IIQE Paper 1 Chinese Quiz 52

正確: 陳述 II 正確，因為根據普通法，披露重要事實的責任在合約訂立後即告終止，除非保單條款有特別規定。陳述 III 正確，因為受屈方（保險人）有權選擇放棄追究違反事項（棄權），使合約繼續有效並具追溯力。陳述 IV 正確，因為對於欺詐性或疏忽性的失實陳述，法律允許受屈方除了撤銷合約外，還可以透過侵權法索取損害賠償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為減低風險狀況的事實（如灑水系統）屬於無須披露的事實類別，即使不披露也不會構成違反最高誠信原則。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露重要事實，但存在特定豁免情況（如減低風險的事實），且違反後的補救措施包括撤銷合約、賠償損失或選擇不予追究。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的組合。根據風險的概念，純粹風險（I）僅涉及損失的可能性，最理想的情況是維持原狀；特定風險（II）的影響範圍有限，僅局限於個人或少數人；投機風險（IV）因涉及獲利的可能性，若提供保險會削弱人們爭取利潤的動力，因此商業保險人通常不予承保。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為基本風險（如戰爭、大規模洪災）的影響範圍極廣，且其原因超逾個人或群體所能操控，對商業保險人而言，以商業方式處理此類風險在財務上通常是不可行的，因此基本風險一般被視為不可保。由於陳述 III 錯誤，所有包含陳述 III 的選項（「只有 I、II 及 III」和「只有 II、III 及 IV」）以及「以上皆是」均為錯誤答案。

重點: 商業保險主要承保純粹風險與特定風險，而投機風險與基本風險通常因其性質或財務可行性而被視為不可保風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險代理管理守則》，任何人士如欲在香港擔任保險代理人，必須獲得授權保險公司的委任，並在監管機構（如保險業監管局或過往的登記委員會）完成登記。陳述 II 正確，這符合守則中關於「代表保險公司數量限制」的規定，即一名保險代理人最多可代表四間保險公司，而其中經營長期業務（人壽）的保險公司不得超過兩間。陳述 III 正確，根據守則，若保險代理人為法人團體，其業務代表（Technical Representative）必須是該代理人的僱員。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《保險代理管理守則》明確規定，保險代理人必須妥善處理客戶款項，嚴禁將收取的保費與其個人資金混淆，必須將款項存入指定的客戶帳戶或直接交予保險公司。

重點: 保險代理人的執業受到嚴格規管，包括委任登記制度、代表保險公司的數量限制（四二原則）以及對客戶款項處理的專業操守要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據合約法，絕大部分保險合約屬於「簡單合約」，在法律技術上，這類合約無需書面證明也能生效，儘管實際上幾乎一律採用書面形式。陳述 II 是正確的，可使無效的合約在受屈一方（例如在發現投保人遺漏重要資料後的保險人）正式行使權利將其撤銷之前，該合約在法律上仍維持有效。陳述 III 是正確的，無效合約在法律上被視為從不存在，因此在保險實務中，通常需要退還已收取的保費。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險合約通常屬於簡單合約，並不需要以「契據」形式訂立。契據通常用於土地轉讓或沒有代價（Consideration）的擔保交易，而保險合約的有效性通常建立在投保人支付保費作為代價的基礎上。

重點: 保險中介人必須區分不同類型的合約缺陷，特別是「無效」與「可使無效」之間的法律區別，這直接影響到保費退還及賠償責任的判定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，若任何人知悉或懷疑財產涉及罪行得益或屬於恐怖分子財產而未能在合理範圍內儘快披露，最高刑罰為監禁 3 個月及罰款 50,000 元。此外，法例明確規定僱員若按僱主訂立的程序向適當人士（如洗錢報告主任）報告，即視為已履行法定披露責任。同時，向恐怖分子提供或籌集財產及提供金融服務均屬嚴重違法，最高可處監禁 14 年。

錯誤: 關於「通風報訊」刑罰的陳述是錯誤的。雖然洗錢罪行及向恐怖分子提供資金的最高刑罰為監禁 14 年，但「通風報訊」（即向他人披露可能損害調查的事宜）的最高刑罰為監禁 3 年及罰款，兩者的法律後果程度並不相同。

重點: 保險從業員必須清楚區分洗錢主體罪行、未能履行披露義務以及通風報訊罪行在刑罰上的差異，並了解透過公司內部程序報告是法定的免責途徑。.

