IIQE Paper 1 Chinese Quiz 59

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》第 77 條，在獲發《登記確認通知書》前顯示自己為保險代理人可能構成刑事罪行並遭刑事檢控。陳述 II 正確，根據《委員會指引 7》，除了受限制旅遊保險業務的登記人士外，所有登記人士每年的持續專業培訓 (CPD) 要求均為 10 小時。陳述 III 正確，指引規定未能符合 CPD 要求而被撤銷登記的人士，在重新登記時必須補回所有尚欠的培訓時數。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據指引，若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，撤銷登記的量刑起點應為 12 個月，而非 3 個月（3 個月是針對一般未能符合培訓要求的情況）。

重點: 保險中介人必須確保在正式登記生效後才開展業務，並嚴格遵守年度持續專業培訓要求，任何虛假申報均會導致嚴厲的紀律處分。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據私隱專員的建議，資料使用者應在合約中列明保安措施，以符合保障資料第 4 原則中有關資料保安的規定。陳述 II 正確，因為要求資料處理者在完成目的後銷毀或交還資料，是符合保障資料第 2 原則中有關資料保留規定的做法。陳述 IV 正確，因為在跨境處理資料時，確保合約在兩地均具執行力並明確界定詞彙（如「個人資料」）是私隱專員建議的良好行事方式。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《條例》具有彈性，容許資料使用者在未能訂立合約的情況下，採用「其他方法」（例如非合約形式的監督和審核機制）來監察資料處理者，而非僅限於合約形式。

重點: 資料使用者在外判個人資料處理時，應主要透過合約規範處理者的保安、用途及保留安排，但在無法訂立合約時亦可採用其他監督機制，並應注意跨境執行的法律細節。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《處理投訴的指引》，保險人必須確保其投訴程序易於接觸，並應顧客要求免費提供該程序。陳述 III 正確，指引建議保險人應在收到投訴後的 30 天內發出最終回應，若未能如期回應，則須說明原因及預計日期。陳述 IV 正確，為了確保投訴能得到有效解決，負責回應的人員必須擁有相應權限，或能隨時接觸具備該權限的人士。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據處理投訴的獨立性原則，投訴程序必須確保公正，因此投訴絕對不可交由直接涉及該事件的僱員進行調查。

重點: 保險人在處理客戶投訴時，必須建立書面程序並遵循公平、獨立及透明的原則，包括確保調查人員的獨立性及在合理時限（通常為 30 天）內作出回應。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「若一名保險中介人有權控制另一人的行動，卻蓄意地不行使該權力以制止其違法行為，這種『不作為』可能被視為積極鼓勵並構成協助」是正確的。根據法律原則，不作為的參與同作為的參與同樣有罪，如果被告有權控制他人的行動卻蓄意不履行，則可能構成協助及教唆。

錯誤: 「控方必須證明該中介人從協助行為中獲得了實際的經濟利益」是錯誤的，因為法律規定從干犯該罪行而獲益的意圖及從協助行為中獲益的意圖都不必存在。 「從犯的法律責任通常較主犯為輕」是錯誤的，因為主犯與從犯在法律上通常要就同一項刑事罪負上同樣的責任。 「只要中介人本身沒有犯該刑事罪的具體意圖，即使其行為客觀上協助了他人詐騙，也不會被視為從犯」是錯誤的，因為所需的是被告進行協助的意圖，且知悉其行為能協助或鼓勵犯罪，這不等於必須具備犯該刑事罪的意圖。

重點: 保險中介人應了解刑事法中關於從犯的定義，明白「不作為」在具備控制權的情況下亦可構成刑事責任，且法律責任與主犯一致。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港《保險業條例》，專業彌償保險是獲授權保險經紀必須維持的法定強制要求（II），其核心目的是保障經紀在履行專業職務時，若因疏忽、錯誤或遺漏而導致第三方（通常是客戶）蒙受經濟損失時的法律賠償責任（I）。此外，保險業監管局對此類保單的最低賠償限額及條款均有明確的法定要求（III）。因此，正確的組合是只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為專業彌償保險屬於責任保險（Liability Insurance），其保障對象是投保人對第三方的法律賠償責任，並不涵蓋投保人自身的實體財產損失（如辦公室因火災或水災導致的設備損毀）。這類財產風險應由辦公室綜合保險或火險等財產保險類別來保障。

重點: 專業彌償保險是保險經紀獲取及維持授權的必要條件，旨在確保經紀在發生專業疏忽時具備足夠的財務能力來補償受損客戶，從而維護公眾利益及行業專業水平。.

