IIQE Paper 1 Chinese Quiz 70

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，一般業務保險人的償付準備金數額是按「保費收入」及「未決申索」兩種準則計算，並以數額較大者為準，且通常不得少於一千萬港元。陳述 II 正確，如果保險人經營法定保險業務（例如僱員補償保險或汽車第三者保險），其最低償付準備金數額要求會增加至二千萬港元。陳述 IV 正確，長期業務保險人的償付準備金總額在按規例計算後，最低限額為二百萬港元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為專屬自保保險人（Captive Insurer）雖然同樣按「保費收入」和「未決申索」方法計算並取其高者，但其法定的最低償付準備金數額為二百萬港元，而非一千萬港元。

重點: 獲授權保險人必須維持足夠的償付準備金以確保其償債能力，而不同類別的保險業務（一般、長期、法定或專屬自保）均設有不同的法定最低數額要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了核保部門的核心職能。核保的主要任務是評估潛在受保風險的性質、決定是否接納該風險及相關條款，並確保所收取的保費能反映風險的真實水平，從而維持保險公司的財務穩健。

錯誤: 陳述 IV 提到的「負責對已發生的損失進行實地調查及理賠定損」屬於理賠部門（Claims Department）的職責。核保是在保單生效前或續保時進行的風險篩選，而理賠則是在保險事故發生後處理賠償事宜，兩者職能不同。

重點: 核保部門透過風險評估與分類，確保保險公司收取的總保費足以支付未來的賠償支出及營運開支。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律原則，絕大部分保險合約被歸類為「簡單合約」，這類合約的有效性並不取決於特殊的手續，技術上無需書面證明也能生效。陳述 II 正確，因為「可使無效的合約」在受屈一方（如發現投保人隱瞞重要事實的保險人）決定將其撤銷之前，該合約在法律上一直維持有效。陳述 III 正確，因為「無效合約」在法律上被視為從不存在，因此通常需要將雙方恢復到合約訂立前的狀態，包括退還已繳保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「不能強制執行的合約」與「無效合約」並不相同。前者合約本身是有效的，只是由於欠缺某些法定技術要求（例如未繳納印花稅）而無法在法庭上執行；而後者則在法律上完全不具效力。

重點: 保險中介人必須區分合約的不同法律狀態，特別是無效、可使無效及不能強制執行合約之間的細微差別，這直接影響保費退還及賠償責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在保險代理法律中，必要權限（Authority of Necessity）的成立必須同時滿足三個嚴格的法律要件：首先，必須存在真正的緊急情況（例如為了保護受保財產免受進一步損害）；其次，代理人的行為必須是出於善意，且完全是為了委託人的利益而採取行動；最後，在當時的情況下，代理人在客觀上必須無法與委託人取得聯繫以獲取指示。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的說法是不完整的，因為「無法與委託人聯繫」是成立必要權限的必要法律前提，若能聯繫則必須先取得指示。關於包含陳述 IV 的選項（包括「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）則是錯誤的，因為必要權限是因緊急情況而由法律自動賦予的，並不需要委託人事後的追認（Ratification）方可生效；追認屬於另一種產生代理權的方式，與必要權限的法律基礎不同。

重點: 必要權限確保代理人在面臨緊急事故且無法溝通時，能合法地採取必要行動以保障委託人的利益，而無需事先授權或事後追認。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險原則，受託保管人（如倉庫營運商）對其負責照顧及管有的財產具有法律承認的可保權益。陳述 III 正確，根據普通法，保險人在向被保險人作出彌償後，有權接管被保險人對第三方的追討權，但行使此權利時必須以被保險人的名義進行。陳述 IV 正確，代位權被視為彌償原則的引伸，其核心目的之一是防止被保險人因同一損失從保險賠償及第三方賠償中獲得雙倍利益。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為分擔原則（Contribution）的適用條件之一是多份保單必須承保相同的「權益」（Interest）。在本情境中，貨主投保的是「物主權益」，而倉庫營運商投保的是「受託保管人權益」，由於權益性質不同，保險人之間不會產生分擔責任。

