IIQE Paper 1 Chinese Quiz 68

正確: 陳述 I 正確，因為在美國形式的部門分類法中，人壽業務明確包含了年金、醫療費用及殘疾保險。陳述 III 正確，因為經濟權益保險旨在承保不屬於人身、財產或責任保險範圍內的財務權益，營業中斷保險是其中的典型例子。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據學術分類，人身保險是以人為保險標的，而實務分類中的個人保險是按受保對象（個人）劃分，兩者在概念上並不等同。陳述 IV 錯誤，當保險人向其他保險人購買保險以分擔風險時，這稱為「分出再保險」，而擔任再保險人角色承保風險才稱為「分入再保險」。

重點: 區分保險的實務分類（如部門、來源、客戶類型）與學術分類（按標的或功能）是保險從業員理解業務結構及進行風險評估的重要基礎。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，再保險的定義是保險人將其從保險合約中所承擔的風險，部分或全部轉移給其他保險人（即再保險人）。陳述 II 正確，再保險能分散風險，使保險人有能力承擔原本因風險過高而必須拒絕的業務，從而提高其「承保能力」。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險人不論其再保險人的財政狀況或賠付表現如何，均須根據原保險合約的規定，直接對保單持有人負起全額賠償或給付的責任。陳述 IV 錯誤，再保險純屬保險人與再保險人之間的協議，對被保險人沒有直接影響，被保險人與再保險人之間並無直接合約關係，因此無權直接向其索償。

重點: 再保險是保險人管理風險與提升承保能力的工具，它不改變原保險人對保單持有人的直接法律責任，且保單持有人通常無權干涉或獲悉再保險的具體安排。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《守則》，委員會在評核「適當人選」準則時，會考慮申請人的教育水平（中五或同等學歷）、誠信紀錄（是否曾因欺詐或不誠實行為受法院命令約束），以及其過往的財務管理紀錄（是否曾任職於無力償還債務公司的董事或高級經理）。

錯誤: 關於年滿 21 歲的陳述是錯誤的，因為根據《守則》第 6.2.2(d) 條，登記人士的最低年齡要求為年滿 18 歲。由於陳述 IV 內容錯誤，因此所有包含該陳述的選項均不正確。

重點: 評核「適當人選」的準則是一個多方面的評估，旨在確保中介人具備足夠的誠信、專業能力及財務穩健性，而最低年齡門檻設定為 18 歲。.

正確: 保險公司保留 40,000 港元，餘下的 5,000 港元支付給保單持有人。這是因為在處理設有免賠額（Deductible）的代位追償時，保險人有權先從追回的款項中扣除其已支付的彌償金額（即 40,000 港元），而任何超過該彌償金額的餘額（即 5,000 港元）則必須歸還給被保險人，以補償其部分免賠額損失。保險人不能透過代位權獲得多於其所支付的賠償金額。

錯誤: 關於「保險公司保留全部 45,000 港元」的說法是錯誤的，因為除非涉及委付（Abandonment），否則保險人行使代位權所取得的補償不能多於其支付的彌償金額。關於「保單持有人優先獲得 10,000 港元」的說法是不正確的，在免賠額的情況下，通常由保險人先保留其賠付金額，餘額才歸被保險人（這與責任限額的情況不同）。關於「按比例分攤原則」的說法也是錯誤的，比例分攤通常適用於保額不足（Under-insurance）的情況，而非單純的免賠額安排。

重點: 在代位權下，保險人通過追討所獲得的補償上限為其已支付的彌償金額，任何超出部分應歸被保險人所有；但在免賠額安排中，保險人通常享有優先獲得追償款項以抵銷其賠付支出的權利。.

正確: 陳述 I 正確，因為不保危險（Uninsured Peril）的定義是指保單中既沒有明確列為受保，也沒有明確列為除外的風險。陳述 II 正確，根據近因原則，若不保危險導致的損失是由受保危險所引起的（例如火災導致水損），則該損失通常屬於保險責任範圍。陳述 III 正確，滅火過程中的水損是保險學中解釋不保危險如何獲得賠償的經典例子，水損本身雖未在火險中列明承保，但因火災而起故獲賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為不保危險與除外危險（Excepted Peril）不同；除外危險是絕對不獲賠償的，而不保危險則視乎其是否由受保危險引起而定，並非一律拒賠。