正確: 以上皆是。根據《個人資料（私隱）條例》及私隱專員的指引，資料使用者（如保險公司）在將個人資料外判予資料處理者時，應透過合約規範（包括列明保安措施、規定資料處理後的銷毀或交還、保留審核權）以及採納良好行事方式（如在系統測試時優先使用虛擬資料）來確保符合保障資料第 2 及第 4 原則中有關資料保留及保安的規定。

錯誤: 只有 I、II 及 III 的選項並不完整，因為它忽略了在進行系統測試時應考慮使用匿名或虛擬資料以替代真實資料這一項重要的良好行事方式建議。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 的選項並不完整，因為它遺漏了在合約中列明資料處理者須採取的保安措施並要求其遵從保障資料原則的基本合約責任。

錯誤: 只有 I 及 IV 的選項涵蓋範圍過於狹窄，未能包括合約中關於資料處理後的處置安排（如適時銷毀或交還）以及資料使用者行使審核與視察權等關鍵條款。

重點: 資料使用者必須採取一切合理、切實可行的步驟（通常透過合約或非合約形式的監督機制），以確保受託的資料處理者在處理個人資料時符合條例的法定要求。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在法律上，判定一項事實是否為重要事實，是根據「審慎的保險人」的客觀角度來衡量，而非特定保險人或投保人的主觀看法。陳述 III 是正確的，因為在普通法下，保單續保（人壽保險除外）被視為新合約的開始，因此投保人必須再次履行最高誠信的披露責任。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為減低風險狀況的事實（如安裝灑水系統）屬於法律規定的「無須披露的事實」之一，除非保險人特別查詢，否則不披露並不違反最高誠信。陳述 IV 是錯誤的，因為保險人不能選擇只撤銷合約的一部分而保留其餘部分，撤銷合約必須是針對整個合約的補救措施。

重點: 最高誠信原則要求投保人從審慎保險人的角度披露重要事實，該責任在續保時（非壽險）會重新產生，但法律豁免了減低風險事實的披露，且違反補救不包括部分撤銷合約。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原則，非水險的定值保單（Agreed Value Policies）在全損情況下，保險人承諾支付保單簽訂時約定的金額，而不考慮損失發生時的實質市場價值。陳述 III 正確，重置保險允許在恢復原狀時不扣減損耗及折舊，這雖然偏離了嚴格的彌償定義，但在保險實務中被視為一種商業上的彌償安排。陳述 IV 正確，部分限額（Section Limit）常見於旅遊保險等綜合保單，保單內的各個部分（如財產損害、法律責任）通常各自擁有獨立運作的責任限額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在非水險的定值保單中，若發生部分損失，理賠通常是支付實質的損失金額，而約定價值在這種情況下是不予以考慮的，這與水險保單的處理方式不同。

重點: 定值保單與重置保險是彌償原則在商業應用上的變體；而部分限額則允許在一張保單下為不同的受保標的或危險設立獨立的賠償上限。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》附表 1，保險業務被明確劃分為長期業務及一般業務兩大類，且保險業監管局對保險公司經營業務的授權是嚴格依照這些法定類別進行的。此外，根據市場實際情況，目前在香港只有極少數的保險人獲授權經營長期業務中的 B 類（婚姻及出生）、E 類（聯合養老保險）或 F 類（資本贖回）業務。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它未能包含同樣正確的陳述 IV，即關於 B 類業務授權現狀的描述。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III（事實上極少數保險人在設計內部組織時會使用法定分類）並遺漏了基礎的陳述 I。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 III 與《保險業條例》相關註釋中提到的市場實務不符。

重點: 保險業務的法定分類主要用於監管機構的授權與監察，而非保險公司的內部行政組織架構，且並非所有法定類別在市場上都同樣普遍。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。香港保險業聯會（保聯）的使命確實包括提升行業道德標準以增強公眾信心；根據《保險業條例》第 70 條，獲認可經紀團體的會員在法律上被視為獲授權的保險經紀；而僱員補償聯保計劃（ECIRS）的設立初衷正是為高風險行業中無法在一般市場投保的僱主提供最終的投保渠道。

錯誤: 關於香港汽車保險局（MIB）的陳述是錯誤的，因為該局並非由政府全資擁有或資助，其經費來源是從汽車保險保費中徵收的附加徵費。其他包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 考生必須辨別香港保險業內各個支援機構的經費來源及核心職能，特別是區分政府撥款與業界徵費（如 MIB 及 ECIIB）的分別。.

