IIQE Paper 1 Chinese Quiz 75

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的描述。根據保險公司功能的相關概念，產品開發是一個延續不停的過程，且由於競爭對手會迅速仿效，新產品的競爭優勢往往只能維持數星期或數個月（陳述 I）。產品研究必須涵蓋原有產品、競爭對手的產品以及市場趨勢，以維持競爭力（陳述 II）。在客戶服務方面，妥善處理投訴至關重要，因為投訴可能上達管理層，甚至引起傳媒及保險業監管機構的關注（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險產品的開發並非一次性任務，而是一個「延續不停」的過程，需要不斷根據市場變化和競爭對手的行為進行調整。因此，任何包含陳述 IV 的選項都是錯誤的。

重點: 保險中介人應理解保險公司各部門的運作邏輯，特別是產品開發的動態競爭本質，以及客戶服務在處理投訴時對維護公司聲譽及符合監管要求的重要性。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是符合指引要求的做法。根據《處理投訴的指引》，保險人必須確保投訴調查的獨立性，即不可由直接涉及該投訴的僱員進行調查；在時效方面，應在收到投訴後 30 天內給予最終回應或解釋延誤原因；此外，為了確保程序的易於接觸性，保險人應告知新顧客可提供相關程序。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定保險人必須應顧客的要求「免費」提供處理投訴的程序，並且必須「免費及自動」向投訴者提供該程序，不得收取手續費。

Takeaway: 保險公司在處理投訴時必須遵循獨立、透明及及時的原則，確保客戶能免費且輕易地了解投訴渠道與程序。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據保障資料第 2 原則（個人資料的準確性及保留期限），資料使用者若聘用資料處理者，必須採取合約規範或其他方法，防止轉移予該處理者的資料保存時間超過處理該資料所需的時間。同時，根據第 4 原則（個人資料的保安），資料使用者亦須採取合約規範或其他方法，以防止轉移予該處理者的資料在未獲准許或意外的情況下被查閱、處理、刪除、喪失或使用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為條例規定資料使用者在聘用資料處理者時，仍有法律義務確保資料安全，不能單純因為外判而免除責任。陳述 IV 錯誤，因為《個人資料（私隱）條例》對任何人都具約束力，政府也不例外。

重點: 資料使用者在聘用資料處理者代為處理個人資料時，必須透過合約或其他方式履行監督責任，確保資料在保留期限及保安措施方面均符合條例要求。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據打擊洗錢的定義，分層交易階段涉及透過複雜且多層次的金融交易將非法收益與其來源分開，藉此掩飾審計線索並隱藏資金擁有人的身份。

錯誤: 只有 I 及 II 的選項不完整，因為隱藏擁有人身份也是分層交易的核心特徵之一。只有 II、III 及 IV 的選項錯誤，因為陳述 IV 描述的是「整合」階段，其目的是為犯罪得來的財富製造表面的合法性並使其回流金融體系。以上皆是同樣錯誤，因為它包含了不屬於分層交易階段的陳述 IV。

重點: 區分洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合）的關鍵在於理解每一階段在隱藏非法資金流向中所扮演的具體角色。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。保險產品開發是一個持續不斷的過程，因為新產品往往會迅速被競爭對手仿效，導致其競爭壽命短暫；客戶服務部門在處理投訴時，必須確保過程公正且迅速，以應對可能來自傳媒或保險業監管機構的關注；市場行銷部門的公共關係職能則包括協調所有對外聯繫、處理媒介查詢及準備新聞稿等正式工作。

錯誤: 關於產品研究的描述是錯誤的，因為有效的產品研究必須涵蓋三個方面：原有產品、競爭對手的產品以及市場趨勢，而非僅專注於現有產品。因此，任何包含第三項陳述的選項（如「只有 I 及 III」或「只有 II、III 及 IV」）均為錯誤。由於第三項陳述不成立，「以上皆是」亦非正確選項。

重點: 保險中介人應理解保險公司各核心部門的功能，包括產品開發的競爭性、客戶服務在維護公司形象及合規上的重要性，以及市場行銷在公關協調中的角色。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據代理法，代理人負有「親自執行」的義務，除非獲得明確授權，否則不得將代理權下放給分代理人；同時，代理人必須對代表委託人收取的金錢或物件進行「報賬」，並保存足夠的活動記錄。

錯誤: 關於「報酬」的選項是錯誤的，因為支付報酬（如佣金）是委託人對代理人的責任，而非代理人對委託人的責任。關於「撤銷協議」的選項是錯誤的，因為撤銷協議屬於終止代理關係的一種途徑，並不屬於代理人日常履行職務時對委託人所承擔的法律責任。

重點: 代理人必須親自履行職責並對收取的財產負責，這是代理關係中確保委託人利益受保障的核心義務。.

