IIQE Paper 1 Chinese Quiz 48

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據規定，一般業務保險人的償付準備金須按「保費收入」及「未決申索」兩種準則計算，並以較大者為準；而專屬自保保險人的最低償付準備金限額確實為二百萬港元。

錯誤: 關於經營法定保險業務的一般業務保險人，其最低償付準備金數額應為二千萬港元，而非一千萬港元。關於長期業務保險人的陳述，其償付準備金總額最低限額應為二百萬港元，而非二千萬港元。

重點: 保險人必須維持足夠的償付準備金以確保其履行債務的能力，不同業務類別（一般、長期、法定及專屬自保）對應不同的最低數額要求。.

正確: 只有 I、II 及 III。陳述 I 描述了基於性別偏見而非精算數據的典型不公平歧視，這在保險實務中是不被允許的；陳述 II 反映了保險公司根據身體狀況（如視力受損）的風險差異進行的合理風險評估，這被視為公平的區別；陳述 III 則正確指出年金等長期保險產品因具備更改受益人及現金價值等特點，容易被洗錢分子利用作為掩飾資金來源的工具。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險中介人作為客戶的直接聯絡人，在防範洗錢及打擊恐怖分子資金籌集方面承擔著與保險人同樣重要的職責，不應被視為責任較輕。其他選項如「只有 I 及 II」遺漏了正確的陳述 III，而「只有 II、III 及 IV」與「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV。

重點: 保險從業員必須區分基於客觀風險評估的合理區別與基於偏見的不公平歧視，並在處理高風險長期保險產品時，嚴格履行與保險人同等的反洗錢盡職審查義務。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的規定，法團保險經紀必須在任何時間維持最少港幣十萬元的淨資產及最低繳足款股本。陳述 II 是正確的，專業彌償保險的最低彌償限額應為過去 12 個月保險經紀收入的兩倍或港幣三百萬元（以較高者為準），但最高限額為港幣七千五百萬元。陳述 IV 是正確的，保險經紀收取的客戶款項必須毫無拖延地存入以經紀名義開立且載有「客戶」字樣的獨立銀行賬戶。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據最低限度規定，只有當相關人士連續「兩年」（而非一年）未在香港保險界從事與保險有關的工作時，才需要重新通過資格考試方可再次獲授權或登記。

重點: 保險經紀必須嚴格遵守有關資本充足性、專業責任保障及客戶資產隔離的法定要求，以確保其財務穩健性並保障保單持有人的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。彌償原則（Indemnity）的基本宗旨是使受保人在損失發生後，能恢復到損失發生前的財務狀況，既不應因保險賠償而獲利，也不應蒙受損失。在實務中，「以新代舊」保障允許受保人獲得全新替代品而不扣除折舊，而「約定價值保單」則在全損時按保單簽發時雙方同意的價值賠償，這兩者均為彌償原則在商業應用上的合法變體或例外。

錯誤: 關於包含陳述 IV 的選項均為錯誤，因為彌償原則並不適用於所有保險類型。人壽保險及人身意外保險被歸類為「定額給付」保險或「利益」保單，因為人的生命或身體完整性無法以金錢精確衡量，因此不適用彌償原則。選項中若包含 IV，則未能區分財產保險與人身保險在補償性質上的根本差異。

重點: 彌償原則旨在恢復財務原狀，但在實務中存在如約定價值等修改應用，且該原則不適用於人壽及人身意外保險等定額給付保單。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。核保職能涵蓋了從風險識別（防止逆向選擇）、條件設定到確保定價公平的完整過程，旨在維護保險公司的承保質量。

錯誤: 「只有 I 及 II」忽略了核保在保費釐定（III）中的關鍵作用。包含陳述 IV 的選項（「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均屬錯誤，因為保單簽發後的日常行政事務（如地址更改或保單查詢）屬於保單服務部（Policy Owner Service）而非核保部的核心職責。

重點: 核保是保險運作中的風險門戶，其核心在於透過科學的風險評估與分類來確保承保決策的公平性與公司的財務穩健。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》，法律嚴格禁止任何人同時擔任獲委任保險代理人及獲授權保險經紀（即「不能一人帶兩頂帽子」）。此外，條例允許保險代理人的董事在不向客戶提供保險意見的前提下，兼任另一保險代理人的董事。同時，條例規定獲委任保險代理人在處理保險業務往還時，其行為被視為具有約束保險人的權限，這確立了保險人的轉承責任。