正確: 若保險代理人的董事向客戶提供保險意見，他只有在不為另一家公司提供保險意見的前提下，才可兼任該公司的董事。這符合《保險業條例》中關於防止角色衝突的具體規定，確保中介人在履行職責時身分清晰。

錯誤: 關於同時擔任代理人與經紀的說法是錯誤的，因為《保險業條例》明確禁止任何人同時作為獲委任保險代理人及獲授權保險經紀（即「不能一人帶兩頂帽子」）。關於完全禁止擔任任何職位的說法不準確，因為條例允許在不提供意見的情況下擔任另一家公司的董事。關於代理人身分的說法錯誤，因為根據定義及條例，保險代理人是保險人的代理人，而非保單持有人的代理人（後者是保險經紀的角色）。

重點: 《保險業條例》嚴格限制保險中介人同時擔任多重角色，特別是禁止兼任代理人與經紀，並對提供保險意見的人員在不同機構間的兼職設有明確限制。.

正確: 只有 I、II 及 III 涵蓋了產品研究的三個核心維度。根據保險公司功能，產品研究必須包括對原有產品的持續改良（因為沒有產品是完美的）、對競爭對手產品的嚴密監控（以應對激烈的市場競爭與抄襲風險），以及對市場趨勢與大眾需求的深入分析。

錯誤: 關於協調對外聯繫及召開記者招待會的描述屬於「市場行銷及促銷」範疇下的公共關係功能，並不屬於產品開發中的「產品研究」程序。而僅包含部分正確範疇（如只有 I 及 II）的選項則未能完整反映教材中定義的三大研究方向。

重點: 產品研究是一個多維度的持續過程，旨在透過分析內部產品、外部競爭及市場大眾需求來維持保險公司的競爭優勢。.

正確: 以上皆是。根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者為本身目的使用個人資料作直接促銷時，可以口頭或書面方式提供訂明資訊。若資料當事人以口頭方式表示同意，資料使用者必須在收到回覆起計 14 天內以書面方式確認。此外，訂明資訊必須以易於閱讀和理解的方式呈示，且在首次使用資料於直接促銷時，必須通知當事人其有權拒絕繼續使用。

錯誤: 關於僅包含部分陳述的選項均不正確，因為條例同時規定了通知方式的靈活性、口頭同意後的法定書面確認程序、資訊呈現的清晰度要求，以及在首次進行促銷活動時必須履行告知客戶拒絕權的義務。若忽略其中任何一項，均未能全面涵蓋法例對資料使用者的要求。

重點: 資料使用者在直接促銷中為本身目的使用個人資料時，必須嚴格遵守通知程序、口頭同意的後續確認、資訊呈現的透明度以及首次使用時的拒絕權告知等法定責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據代理法，若代理關係在個人之間發生，委託人或代理人任何一方死亡，該項協議便告終止。陳述 III 正確，因為若代理協議的履行不再為法律所容許（例如因戰爭導致），協議會因非法而自動終止。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據「親自執行」的責任，代理人不能把取得的代理權及職責下放給分代理人，除非他具有這樣做的權限。陳述 IV 錯誤，法律並不要求代理人表現完美，代理人在履行職責時，只須表現出一切理當期望的技術和努力（即應有的謹慎及技巧）。

重點: 代理關係的維持取決於法律的合法性及當事人的存續，且代理人負有親自履行職務及運用合理技術的法律義務。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為這三項均屬於彌償原則的例外或變體。約定價值保單在損失發生時按事先約定的金額賠付，不論當時的市場價值；「以新代舊」保障和「重置價值保險」則允許受保人在不扣除折舊的情況下獲得賠償，以支付購買新品或重建的費用，這在實務上會使賠償金額高於受保標的在損失發生時的實際現金價值。

錯誤: 包含 IV 的選項均是錯誤的，因為「比例分攤」條款（Average Clause）的作用是在保額不足（Under-insurance）的情況下，按比例減少賠償金額，這會導致受保人獲得的賠償低於其實際損失，而不是超出實際價值。此外，任何認為比例分攤能增加賠償額的理解都是對該條款法律效力的誤解。

重點: 雖然彌償原則旨在防止受保人因損失而獲利，但保險市場允許透過特定的保單條文（如重置價值或約定價值）來提供更充分的保障，以應對資產重置的實際成本。.

正確: 只有 I 及 II 是正確答案。根據《保險代理管理守則》的定義，「保險代理」是指顯示自己是一名或多於一名保險人的代理人或分代理人，在香港或從香港就保險合約提供意見或安排該等合約的人。就該《守則》而言，這明確包括了「個人代理」及「保險代理商」，但條文清楚列明並不包括保險代理的負責人或業務代表。

錯誤: 包含負責人的選項是錯誤的，因為根據《守則》的定義，負責人雖然需要登記，但被明確排除在「保險代理」的定義之外。包含業務代表的選項也是錯誤的，因為業務代表同樣被排除在「保險代理」的定義範圍外。以上皆是的選項是錯誤的，因為它未能區分「保險代理」與「登記人士」這兩個不同範疇的定義。

重點: 考生須留意《保險代理管理守則》中「保險代理」的特定定義，該定義僅涵蓋個人代理及代理商實體，而不包括其受僱或委任的負責人及業務代表。.

