IIQE Paper 1 Chinese Quiz 38

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據彌償原則，保險補償的目的是使被保險人恢復到損失發生前的財務狀況，而不應使其從中獲利。因此，當受損標的仍具有經濟價值（即「損餘」）時，保險人可以選擇從賠償額中扣除該價值並讓被保險人保留損餘，或者在支付全額賠償後收回損餘自行處理。這確保了被保險人不會同時獲得全額賠償及具有價值的殘骸。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「委付」(Abandonment) 雖然在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確列明不容許被保險人進行委付。其他選項因為包含了錯誤的陳述 III，或未能涵蓋所有正確的陳述（I、II 及 IV），故不正確。

重點: 損餘的處理是彌償原則的具體體現，旨在防止被保險人因保險事故而獲得額外利益，而委付權利在非水險領域通常受到嚴格限制。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《聯合國制裁條例》，保安局局長獲授權凍結懷疑是恐怖分子的財產，並可指示任何人不得處理該等已凍結財產。陳述 III 正確，根據指引，金融機構必須設有篩查付款指示的措施，以確保不會向指定人士支付款項，特別是對於可疑的電傳轉賬指示須提高警覺。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，直接或間接地向恐怖分子提供財產或金融服務，最高刑罰為監禁 14 年，而非 7 年（7 年是違反保安局局長凍結令的最高刑罰）。陳述 IV 錯誤，因為根據披露原則，如果懷疑存在恐怖分子資金籌集的情況，即使金融機構沒有進行交易，仍須在切實可行範圍內儘快作出披露，而不必等待確鑿證據。

重點: 金融機構必須建立嚴謹的篩查機制與數據庫管理，並在產生任何合理懷疑時，不論交易是否完成，均須及時向財富情報組報告。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》，保監局的政策目標之一是確保監管機構在財政和運作上獨立於政府和業界（陳述 I）。此外，保監局接手職能後，新增了透過發牌制度直接規管保險中介人操守的任務（陳述 II），並繼續履行確保保單持有人和潛在保單持有人利益受保障的核心職能（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為成立保監局的明確目標是建立一個直接規管保險中介人的制度，以「取代」當時由三個自律規管機構執行的制度，而非與其共同執行。因此，包含 IV 的選項均不正確。

重點: 香港保險業規管架構的演變旨在提升監管的獨立性，並將中介人的規管由自律規管轉變為由保監局負責的法定直接規管制度。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為表面權限的法律基礎在於委託人向第三者作出的表示，令第三者相信代理人擁有相關權限。陳述 IV 是正確的，根據代理法，當代理人被容許表現得比其實際獲授權的範圍更大時，便會應用表面權限法則。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為表面權限與不容反悔法則（Estoppel）在法律上是有區別的；後者專指代理人完全沒有獲授權但看似獲授權的情況。陳述 III 是錯誤的，因為表面權限在定義上明確不屬於實際權限（Actual Authority），而是一種法律推定的權限。

重點: 表面權限的產生取決於委託人對外的表示，而非委託人與代理人之間的實際協議，這使其與實際權限有所區別，且其應用情境與不容反悔法則亦不相同。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據私隱專員的指引，資料使用者在委託資料處理者時，應透過合約規定資料的銷毀或交還（陳述 I）、限制資料用途（陳述 II）以及保留審核權（陳述 III），這些措施均有助於符合保障資料第 2 原則（資料保留）及第 4 原則（資料保安）。此外，在系統測試時考慮使用匿名資料（陳述 IV）是私隱專員建議的良好行事方式，能有效降低資料外洩風險。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了在系統測試中使用匿名資料作為保障資料安全的良好行事方式。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它排除了資料處理者在完成受託目的後必須銷毀或交還資料的要求，這是符合資料保留原則的關鍵。「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它未能涵蓋審核權及系統測試的相關建議，無法全面確保資料處理的合規性。

重點: 資料使用者有責任採取合約規範、監督機制及良好行事方式，確保外判處理的個人資料在保安及保留方面均符合《個人資料（私隱）條例》的要求。.

