IIQE Paper 1 Chinese Quiz 71

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 準確描述了實務分類中按業務來源（代理人、經紀或直接公眾）的劃分方式；陳述 II 符合學術分類中關於經濟權益保險的範疇，包括營業中斷及信貸保險等；陳述 IV 正確指出實務分類（按客戶類型）與學術分類（按保險標的）在定義上的區別。

錯誤: 關於「分出再保險」的陳述是錯誤的，因為保險人擔任再保險人角色並承保其他保險人的風險應稱為「分入再保險」，而分出再保險是指向他人購買保障。包含此錯誤陳述的其他組合均為錯誤。

重點: 準確辨析保險的實務分類、學術分類及再保險的運作方向，是掌握保險業營運基礎的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，因為它準確區分了「損餘」(Salvage) 在一般財產保險（指受損後的殘餘物）與水險（指救助行為或救助賞金）中的不同含義。陳述 II 正確，因為在非水險中，「比例分攤」(Average) 是針對不足額保險的懲罰機制，而在水險中，「海損」(Average) 則是指不屬全損的部分損失。陳述 IV 正確，因為起賠額 (Franchise) 的特點是只要損失達到或超過約定水平，保險人便會全額賠付，而不像免賠額 (Excess) 那樣需要扣除指定金額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為雖然「委付」(Abandonment) 在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確條文規定不容許委付。

重點: 保險從業員必須留意保險術語在水險與非水險中的定義差異，以及各種限制彌償條文（如比例分攤、免賠額及起賠額）對最終賠償金額的影響。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 撤銷該人士的登記並以三個月作為量刑起點是正確的。根據《委員會指引 10》，若登記人士未能符合持續專業培訓（CPD）計劃的要求，委員會將會撤銷其登記，並以 3 個月為量刑起點，且該人士必須在重新登記時取得所有尚欠的培訓時數。

錯誤: 「僅發出書面警告」的選項是錯誤的，因為指引明確規定未能達標的後果是撤銷登記，而非單純的警告。

錯誤: 「以十二個月作為量刑起點」的選項是錯誤的，因為 12 個月的量刑起點是專門針對在申報培訓時數時作出「虛假聲明」的情況，而非一般的未能達標。

錯誤: 「無需設定量刑期」的選項是錯誤的，指引中已清楚列明撤銷登記的量刑起點，以確保處分的嚴肅性與一致性。

重點: 只登記從事受限制旅遊保險業務的人士每年必須累積 3 個 CPD 時數，未能達標者將面臨撤銷登記的處分，量刑起點為三個月。.

正確: 陳述 I 正確，根據定值保單（Agreed Value Policies）的特性，在非水險情況下，若發生全損，保險人會支付保單上約定的金額，而不會考慮損失發生時的實際市場價值。陳述 III 正確，分擔原則（Contribution）是彌償原則的引伸，因此它只適用於提供彌償保障的保單，而不適用於提供定額利益（如人身意外險）的保單。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在非水險的定值保單中，若發生的是部分損失（Partial Loss），保險人只會支付實際的損失金額，而不會考慮約定價值。陳述 IV 錯誤，分擔原則的適用條件之一是每張保單必須承保相同的「受保權益」（Interest），如果權益不同（例如一個是業主，一個是租客），即使保險標的相同，也不會觸發分擔原則。

重點: 投保人需理解定值保單在全損與部分損失下的賠償差異，以及分擔原則必須建立在相同受保權益、相同危險及相同標的的基礎上。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保持警覺並意識到這可能是詐騙的徵兆，同時與保險人保持緊密聯繫是正確的做法。根據防止詐騙的實務指引，保險中介人應對可疑舉動（如在沒有充足解釋下突然加大保額）提防，並在出現可疑情況時與保險人保持溝通。

錯誤: 為了展現服務效率而立即更新紀錄並在當天完成申請是錯誤的，雖然勤勉是良方，但在未釐清可疑情況前盲目加速處理會增加詐騙發生的機會；協助客戶尋找理由以通過核保嚴重違反了誠信原則及最高道德標準，中介人應以騙子為敵而非協助隱瞞；僅因客戶願意支付保費而不質疑其動機則缺乏基本的警覺性，未能履行防止非法活動的專業責任。

