IIQE Paper 1 Chinese Quiz 65

正確: 陳述 I 正確，因為受託保管人（如倉庫營運人）對其負責保管的財產負有法律責任，因此具有可保權益。陳述 II 正確，根據分擔的條件，兩份保單必須承保相同的權益（Interest）才能觸發分擔；物主權益與受託保管人權益屬於不同的保險利益，故不產生分擔。陳述 III 正確，代位權是彌償原則的引伸，其核心目的在於防止被保險人透過保險賠償及向第三者追討而獲得超過實際損失的補償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「比率之數條款」（Rateable Proportion Clause）的作用正是限制保險人的責任僅限於其應分擔的比率份額。在這種條款下，被保險人不能向單一保險人索取全額賠償，而必須分別向各個保險人索取各自承擔的份額。

重點: 分擔原則要求保單必須承保相同的保險利益，而比率之數條款則會改變保險人在重複保險下的賠償責任，使其僅承擔按比例計算的損失。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為分層交易的定義正是透過多層複雜的金融交易，將非法得益與其來源分開，以掩飾審計線索。陳述 II 是正確的，根據《打擊洗錢條例》，若金融機構意圖詐騙有關當局而違反指明條文，最高刑罰為監禁 7 年及罰款一百萬元。陳述 III 是正確的，根據《販毒（追討得益）條例》，僱員按內部程序向適當人士報告懷疑個案，即被視為已履行法定披露責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為將經清洗的得益回流到金融體系並製造合法商業活動的假象，屬於「整合」階段，而非「存放」階段；「存放」是指以實物方式處置來自非法活動的現金收益。

重點: 洗錢過程由存放、分層交易及整合三個階段組成，金融從業員必須熟悉各階段的特徵，並了解在《打擊洗錢條例》及《販毒（追討得益）條例》下的法律責任與合規要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《符合持續專業培訓計劃要求指引》，未能達到培訓時數要求的登記人士會被撤銷登記，量刑起點為三個月；若涉及虛假聲明，量刑起點則增至十二個月。此外，所有未能達標者在重新登記時必須補回尚欠時數，且若未能按要求出示憑證，委員會將不予受理其重新登記申請，直至能提供憑證為止。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 關於未能出示憑證對重新登記受理資格的影響，這同樣是法規指引中的明確要求。「只有 II 及 IV」是不完整的，未能涵蓋指引中關於不同違規情況下具體的撤銷登記量刑起點。「只有 I、III 及 IV」則漏掉了重新登記時必須取得所有尚欠培訓時數的必要條件。

重點: 登記人士必須嚴格遵守持續專業培訓（CPD）的要求並誠實申報，任何違規行為均會導致撤銷登記的處分，並對日後重新登記施加額外條件。.

正確: 陳述 I 正確，因為代理人法律上有義務遵從委託人（保險人）所發出的所有合法指示。陳述 II 正確，因為在代理法下，代理人有責任以應有的謹慎、技巧及努力來執行其受託的業務。陳述 IV 正確，根據「權力不得轉授」(delegatus non potest delegare) 的法律原則，代理人一般有責任親自履行職務，除非獲得委託人的明確或默示授權轉授。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《保險經紀的最低限度規定》僅適用於保險經紀，並不適用於保險代理人。保險代理人是代表保險人行事的，而保險經紀則是代表投保人或保單持有人行事。

重點: 保險代理人對委託人負有多項法律及守則規定的責任，包括遵從指示、行使專業謹慎及親自履行職務；同時需注意區分適用於保險經紀與保險代理人的不同監管要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險（Pure risk）的特點是只有損失的可能或維持現狀，沒有獲利的機會，這符合商業保險的基本承保原則。陳述 II 正確，投機風險（Speculative risk）包含獲利的可能性，如果允許對此類風險投保，將會削弱個人追求利潤的動力，並產生嚴重的道德風險。陳述 IV 正確，特定風險（Particular risk）的影響範圍較小且後果局限於個人或少數人，商業保險人能夠透過精算評估其損失頻率與幅度，因此是主要的承保對象。

錯誤: 陳述 III 錯誤，基本風險（Fundamental risk）如戰爭、大規模洪災或恐怖襲擊，其影響範圍極廣且原因超逾個人控制，對商業保險公司而言，承擔此類風險在財務上通常是不可行的，因此一般被視為不可保風險。

重點: 商業保險主要處理純粹風險及特定風險；投機風險因涉及獲利可能，而基本風險因其影響範圍過大，通常不被視為商業可保風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為安裝自動灑水系統的目的是在火災發生後降低其破壞的嚴重程度，這完全符合「損失降低」(Loss Reduction) 的定義。陳述 II 正確，因為透過放棄特定業務（如停止運送危險品）來完全免除相關損失機會，是「風險避免」(Risk Avoidance) 的典型做法。陳述 IV 正確，因為保險能為高成本項目提供保障，使銀行等金融機構更願意提供資金，從而促進經濟增長與發展，這是保險的輔助功能之一。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為風險融資 (Risk Financing) 的工具並不局限於保險，還包括保險以外的風險轉移以及自保 (Self-insurance) 等多種手段。