錯誤: 關於保險代理人的東主或合夥人絕對不能擔任另一代理人董事的陳述是錯誤的，因為條例規定只要該人士不在該公司提供保險意見，即可擔任董事。其他包含陳述 II 的選項均因未考慮到此例外情況而錯誤。聲稱「以上皆是」的選項亦因陳述 II 的錯誤而不成立。

重點: 《保險業條例》透過明確的身份限制及法律推定權限，防止中介人角色衝突並加強對消費者的保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《委員會指引 10》，只登記從事受限制旅遊保險業務（RSTB）的人士，每年必須累積至少 3 個持續專業培訓（CPD）時數。陳述 II 是正確的，若登記人士未能符合 CPD 要求，委員會撤銷其登記的量刑起點為 3 個月。陳述 IV 是正確的，指引明確規定在櫃位提供面對面服務時，必須在收據上編印或親繕姓名及登記號碼，否則可被視為不符合適當人選準則。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，委員會撤銷其登記的量刑起點應為 12 個月，而非 6 個月。

重點: 受限制旅遊保險業務的登記人士須遵守特定的持續專業培訓時數要求及身份識別規定，若有違規或虛假聲明，將面臨不同程度的撤銷登記處分。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據彌償原則，當保險人向被保險人支付了全額賠償後，受損財產的剩餘部分（即損餘）應歸保險人所有，以防止被保險人因損失而獲得額外利益。陳述 III 正確，因為如果被保險人選擇保留仍具經濟價值的損餘，保險人在計算最終賠償金額時，必須從損失總額中扣除該損餘的價值，以符合彌償的實際損失金額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在水險（海事法）中，「Salvage」一詞的含義是「救助」，指搶救海上財物的行為或支付給救助人的賞金，這與一般財產保險中指代受損殘餘物的定義截然不同。陳述 IV 錯誤，因為「委付」雖然在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保險單中，通常會明確條文規定不容許委付。

重點: 損餘的處理機制（扣除價值或收回殘骸）是確保保險補償不超過實際損失、維持彌償原則的核心手段。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據相關條例，在未獲得委員會發出的《登記確認通知書》訂明的日期前，任何人不應顯示自己為保險代理人，否則可能構成刑事罪行。陳述 II 正確，根據提供的指引，除了從事受限制旅遊保險業務的登記人士外，所有登記人士每年均須累積 10 個培訓時數。陳述 IV 正確，因為如果登記人士未能按要求出示符合培訓計劃要求的憑證，委員會將撤銷其登記，且在該人士能出示憑證前，將不予受理其重新登記的申請。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據指引，若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，委員會撤銷其登記的量刑起點應為 12 個月，而非 6 個月。

重點: 保險從業員必須嚴格遵守登記程序及持續專業培訓（CPD）要求，任何虛假聲明或無證執業行為均會面臨嚴厲的紀律處分或刑事檢控。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 該守則由香港保險業聯會發出並經保險業監管局認可，內容共分為七部，包含了對保險代理人管理的多項期望。這是正確的，因為根據《保險業條例》的相關框架，此守則（甲至庚部）是規範保險代理人管理與行為的核心準則。

錯誤: 關於保險經紀必須開設獨立客戶賬戶的描述是錯誤的，因為這是《保險經紀的最低限度規定》中的法定要求，並非針對保險代理人的管理守則內容。關於僅適用於個人保單持有人的描述是錯誤的，這混淆了《承保商專業守則》的特定適用範圍。關於由法院制定以補充普通法的描述是錯誤的，這實際上是在定義「衡平法」(Equity)，與行業自律守則的性質完全不同。

重點: 保險從業員必須辨析不同監管文件的適用對象，《保險代理管理守則》是專門針對保險代理人的行政管理與專業操守而設的規範。.

