IIQE Paper 1 Chinese Quiz 72

正確: 以上皆是 是正確的答案，因為這涵蓋了最高誠信原則的多個核心要點。法律規定判斷重要事實應以「審慎的保險人」而非主觀角度為準（陳述 I）；減低風險的事實（如安裝灑水系統）屬於無須披露的範圍（陳述 II）；當保單內容發生更改（如加保新風險）時，披露責任重新適用於該更改部分（陳述 III）；而在非欺詐性的違反情況下，保險人若選擇撤銷合約，通常必須退還保費（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法是不完整的，因為它忽略了在合約更改期間同樣存在披露責任，以及法律對非欺詐性違反在保費退還方面的具體要求。
「只有 III 及 IV」的說法是不完整的，因為它未能識別出審慎保險人這一法定判定標準，也未提及減低風險事實的披露豁免權。
「只有 I、II 及 III」的說法是不完整的，因為根據保險法與最高誠信原則，非欺詐性（疏忽或無意）的不披露在撤銷合約時退還保費是法律規定的補救後果之一。

重點: 最高誠信原則要求投保人從審慎保險人的角度披露所有重要事實，該責任在合約訂立、續保及更改時均適用，但對於減低風險的事實則可豁免披露。.

正確: 「不作為的參與」在法律上可能與「作為的參與」同樣有罪。如果一名中介人有權控制另一人的行動，卻蓄意地不行使該權力以制止違法行為，這種不作為可被視為積極鼓勵，從而構成協助及教唆，且從犯與主犯在法律上通常承擔一致的責任。

錯誤: 關於「未獲取利益則不具備犯罪心意」的說法是錯誤的，因為法律要求的是被告具有進行協助的意圖，而非必須從中獲益。關於「單純不作為不構成犯罪」的說法是不正確的，因為在有權控制的情況下，不作為可被視為協助。關於「僅屬違反職業操守而不會成為刑事從犯」的說法是錯誤的，因為《保險業條例》明確規定了相關行為可能導致刑事檢控，而不僅僅是紀律處分。

重點: 在刑事法中，具備控制權的中介人若對違法行為坐視不理，其「不作為」可構成從犯責任，且法律責任與主犯相同。.

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確答案，因為根據《保險業條例》及相關指引，保險經紀必須備存足以反映業務財務狀況、解釋各項交易並能製備「真實與公平」財務報表的紀錄，且須方便審計。在履行「謹慎及努力」原則時，經紀有責任向客戶清楚說明，若提供不正確資料可能導致保險合約失效，並須解釋合約條款及指出所有免責條款。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為根據法規要求，保險經紀必須將會計及其他紀錄保留不少於七年，而非五年。因此，任何包含陳述 I 的選項均為錯誤。此外，若選項未能包含所有正確的法定責任陳述，亦不符合題意。

重點: 保險經紀必須遵守嚴格的財務紀錄保留規定（至少七年），並在與客戶往來時履行專業責任，確保客戶充分理解其披露義務及保險合約的限制與條款。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《個人資料（私隱）條例》，當資料使用者（如保險公司）將資料處理工作外判時，資料處理者（服務供應商）不必對資料當事人承擔直接的法律責任，受屈的當事人應向資料使用者追究委託人責任。此外，雙方簽訂包含具體資料保障條文的合約，是證明資料使用者已採取適當措施以符合保障資料第 2 原則（資料準確性及保留）及第 4 原則（資料保安）的重要證據。

錯誤: 「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它遺漏了正確的陳述 I 和 III，且陳述 IV 錯誤地指出不能就感情傷害索償，實際上《條例》明確容許資料當事人就包括感情傷害在內的損失尋求補償。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 關於民事糾正限制的說法不符合法例，且遺漏了關於委託人責任的關鍵陳述 II。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 聲稱客戶不能就感情傷害提起訴訟，這與《條例》中賦予資料當事人尋求民事補償的權利相矛盾。