重點: 分擔原則僅適用於承保相同權益的重複保險；而代位權則確保在彌償原則下，被保險人不會獲得超過實際損失的補償，並允許保險人追討已賠付的金額。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，登記人士在協助填寫投保書時，必須向準保單持有人清楚說明，所有答覆或聲明最終必須由準保單持有人負責。陳述 II 是正確的，因為登記人士有責任向客戶解釋詐騙、隱瞞及失實陳述的後果，以確保客戶明白誠實申報的重要性。陳述 IV 是正確的，因為在銷售長期保險時，登記人士必須解釋保單的長遠性質及提前退保可能導致的財務損失。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為登記人士在協助填寫投保書時必須避免影響準保單持有人，更不得自行代客戶決定申報內容，所有資料必須由準保單持有人確認及負責。

重點: 登記人士在處理投保申請時，必須確保客戶明白其申報責任及保單的長期財務影響，並維持銷售過程的專業操守與透明度。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據法律原則，所有簡單合約（Simple Contract）必須具備代價才能生效，否則在法律上不具約束力。陳述 III 正確，因為在保險實務中，代價通常是指支付保費的「承諾」，除非保單條款明確規定必須先實際收到保費，否則合約在承諾作出時即可生效。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險人的代價是「作出賠償的承諾」，而非實際支付賠償金的行為；即使沒有發生事故，該承諾本身已構成法律上的代價。陳述 IV 錯誤，因為保險人在保險期內承擔了風險，這已視為付出了代價，因此不能以沒有發生賠償為由要求退還保費。

重點: 保險合約的代價建立在雙方的相互承諾之上，即投保人承諾支付保費，而保險人承諾在承保事故發生時提供賠償或補償。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險從業員轉職時，將前僱主的客戶資料用於新公司的促銷，違反了資料使用的目的，屬於不當行為。陳述 II 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在聘用私家偵探調查索償時，須就該偵探在收集資料過程中的行為負上轉承責任。陳述 IV 正確，保險代理在辦公室以外處理客戶資料或進行敏感對話時，必須採取保安預防措施，防止資料被不相關人士查閱或聽到。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據教材及相關法例，允許參照精算數據而給予不同待遇的「公平歧視」條文，僅適用於《性別歧視條例》、《殘疾歧視條例》及《家庭崗位歧視條例》，並不包括《種族歧視條例》。

重點: 保險從業員在處理個人資料時必須確保符合收集目的及保安原則，並需注意平等機會法例中關於精算數據豁免的適用範圍並不包括種族歧視。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，根據《守則》規定，保險代理、負責人及業務代表的每項登記有效期最長不超過三年。陳述 III 是正確的，對於經營受限制旅遊保險業務的登記人士，若在櫃位提供面對面服務，必須展示包含其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期的旅遊保險單。陳述 IV 是錯誤的，當獲委任人停止出任有關職位時，委任人必須在「七天」內通知保險代理登記委員會，而非十四天。

重點: 了解受限制旅遊保險業務的定義限制（如排除一年期保單）以及登記人士的披露義務與時限要求，是符合監管合規的關鍵。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 以上皆是 是正確的答案，因為所有陳述均準確描述了保險實務中關於損餘與委付的原則。陳述 I 符合手冊中提到非水險財產保單通常不容許委付的慣例；陳述 II 描述了處理具經濟價值損餘的其中一種標準方法；陳述 III 準確區分了海事法中「Salvage」作為「救助」或「救助賞金」的特殊含義；陳述 IV 則強調了委付必須完全移交權益，這對於保險人行使代位權至關重要。

Incorrect: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 關於委付必須完全移交保險標的以獲取利益的重要法律特徵。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它未能包含陳述 I 關於非水險保單中通常明確禁止委付的正確描述。「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於海事法中「Salvage」一詞具有截然不同含義的重要註解。

Takeaway: 損餘與委付的處理機制均旨在確保彌償原則的貫徹，防止受保人因保險事故而獲得額外利益，同時釐清保險人與受保人在殘餘財產上的權利與義務。.

正確: 以上皆是。風險融資是指機構在實施損失控制措施後，針對仍可能對機構造成財務衝擊的「剩餘風險」所制定的計劃。其主要目的是減低損失事故對機構造成的震盪，所使用的工具非常廣泛，包括風險承受、保險以外的風險轉移、自保以及保險。

錯誤: 只有 I 及 II 的說法不完整，因為它忽略了保險和自保等具體融資工具的應用；只有 III 及 IV 的說法同樣不完整，因為它未提及風險融資針對剩餘風險及減低財務震盪的核心目的；只有 I、II 及 III 亦不全面，因為自保（Self-insurance）也是風險融資中不可或缺的手段之一。

重點: 風險融資是風險管理的重要環節，透過結合多種財務工具（如保險、自保、風險承受等）來處理損失控制後留下的剩餘風險，以維持機構的財務穩定。.