重點: 防止詐騙的首要步驟是意識到其發生的可能性，中介人必須透過保持警覺、勤勉工作、緊密溝通及維持最高誠信標準來防範詐騙風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，長期業務保險人必須委任一名獲保險業監管局接納的合資格精算師。陳述 II 正確，因為對資產及負債進行最少每年一次的評估是長期保險人的法定要求，也是精算師最重要的職能之一。陳述 IV 正確，因為保險人能否確保收回應收款項直接影響公司的存亡，因此建立完善的款項收集與監察制度是會計部門的優先任務。

錯誤: 陳述 III 錯誤，火災保險屬於「短期責任業務」(short-tail business)，因為其性質是大多數索償均在出險後相對短的時間內獲得賠付；而「長期責任業務」是指索償過程往往經歷長時間的業務，例如責任保險。

重點: 掌握保險公司內部精算與會計職能的法定要求（如長期業務的精算委任與年度評估）及運作邏輯，是確保保險公司合規與財務穩健的關鍵。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 撤銷其登記，以 12 個月為量刑起點，且該登記人士必須在重新登記時取得所有尚欠的培訓時數。根據《委員會指引 10》，對於在申報持續專業培訓時數時作出虛假聲明的行為，委員會定下的量刑起點為撤銷登記 12 個月，這比單純未能達標的處分更為嚴厲。

錯誤: 關於「撤銷其登記，以 3 個月為量刑起點」的說法是錯誤的，因為這是針對「未能符合」培訓要求而非「虛假聲明」的量刑起點。關於「僅處以罰款並要求在一個月內補回時數」的選項是錯誤的，因為指引明確規定處分方式為撤銷登記，而非單純罰款。關於「永久撤銷其登記身份且不得重新申請」的說法是錯誤的，雖然處分嚴厲，但指引仍容許在符合特定條件（如補回時數）後重新登記，並非永久禁入。

重點: 登記人士必須誠實申報持續專業培訓時數，若涉及虛假聲明，將面臨以 12 個月為起點的撤銷登記處分，並須在重新登記前補足欠缺時數。.

正確: 陳述 I 正確，因為非欺詐性不披露是指投保人並非出於欺詐意圖，而是因疏忽或無意中漏報了重要事實。陳述 II 正確，因為非欺詐性失實陳述是指一方在無意或疏忽的情況下，就重要事實向另一方作出了不正確的陳述。陳述 IV 正確，因為在最高誠信原則下，不論違反行為是否涉及欺詐，受誤導的一方（通常是保險人）在法律上通常都有權選擇撤銷合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「一般誠信」(Ordinary Good Faith) 僅要求當事人不撒謊及對具體問題作出真實回答，並不要求主動公開所有已知資訊；只有「最高誠信」(Utmost Good Faith) 才要求主動披露所有重要事實。

重點: 保險合約屬於最高誠信合約，投保人必須披露所有重要事實。任何違反最高誠信的行為，即使是非欺詐性的，亦會賦予受影響方撤銷合約的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「以新代舊」保障在計算賠償時不會扣除折舊，因此受保人得到的賠償可能高於損失時的實際價值。陳述 II 正確，因為在約定價值保單下，保險人同意在發生全損時支付固定金額，即使該金額高於損失時的市場價值。陳述 III 正確，因為重置保險涵蓋了以新財產替換舊財產的成本，而不考慮折舊。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為比例分攤條件是用於處理投保不足的情況，它會按比例減少賠償額，確保受保人承擔部分損失，並不會導致賠償額超出彌償金額。