重點: 風險管理是一個包含識別、量化及應對的系統化過程，而保險作為風險轉移機制，在提供基本財務補償的同時，也透過損失控制和促進投資等方式對社會經濟產生積極影響。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。專業再保險人的核心特徵是其業務主要或全部由再保險組成，即接受由其他保險人（分出保險人）分出的風險，通常不參與直接保險市場。在監管要求方面，根據香港《保險業條例》，專業再保險人的最低實繳股本要求為 2,000 萬港元，這確實高於僅經營一般保險業務（且不涉及法定業務）的保險人所要求的 1,000 萬港元。

錯誤: 陳述 IV 關於「為母公司或所屬集團成員提供保險保障」的描述是錯誤的，這實際上是「專屬自保保險人」(Captive Insurer) 的定義特徵，而非專業再保險人。專業再保險人是在公開市場上為不相關的保險公司提供服務的商業實體。

重點: 專業再保險人與專屬自保保險人在服務對象及市場角色上有顯著區別，且專業再保險人在資本充足性方面須遵守較高標準的實繳股本要求。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）必須在財政上和運作上獨立於政府和業界，以符合國際監管慣例。陳述 III 正確，保監局的法定職能之一是透過發牌制度規管保險中介人的操守，取代了過往的自律規管制度。陳述 IV 正確，保監局於 2017 年接手了前保險業監理處的職能，旨在建立更完善的規管架構並促進保險業的穩健發展。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據《保險業條例》的規定，若保險人同時經營一般業務及長期業務（即綜合保險人），其最低實繳股本要求為二千萬港元，而非一千萬港元。

重點: 香港保險業已過渡至由獨立的保監局進行直接規管的制度，該局透過嚴格的授權準則（如最低股本要求）及對中介人的發牌制度，確保市場穩定及保障保單持有人利益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原理，人壽保險合約具有長期性且保險人不可隨意取消，因此在提出索償時，受益人通常必須出示保單文件正本以核實權利。陳述 III 正確，人壽保單被視為具有價值的法律文件，可用於轉讓（Assignment）予他人或作為貸款的抵押品。陳述 IV 正確，一般保險合約通常具有續保機制，核保錯誤並非永久性，保險人有權在續保時重新檢討條款或決定是否繼續承保。

錯誤: 陳述 II 錯誤，事實上人壽保險的核保權限通常更為「集中」（Centralized），因為人壽核保是一次性的過程且影響深遠；而一般保險的核保權限通常較為「分散」（Decentralized），因為其合約條件可以在續保時進行修正。

重點: 掌握人壽保險與一般保險在核保權限分配、保單文件的法律重要性以及續保靈活性方面的核心差異，是保險行政與核保職能的基本要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為《保險業條例》的附表 1 確實詳細列明了保險業務的法定分類。陳述 III 是正確的，永久健康業務（D 類）被歸類為長期業務，其主要特徵之一是保險人通常不具有單方面取消保單的權利。陳述 IV 是正確的，法定分類主要用於保險業監管局的授權及監察用途，在現實經營中，極少保險公司會完全依照此分類來構建其內部行政組織。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據《保險業條例》的法定分類，長期業務被分為 9 類（以英文字母 A 至 I 標記），而一般業務則被分為 17 類（以數字 1 至 17 標記），陳述中的分類數目被調換了。

重點: 香港保險業務的法定分類是為了監管授權而設，將業務劃分為長期業務及一般業務，這與保險公司基於實務或學術目的而作出的分類有所不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為分層交易的特點是透過多層複雜交易來掩飾資金的審計線索，使非法得益與其來源分離。陳述 II 是正確的，根據《打擊洗錢條例》，若金融機構出於詐騙意圖而違反指明條文，最高刑罰確實為監禁 7 年及罰款一百萬元。陳述 III 是正確的，根據《販毒（追討得益）條例》，僱員只要按照公司既定程序向適當人士（如洗錢報告主任）作出報告，即被視為已履行其法定披露責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為以實物方式處置非法現金收益（如將現金存入銀行體系）屬於洗錢的「存放」階段，而非「整合」階段；整合是指將已清洗的資金回流到一般金融體系，使其看起來像是來自合法的商業活動。