正確: 陳述 I 正確，根據《條例》定義，資料處理者是指代另一人處理個人資料，且並不為該人本身目的而處理該資料的人。陳述 III 正確，根據保障資料第 4 原則，資料使用者如聘用資料處理者，須採取合約規範或其他方法，以防止資料未獲准許或意外地被查閱、處理或使用。陳述 IV 正確，因為《條例》對任何人都具約束力，政府也不例外。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據《條例》的範圍，它對自動化及人手操作的資料不予以區分，兩者均受監管。

重點: 《個人資料（私隱）條例》具有廣泛的適用範圍，涵蓋所有形式的個人資料及政府部門，並要求資料使用者透過合約手段確保其委託的資料處理者符合保安及保留期限的要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險經紀在法律定義上被視為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，且必須獲得保險業監管局授權或成為獲認可保險經紀團體的會員方可經營業務。這準確反映了《保險業條例》對保險經紀身份的界定及其執業的法定門檻。

錯誤: 關於保險經紀代表保險公司的說法是錯誤的，因為在法律上，代表保險公司的是保險代理人，而經紀則是代表客戶（保單持有人）。關於年滿十八歲即可自動獲授權的說法是錯誤的，因為保險經紀或其行政總裁必須年滿二十一歲，且必須滿足資本、專業賠償保險等一系列最低限度規定，並非自動獲得。關於會員無需符合適當人選要求的說法是錯誤的，因為條例明確規定保險經紀申請人（包括團體會員）必須是適當人選，且經紀團體須確保其規則能維持會員的適當人選資格。

重點: 保險經紀的核心法律特徵是其作為客戶代理人的身份，且其執業必須嚴格遵守包括資格、資本及專業賠償保險在內的最低限度規定。.

正確: 陳述 I 正確，因為最高誠信原則要求投保人主動披露所有重要事實，而不僅僅是回答投保單上的問題。陳述 II 正確，這準確描述了「重要事實」的法律定義，即影響審慎保險人評估風險的資訊。陳述 IV 正確，違反最高誠信原則的法律補救方法是受害方（通常是保險人）有權選擇撤銷合約（voidable）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在法律上，無論是不披露屬於欺詐性還是非欺詐性，保險人通常都有權撤銷合約。非欺詐性不披露並不會剝奪保險人撤銷合約的權利，也不僅限於追補保費。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實，任何違反此原則的行為（包括無心的疏忽披露）均賦予受害方撤銷合約的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《違規行為指引》（委員會指引 4），保險代理在任何情況下均不得要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，且任何改動必須由客戶簡簽作實。陳述 II 正確，根據指引，若涉及更換壽險保單，代理必須填妥《客戶保障聲明書》並提醒客戶注意其內容，以確保客戶了解轉換保單可能帶來的損失。陳述 III 正確，根據《代理人應如何處理客戶保費指引》（委員會指引 5），推薦的保費繳交方式包括以保險公司為抬頭人的支票，目的是防止代理將客戶保費與個人款項混集。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據《保險代理、負責人及業務代表的登記生效日期指引》（委員會指引 6），任何準保險代理在委員會確認其登記生效之前，不得開展保險代理業務，而非提交申請後即可開始。

重點: 保險代理必須嚴格遵守保聯發出的各項指引，包括禁止客戶簽署空白文件、正確處理保單更換程序及保費繳交方式，以確保其業務行為符合誠信及正直的原則。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的最低限度規定，法團保險經紀在任何時間都必須維持最少港幣十萬元的淨資產及最低繳足款股本。陳述 II 正確，專業彌償保險的最低彌償限額是以過去 12 個月經紀收入的兩倍或港幣三百萬元（以較高者為準）計算，但最高限額不必超過港幣七千五百萬元。陳述 III 正確，保險經紀必須開設獨立的客戶賬戶，且該賬戶名稱必須包含「客戶」字樣，以確保客戶款項與經紀自身資金隔離。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據規定，只有當相關人士連續「兩年」（而非一年）未在香港保險界從事與保險有關的工作時，才需要重新通過資格考試方可再次獲授權或登記。

重點: 保險經紀必須嚴格遵守有關財務資源、專業彌償保險及客戶賬戶管理的最低限度規定，以確保其具備足夠的營運能力及對客戶的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為在非水險（如藝術品保險）的定值保單中，約定價值僅在全損時支付；若屬部分損失，則按實際損失金額賠償，不考慮約定價值。陳述 II 是正確的，根據水險實務，不論是全損還是部分損失，約定價值一律被視為損失時的實質價值。陳述 IV 是正確的，重置保險（或稱「以新代舊」保障）是一種商業上的補償安排，其特點是在財產實際重置後，賠償金額不會扣除折舊或損耗。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為分擔原則（Contribution）的適用要素之一，是所有相關保單必須承保「相同」的受保權益（Interest），而非不同的權益。例如，若一人為業主，另一人為租客，他們分別投保同一財產，由於受保權益不同，通常不構成重複保險，亦不觸發分擔原則。