重點: 區分受保、除外及不保危險是理賠處理的基礎，不保危險的賠償性取決於其與受保危險之間的因果關係（近因）。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為免賠額（Excess）要求被保險人為每一宗索償承擔首筆金額，保險人僅負責賠付超過該金額的部分。陳述 III 正確，根據起賠額（Franchise）的定義，它除了可以與金額相關外，也可以與時間相關（例如住院天數）。陳述 IV 正確，免賠額的其中一個主要功能是消除處理小額索償所產生的不成比例的行政開支。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為起賠額的運作邏輯是：一旦損失達到或超過指定水平，保險人將賠付全部損失，而不會像免賠額那樣扣除首筆金額。

重點: 區分免賠額（扣除制）與起賠額（門檻制）的賠付機制是理解一般保險保單條款的關鍵，免賠額是扣除首筆款項，而起賠額是達標後全額賠付。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。根據法律原則，從犯與主犯在刑事法律責任上是一致的。此外，法律承認「不作為的參與」，即當事人有權控制他人行動卻蓄意不履行該權力以制止違法行為時，可構成協助犯罪。在犯罪心意方面，法律要求的是被告具有「進行協助的意圖」，而不需要其具備與主犯完全相同的「犯該罪的意圖」。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為法律明確規定，判定從犯時並不要求被告必須具備獲益的意圖，也不需要其事實上從該犯罪行為或協助行為中獲得任何利益。

重點: 保險中介人應了解從犯責任的廣泛性，包括不作為的法律後果以及無需獲益即可定罪的原則，以確保在實務中嚴格遵守法律與誠信標準。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了限制彌償的保單條文。免賠額規定了從每宗索償中扣除的金額；起賠額則是在損失達到指定水平時，保險人會全數賠償而無需扣除；比例分攤條款則是在投保額不足時，按比例減少賠償金額，以懲罰不足額投保。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據保險實務，雖然委付在水險中是標準做法，但在一般的非水險財產保單中，通常會明確列明「不容許」委付。因此，任何包含陳述 IV 的選項都是不正確的。

重點: 保險中介人必須區分免賠額與起賠額在賠付上的本質區別，並理解比例分攤條款如何影響不足額投保時的彌償金額。.

正確: [只有 I] 是正確答案，因為根據《保險業條例》第 6.2.1(d)(iv) 條，若一名保險代理人的董事在該機構有向客戶提供保險意見，他只有在不會為另一家公司（如保險經紀公司）提供保險意見的情況下，才可兼任該公司的董事。這項規定旨在確保中介人身份的清晰性，避免在提供意見時產生角色衝突。

錯誤: [只有 I 及 IV] 是錯誤的，因為《保險業條例》中關於跨機構任職的禁止事項是法定的，並不能透過獲得保險人的書面同意而獲得豁免。 [只有 II 及 III] 是錯誤的，因為《條例》第 6.2.1(d)(v) 條明確禁止保險經紀的東主或合夥人兼任保險代理人的任何職位，且在兩家機構同時提供保險意見違反了「不能一人帶兩頂帽子」的原則。 [以上皆是] 是錯誤的，因為只有陳述 I 符合《保險業條例》中關於董事兼職的特定例外條件。

重點: 《保險業條例》嚴格限制保險中介人在不同機構間的兼職行為，特別是涉及提供保險意見的職能，以確保中介人身份的清晰性並保護保單持有人的利益。.

正確: 陳述 II 正確，因為美國形式的分類方法確實將人壽（含年金、醫療等）與非人壽業務清晰劃分，並將非人壽業務進一步細分為火險、海上保險、保證及意外險。陳述 III 正確，根據學術分類，經濟權益保險涵蓋了不屬於人身、財產或責任保險範圍的財務權益，如營業中斷和信貸保險。陳述 IV 正確，專業再保險人是指那些專門經營再保險業務，而不直接向公眾提供保險保障的保險人。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為學術分類中的「人身保險」(Insurance of the person) 是以人為保險標的，而實務分類中的「個人保險」(personal insurance) 是按受保對象的類型（個人對比商號）來劃分，兩者在概念上並不等同。