重點: 雖然彌償原則旨在防止受保人獲利，但保險市場中存在如重置保障和約定價值等合法例外，允許賠償金額反映重置成本而非折舊後的價值。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險原則，非人壽保險在續保時，投保人必須重新履行最高誠信的披露責任。陳述 II 正確，因為減低風險狀況的事實（如安裝灑水系統）屬於法律規定的無須披露類別。陳述 IV 正確，因為若發生欺詐性違反，保險人可自始推翻合約，且在欺詐情況下通常無須退還保費。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在普通法下，披露重要事實的責任在保險合約訂立後即告終止，投保人無須披露合約訂立後才得知的事實，除非保單條款另有特別要求。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實，但存在例外情況（如常識、保險人已知或減低風險的事實），且普通法下的披露期限通常止於合約訂立之時。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 要求客戶在未填妥的表格上簽署、在涉及保單轉換時未填妥《客戶保障聲明書》，以及將客戶保費存入個人銀行戶口而導致款項混集，均屬於違反相關指引的行為。根據《違規行為指引》，代理人嚴禁要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，且在處理壽險保單轉換時必須填妥《客戶保障聲明書》。同時，《代理人應如何處理客戶保費指引》強調應防止保費與個人款項混集，將保費存入個人戶口顯然違反此原則。

錯誤: 關於在修改位置要求客戶簡簽的陳述是錯誤的，因為這實際上是指引所規定的正確做法，並非違規行為。僅包含部分違規行為的選項（如只有 I 及 II 或只有 II 及 III）是不完整的，未能全面反映題目中列出的所有違規情況。而「以上皆是」則錯誤地將正確的行政程序（簡簽作實）歸類為違規行為。

重點: 保險代理必須確保所有投保文件在客戶簽署前已填妥，並在涉及保單轉換時履行披露義務，同時應嚴格遵守保費處理程序，避免將客戶款項與個人資金混淆。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為這四項陳述均準確地描述了香港反洗錢及反恐怖分子資金籌集法例下的關鍵法律責任。陳述 I 反映了《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》中關於僱員透過內部合規程序報告即可履行法定披露義務的規定；陳述 II 準確描述了知情不報恐怖分子財產的法律後果；陳述 III 正確定義了「通風報訊」罪行及其最高 3 年監禁的刑罰；陳述 IV 則符合《有組織及嚴重罪行條例》中洗錢罪行的最高法定刑罰。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV，而洗錢罪的最高刑罰（14 年監禁及 500 萬元罰款）是該條例中極為重要的法律制裁資訊。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未能包含陳述 I，這項條文對於在金融機構工作的從業員至關重要，因為它提供了透過內部程序履行法律責任的清晰路徑。

錯誤: 只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為它漏掉了陳述 II，而對恐怖分子財產的披露義務是《聯合國（反恐怖主義措施）條例》下的核心刑事責任。

重點: 保險從業員必須全面理解披露義務、內部報告機制、通風報訊的嚴禁以及違反洗錢相關法例所面臨的嚴重刑事後果。.

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據保險法理，受託保管人（如倉庫營運人）對其合法佔有或負責的財產具有可保權益。陳述 III 是正確的，代位原則允許保險人在向被保險人作出彌償後，以被保險人的名義向對損失負有法律責任的第三者行使追償權。陳述 IV 是正確的，比率之數條款（或稱分擔條款）的作用是修改普通法，將保險人的責任限制在其應承擔的比例份額內，而非全額賠付後再向其他保險人追討。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為分擔原則的成立必須滿足多項條件，其中一項關鍵條件是多份保單必須承保「同一權益」。在上述情境中，商人保的是「物主權益」，而倉庫營運人保的是「受託保管人權益」，由於權益不同，因此不會產生保險人間的分擔責任。

重點: 分擔原則要求承保同一權益方可適用；若權益不同，則應透過代位原則來防止被保險人獲得雙倍賠償，從而維護彌償原則的核心精神。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為根據風險管理原則，風險融資旨在減低損失事故對機構造成的財務震盪。其工具確實涵蓋了風險承受（自行承擔損失）、保險以外的風險轉移（如透過合約條款轉移）、自保（如設立自保保險公司）以及傳統保險。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不正確的，因為它排除了保險，而保險是風險融資中最常見且最主要的工具之一。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是不正確的，因為風險承受（Risk Retention）也是風險融資策略的一部分，機構通常會選擇自行承擔某些小額或可預測的損失。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是不正確的，因為自保（Self-insurance）在現代企業風險管理中，是處理特定風險類別時非常重要的融資手段。

重點: 風險融資是指在採取損失控制措施後，針對仍存在的剩餘風險所制定的財務安排，包括風險承受、非保險轉移、自保及保險等手段。.