正確: 陳述 I 正確，法定分類是刊載於《保險業條例》附表 1，專為保險業監管局進行授權及監察保險人而設。陳述 III 正確，一般業務中的第 15 類為「擔保」業務，其承保範圍明確包括忠實保證及履約保證。陳述 IV 正確，長期業務在條例下被細分為九個類別，並分別以英文字母 A 至 I 作為識別標記。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據《保險業條例》，「永久健康」業務（類別 D）被歸類為長期業務，而非一般業務。雖然一般業務中包含「疾病」類別（類別 2），但永久健康保險因其不可撤銷的長期性質而被列入長期業務類別。

重點: 保險業務的法定分類將業務嚴格劃分為長期業務（9類）及一般業務（17類），此分類主要用於法律授權與監管，與保險公司內部的行政或實務分類未必一致。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。構成有效簡單合約的必要元素包括要約與承約（達成協議）、具價值的代價（除了契據外）、訂立法律關係的意圖、訂約能力、合法性以及內容的確定性。

錯誤: 陳述 IV 關於「必須經由蓋章並以契據形式執行」的說法是錯誤的。這是特種合約（契據）的特徵，而非簡單合約的要求。簡單合約可以透過口頭、書面或行為暗示的方式訂立，且必須包含代價。關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為遺漏了訂立法律關係的意圖。關於「只有 II、III 及 IV」的選項包含了錯誤的契據要求。關於「以上皆是」的選項同樣錯誤地將契據的要求歸類為簡單合約的必要元素。

重點: 簡單合約與特種合約（契據）的主要區別在於，簡單合約必須有代價支持，而特種合約則必須以特定形式（蓋章及交付）執行。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險索償投訴局（投訴局）目前可裁定的賠款金額最高為 800,000 港元，因此 750,000 港元的索償屬於其職權範圍。陳述 III 正確，根據投訴局的結構，投訴委員會主席必須獨立於保險業，且其委任須事先徵得財經事務及庫務局局長的同意。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投訴委員會的裁決對保險人具有約束力，保險人無權就裁決提出上訴。陳述 IV 錯誤，因為投訴人必須在保險人通知其最終賠償決定之日起計的 6 個月內（而非 12 個月）向投訴局提出書面投訴。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供一個獨立且免費的渠道來解決索償糾紛，但投訴必須符合特定的職權範圍，包括金額上限及提交投訴的時限。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據代理法，追認（Ratification）具有追溯效力，使原本未經授權的合約被視為自始有效。有效的追認必須滿足特定條件：委託人在代理人行事時必須已經存在（例如公司必須已成立），且代理人在訂立合約時必須向第三者表明他是代表該特定委託人行事。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為法律規定追認必須針對整個合約或行為，委託人不能採取「挑肥揀瘦」的做法，只追認對自己有利的部分而拒絕履行不利的義務。因此，包含 IV 的選項以及「以上皆是」均為錯誤。而「只有 I 及 II」的選項則因遺漏了同樣正確的陳述 III 而不夠全面。

重點: 追認是委託人對未經授權行為的追溯性確認，必須滿足委託人存在、代理人表明身份以及對整個行為全面確認的法律要求。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《處理投訴的指引》，保險人必須主動且免費向投訴人提供其內部投訴處理程序（陳述 I），在書面確認信中必須列明投訴處理人的姓名或職銜及其聯絡資料（陳述 IV），並且若未能於 30 天內作出最終回應，必須向投訴人解釋原因並提供預計回應日期（陳述 III）。

錯誤: 關於由直接涉及事件的僱員進行調查的陳述（陳述 II）是錯誤的，因為指引明確規定為了確保公正性和獨立性，投訴不可讓其直接涉及的僱員進行調查。因此，所有包含陳述 II 的選項，包括「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」，均為錯誤選項。

重點: 保險公司在處理投訴時必須遵循獨立性、透明度及時效性原則，確保投訴人能易於接觸投訴程序並獲得及時的進度更新。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據代理法，表面權限（Apparent Authority）並非源於代理人與委託人之間的實際協議，而是透過委託人對第三者的表述或行為，使其相信代理人擁有權限。陳述 II 正確，保險公司若未收回具代表性的文件（如收據簿），其行為可能構成對外的一種授權表述，使不知情的客戶產生合理信賴。陳述 III 正確，這符合教材中對表面權限的界定，即代理人被容許看似擁有比其實際獲授權更大的權限。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為表面權限的成立必須源於「委託人」的表述或行為（Representation），單憑代理人自稱擁有權限而委託人並無任何相關行為配合，並不足以構成法律上的表面權限。