正確: 陳述 I 正確，根據法規，保險經紀必須備存足以解釋其各項交易並反映其業務財務狀況的會計及其他紀錄。陳述 II 正確，這些紀錄必須以書面或可隨時轉為書面的形式備存，且保留期限不得少於七年。陳述 III 正確，作為「謹慎及努力」原則的一部分，保險經紀有責任向客戶說明最高誠信原則，並聲明客戶須為其在投保書等文件上提供的答案負責。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據「最高誠信」原則，保險經紀必須向客戶提供獨立及不偏不倚的意見，且明確規定不得自稱為保險人或其保險代理人，以避免誤導客戶及產生利益衝突。

重點: 保險經紀必須透過妥善的紀錄備存（至少七年）來確保財務透明度，並在與客戶往來時嚴格遵守最高誠信與謹慎勤勉原則，包括維持獨立身份及明確告知客戶的披露責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為受託保管人（如倉庫營運人）對其負責保管的財產具有法律認可的可保權益。陳述 III 正確，代位權是彌償原則的引伸，保險人在賠償被保險人後，有權以被保險人的名義向有責任的第三者追討，以防止被保險人獲得雙倍賠償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，分擔的適用條件之一是兩份保單必須承保「同一權益」；在此案例中，貨主投保的是「物主權益」，而物流公司投保的是「受託保管人權益」，權益不同則不產生分擔。陳述 IV 錯誤，分擔原則僅適用於彌償性保險，而不適用於人壽保險，因為人壽保險並非彌償合約。

重點: 分擔原則要求承保的權益必須相同，而代位權則確保被保險人不會因同一損失從保險賠償及第三方追討中獲得超過實際損失的補償。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《守則》，委員會在採取紀律行動時，有權要求保險公司向受影響人士退還已支付的保費；委員會的決定在通知受影響方後的14天後才生效，以預留上訴期限；且上訴裁判處所作出的裁決是最終的決定。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為《守則》明確規定上訴裁判處的成員不能由委員會委員兼任，這是為了確保上訴程序的獨立性與公正性。因此，所有包含陳述 II 的選項均不正確。

重點: 掌握保險代理登記委員會的紀律處分權限、決定生效的法定時限以及上訴裁判處的成員組成限制，是理解保險中介人監管機制的基礎。.

正確: 陳述 I 正確，因為分層交易階段的特徵是透過多層複雜的金融交易，將非法得益與其來源分開，以掩飾審計線索並隱藏擁有人身份。陳述 II 正確，根據《打擊洗錢條例》，金融機構若明知而違反該條例指明的條文（如客戶盡職審查或備存紀錄規定），最高刑罰為監禁 2 年及罰款一百萬元。陳述 III 正確，根據《販毒（追討得益）條例》，「通風報訊」是指在知道或懷疑已向聯合財富情報組作出披露的情況下，向他人披露可能損害調查的事宜，這屬於刑事犯罪。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為以實物方式處置來自非法活動的現金收益屬於洗錢的「存放」(Placement) 階段，而非「整合」(Integration) 階段；「整合」是洗錢的最後階段，旨在為犯罪得來的財富製造表面的合法性，使其回流到一般金融體系。

重點: 保險從業員必須清晰區分洗錢的三個階段（存放、分層、整合），並熟悉香港主要打擊洗錢法例（如《打擊洗錢條例》及《販毒（追討得益）條例》）下的法律責任與刑罰。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為免賠額（Excess）的定義是要求被保險人就每一宗索償自行承擔首筆金額，保險人僅負責超出該金額的部分。陳述 II 正確，因為起賠額（Franchise）的特性是損失一旦達到或超過指定門檻，保險人將賠償全部損失。陳述 IV 正確，因為起賠額可以與時間掛鉤，例如住院保險中若住院超過指定天數，則可獲得整個住院期間的賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為起賠額與免賠額的運作機制有本質區別；免賠額僅賠償超過部分的差額，而起賠額在損失達標後會賠償全部損失，兩者並不相同。