正確: 陳述 I 正確，因為在保險合約的轉讓過程中，法律要求轉讓人與承讓人在轉讓發生的那一刻，均必須對受保標的擁有可保權益，否則轉讓將不生效。陳述 III 正確，因為根據保險實務與相關法則，人壽保險單與海上貨物保險單屬於特殊類別，其轉讓通常不需要取得保險人的同意。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為不論保險合約的性質為何，轉讓收取保險金的權利（即保單收益轉讓）均無需取得保險人的同意。陳述 IV 錯誤，因為轉讓僅涉及權益的轉移，並不會將轉讓人在合約下的責任（例如支付保費的義務）自動轉移給承讓人，這類責任的轉移必須徵得保險人的同意。

重點: 區分「保險合約轉讓」與「收益轉讓」的關鍵在於可保權益的要求、是否需保險人同意，以及法律上權益與責任轉移的分別。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為再保險的定義正是保險人將其承擔的風險，完全或部分地轉移給另一名保險人（即再保險人）。陳述 II 正確，再保險能讓保險人分擔風險，從而提高其「承保能力」，使其有能力接受原本因風險過大而必須拒絕的業務。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險人對保單持有人的賠償責任是獨立且全額的，不論再保險人的財政狀況或賠付情況如何，原保險人仍須根據保險合約對保單持有人負起全部責任。陳述 IV 錯誤，再保險屬於保險人與再保險人之間的私人合約安排，對被保險人沒有直接影響，被保險人既無權知道，也沒有法律需要知道其保單是否已進行再保險。

重點: 再保險是保險人用於風險管理及提升承保能力的工具，但它並不解除原保險人對保單持有人的直接法律責任，且被保險人與再保險人之間不存在直接的契約關係。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 保險合約中的代價是由雙方的承諾構成的，即被保險人支付保費的承諾，以及保險人承諾在保單條款規定的事故發生時提供賠償或給付。這符合簡單合約中雙方必須交換代價的法律要求。

錯誤: 關於「未發生索償則未提供代價」的說法是錯誤的，因為保險人在保險期內承擔風險的「承諾」本身就是法律認可的代價，無論最終是否需要實際支付賠款。關於「必須以契據形式訂立」的說法是錯誤的，保險合約通常屬於簡單合約，只要具備代價即可執行，並非必須使用契據。關於「提交投保書即構成代價」的說法是錯誤的，投保書通常僅被視為「要約」，代價必須是雙方交換的價值承諾，且合約需經承約後才成立。

重點: 在保險法律中，代價通常是指雙方交換的「承諾」，即使在保費實際支付前或未發生賠償的情況下，只要存在法律上的承諾，代價元素即告滿足。.

正確: 陳述 I 正確，因為在法律解釋上，「直接引致的」、「主要地引致的」或不加此類修飾詞，均被判定為代表同一意思，即適用標準的近因法則。陳述 II 正確，根據法律案例，若保單除外條款包含「間接地」一詞，即使該特定危險僅構成損失的「遠因」（Remote Cause），保險人亦可免除賠償責任。陳述 III 正確，這是海上貨物保險條款中的常見做法，旨在排除因遲延（即使由受保危險引起）所導致的商業或市場損失。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「間接地」一詞的加入會實質性地改變近因原則的應用範圍，它允許保險人將除外責任擴展至非近因的範疇，這與標準近因原則的運作有顯著分別。

重點: 保險人可透過在保單中使用特定措詞（如「間接地」）或設立特定的除外條款（如海上保險中的遲延條款），來修改或限制傳統近因原則的應用，以調整受保範圍。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險經紀操守指引，在洽談或續簽合約的正常程序中披露資料、披露與保險人之間的潛在利益衝突（如共同董事或控權人），以及在長期保險業務中及時送交《客戶保障聲明書》，均屬於保險經紀必須遵守的專業責任。