重點: 保險分類可分為實務分類（如按部門、業務來源或客戶類型）及學術分類（按保險標的或功能），專業保險從業員應能區分這些不同的分類體系及其涵蓋範圍。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的答案。根據《保險代理管理守則》，「保險代理」定義為顯示自己是一名或多於一名保險人的代理人或分代理人，而在香港或從香港就保險合約提供意見或安排該等合約的人。此定義明確包括了「個人代理」及「保險代理商」（不論是獨資、合夥或法團形式）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《守則》明確規定「保險代理」的定義並不包括保險代理的負責人。陳述 IV 也是錯誤的，因為該定義同樣明確排除了業務代表。因此，任何包含陳述 III 或 IV 的選項均為錯誤。

重點: 在理解《保險代理管理守則》的定義時，必須留意「保險代理」一詞僅涵蓋個人代理及代理商，而負責人與業務代表在該定義下是被排除的。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者若為自身目的使用資料，可透過口頭或書面提供訂明資訊；但若將資料提供予第三方（不論是否獲益），則必須以書面形式通知。此外，若涉及為得益而提供資料，必須明確告知當事人。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為法例規定當資料使用者收到口頭表示同意或不反對後，必須在收到該回覆起計的 14 天內（而非 7 天）以書面方式向資料當事人確認許可詳情。其他組合如「只有 I 及 II」或「只有 II 及 IV」均不完整，而「以上皆是」則包含了錯誤的時限陳述。

重點: 資料使用者在直接促銷中必須根據資料用途（自身使用或提供予他人）採取正確的通知形式，並嚴格遵守口頭同意後的 14 天書面確認期限。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據指引，保險經紀提名的行政總裁必須是適當人選，且年滿二十一歲及具備中五或同等學歷。陳述 III 正確，因為《保險業條例》指明的最低限度規定涵蓋了股本及淨資產、專業賠償保險、備存獨立客戶賬戶以及簿冊賬目等範疇。陳述 IV 正確，因為針對「在職從業員」的兩年過渡期確實已於 2012 年 2 月 29 日結束。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險經紀的法定定義明確指出其身份是「保單持有人或潛在保單持有人的代理人」，而非保險公司的代理人。

重點: 保險經紀必須在法律上代表客戶，並嚴格遵守包括財務穩健性、專業保險及行政人員資歷在內的各項最低限度規定，否則可能喪失獲授權資格。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理管理守則》，保險代理機構必須委任一名負責人，負責監督該機構保險代理業務的行政管理。陳述 II 是正確的，擬擔任負責人的人士必須符合保險業監管局規定的學歷及專業資格，並滿足「適當人選」的準則。陳述 III 是正確的，負責人的重要職責之一是確保機構建立並維持有效的內部監控系統，以監督業務代表的日常操守。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，負責人的職責並非僅限於個人銷售，而是需要對整個機構的合規運作及業務代表的管理承擔責任；若機構出現系統性違規，負責人亦須承擔管理上的監管後果。

重點: 保險代理機構的負責人承擔著確保機構合規經營的關鍵角色，必須符合資格要求並履行對業務代表的監督職責。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 買入年金及單位相連整付保費合約是正確答案，因為這類人壽保險產品通常涉及大額資金投入（尤其是整付保費形式），且具備現金價值或投資成分，洗錢者可藉此存放非法資金，隨後透過退保或提取款項將資金「洗淨」。

錯誤: 火險及汽車保險的選項是錯誤的，因為這些屬於一般保險類別，主要提供財產或責任保障，不具備儲蓄或投資功能，且保費通常與具體風險掛鉤，難以被利用作大規模的資金清洗工具。

重點: 在防制洗錢的實務中，保險從業員應特別留意具有高現金價值、投資性質或允許整付大額保費的人壽保險合約。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《有組織及嚴重罪行條例》，僱員若已根據僱主訂立的程序向內部適當人士報告所懷疑的事項，即被視為已完全履行了相關的法定披露規定。陳述 III 正確，因為根據《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，「通風報訊」均屬犯罪行為，一經定罪，最高刑罰均為監禁 3 年及罰款。陳述 IV 正確，因為根據保險業監管局發出的指引，保險機構若不遵從《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》的條文，可能會對其董事和控權人的適當人選資格產生負面影響。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，知悉或懷疑任何財產為恐怖分子財產而未能在合理範圍內儘快作出披露，其最高刑罰應為監禁 3 個月及罰款 50,000 元，而非監禁 3 年。