正確: 陳述 I 正確，因為代位權是彌償原則的必然結果，其核心目的在於防止受保人因同一損失從保險人及第三方責任對象處獲得雙重賠償。陳述 II 正確，根據普通法原則，保險人必須在實際向受保人支付賠償金後，方可取得並行使代位追討權。陳述 III 正確，由於保險合約旨在彌償受保人的實際損失，若受保人已從第三方獲得全額賠償，其損失已得到彌補，保險人則無需再行賠付。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為代位權僅適用於彌償性保險合約（如財產保險或責任保險）。人壽保險及大多數定額給付的人身意外保險屬於非彌償性質的合約，因此不適用代位權原則。

重點: 代位權是彌償原則的法律延伸，旨在確保受保人獲得公平補償而非額外利潤，且該原則不適用於非彌償性質的人身保險合約。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為在簡單保險合約中，投保人提供的代價通常是支付保費的「承諾」，而非必須是已支付的現金。陳述 III 是正確的，根據法律原則，除非保單條款明確規定保費的實際支付是合約生效的先決條件，否則雙方的相互承諾已足以構成有效代價，即使損失發生時保費尚未清付，合約仍可強制執行。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險人的代價是「承擔風險及賠償的承諾」，而不是實際的賠償行為。陳述 IV 是錯誤的，即使保險期內沒有發生索償，保險人在整個保險期內一直承擔著風險（即提供了賠償承諾），這已構成了法律上的有效代價，因此不存在因缺乏代價而須退還保費的問題。

重點: 保險合約的代價是由投保人支付保費的承諾與保險人提供賠償的承諾所組成的相互交換，合約的有效性並不取決於是否實際發生了賠償給付。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《有組織及嚴重罪行條例》，僱員若已根據僱主訂立的程序向適當人士（如洗錢報告主任）報告所懷疑的事項，即被視為已完全履行了有關法定的披露規定。陳述 II 正確，條例規定任何人若知悉或懷疑財產涉及可公訴罪行得益而未能在合理範圍內儘快披露，一經定罪，最高刑罰為監禁 3 個月及罰款 50,000 元。陳述 III 正確，因為「通風報訊」是指在知道或懷疑已作出披露的情況下，向他人披露相當可能損害調查的事宜，這屬於犯罪行為。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為不遵守保險業監管局發出的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》本身並不會導致刑事起訴，但該《指引》在法院進行的法律程序中可獲接納為證據，且不遵從指引可能會影響相關人士的「適當人選」資格。

重點: 保險從業員必須嚴格遵守法定披露義務，並注意「通風報訊」的法律風險；同時需區分法定條例的強制性處分與監管指引在評核適當人選資格方面的作用。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。分層交易階段的核心在於透過複雜的交易鏈條切斷資金與犯罪來源的聯繫，從而掩飾審計線索；《販毒（追討得益）條例》明確規定了個人若懷疑財產涉及販毒得益，必須在合理範圍內儘快向聯合財富情報組作出披露；而《打擊洗錢條例》針對帶有詐騙意圖的嚴重違規行為，規定了最高 7 年監禁及一百萬元罰款的刑罰。

Incorrect: 關於「整合」階段的描述是錯誤的。以實物方式處置非法現金收益（例如將大量現金存入銀行或購買資產）屬於洗錢的第一階段，即「存放」(Placement)；而「整合」(Integration) 是洗錢的最後階段，其目的是為犯罪得來的財富製造表面的合法性，使其回流到一般金融體系。

Takeaway: 從業人員必須清晰區分洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合），並熟悉《打擊洗錢條例》與《販毒（追討得益）條例》中關於披露責任與違規刑罰的具體規定。.