重點: 在個人資料外判處理的安排中，保險公司作為資料使用者須為其授權處理者的行為承擔法律責任，而完善的合約條款是履行保障資料責任的核心證明。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》甲部的定義，「保險代理」明確包括個人代理及保險代理商。陳述 III 正確，該《守則》規定就與成員組合有關的保險業務而言，共同組成勞合社成員組合的人士須被共同視為一家保險公司。陳述 IV 正確，「受限制的旅遊保險業務」是《守則》中界定的四種「保險業務範圍」之一。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《守則》的定義，「保險代理」一詞明確排除（但不包括）保險代理商的負責人或其業務代表，這些類別在《守則》下另有定義。

重點: 熟悉《保險代理管理守則》中的核心定義是理解保險中介人法律地位的基礎，特別是區分「保險代理」本身與其「負責人」或「業務代表」在定義上的差別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為《保險業條例》明確禁止「一人帶兩頂帽子」，即任何人不得同時擔任獲委任保險代理人及獲授權保險經紀。陳述 II 是正確的，根據條例第 6.2.1(d)(iii) 條，保險代理人的僱員若向客戶提供保險意見，只有在不為另一間公司提供保險意見的前提下，方可擔任該另一間中介人公司的董事。陳述 IV 是正確的，因為根據條例註釋，無權限而訛稱為保險經紀屬嚴重刑事罪行，循公訴程序定罪的最高刑罰為罰款一百萬港元及監禁兩年。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在《保險業條例》的定義下，保險經紀被視為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，而非保險人的代理人。保險代理人才是保險人的代理人。

重點: 法律嚴格區分保險代理人與保險經紀的角色與責任，禁止身份重疊，並對違規行為（如非法訛稱為經紀）設有嚴厲的刑事罰則。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據彌償原則，如果保險人向被保險人支付了全額賠償，則該受損標的的剩餘部分（即損餘）應歸保險人所有，以防止被保險人獲得超過實際損失的補償。陳述 III 正確，比例分攤（Average）條款旨在懲罰不足額投保，賠償金額將按比例遞減；在此例子中，受保程度為 25%（100萬/400萬），因此保險人僅須支付損失金額的 25%。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在水險（Marine Insurance）中，「Average」一詞的意思是「海損」，即部分損失，而非指非水險中的比例分攤原則。陳述 IV 錯誤，委付（Abandonment）雖然是水險的標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確條文規定不容許委付。

重點: 彌償金額的計算受多項保單條文限制，包括損餘的歸屬、比例分攤對不足額投保的懲罰，以及區分水險與非水險中相同術語的不同含義。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，長期業務與一般業務是保險業務的兩大法定類別；陳述 III 正確，因為「長期責任業務」的特徵在於索償可能在保險期屆滿後多年才發生或發展，責任保險是其典型例子；陳述 IV 正確，因為長期業務的分類主要涉及人壽保險合約。因此，正確的陳述組合為只有 I、III 及 IV。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「保單有效期持續多年而非年度性」是「長期業務」(Long Term Business) 的定義，而非「長期責任業務」(Long-tail Business) 的定義。長期責任業務關注的是索償發展的時間長度，而非合約本身的有效期限。因此，所有包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 考生須區分《保險業條例》下的法定分類「長期業務」（側重合約年期）與描述索償特性的市場術語「長期責任業務」（側重索償發展週期）。.

正確: 陳述 II 正確，因為「比率之數條款」將保險人的法律責任限制在其應承擔的比例份額，這改變了普通法下被保險人可向任何一名保險人索取全額賠償的權利。陳述 III 正確，根據普通法原則，保險人在行使代位權時必須以被保險人的名義提出訴訟。陳述 IV 正確，因為分擔原則僅適用於彌償性保險，而人壽保險並非彌償性質，因此不涉及分擔，每份保單均須全額賠付。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為分擔的成立要求兩份保單必須承保「同一權益」。在所述場景中，商人擁有的是「物主權益」，而倉庫營運人擁有的是「受託保管人權益」，由於權益性質不同，兩者之間不會產生分擔。

重點: 分擔原則要求受保利益相同，而代位權則是為了防止被保險人獲得超過實際損失的賠償，兩者均旨在維護彌償原則。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）是獲授權保險經紀公司的法定強制要求。其核心目的是確保當經紀在執行專業職務時，若因疏忽、錯誤或遺漏而導致客戶或其他第三方蒙受財務損失，經紀公司有足夠的財務能力承擔相關的法律賠償責任。