重點: 區分免賠額與起賠額的關鍵在於損失超過門檻後，保險人是僅賠償「差額」還是賠償「全部損失」。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險業監管局（保監局）已於2019年9月23日正式接管保險中介人的規管職能，成為香港唯一的法定監管機構。陳述 II 正確，根據《保險業條例》，任何人在業務或專業過程中進行受規管活動，必須持有保監局核發的相關牌照。陳述 IV 正確，保險經紀作為客戶的代理人，法律要求其必須維持有效的專業彌償保險，以承保因專業疏忽而導致客戶損失的法律責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為隨著法定發牌制度的實施，以往的自律規管機構（如香港專業保險經紀協會 PIBA）已不再具備發出保險中介人牌照的法定權力，所有發牌事宜均由保監局統一處理。

重點: 香港保險中介人受保監局的法定發牌制度規管，中介人必須符合法定要求（如經紀需投保專業彌償保險）方可合法執業並保障客戶利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，若保險業監管局認為保險人業務增長過快並可能引致財務困難，可行使干預權力限制其保費收入。陳述 II 正確，保監局有權要求保險人的資產由認可受託人保管，作為額外的保障措施。陳述 III 正確，在極度嚴重的情況下，保監局可透過向法院提出呈請，將保險人清盤。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，雖然保監局可披露個別保險人的財務和統計資料，但《條例》明確規定，除非涉及明確的法律程序，否則保監局不能披露有關個別保險人事務的資料，並非可隨時披露所有詳細資料。

重點: 保險業監管局擁有一系列法定干預權力以保障保單持有人利益，但在行使透明度披露權力時，必須遵守法律規定的限制，特別是涉及個別保險人事務的私密資料。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《個人資料（私隱）條例》，當發生資料外洩時，資料當事人有權向私隱專員投訴，並可透過法律程序向資料使用者要求補償，補償範圍涵蓋因侵犯私隱而導致的感情傷害。此外，資料使用者與外判資料處理者之間若訂有包含具體保障條文的合約，在法律上可作為證明資料使用者已履行保障資料原則（特別是第 2 及第 4 原則）的證據。

Incorrect: 關於資料處理者須承擔直接法律責任的陳述是錯誤的，因為在《條例》架構下，資料處理者並不對資料當事人承擔直接法律責任，資料使用者須為其授權的處理者的錯誤行為承擔委託人責任。關於「只有 I 及 II」以及「只有 II、III 及 IV」的選項均因包含此錯誤概念而不正確。由於第二項陳述錯誤，「以上皆是」亦非正確選項。

Takeaway: 在個人資料外判處理的安排中，法律責任主要由資料使用者（委託人）承擔，而一份具備具體資料保障條款的合約是資料使用者證明其符合合規要求的重要法律防線。.

正確: 保險人可選擇在賠償額中扣除損餘價值並由被保險人保留該殘骸，或支付全額賠償後收回損餘自行處理。這是正確的處理方式，因為這兩種做法都能確保被保險人最終獲得的總補償（現金賠償加上殘餘部分的經濟價值）等於其實際損失，從而貫徹彌償原則，防止被保險人因保險事故而獲利。

錯誤: 關於被保險人必須行使委付權的說法是錯誤的，因為「委付」主要適用於水險，而在一般的非水險財產保單中，通常會明確列明不容許委付。關於支付救助賞金的說法是錯誤的，這混淆了財產保險中「損餘」與海事法中「救助」(Salvage) 的概念，後者是指搶救海上財物後應支付給救助人的酬金。關於殘骸價值在任何情況下都強制歸保險人的說法是錯誤的，因為只有在保險人支付了全額賠償的情況下，才有權收回損餘；若賠償中已扣除損餘價值，則損餘應歸被保險人所有。

重點: 損餘的處理旨在落實彌償原則，確保被保險人恢復原狀而非從中獲利，且須注意「損餘」一詞在一般財產險與水險（海事法）中的定義存在顯著差異。.

正確: 「美國形式」的實務分類法特點在於人壽業務（涵蓋年金、醫療費用及殘疾）與非人壽業務之間有明確的界線，且非人壽業務會再進一步細分為火險、海上保險、保證及意外險（如汽車、責任、盜竊及勞工補償等）。

錯誤: 關於將業務劃分為壽險、海上保險、火險及意外險（且意外險包含責任及汽車）的描述屬於「英國（歐洲）形式」。關於按取得業務途徑（代理人、經紀或直接來源）劃分的描述屬於「業務來源」分類。關於將保險分為人身、財產、責任及經濟權益的劃分則屬於「學術分類」，而非實務上的美國形式分類。

重點: 保險人在進行內部管理分類時，美國形式與英國形式的主要區別在於對人壽與非人壽業務界限的處理，以及對「意外險」所涵蓋範圍的界定方式。.