正確: 保持警覺並與保險人保持緊密聯繫是防止詐騙的關鍵實務步驟。當客戶在沒有充分解釋的情況下突然要求大幅增加保額時，這被視為一種可疑舉動，中介人應提高警惕並及時與保險人溝通，以履行其專業職責並防範潛在詐騙。

錯誤: 「立即按要求更新紀錄以提供優質服務」的說法錯誤，因為雖然勤勉要求迅速行動，但前提是必須先識別並處理可疑的詐騙跡象，盲目執行可能助長非法活動；「僅依賴客戶的誠信聲明」是不足夠的，中介人自身必須保持最高的道德標準並主動識別風險，而非單方面依賴客戶陳述；「無需向保險人報告」的說法違反了溝通原則，不論中介人代表哪一方，在出現可疑情況時與保險人保持緊密聯繫是防範詐騙的必要做法。

重點: 防止詐騙的核心在於意識到其發生的可能性，並透過保持警覺、勤勉處理紀錄、加強與保險人的溝通以及維持高水平的誠信來落實防範措施。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，長期業務的法定類別明確包括了人壽及年金業務。陳述 III 正確，因為「分入再保險」的定義是指保險公司作為再保險人，承接由其他原保險人或再保險人分出的風險業務。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據香港保險市場的實際數據，一般業務的市場份額由較多保險人相對平均地分享，而長期業務才表現出由相對少數保險人支配的特徵。陳述 IV 錯誤，永久健康保險在《保險業條例》的法定分類中被歸類為長期業務，而非一般業務。

重點: 理解香港保險業務的法定分類（長期與一般）及其各自的市場競爭結構與再保險基本概念，是掌握保險監管框架的基礎。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為法律規定判斷重要事實的標準是基於一個「審慎的保險人」的預期，而非特定投保人或被保險人的主觀看法。陳述 II 正確，根據法律，保險人已知或被視為已知的事實（如大眾常識）屬於投保人無須主動披露的範圍。陳述 IV 正確，當發生違反最高誠信的情況時，受屈的一方（通常是保險人）有權選擇對該違反不予追究（棄權），使合約具有追溯效力地維持有效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在人壽保險中，投保人通常不必在保單接近週年日時再次履行披露重要事實的責任，這與某些非人壽保險在續保時的要求不同。

重點: 最高誠信原則要求投保人從審慎保險人的角度披露重要事實，但法律亦設有如常識等豁免披露的情況，且保險人對於違反行為擁有選擇補救方式的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《承保商專業守則》，該守則的適用範圍僅限於在香港居住的個人保單持有人以私人身份購買的保險。陳述 II 正確，因為《保險代理管理守則》是由香港保險業聯會發出，並獲得保險業監管局根據《保險業條例》認可。陳述 III 正確，因為《承保商專業守則》確實建議保險人設立適當的機構，以處理內部及外部的投訴及糾紛。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《保險代理管理守則》的核心內容正是包含了對保險代理人管理方面的多項期望和要求，而非不涉及管理內容。

重點: 保險從業員必須理解各項行業守則的法律地位、適用對象以及在處理投訴和代理人管理方面的具體要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《守則》，保險代理登記委員會在對答辯人採取紀律行動時，其權力確實包括要求退還已支付的保費（陳述 I）；上訴裁判處的成員由保聯提名並經保險業監管局確認，且為了確保公正性，明確規定不能由委員會委員兼任（陳述 II）；此外，為了保障受影響方的上訴權利，委員會的決定通常在通知相關方14天後才正式生效（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《守則》明確規定上訴裁判處的決定是最終的決定，這意味著在該體制內沒有進一步向保險業監管局申請重新審核的機制。陳述「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」因包含錯誤的陳述 IV 而不正確；陳述「只有 I 及 III」則遺漏了正確的陳述 II。

重點: 熟悉保險代理登記制度下的紀律處分程序、上訴裁判處的獨立組成及其決定的最終效力，是理解香港保險中介人自律監管架構的重要部分。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》，保險經紀的法定定義是作為保單持有人或潛在保單持有人的代理人。在最低限度規定下，保險經紀或其提名的行政總裁必須年滿 21 歲並具備中五或以上學歷（陳述 I）；同時必須符合有關股本、淨資產、專業賠償保險以及備存獨立客戶賬戶的規定（陳述 II 及 IV）。

錯誤: 關於「作為保險公司的代理人」的陳述是錯誤的，因為這是保險代理人的特徵，而保險經紀在法律上是代表客戶（保單持有人）的。僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為它忽略了專業賠償保險和客戶賬戶的法定要求。僅包含 II 及 IV 的選項同樣不完整，因為它漏掉了對行政總裁資歷及年齡的必要規定。