錯誤: 關於實繳股本達到限額即可自願投保的說法是錯誤的，因為專業彌償保險是法定的強制性要求，不論股本多寡都必須投保。關於保障辦公室資產損失的說法是錯誤的，這混淆了專業責任保險與一般財產保險（如火險或盜竊險）的功能。關於賠償限額固定為港幣 100,000 元的說法是錯誤的，根據監管規定，最低賠償限額通常與經紀的業務收入掛鉤（例如收入的兩倍），且設有更高的最低起點（如港幣 5,000,000 元）。

重點: 專業彌償保險是保險經紀維持獲授權地位的必要條件，旨在保障公眾免受因經紀專業失誤而導致的損失。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據適當人選準則，有關刑事罪行及專業失當行為的衡量標準，不僅適用於保險經紀本人，亦視乎情況適用於其獨資東主、合夥人、董事或控權人。陳述 II 正確，因為在確認業務代表的登記時，必須考慮其是否符合年齡、在香港工作的權利、教育水平及考試成績等特定要求。陳述 IV 正確，因為核數師報告必須確認保險經紀已符合所有適用的法定最低要求，這包括了對資本、專業責任保險及客戶款項處理等方面的監管。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險業條例》及最低限度規定，獲授權保險經紀必須在有關財政年度完結後的「六個月」內（而非四個月）向保險業監管局或認可保險經紀團體呈交經審計的財務報表及核數師報告。

重點: 保險經紀及其核心人員必須持續符合適當人選準則，並確保在財政年度結束後的六個月法定時限內提交經審計的財務申報文件。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保險索償投訴局（ICCB）的設立宗旨是為個人保單持有人提供一個免費且獨立的渠道，以處理與保險公司之間的索償糾紛。陳述 II 正確，投訴委員會目前的最高裁決權限已調升至港幣 1,000,000 元。陳述 III 正確，這是該機制的重要特點，裁決對保險公司具有法律約束力，但投訴人有權拒絕裁決並採取其他法律行動。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，保險索償投訴局的主要職能僅限於處理與「索償」相關的糾紛。有關保險中介人的銷售行為或操守問題的投訴，應由保險業監管局（IA）負責處理。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供了一個非訴訟的糾紛解決機制，其裁決對會員保險公司具有單向約束力，旨在加強對消費者的保護。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為安裝自動灑水系統旨在降低已識別損失發生後的嚴重性，這完全符合「損失降低」的定義。陳述 II 是正確的，因為透過放棄特定業務活動（如危險品運輸）來徹底免除相關損失的機會，是「風險避免」的典型應用。陳述 III 是正確的，根據保險原理，將潛在財務損失轉移給保險人並獲得財務補償，是保險最核心的「基本功能」。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險業對本地勞動力就業的貢獻，雖然對社會具有重要意義，但在保險學分類中屬於「輔助功能」或「次要好處」，而非基本功能。

重點: 風險管理工具包括避免、防範、降低、轉移及融資；而保險的基本功能在於風險轉移與財務補償，其他如促進就業或經濟增長則屬於輔助性質。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《性別歧視條例》、《殘疾歧視條例》及《家庭崗位歧視條例》，若保險待遇是基於合理的精算數據而給予，則不屬違法。陳述 II 是正確的，保險從業員轉職時複印前僱主的客戶資料，違反了收集資料必須合法及公平的原則，且改變了資料的使用目的。陳述 III 是正確的，在合理懷疑欺詐且無其他實際可行方法取得證據的情況下，以人身監察方式收集資料可被視為合理。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《種族歧視條例》明確被排除在上述提及的精算數據豁免條文之外，這與其餘三條平等機會條例的規定不同。

重點: 保險從業員在處理客戶個人資料及進行風險評估時，必須嚴格遵守《個人資料（私隱）條例》及各項平等機會條例，確保所有歧視性待遇均具備法定的精算理據支持。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據《違規行為指引》，保險代理在銷售人壽保險時，有責任填妥《客戶保障聲明書》並提醒客戶留意內容，以確保客戶在轉換保單時了解潛在損失。同時，根據《處理客戶保費指引》，為了保障客戶資金安全並防止款項被挪用，推薦的保費繳付方式是使用以保險公司為抬頭人的支票，或直接轉賬至保險公司的銀行戶口。