正確: 保險人所提供的代價是其依照保單條款履行賠償或給付的承諾，而非實際的賠償行為是正確的。在法律上，代價可以是履行某種行為的承諾。對於保險人而言，只要其在保險期內承擔了風險並承諾在事故發生時賠償，即已提供了代價，無論最終是否真的發生了賠償。

錯誤: 關於「未發生索償則視為未提供代價」的說法是錯誤的，因為保險人在整個保險期內承擔風險的承諾本身就是代價，因此不涉及退還保費的問題。關於「必須先完成實際支付保費」的說法不完全準確，因為在一般法律原則下，支付保費的「承諾」已足以構成代價，除非保單有特定條款明確規定必須實際收到保費合約才生效。關於「代價僅指金錢」的說法是錯誤的，保險合約是雙務合約，保險人的賠償承諾同樣是合約中不可或缺的代價組成部分。

重點: 保險合約的代價建立在雙方的承諾之上：投保人承諾支付保費，保險人承諾提供保障。即使沒有實際的賠償發生，保險人的承諾依然構成有效的法律代價。.

正確: 陳述 I 正確，因為它準確地區分了「損餘」(Salvage) 在一般財產保險（指受損後的殘餘物）與水險（指救助行為或救助賞金）中的不同含義。陳述 III 正確，因為比例分攤條款的目的在於懲罰不足額投保，賠償金額將按保額與實際價值的比例（即 200萬/500萬 = 40%）遞減。

錯誤: 陳述 II 錯誤，雖然「委付」(Abandonment) 在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確條文規定「不容許」委付。陳述 IV 錯誤，起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 不同，一旦損失達到或超過起賠額，保險人將全數賠償損失，而不會扣除該金額。

重點: 保險從業員必須理解彌償原則下的各項限制條文，包括損餘的處理、委付的限制，以及比例分攤、免賠額與起賠額對最終賠款計算的影響。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為合約在法律上的定義是「可強制執行的協議」，而一般的社交安排（如午餐約會）因缺乏法律意圖而不被視為合約。陳述 III 是正確的，簡單合約的特點是其有效性不取決於特殊手續，可透過口頭、書面或行為（如在小販處取報紙）訂立。陳述 IV 是正確的，可使無效的合約在受屈一方（例如因對方違反披露義務）決定撤銷之前，其法律效力一直維持。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險單（Insurance Policy）僅是證明保險合約存在的證據，而非合約本身；如果保單被毀，保險合約並不會因此而終止，保險人仍有責任履行賠償義務。

重點: 保險中介人必須理解保險合約大多屬於簡單合約，並能區分合約的法律本質與其書面證據（保單）之間的關係，同時掌握合約在不同缺陷情況下的法律地位。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為「可使無效」的合約在法律上被視為有效，直到受屈的一方在知悉權利後的合理時間內，選擇將其視為自始無效為止。陳述 III 是正確的，因為絕大多數保險合約屬於「簡單合約」，在法律技術上，這類合約無需書面證明即可生效，儘管實務中幾乎均以書面形式呈現。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為保險單僅是證明保險合約存在的證據，而非合約本身；即使保單被毀，只要合約關係存在，保險人的賠償責任並不因此解除。陳述 IV 是錯誤的，這描述的是「無效合約」而非「不能強制執行」的合約；「不能強制執行」的合約本身並非無效，只是因為某些法定程序（如繳納印花稅）未完成而無法透過法庭起訴。

重點: 保險中介人必須區分保險單與保險合約的關係，並理解不同類型的缺陷合約（無效、可使無效、不能強制執行）對合約效力的具體影響。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據相關指引，在香港成立為法團的金融機構應確保其境外分行或附屬企業在當地法律准許的範圍內，遵守與香港相類似的盡職審查及備存紀錄規定。若因當地法律不准許而未能遵從，金融機構必須將情況通知香港監管當局，並採取額外措施以有效地減低相關的洗錢或恐怖分子資金籌集風險。