重點: 保險經紀必須滿足五大最低限度規定（資歷、財務、保險、客戶賬戶及簿冊），且其法律身份始終是保單持有人的代理人。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為不保危險的定義是指在保單條款中既未被列為承保項目，也未被列為除外責任的風險。陳述 III 是正確的，根據近因原則，如果損失是由受保危險引起的不保危險（例如滅火時的水損）所導致的，保險人通常需要承擔賠償責任。陳述 IV 是正確的，在保險實務中，標準火險保單通常不會提及下雨，因此下雨被視為典型的不保危險。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險合約僅對受保危險所造成的損失負責。如果不保危險是導致損失的唯一且獨立的原因，而並非由受保危險所引發，則保險人並無賠償義務。

重點: 區分不保危險與受保危險的關鍵在於其是否在保單中明確列明，以及在發生損失時，該危險與受保危險之間是否存在因果關係。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 如果一項損失是由不保危險直接引致受保危險而造成的，該受保危險所產生的損失通常可獲賠償。這是近因原則在實務中的重要應用，例如被保險人的疏忽（不保危險）導致了火災（受保危險），則火災造成的損害屬於受保範圍。

錯誤: 關於「近因必須是時間上最接近損失發生的原因」的說法是錯誤的，因為近因是指在功能上最有效、最具主導性的成因，而非單純在時間序列上排在最後的事件。關於「法律規定只能存在唯一的近因」的說法是不正確的，在某些情況下，損失可以由兩個或以上的主導成因共同造成。關於「只要包含任何除外危險，整項索償均會被自動拒絕」的說法過於絕對，必須判斷該除外危險是否為近因，或其在因果鏈中的具體法律影響。

重點: 近因是指引致損失的主導、有效且具影響力的原因，而非時間上最接近的原因；在涉及多項成因時，必須仔細分析受保、不保及除外危險之間的相互作用。.

正確: 陳述 III 正確，因為根據香港保險市場的統計數據，一般業務的市場佔有率分佈相對較為平均，並不像長期業務那樣由少數幾家大型保險公司所主導。陳述 IV 正確，因為《保險業條例》將保險業務法定地劃分為兩大類別，即一般業務 (General Business) 及長期業務 (Long Term Business)。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據《保險業條例》的分類，永久健康業務 (Permanent Health) 確實屬於長期業務的其中一個類別，而非被排除在外。陳述 II 錯誤，因為「分出再保險」(Outward Reinsurance) 是指保險公司將其承擔的風險轉嫁給再保險人；而作為再保險人從其他保險人處接受風險的行為，應稱為「分入再保險」(Inward Reinsurance)。

重點: 熟悉《保險業條例》對一般及長期業務的法定分類，以及理解香港保險市場中不同業務類別的競爭結構與再保險的基本術語，是保險中介人必須掌握的基礎知識。. 因此，III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為理賠程序的核心在於核實保險事故的真實性，並確認索償人（如受益人或保單轉讓人）是否具備合法的受款權利。陳述 II 是正確的，根據保險實務，核保是指對風險進行評估，以決定是否接受投保以及釐定承保條款與保費水平。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為釐定風險是否可保以及評估風險等級屬於核保部（Underwriting Department）的職責，而會計部主要負責保費追收、支付賬單及財務報告。陳述 IV 是錯誤的，產品開發對保險人而言是一個延續不斷的動態過程，需要根據市場反饋和理賠經驗持續優化，而非在保單用字敲定後即告終結。

重點: 掌握保險公司各核心部門（如核保、理賠、會計及產品開發）的專業分工與運作特徵，是理解保險營運實務的關鍵。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為投保專業彌償保險是獲授權保險經紀公司的法定責任，旨在保障客戶免受因經紀疏忽而導致的損失。陳述 II 是正確的，根據現行監管要求，保險經紀公司的最低實繳股本要求為港幣 500,000 元。陳述 III 是正確的，經紀必須將客戶款項存放在獨立的客戶帳戶中，以防止資產混淆。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為專業彌償保險最低賠償限額的計算基準是「經紀收入」，即經紀收取的佣金及費用，而非「保費收入」。

重點: 獲授權保險經紀公司必須在資本充足性、專業彌償保險及客戶款項管理方面符合法定的最低要求，以確保其財務穩健及對客戶的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。