重點: 表面權限旨在保護與代理人進行交易的善意第三者。當委託人的行為導致第三者合理相信代理人擁有權限時，委託人必須為該代理人的行為承擔法律責任，即使該行為超出了其實際權限範圍。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在競爭激烈的保險市場中，新產品的領先優勢往往很短暫，容易被對手抄襲，因此產品開發必須是一個持續不斷的過程。陳述 II 正確，客戶服務部在處理查詢和提供資訊時的表現，直接影響公眾對公司的觀感，這與公司的公共關係息息相關。陳述 III 正確，有效的產品研究應涵蓋原有產品的改進、競爭對手的動態以及市場大眾的最新需求趨勢。陳述 IV 正確，市場行銷部門負責專業的公共關係活動，包括媒體查詢的協調、新聞稿的準備以及召開記者招待會。

錯誤: 本題中所有陳述均準確描述了保險公司內部部門的功能，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 保險中介人應認識保險公司各核心部門（如產品開發、客戶服務及市場行銷）的功能與協作，這有助於中介人在銷售過程中更好地定位產品並提供優質的售後支援。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在量度彌償金額時，必須考慮受損財產剩餘部分（損餘）的經濟價值。保險人可選擇從賠償中扣除該價值並由被保險人保留損餘，或在全額賠償後收回損餘自行處理，這符合彌償原則中「不應獲利」的核心概念。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在海事法中，「Salvage」的含義是「救助」，指搶救海上財物的行為或行動成功後支付的「救助賞金」，這與一般財產保險中指代受損殘餘物的「損餘」概念有顯著區別。

重點: 損餘價值的處理旨在確保賠償金額與被保險人的實際經濟損失相符，是落實彌償原則的具體操作方式之一。.

正確: 「只有 I 及 III」準確反映了法定分類的授權原則與長期業務的範疇。根據《保險業條例》，保險人的經營授權是嚴格按照附表 1 的法定類別劃分的（陳述 I），而資本贖回業務（類別 F）雖然其給付與個人的壽命無關，但在法律分類上仍被歸類為長期業務（陳述 III）。

錯誤: 涉及陳述 II 的選項是錯誤的，因為「永久健康」保險在法定分類中被明確歸類為長期業務（類別 D），而非一般業務。涉及陳述 IV 的選項是錯誤的，因為《保險業條例》指出，在香港極少數保險公司會在設計內部組織架構時使用這套法定分類方法。因此，任何包含陳述 II 或 IV 的組合均為錯誤選項。

重點: 保險業務的法定分類（長期與一般業務）主要用於監管機構的授權與監察，其中長期業務包含某些不直接涉及人壽風險的類別，且法定分類與保險公司的實務內部組織通常是分開的。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據《保險業條例》附表 1，法定類別的主要用途是界定保險業監管局對保險人的授權範圍及進行監察。長期業務確實被細分為九類（標記為 A 至 I），而類別 F（資本贖回）雖然屬於長期業務，但其合約性質與個人壽命無關，主要用於在特定時期屆滿時提供資金以替代資本。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為法定分類並非為了規範保險公司的內部行政組織而設。雖然監管機構依據這十七類一般業務進行授權，但保險人在設計內部架構時，極少會直接採用這種法定分類方法。

重點: 法定分類（Statutory Classification）是為了監管授權而設，而實務分類（Practical Classification）才是為了保險公司內部組織而設，兩者在功能上有所區別。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為具有現金價值的整付保費人壽保險涉及一次性大額資金投入，且可透過退保提取現金，是洗錢者常用的手段。陳述 II 是正確的，因為遞延年金合約具有長期儲蓄及積累現金價值的特性，可用於隱藏非法資金的來源。陳述 IV 是正確的，因為投資相連壽險計劃（ILAS）允許保單持有人進行投資及資產轉移，其複雜性及流動性使其成為洗錢的高風險工具。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為專業責任保險屬於一般保險中的責任保險類別，通常不具備現金價值或儲蓄成分，且賠償金通常直接支付予受損的第三者，因此被利用作洗錢的風險極低。