重點: 保險中介人需識別補償原則在不同保單條款下的變體，特別是定值保單在水險與非水險理賠處理上的重大差異，以及分擔原則必須滿足「相同權益」等特定條件方可適用。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「不能，因為代理人擁有『表面權限』，保險公司過去的行為已向第三者表示該代理人具有相關權限」是正確答案。根據代理法，當委託人（保險公司）透過其過去的行為（如多次簽發保單）向第三者（客戶）表示某代理人具有某種權限時，即使該代理人實際上違反了委託人的內部指令，委託人仍須受該代理人的行為約束。

錯誤: 關於「明示實際權限」的選項是錯誤的，因為雖然代理人確實違反了內部限制，但法律為了保護誠信的第三者，會優先考慮「表面權限」的效力。關於「不容反悔的代理權」僅涉及代理人與委託人關係的說法是錯誤的，事實上該法則主要運作於委託人與第三者之間。關於「必要權限」的選項是錯誤的，因為本案例屬於常規交易往來，並不符合「存在迫切危害且無法與委託人通報」的必要權限觸發條件。

重點: 表面權限（Apparent Authority）取決於委託人對第三者的表示，一旦委託人的行為令第三者合理相信代理人擁有權限，委託人便不能否認該代理行為的法律效力。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據《條例》第 77 條，任何人在未獲得保監局發出的《登記確認通知書》前，若顯示自己為某保險公司的保險代理人，即屬違法並可能面臨刑事檢控。陳述 III 正確，根據《委員會指引 7》，未能符合每年 10 小時持續專業培訓（CPD）要求的登記人士，其登記將被撤銷，且量刑起點為 3 個月。陳述 IV 正確，若在申報 CPD 時數時作出虛假聲明，屬於嚴重誠信問題，撤銷登記的量刑起點為 12 個月。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為僅僅遞交申請並不代表獲得執業資格，必須在《登記確認通知書》訂明的日期起方可從事保險代理業務，否則可能構成刑事罪行。

重點: 保險從業員必須嚴格遵守「先登記、後執業」的法定要求，並在執業期間誠實地履行持續專業培訓責任，否則將面臨撤銷登記或刑事法律後果。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I、II、III 及 IV 均正確。根據保險業監管指引，某些長期保險產品由於其特性（如涉及大額整付保費、可儲存現金價值或具備可轉讓性），較容易被利用作洗錢或恐怖分子資金籌集。這包括具有現金價值的整付保費壽險保單 (I)、單位相連或可分紅的整付保費合約 (II)、固定及變額年金 (III) 以及二手（交易）儲蓄壽險保險單 (IV)。

錯誤: 無。所有列出的產品類型均屬於監管機構識別為具有較高洗錢風險的長期保險合約，中介人在處理此類業務時應履行盡職審查職責。

重點: 保險中介人必須了解不同保險產品的風險狀況，特別是那些允許投入大量資金並能隨後提取或轉讓的長期保險合約，以有效防止洗錢及恐怖分子資金籌集活動。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 保險公司依據投保人的年齡、職業或健康狀況等風險因素，在釐定保費或承保條款時作出區別對待，若該做法具備精算數據支持，則被視為「公平」歧視。這是因為保險經營的核心在於風險分類，根據不同程度的風險收取相應的對價（保費），只要這種區別對待是建立在合理的精算基礎或統計數據之上，即符合保險實務中的公平原則。

錯誤: 關於性別差異的敘述是錯誤的，因為根據《性別歧視條例》，保險公司在提供保險服務時，若能證明差別對待是基於可靠的精算或其他統計數據，則根據性別設定不同的保費或條款是合法的。關於優先服務高淨值客戶的敘述是錯誤的，這涉及的是客戶服務水平或中介人的專業操守，與保險風險評估中的「公平歧視」概念無關。關於拒絕特定族群投保的敘述是錯誤的，若保險公司在缺乏具體、客觀的風險證據下，僅憑族群背景就拒絕承保，將違反《種族歧視條例》，屬於法律禁止的不公平歧視。

重點: 保險業中的「公平」歧視必須以精算數據或合理的風險評估為依據；反之，若缺乏科學根據而對受法律保護的特徵（如種族、性別等）進行差別對待，則屬於「不公平」歧視。.