重點: 洗錢過程由存放、分層交易及整合三個階段組成，而香港的打擊洗錢法例對金融機構及其僱員在預防、舉報及合規方面均訂明了嚴格的法律責任與刑罰。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為《個人資料（私隱）條例》的適用範圍非常廣泛，涵蓋了所有形式的個人資料，不論該資料是以自動化方式處理還是以人手操作方式處理。陳述 III 是正確的，根據保障資料第 2 原則，資料使用者若聘用資料處理者代其處理個人資料，必須採取合約規範或其他方法，以防止資料的保存時間超過處理該資料所需的時間。陳述 IV 是正確的，根據保障資料第 5 原則（資訊須在一般情況下可提供），資料使用者必須採取切實可行的步驟，公開其處理個人資料的政策、做法及所持有的資料種類。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為《條例》對任何人都具約束力，包括香港特別行政區政府在內，政府並不享有豁免權。

重點: 《個人資料（私隱）條例》是一項全面的法規，其約束力涵蓋政府部門，並透過六項保障資料原則規範資料使用者在收集、持有、處理及使用個人資料時的行為，包括對委外資料處理者的監管責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為香港汽車保險局 (MIB) 的職能是在法定汽車保險不存在、無效或承保人清盤時，為交通意外的傷亡受害人提供補償保障。陳述 III 正確，因為保險公司（僱員補償）無力償債管理局 (ECIIB) 透過向保費徵收附加費，確保在保險公司無力償債時，仍能承擔僱員補償保單的法律責任。陳述 IV 正確，因為僱員補償聯保計劃 (ECIRS) 確實是為高風險行業或難以取得保險的僱主提供的最終投保渠道。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為香港保險業聯會 (HKFI) 的主要目標是推廣及提升「保險人」及「再保險人」的共同利益，而非保險中介人；此外，保險經紀的授權或認可是由保險業監管局或其認可的經紀團體負責，而非由保聯直接負責。

重點: 了解香港保險業中各個業界組織（如 MIB、ECIIB 及 ECIRS）的特定功能與補償機制，對於掌握市場結構及保障投保人利益的法律框架至關重要。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確的。根據保險業監管局對保險經紀的最低限度規定，專業彌償保險的最低彌償限額必須為過去12個月收入的兩倍或港幣300萬元（以較高者為準），且法定要求上限為港幣7,500萬元。對於經營不足一年的經紀公司，則以預計收入計算。此外，法規要求若彌償限額因賠償而下跌，必須進行復效；若保單是按300萬元的最低要求訂定，則必須包含至少一次的自動復效條款。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的說法不完整，因為陳述 IV 關於賠償後須將限額復效至法定最低水平的要求，同樣是保險經紀必須遵守的法定責任。「只有 II 及 IV」忽略了最基本的「兩倍收入與300萬元取其高」的計算準則，以及針對300萬元門檻的自動復效保單條款要求。「只有 I 及 III」則遺漏了關於最高限額7,500萬元的封頂規定，以及賠償發生後的限額復效機制。

重點: 保險經紀必須維持足夠的專業彌償保險，其法定要求涵蓋了限額的計算基準、最高上限、新成立公司的處理方式，以及確保保障持續有效的復效機制。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據普通法原則，披露重要事實的責任在合約訂立後即告終止，除非保單條款另有特別規定。陳述 IV 正確，因為當發生欺詐性違反最高誠信（如欺詐性不披露）時，保險人有權自始推翻合約，且在法律上通常無須退還已繳保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據法律，減低風險狀況的事實（例如安裝自動灑水系統）屬於無須披露的事實範圍。陳述 III 錯誤，因為人壽保險是一個特例，被保險人無須在保單接近週年日時再次履行披露責任。

重點: 最高誠信原則規定了投保人的披露責任及其期限，同時也明確了某些豁免披露的情況以及針對欺詐性違反行為的法律補救措施。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為表面權限（Apparent authority）是基於委託人對第三者的表示而產生的，即使代理人實際上未獲授權，委託人的行為仍可能使其受到約束。陳述 IV 正確，因為必要權限（Authority of necessity）的成立條件包括存在迫切危害、無法與委託人聯繫，且代理人是為了委託人的利益而採取必要行動。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為追認（Ratification）可以透過書面、口頭或行為三種方式進行，並非僅限於書面形式。陳述 III 錯誤，因為代理關係的產生不一定需要合約或金錢酬勞，例如無酬勞的代理人（如家事安排中的小孩）亦可持有足以約束委託人的授權。

重點: 代理權限的產生途徑多樣，除了明示授權外，法律亦認可透過追認、表面表示或緊急必要情況產生的權限，以確保保險交易的有效性與對當事人利益的保障。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 該保險人根據《保險業條例》同時經營長期業務及一般業務是正確的。在香港的法律與監管框架下，「綜合業務保險人」是指獲授權同時從事《保險業條例》所界定的兩大類保險業務（即長期業務和一般業務）的保險公司。