錯誤: 關於終止與該境外附屬企業所有業務往來的說法是不正確的，指引的要求是透過通知當局及採取額外風險減低措施來應對，而非強制要求立即終止業務。只有 I 及 II 的選項不完整，因為它忽略了在法律准許範圍內盡力遵守規定的基本責任。以上皆是的選項錯誤，因為它包含了錯誤的終止業務陳述。

重點: 當金融機構的境外業務單位因當地法律限制而無法完全執行香港標準的打擊洗錢措施時，必須透過通報監管機構及執行額外管控措施來平衡風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為「損失降低」旨在降低已識別損失的嚴重程度，例如安裝自動灑水系統以減輕火災造成的破壞。陳述 III 是正確的，因為保險透過提供保障使銀行更願意為高成本項目融資，從而促進經濟增長，這屬於保險的輔助功能。陳述 IV 是正確的，因為保險的基本功能本質上是一種風險轉移機制，讓投保人通過支付保費將潛在財務損失轉移給保險人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為通過放棄某項計劃（如核電計劃）以完全免除風險的行為屬於「風險避免」(Risk Avoidance)，而非「風險融資」(Risk Financing)，後者是指為可能發生的損失預先安排資金（如自保或購買保險）。

重點: 風險管理涉及識別、量化及應對風險的過程。保險作為風險管理中風險轉移的重要工具，除了具備提供財務補償的基本功能外，還在就業、金融服務及經濟增長等方面發揮重要的輔助作用。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險原理，「恢復原狀」作為一種彌償方式，其目的是將受損財產恢復至緊接損毀發生前那一刻的狀況。陳述 II 是正確的，因為「重置保險」條款（又稱「以新代舊」）規定在理賠時不扣除折舊，使受保人獲得全新的替代品。陳述 IV 是正確的，因為「更換」是指保險人選擇提供與受損物品同類的新物品來履行其彌償責任。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在法律上，保險合約的「續保」並非原合約的簡單延續，而是構成一個法律上的新合約。

重點: 保險從業員應清楚區分不同的彌償履行方式，特別是「恢復原狀」與「重置保險」在折舊處理上的差異，以及續保在法律上的定義。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投機風險（Speculative Risk）的定義是既有損失可能，也有獲利或維持不變的機會。陳述 II 正確，因為在一般商業保險實務中，保險人通常只承保純粹風險（Pure Risk），即只有損失可能而無獲利機會的風險。陳述 IV 正確，因為保險能將不確定的潛在損失轉化為確定的保費支出，從而釋放企業的應急資金，這被視為保險對經濟發展的輔助性好處。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為提供就業機會被歸類為保險的「次要」或「輔助性」好處（Ancillary Benefit），而非「首要」好處（Primary Benefit）。保險的首要好處是提供財務補償及減少不確定性帶來的心理壓力。

重點: 考生必須清楚區分純粹風險與投機風險的本質，並能辨別保險所帶來的首要好處（補償與安心）與次要好處（就業、經濟發展、儲蓄途徑等）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《守則》第 6.1.2c 條，保險人在處理索償時應秉持公平原則。具體而言，保險人不應在以下情況拒賠：涉及無意的失實陳述（水險或航空保險除外）、違反保證但無欺詐成分且該違反與損失無關，以及在沒有要求填交投保書時，不合理地以未披露重要事實為藉口。這些規定旨在防止保險人利用技術性原因規避賠償責任。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為《守則》僅要求代表保險人的第三者（如理賠師）應具備專業資格並合理行事，並未規定未委聘理賠師會導致拒賠決定自動失效。只有 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 III 關於投保書與披露要求的描述同樣是《守則》中明確列出的優良做法。以上皆是的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 保險索償處理的核心在於公平、有效率及迅速，保險人不應利用投保人無意的失誤或與損失無關的技術性違約作為拒絕賠償的理由。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《守則》，委員會在認為合適的情況下，可採取包括要求向受影響人士退還已支付保費在內的行動。陳述 II 是正確的，被終止委任的登記人士，其登記會被取消，且在委員會指定的時限內，不得重新獲委任或登記。陳述 IV 是正確的，上訴裁判處擁有廣泛權力，可以維持、改變、推翻原決定，或以其職權範圍內的任何其他決定取替原決定。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為上訴並不會導致決定「自動」暫緩執行。具有上訴權的一方必須向委員會申請擱置決定，委員會會根據擱置是否合理和可行來行使酌情權決定是否批准。若申請在決定生效後才提出，該決定在申請待定期間會繼續生效。