重點: 洗錢風險通常與具有高現金價值、投資性質或允許大額整付保費的長期保險產品（如壽險、年金、投資相連產品）相關，而一般保險（如火險、責任險）的風險則相對較低。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為專業賠償保險是保險業監管局根據《保險業條例》為保險經紀指明的五項最低限度規定之一。陳述 III 正確，因為根據指引，保險經紀提名的行政總裁必須符合特定的資歷要求，包括年滿 21 歲及具備中五或同等學歷。陳述 IV 正確，因為備存獨立客戶賬戶是確保客戶資金與經紀公司自身資金分開處理的法定最低限度規定。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據《保險業條例》的法定定義，保險經紀是作為「保單持有人或潛在保單持有人」的代理人，而非保險公司的代理人。

重點: 獲授權保險經紀必須在財務資源、專業保險、人員資歷及客戶資產保障方面符合保險業監管局訂明的最低限度規定，以維持其專業地位及保障客戶利益。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 該公司不能從兩家保險公司合共獲得 60 萬港元的賠償，兩家保險人將共同分攤這項 30 萬港元的損失是正確的。根據彌償原則及分擔 (Contribution) 原則，被保險人不能因受保損失而獲利。在重複保險的情況下，雖然被保險人有權向任何一家保險人提出索償，但其獲得的總賠償金額不得超過其實際遭受的損失（即 30 萬港元），各保險人最終會按其承擔的比例分攤該筆款項。

錯誤: 「向兩家公司分別索取 30 萬港元」的說法是錯誤的，因為這會使被保險人獲得雙倍賠償，違反了彌償原則。關於「保單自動失效」的說法是錯誤的，重複保險本身並不違法，只是在理賠時會觸發分擔機制。關於「必須先向保額較高者索償」的說法也是錯誤的，法律並無規定索償的先後次序，被保險人可自由選擇向哪一家保險人索償，只要總額不超逾彌償程度即可。

重點: 分擔原則是彌償原則的引伸，確保在重複保險的情況下，被保險人僅能獲得與其實際損失相等的補償，而損失由相關保險人共同承擔。.

正確: 一般保險業務在獲授權保險人之間的分布情況，相對於長期業務而言較為平均。這是正確的，因為根據市場佔有率統計，一般業務前十名保險人的總市場佔有率約為 42%，而長期業務前十名保險人的總市場佔有率則高達 75%，這顯示一般保險市場的業務分布比長期保險市場更為分散且競爭更為平均。

錯誤: 關於長期業務市場集中度較低且前十名佔有率低於一般業務的說法是錯誤的，因為數據顯示長期業務的市場集中度（75%）遠高於一般業務（42%）。關於一般保險主要類別中領先者佔有率超過百分之二十五的說法是不正確的，統計指出在意外及健康、汽車、財產損壞等類別中，沒有任何一家保險人的市場佔有率超過 17%。關於境外註冊保險人總數多於本地註冊保險人的說法與官方統計不符，當時數據顯示在香港註冊成立的保險人有 83 名，而境外註冊的則為 72 名。

重點: 香港保險市場的一個顯著特徵是長期業務的市場份額高度集中於少數大型保險人，而一般保險業務的市場分布則相對平均。.

正確: 陳述 I 正確，因為長期責任業務（如責任保險）的特點是索償可能在保險期限屆滿後的數年內才發生或發展。陳述 II 正確，因為損失防範旨在降低已識別損失發生的頻率，而損失降低則旨在降低損失的嚴重程度。陳述 IV 正確，因為分入再保險是指保險人為其他保險人的風險提供保障，並從中賺取再保險費收入。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然保險人一般都是法定團體，但在特定的保險市場（例如倫敦市場）是可以找到個人保險人的，因此「在全球任何保險市場中均不存在」的說法並不正確。

重點: 考生須辨析風險管理中「頻率」與「嚴重程度」的處理手段，並理解長期責任業務的特性以及再保險中「分入」的概念。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，核數師報告必須確認保險經紀在有關財政年度內已符合所有適用的法定最低要求，包括資本、流動資產及專業責任保險等。陳述 III 正確，在評核行政總裁的委任時，其刑事紀錄及是否曾被專業團體裁定失當行為是衡量其是否為「適當人選」的關鍵準則。陳述 IV 正確，業務代表必須按照保險業監管局規定的方式及形式，完成持續專業培訓（CPD）計劃。

錯誤: 陳述 I 錯誤，根據《保險業條例》，獲授權保險經紀必須在有關財務期限完結後的「六個月」內向保險業監管局呈交經審計的財務報表及核數師報告，而非四個月。

重點: 保險經紀及其高級管理人員必須持續符合適當人選準則，並履行法定的財務匯報義務，確保其業務運作符合法定的最低要求。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。