才能取得並行使代位權。陳述 III 正確，在設有免賠額的情況下，如果從第三者追回的款項總額超過了保險人已支付的賠償金額，超出部分（即填補免賠額的部分）應歸被保險人所有。陳述 IV 正確，根據《僱員補償條例》，僱主對造成僱員受傷的第三方擁有法定代位權，而當保險人代僱主支付補償金後，該權利會移交給保險人。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為代位權僅適用於「彌償合約」。人壽保險屬於定額給付合約，並非彌償性質，因此保險人在賠付後不能向導致受保生命死亡的第三方行使代位權。

重點: 代位權的行使旨在確保被保險人不會因同一損失而獲得雙重補償，且該權利通常僅存在於彌償性質的保險合約中，並受保單條款及相關法例（如僱員補償條例）的規範。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理管理守則》，保險代理、負責人及業務代表的登記有效期最長為三年。陳述 II 是正確的，守則規定從事受限制旅遊保險業務的代理，若在櫃位提供面對面服務，必須展示包含其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為當獲委任人停止職務後，委任人必須在「七天」內告知委員會，而非十四天。陳述 IV 是錯誤的，因為當《守則》與《保險業條例》出現抵觸時，一律以《條例》為準。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記有效期、特定披露義務及法定的通知期限，並理解《保險業條例》具有最高的法律效力。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為法律假定配偶之間存在可保權益，投保人毋須提供具體的財務損失證明。陳述 III 正確，受託保管人（Bailee）在合法管有他人貨品的情況下，對該貨品具有法律認可的關係，因此擁有可保權益。陳述 IV 正確，根據《海上保險條例》，可保權益只須在損失發生時存在，而不必在投保時存在。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為人壽保險與彌償保險的要求不同，人壽保險的可保權益只須在保單起保時存在即可，即使在發生索償時該權益已不存在（例如雙方已離婚），亦不影響索償的合法性。

重點: 投保人必須對保險標的具有法律認可的可保權益，而不同險種對該權益必須存在的時間點有不同要求：人壽保險為「起保時」，而水險及多數彌償保險則為「損失時」。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。