錯誤: 關於要求客戶在空白表格簽署的陳述是錯誤的，因為指引明確禁止保險代理要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，且任何內容改動必須由客戶簡簽作實，以防範誤導或偽造文件。關於將保費存入個人戶口的陳述是錯誤的，因為保險代理必須嚴格遵守保險公司的規定，防止將客戶保費與個人款項混集在一起，隨意存入個人戶口違反了誠信與正直經營業務的原則。

重點: 保險代理必須確保所有投保文件由客戶在完全知情下簽署，並應引導客戶將保費直接支付予保險公司，以維護行業專業操守及保障客戶利益。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險代理管理守則》及相關監管指引，登記人士（保險代理）負有明確的披露義務，包括應要求披露登記號碼以及在名片上印上該號碼。此外，在提供受限制旅遊保險的櫃位服務時，展示印有姓名及登記號碼的名牌是強制性的操守要求。同時，代理人在處理客戶個人資料時，必須嚴格遵守《個人資料（私隱）條例》以保障客戶隱私。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據操守準則，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則登記人士絕對不得向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何佣金或折扣回扣作為投保誘因。因此，所有包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: 保險中介人必須在業務實踐中維持高度透明度，確保身份識別清晰，並在處理佣金回扣及個人資料時嚴格遵守法定及自律規管的要求。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，個人保險代理人通常缺乏資源，因此可被視為已將所需紀錄存放於保險人的處所。陳述 III 是正確的，代理人有責任確保其保險人擁有符合《打擊洗錢條例》規定的備存紀錄系統。陳述 IV 是正確的，代理人必須確保在有關當局提出要求時，能從保險人處無延誤地取得相關紀錄。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為指引明確指出，即使紀錄存放於保險人處，個人保險代理人仍然就遵從所有備存紀錄的要求負有最終責任。

重點: 雖然個人保險代理人可利用保險人的設施存放紀錄，但其合規責任並不因此豁免，必須確保紀錄的系統性及隨時可供查閱性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為再保險合約純屬保險人與再保險人之間的協議，對原保單持有人不產生直接的法律影響。陳述 III 正確，根據教材 4.8(b)，再保險能分擔風險，使保險人有能力接受原本可能因超出其承擔能力而需拒絕的業務。陳述 IV 正確，因為再保險是保險人的內部財務安排，保單持有人無權亦無需獲悉其保單是否已安排再保險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險人對保單持有人的賠償責任是獨立的。不論再保險人的財政狀況如何或是否履行義務，原保險人仍須根據保險合約對保單持有人負起全額賠償責任。

重點: 再保險是保險人轉移風險及提高承保能力的工具，其運作與原保單持有人的權利義務是相互獨立的，保險人對被保險人負有最終且全額的賠付責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理制度守則》，「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期的旅遊保險單。陳述 II 正確，守則規定保險代理、負責人及業務代表的每項登記有效期最長不得超過三年。陳述 III 正確，對於經營受限制旅遊保險業務並在櫃位提供面對面服務的登記人士，守則要求必須在櫃位擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據守則規定，當獲委任人停止出任相關職位後，委任人（保險公司或保險代理）必須在「七天」內告知保險代理登記委員會，而非三十天。

重點: 獲授權經營受限制旅遊保險業務的機構必須遵守特定的業務範圍限制、登記有效期規定，以及在人員離職時履行及時通知委員會的行政責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 III」是正確的。根據近因原則的應用，如果損失是由受保危險直接引發的不保危險（例如火災引致救火時的水漬損害）所造成的，該損失通常可獲賠償。此外，若損失的近因被識別為除外危險，則不論是否涉及其他受保危險，保險索償通常都會失敗。

錯誤: 關於陳述 II 的描述是錯誤的，因為「不保危險」是指既非受保也非除外的危險，而由除外責任條款明確排除的是「除外危險」。關於陳述 IV 的描述是錯誤的，因為近因並不一定要在受保處所內發生，例如鄰近單位的火災（受保危險）導致受保單位在撲救過程中受損，即使受保單位本身未著火，仍可獲得賠償。