正確: 陳述 I 正確，因為投機風險（Speculative Risk）的定義特徵是結果可能涉及獲利、損失或不賺不賠。陳述 II 正確，因為保險業的運作基礎是針對純粹風險（Pure Risk）提供保障，即只有損失或沒有損失的情況。陳述 IV 正確，因為保險能減少企業因擔憂潛在損失而預留的大量應急資金，從而使這些資金能投入到更具生產力的經濟活動中。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為提供就業機會和促進經濟增長被歸類為保險的「次要」或「輔助性」好處（Secondary Benefits），而非「首要」好處。保險的首要好處是提供經濟補償以應對不確定的損失。

重點: 考生必須區分純粹風險與投機風險的本質差異，並能辨別保險所帶來的首要功能（風險轉移與財務保障）與輔助功能（如釋放資本、提供就業等）之間的區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為不公平歧視的定義是指保險公司採用不同的條款，卻無法以有關風險的技術特點證明該做法是有道理的。陳述 II 正確，教材中明確提到在汽車保險中，若在缺乏技術理據的情況下對女性駕駛人收取較高保費，是不公平歧視的典型例子。陳述 IV 正確，因為判斷是否歧視的關鍵在於該差別待遇是否具備客觀的風險評估基礎。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險定價的基礎是根據風險程度進行分類（即公平的區別）。只要有統計數據或精算理據支持，對不同風險類別的投保人收取不同保費是合法且合理的，並非必須對所有人收取相同保費。

重點: 保險中的不公平歧視是指在沒有風險相關技術理據支持的情況下，對投保人實施差別待遇，這違反了公平對待客戶的原則。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的，因為純粹風險（陳述 I）僅涉及損失的可能性而無獲利機會；投機風險（陳述 III）因涉及獲利動機，若予承保會削弱人們爭取收益的動力，故通常不可保；基本風險（陳述 IV）如戰爭或大規模天災，因其影響範圍極廣，在財務上對商業保險人而言通常不可行。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地將特定風險描述為影響不計其數的人，這實際上是基本風險的特徵，特定風險的影響應局限於個人或少數人。「只有 II 及 III」是錯誤的，同樣是因為陳述 II 對特定風險的定義存在根本錯誤。「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，因為它包含了定義錯誤的陳述 II。

重點: 商業保險主要承保純粹風險和特定風險，而投機風險與基本風險通常因其性質或影響規模而被排除在一般商業保險保障之外。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》，經營長期業務的保險人必須委任一名獲保險業監管局接納的精算師，以履行法定職能。在實務中，若保險公司未設有獨立的投資部門，資產管理與配置的責任通常會落在會計師身上，並需平衡安全性、收益性及流動性。此外，火災保險及車輛（本身損害）保險因索償通常在出險後短時間內賠付，被歸類為短期責任業務。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為培訓與發展部門的職責不僅限於外勤代理人，公司內部職員的教育與培訓同樣重要，且其範疇應涵蓋廣博知識的學習及專業資格的考取，而非僅限於銷售技巧。

重點: 保險公司的穩健運作依賴精算師對負債的準確評估、會計部門對資金的妥善管理，以及培訓部門對全體人員專業素質的提升。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，保險代理代表保險公司的總數上限為四家，且當中從事長期保險業務的公司不得超過兩家。陳述 II 正確，綜合保險人（同時經營一般及長期業務）在計算委任限額時應視為兩家保險公司，除非該代理的業務範圍僅限於其中一類。陳述 III 正確，保險代理在接受新保險公司委任前，必須取得原先代表的保險公司的應允。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據規定，任何保險代理的負責人或業務代表，所代表的保險代理數目上限為一個，不得同時代表兩家或以上保險代理。