重點: 保險從業員必須區分「漏報懷疑個案」與「通風報訊」在法律後果上的差異，並理解內部申報程序與監管指引對從業資格的影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。陳述 I 準確反映了《保險業條例》中「不能一人帶兩頂帽子」的規定，即禁止任何人在香港同時擔任獲委任保險代理人及獲授權保險經紀；陳述 II 符合條例對於向客戶提供保險意見的代理人僱員之身分限制，以避免利益衝突；陳述 III 描述了條例下獲委任保險代理人的法定地位，即在特定往還中被視為具有約束保險人的權限，保險人須負轉承責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在普通法原則下，判定保險中介人在關鍵時間是替保險人還是投保人行事，是一個必須根據案件具體事實來解決的「事實問題」，而非「法律問題」。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 《保險業條例》透過明確的法定條文，將獲委任保險代理人的轉承責任法律化，並嚴格禁止中介人身分重疊，以保障投保人的利益並減少法律爭議。.

正確: 「只有 I 及 III」之所以正確，是因為在保險合約中，代價是指雙方交換的承諾。被保險人的代價是支付保費的承諾，而保險人的代價是承諾在事故發生時提供賠償。根據法律原則，即使在實際支付保費前發生了保險事故，只要雙方已達成承諾，被保險人通常仍具備索償權，而保險人則有權追討欠付的保費。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 誤將保險人的代價視為「實際支付賠償的行為」，實際上保險人的代價在於「賠償的承諾」。即便整個保險期內沒有發生賠償，保險人也已付出了代價。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它同時包含了關於實際賠償行為的誤解，以及陳述 IV 關於無賠償須退還保費的錯誤觀念。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地認為保險人在沒有賠償的情況下未提供代價，實際上保險人在承擔風險的過程中已經履行了其代價義務。

重點: 保險合約的代價基礎在於雙方交換的「承諾」。保險人的代價是承擔風險的承諾，這使得合約在保險期內持續有效，無論最終是否發生實際賠償。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）專門承保專業人士（如保險經紀、律師或醫生）在執行專業職務時，因疏忽、錯誤或遺漏而引致第三者遭受損失的法律賠償責任。專業疏忽（Professional Negligence）是指未能按照人們的期望勝任其專業工作。此外，這種風險屬於純粹風險（Pure Risk），因為它只涉及損失或維持現狀的不確定性，並無獲利的可能。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為公眾責任保險主要承保因疏忽導致第三者身體受傷或財物損毀的法律責任，通常會明確排除因提供專業服務或專業建議所引致的純粹經濟損失。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了純粹風險這一正確的風險分類。選項「以上皆是」則錯誤地包含了公眾責任保險的陳述。

重點: 專業人士應理解專業疏忽所帶來的法律責任風險，並透過投保專業彌償保險而非公眾責任保險來獲得適當的風險轉移保障。.

正確: 近因原則要求查明導致損失的有效且具支配性的原因，而這不一定指時間上最後發生的原因。在理賠時，必須透過近因來判斷損失是否屬於保單承保範圍。若近因屬於保單明確列明的除外責任，則保險人通常不予賠償。因此，正確的陳述組合是只有 I、III 及 IV。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為近因是指「效力」上的接近，而非單純「時間」上的接近。因此，任何包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II 及 IV」以及「以上皆是」）均不符合近因原則的法律定義。

重點: 近因原則是判定保險賠償責任的核心，重點在於尋找導致損失的「主導原因」而非單純的時間順序。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》，經營任何法定（或強制）保險業務（例如勞工保險）的保險人，其最低實繳股本要求為二千萬港元。此外，獲授權的最低要求亦包括必須具備足夠的再保險安排，以及其董事及控權人必須是保險業監管局認為「適當」的人選。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險業監管局發出的指引明確要求保險人不僅在獲授權時要符合財政穩健要求，在獲授權後也必須持續保持穩健，並接受保監局的法定規管，而非僅依賴市場自律。其他選項如「只有 I 及 II」遺漏了關於人員適當性的法定要求，「只有 II、III 及 IV」則包含了錯誤的持續規管觀念，「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV。

重點: 香港保險業的規管架構結合了法定規管與自律規管，其中《保險業條例》對保險人的授權設有嚴格的最低要求，包括股本、償付準備金、管理層素質及再保險安排，以確保行業的整體穩定及保障保單持有人。.