錯誤: 關於「同時提供原保險業務及再保險分出業務」的說法是錯誤的，因為安排再保險是保險人的常規風險管理手段，並不因此被定義為綜合業務保險人。關於「在香港及其他海外司法管轄區承保風險」的說法是錯誤的，這描述的是跨國經營的地理範圍，而非業務種類的劃分。關於「同時具備保險人及保險中介人身份」的說法是錯誤的，保險人與保險中介人在法律地位上是分開的，且中介人身份（如代理人或經紀人）與保險人經營業務的種類定義無關。

重點: 綜合業務保險人的核心定義在於其業務範疇同時涵蓋了法定分類中的長期業務與一般業務。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的法律陳述。表面權限源於委託人的表示或行為，使第三者產生合理信賴；默示權限是為了執行明示授權而必須具備的權力；必要權限則是在發生真正的緊急情況且無法聯絡委託人時，為保護其利益而產生的權限。因此，正確的組合是只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為代理人的主觀意願或其認為對委託人有利，並不足以在法律上自動產生授權，必須符合明示、默示、表面或必要權限等法定類別。選項「只有 I 及 II」和「只有 II 及 IV」因遺漏正確項或包含錯誤項而不正確，「以上皆是」則因包含錯誤的陳述 IV 而被排除。

重點: 代理權限的界定旨在平衡委託人、代理人及第三者的法律權益，確保保險交易在法律認可的授權框架下進行。.

正確: 陳述 II 正確，根據《符合持續專業培訓計劃要求指引》，若登記人士未能符合年度持續專業培訓（CPD）的時數要求，其登記將被撤銷，而量刑起點通常為三個月。陳述 III 正確，因為在申報培訓時數時作出虛假聲明涉及誠信問題，屬嚴重違規，撤銷登記的量刑起點通常為十二個月。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在保險業監管局發出《登記確認通知書》訂明的日期前，任何人均不應出任或顯示自己為保險代理人，否則可能觸犯刑事罪行。陳述 IV 錯誤，因為未能出示培訓憑證的人士，只要在日後重新登記時能提供相關憑證，其申請仍可被受理，並非永久禁止登記。

重點: 保險中介人必須確保在登記正式生效後才可開展業務，並須嚴格遵守持續專業培訓要求及誠實申報時數，否則將面臨撤銷登記等紀律處分。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險合約通常不能由保險人單方面取消，且只能在受保人同意下更改，因此核保是一個至關重要的一次性程序。陳述 III 正確，根據保險實務，人壽保險單在提出索償時必須予以出示，這與一般保險（技術上保單並非索償的必需品）有所不同。

錯誤: 陳述 II 錯誤，事實上是由於人壽保險的核保極為要緊且影響深遠，其權限通常較為集中；相反，一般保險的核保錯誤並非永久性（可在續保時檢討），因此權限可以較為分散。陳述 IV 錯誤，人壽保險保單才具有可轉讓性及可用作貸款抵押的特性，因此其內容準確性的後果比一般保險更為嚴重。

重點: 人壽保險與一般保險在核保程序與保單法律效力上存在顯著差異，人壽保險強調一次性核保的嚴謹性及保單正本在索償與抵押中的必要性。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 IV 是正確的。在保險合約的轉讓中，法律要求轉讓人和承讓人雙方在轉讓發生的那一刻，都必須對保險標的享有可保權益，否則轉讓將不生效。此外，轉讓的法律性質僅限於權益（Rights）的轉移，並不會自動將轉讓人在合約下的責任（Liabilities）轉移給承讓人，責任的轉移必須獲得保險人的同意。

錯誤: 關於轉讓收取保險金權利必須取得保險人同意的說法是錯誤的，因為法律規定不論保險合約的性質如何，這類收益權的轉讓均無需取得保險人的同意。關於壽險轉讓會更換受保生命的說法也是錯誤的，在人壽保險中，轉讓行為絕不會導致受保生命的更換。

重點: 區分保險合約轉讓與收益權轉讓的關鍵在於可保權益的要求、是否需保險人同意，以及轉讓僅限於權益而非責任的原則。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確的，因為純粹風險的定義確實是只存在損失的可能性而沒有獲益的機會，而特定風險的特徵在於其影響範圍相對有限，僅波及個人或少數群體，這兩者均屬於商業保險普遍承保的範疇。

錯誤: 關於投機風險通常為可保風險的陳述是錯誤的，因為投機風險涉及獲利可能，承保此類風險會消除人們追求利益的動力，故商業保險通常不予承保；關於基本風險是理想承保對象的陳述也是錯誤的，因為基本風險（如戰爭、饑荒）影響範圍極廣且超乎個人控制，對商業保險公司而言在財務上通常是不可行的。

重點: 商業保險的承保對象主要集中於純粹風險與特定風險，而投機風險與基本風險通常被視為不可保風險。.