正確: 陳述 I 正確，因為物主（進口商）擁有物主權益，而受託保管人（物流公司）擁有受託保管人權益，兩者對同一財產均具有合法的可保權益。陳述 III 正確，代位原則是彌償原則的引申，其核心目的之一是確保被保險人不會因同一損失從保險賠償及第三方賠償中獲得雙倍利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，分擔原則適用的前提條件之一是兩份保單必須承保「同一權益」，在本案例中，由於權益性質不同（物主權益對比受託保管人權益），保險人之間不會產生分擔。陳述 IV 錯誤，根據普通法，保險人在行使代位權向第三者追討時，必須以「被保險人」的名義進行，而非以保險人自身的名義。

重點: 分擔原則要求承保同一權益，而代位權則是以被保險人名義行使，旨在防止被保險人獲得雙倍賠償並維護彌償原則。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為美國形式的分類方法確實將人壽業務（含年金、醫療及殘疾）與非人壽業務清晰劃分，並將非人壽業務進一步細分為火險、海上保險、保證及意外險。陳述 III 正確，根據學術分類，租金保險、信貸保險及營業中斷保險均屬於「經濟權益保險」，涵蓋不屬於人身、財產或責任保險範圍內的財務權益。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為學術分類中的「人身保險」(Insurance of the person) 是以人為保險標的，而實務分類中的「個人保險」(Personal insurance) 是按受保對象（個人對比商號）劃分，兩者在定義上並不等同。陳述 IV 錯誤，當保險人向其他再保險人購買保險以轉嫁風險時，這稱為「分出再保險」(Outwards reinsurance)，而非「分入再保險」。

重點: 保險從業員需區分實務分類（如按部門、來源或客戶類型）與學術分類（按標的或功能）的差異，這有助於在營運管理及為客戶提供專業建議時，能更系統化地識別風險類別。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 於服務台或櫃位為客戶提供面對面保險服務的受限制旅遊保險代理，必須在該處擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。這項規定是為了確保在零售環境下，客戶能夠清晰辨識提供保險服務的人士身份及其登記資格。

錯誤: 關於通知委員會取消登記的時限，守則規定必須在獲委任人停止職務後的七天內通知，而非十四天。關於登記有效期的陳述是錯誤的，因為每項登記的有效期最長不超過三年，而非五年。關於業務範圍的描述不正確，因為受限制旅遊保險業務的定義中，已明確排除了任何一年期的旅遊保險單。

重點: 保險代理必須嚴格遵守《守則》中有關登記管理與資訊披露的義務，包括準確掌握登記有效期、及時呈報人事變動，以及在特定銷售環境下展示法定的身份資訊。.

正確: 以上四項陳述均準確描述了保險中介人防止詐騙的實際步驟。根據指引，防範詐騙的起點是意識到其發生的可能性。具體行動包括：保持警覺以識別如異常保額增加等可疑舉動；透過勤勉地更新紀錄來消除行政延誤可能產生的詐騙空間；在出現疑慮時與保險人保持良好溝通；以及始終堅持最高的誠信與道德標準，將騙子視為共同敵人。

錯誤: 關於只有部分陳述正確的選項均是不完整的。防範詐騙需要多管齊下，若僅選擇其中三項或兩項的組合，會忽略了其他同樣重要的防禦環節。例如，若缺乏勤勉的紀錄管理，詐騙者可能利用行政漏洞進行非法活動；若缺乏誠信原則，則無法在法律與道德層面提供完整的行為指引。

重點: 保險中介人應結合警覺、勤勉、溝通與誠信四大要素，建立全面的防範詐騙機制，以維護保險市場的廉潔。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，衡量保險經紀是否為「適當人選」的原則，同樣適用於該經紀公司的獨資東主、合夥人、董事及控權人。陳述 III 正確，因為在確認業務代表的委任或登記時，監管機構必須考慮該準業務代表是否已符合學歷、年齡、在港工作權利及保險中介人資格考試（IIQE）成績等要求。陳述 IV 正確，因為核數師報告必須確認保險經紀已符合所有適用的最低限度法定要求。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據《保險業條例》，獲授權保險經紀必須在有關財務期限完結後的「六個月」內（而非四個月）向保險業監管局呈交經審計的財務報表及核數師報告。

重點: 保險經紀及其關鍵人員（如董事及控權人）必須持續符合適當人選準則，並嚴格遵守法定的財務匯報時限，以確保其業務運作的透明度與合規性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。