重點: 準確區分受保、不保及除外危險，並理解近因在連鎖反應中的主導地位，是判定保險賠償責任的核心原則。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據市場統計，一般業務的市場分佈（前十名佔 42%）明顯比長期業務（前十名佔 75%）更為平均；長期業務市場確實呈現高度集中，少數大型保險人佔據了市場絕大部分份額；同時，獲授權承保一般業務的保險人數量（111名）也多於長期業務保險人（63名）。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為在一般業務的主要類別（如意外及健康、汽車、財產損壞及一般法律責任）中，數據顯示沒有任何一名保險人的市場佔有率超過 17%，因此陳述中關於超過 20% 的說法與事實不符。

Takeaway: 香港保險市場的結構特徵表現為一般業務市場競爭分佈較為均衡，而長期業務市場則具有較高的市場集中度。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，部分限額（Section Limit）允許在一張保單中包含多個獨立部分，分別承保不同的標的或危險（如旅遊險中的財物損失與法律責任）。每個部分都設有獨立的責任限額，其運作方式與保額相似，即賠償上限受限於該特定部分的限額。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為各個部分限額是獨立運作的。如果某一分項的損失超過了其特定的限額，保險人並不會從其他未用盡的分項限額中撥款補償，這與保額的基本運作邏輯一致。

重點: 考生須理解「部分限額」在綜合性保單中的獨立運作性質，即各分項保障的限額不能互通使用。.

正確: 該行為可能構成刑事罪行，且在確認通知書訂明的日期前，該人士不應顯示自己為保險代理人。根據相關條例，任何人在未獲正式登記前，若顯示自己為某保險公司的保險代理人，即屬違法，可能面臨刑事檢控。

錯誤: 「只要在名片上註明申請處理中即不違反規定」是錯誤的，因為條例嚴格禁止在登記生效前以任何形式顯示代理人身份，並無此類豁免。 「僅屬於行政違規且只會對公司處以罰款」是錯誤的，這類行為涉及刑事罪行，個人亦須承擔法律責任。 「可以先進行產品解說，只要簽約前獲登記即可」是錯誤的，因為顯示自己為代理人從事業務的行為本身已構成違規，且會導致該人士被視為不符合「適當人選」準則。

重點: 準保險中介人必須嚴格遵守「先登記、後執業」的原則，在收到《登記確認通知書》訂明的日期前，不得從事或顯示自己從事保險代理業務。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《守則》中關於從事長期業務的登記人士操守要求，在協助填寫投保書時，登記人士必須向準保單持有人清楚說明答覆或聲明必須由其本人負責，並解釋隱瞞或失實陳述的法律後果。此外，在銷售長期保險時，必須解釋保單的長遠性質以及提前退保可能導致的財務損失。

錯誤: 關於提供保費回佣的陳述是錯誤的，因為除非獲得保險公司特別授權，否則登記人士嚴禁提供或答應提供任何保單中沒有指定的保費回佣、佣金或其他優惠，以誘使準保單持有人購買長期保險。此外，僅包含部分正確陳述的選項未能全面反映《守則》對登記人士在披露責任和銷售行為上的所有核心要求。

重點: 登記人士在處理長期保險業務時，負有確保客戶充分理解其申報責任、產品長遠特性及退保後果的義務，且嚴禁以未經授權的利益誘使投保。.

正確: 只有 I 及 II 是正確答案，因為根據《指引》，當在香港成立為法團的金融機構在海外的分行因當地法律限制，而未能遵守與香港相類似的盡職審查及備存紀錄規定時，該機構必須履行兩項法定責任：首先是將有關不能遵從規定的情況通知香港的相關監管當局，其次是必須採取額外的風險管理措施，以有效地減低因未能合規而產生的洗錢或恐怖分子資金籌集風險。

錯誤: 「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它包含了錯誤的撤銷執照要求（陳述 III），且遺漏了必須通知當局的必要程序（陳述 I）。「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為指引要求的是加強風險管控，而非強制要求立即撤銷海外分行的營業執照。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 III（撤銷執照）及陳述 IV（無需報告）均與監管指引的具體要求相違背。

重點: 當金融機構的跨境業務遇到當地法律與香港打擊洗錢要求衝突時，必須透過「及時通知監管機構」與「實施補償性風險措施」來平衡合規風險。.