錯誤: 陳述 III 聲稱在任何情況下均不得向理賠師披露資料是錯誤的，因為指引明確允許保險經紀在正常程序中，向與合約相關的專業或商業機構（包括理賠師、檢驗人及安全顧問等）披露必要資料。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。而僅列出部分正確陳述的選項則不夠全面。

重點: 保險經紀必須在保護客戶私隱與維持業務透明度之間取得平衡，特別是在處理利益衝突披露及長期保險的法定程序要求時。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。專業再保險人的核心職能是為原保險人提供風險轉移服務（即再保險），它們通常不直接與公眾人士洽談或簽發直接保險合約。此外，根據香港《保險業條例》，所有在香港經營保險業務（包括再保險）的實體都必須獲得保險業監管局的授權方可合法營運。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為陳述 III 關於法律授權的要求同樣是正確且必要的。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 聲稱專業再保險人被禁止經營長期業務是不正確的，事實上它們可以經營一般業務、長期業務或兩者的再保險。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 存在明顯的事實錯誤。

重點: 專業再保險人作為「保險人的保險人」，在保險市場中扮演分散風險的重要角色，其經營必須符合《保險業條例》下的授權規定。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《守則》，「受限制的旅遊保險業務」明確排除任何一年期的旅遊保險單。陳述 III 是正確的，因為對於從事受限制旅遊保險業務並在櫃位提供面對面服務的代理，規定必須在櫃位擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險代理、負責人及業務代表的每項登記有效期最長為三年，而非五年。陳述 IV 是錯誤的，因為當獲委任人停止職務後，委任人（保險公司或保險代理）必須於七天內告知委員會，而非十四天。

重點: 執業人士須熟悉受限制旅遊保險業務的定義範圍，以及保險代理登記委員會關於登記有效期和終止委任通知期的行政規定。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 均為委員會在評核適當人選時可考慮的因素，因為根據《守則》，委員會在決定申請人是否符合資格時會進行多方面的審查。這包括申請人的財務背景（如曾擔任無力償還債務公司的董事）、基本學歷要求（中五或同等學歷）、專業操守紀錄（如曾被專業團體裁定行為失當），以及在其他受規管金融活動中的合規紀錄（如是否曾違反《強積金守則》）。

錯誤: 只有 I 及 II 忽略了申請人的誠信紀錄與合規表現，例如專業團體的裁決和強積金守則的遵守情況，這些都是評估適當人選的重要指標。只有 III 及 IV 則未能包含財務穩健性及法定的最低學歷門檻。只有 I、III 及 IV 雖然涵蓋了多項背景審查，但漏掉了登記人士必須具備的中五或同等學歷這一基本資格要求。

重點: 評核「適當人選」是一個全面的評估過程，旨在確保登記人士在學歷、財務狀況、誠信及專業合規性各方面均符合行業標準。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管要求，若通過保險中介人資格考試後連續兩年沒有在香港保險業界從事相關工作，該考試資格將不再獲承認。陳述 II 是正確的，登記人士在與客戶洽談前必須表明其代表的保險公司身份，且若使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則登記人士不得向被保人的董事或僱員提供佣金回扣以誘使投保。陳述 IV 是錯誤的，因為登記人士對客戶資料負有保密義務，除了安排有關業務的保險公司或委任保險代理外，不得向任何人披露，且必須遵守《個人資料（私隱）條例》。

重點: 保險代理必須維持高度的專業操守，包括確保登記資格的有效性、透明的身份披露，以及嚴格遵守關於佣金回扣和個人資料私隱的法定及自律規管要求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，單位相連或可分紅的整付保費合約由於涉及大額資金的一次性投入，被視為較容易被利用作洗錢工具的長期保險產品。陳述 II 正確，保險中介人作為客戶的直接聯絡人，在識別潛在洗錢行為及執行客戶盡職審查方面擔當著關鍵的前線角色。陳述 III 正確，保險合約允許在到期前更改受益人的特點，可能被洗錢者利用以將不法資金轉移給第三方受益人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，二手儲蓄壽險保險單（Second-hand endowment policies）在保險監管框架下被明確列為容易被利用作洗錢或恐怖分子籌資活動工具的產品之一，而非低風險產品。

重點: 保險從業員必須理解特定長期保險產品（如整付保費合約及二手保單）的內在風險，並意識到中介人在防止金融犯罪體系中的重要職責。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。