重點: 保險代理須遵守「四二原則」的委任上限，即最多四家保險公司且長期業務不多於兩家；而其業務代表則受限於只能代表單一保險代理。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險法理，人壽保險合約的轉讓僅涉及保單權益的轉移，受保生命（即保單所保障的人）在轉讓過程中保持不變，不會更換。陳述 III 正確，在進行保險合約（而非僅收益）的轉讓時，法律要求轉讓人與承讓人雙方在轉讓發生的那一刻，都必須對受保標的擁有可保權益，否則該轉讓在法律上不生效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為不論保險合約的性質為何，轉讓「收取保險金的權利」（即保單收益轉讓）均無需取得保險人的同意。陳述 IV 錯誤，因為轉讓（Assignment）僅涉及權益的轉移，合約下的責任（Liabilities）並不會隨之轉移給承讓人，責任的轉移通常需要透過保險人同意的合約更替（Novation）來完成。

重點: 區分保險合約轉讓與保單收益轉讓的關鍵在於：前者通常需要可保權益及保險人同意（除壽險及水險外），而後者則無需可保權益或保險人同意，且兩者均不涉及責任的轉移。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《指引》，若金融機構在香港以外的分行因當地法律限制而未能遵守與香港相類的盡職審查規定，必須將該情況通知相關當局。陳述 II 正確，風險為本方法的核心原則是根據風險評估結果分配資源，對於低風險客戶可執行簡化措施。陳述 IV 正確，有效的打擊洗錢制度必須包括委任合規主任（CO）及洗錢報告主任（MLRO）等關鍵職能。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然香港法律主要執行聯合國制裁，但《指引》指出經營國際業務的金融機構仍須注意其他司法管轄區的制裁制度，因為這些制裁可能對其業務運作及程序產生重大影響。

重點: 金融機構必須建立完善的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集制度，並將相關政策延伸至海外分支機構，同時運用風險為本方法以最具效益的方式管理風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，經營長期業務的保險人必須委任一名獲保險業監管局接納的合資格精算師。陳述 III 正確，投資職能必須同時考慮安全性、收益性及流動性，以確保有充足現金流應付預期需求。陳述 IV 正確，條例規定長期保險人須最少每年一次對其資產及負債進行評估。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險業監管局規定，從事汽車保險或僱員補償保險（法定業務）的保險人，必須「每年」而非每三年對其儲備金進行精算檢討。

重點: 精算師在長期業務及特定一般保險（如汽車及僱員補償）中扮演關鍵的法定評估角色，而會計與投資部門則需確保公司的償付能力與流動性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。純粹風險是指那些只有損失可能而無獲利機會的風險，例如火災或意外受傷；而投機風險則同時包含損失、持平或獲利的可能，如股票投資或賭博。保險的基本原理是補償非自願的損失，因此商業保險通常只承保純粹風險。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的選項，因為陳述 IV 準確地描述了賭博作為投機風險且通常不可保的特性。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 聲稱商業保險承保投機風險，這違反了保險僅針對純粹風險的原則，且該選項遺漏了正確的陳述 I。「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III，保險人一般不會承保具有獲利潛力的投機行為。

重點: 保險實務主要針對純粹風險提供保障，而投機風險因其包含獲利機會，通常被排除在傳統商業保險的承保範圍之外。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的答案。根據相關守則，保險人不應在以下情況拒絕賠償：涉及對重要事實作出無意的失實陳述（水險或航空保險除外）；違反保證但無欺詐成分且未引致損失；以及在未要求填寫投保書時，不合理地以未披露重要事實為藉口。

錯誤: 關於索償人須支付額外行政費給代理人的說法是錯誤的，因為這並非守則規定的索償條件，且代理人的報酬通常由保險人支付。只有 I 及 II 的選項不完整，忽略了關於未要求填寫投保書的規定。只有 II、III 及 IV 的選項包含了錯誤的行政費陳述。

重點: 保險人在處理索償時應秉持公平原則，不應利用技術性或無意的失誤作為拒絕合理賠償的手段。.