重點: 保險代理登記委員會的紀律處分權力包括財務補償要求及行業禁入，而上訴裁判處作為最終裁決機構，其程序中並不包含自動暫緩執行決定的機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為限制保費收入是《保險業條例》賦予保監局的干預權力之一，特別適用於保險人業務增長過快而可能導致財務困難的情況。陳述 II 正確，因為要求保險人將資產交由認可受託人保管是法定的干預行動，旨在為保單持有人提供額外的保障。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《條例》的透明度規定，除非涉及明確的法律程序，否則保監局不能披露有關個別保險人「事務」的資料，僅限於在符合公眾利益下披露財務和統計資料。陳述 IV 錯誤，因為將保險人清盤屬於極度嚴重的干預權力，必須通過向法院提出呈請來執行，保監局不能直接命令清盤。

重點: 保監局擁有廣泛的干預與規管權力以保障保單持有人，但在行使權力（如清盤）或披露敏感資料（如個別保險人事務）時，必須嚴格遵守法定的程序與保密限制。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 III」是正確的。根據相關指引，保險人在聘用私家偵探調查可疑索償時，必須知悉自己可能須就該偵探的行為負上轉承責任。此外，雖然一般而言隱蔽收集資料不被視為公平，但若保險人合理懷疑索償存在欺詐，且在沒有其他實際可行方法取得證據的情況下，採用人身監察方式收集資料可被視為合理且具備理據支持。

錯誤: 關於收集所有私生活資料的陳述是錯誤的，因為根據保障資料原則，收集的資料應屬「足夠但不超乎適度」，在調查過程中不應收集與索償無關的索償人私生活資料。關於完全豁免守則的陳述也是錯誤的，即使涉及欺詐調查，保險機構及其代理人仍須依從《個人資料（私隱）條例》的規定，只是在特定情況下（如證明欺詐）法律容許採用特定的收集方式。

重點: 保險機構在進行索償調查時，必須平衡證據收集的必要性與個人私隱保障，確保收集方式合法公平且不過度，並對其委託的第三方行為承擔法律責任。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險法理，在進行保險合約的轉讓時，轉讓人和承讓人在轉讓那一刻都必須對保險標的具有可保權益，否則轉讓不生效。陳述 III 是正確的，雖然一般保險合約轉讓通常需經保險人同意，但人壽保險單和海上貨物保險單在實務上是可以不經保險人同意而進行轉讓的特例。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為不論保險合約的性質如何，轉讓收取保險金的權利（即收益轉讓）均無需取得保險人的同意。陳述 IV 是錯誤的，轉讓僅限於權益的轉移，並不會將轉讓人在保險合約下的責任轉移給承讓人；責任的轉移必須得到保險人的明確同意。

重點: 區分「保險合約轉讓」與「收取保險金權利轉讓」的差異至關重要，特別是在可保權益的要求以及是否需要保險人同意這兩方面。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險代理管理守則》，保險公司有責任為其保險代理提供培訓，而保險代理則必須為其負責人及業務代表提供培訓，以確保他們熟悉法例並能勝任職務。此外，從事受限制旅遊保險業務並提供面對面服務的登記人士，必須在服務台展示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為陳述 III 關於旅遊保險業務代表的披露要求同樣正確。「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 關於通報時限的描述不正確；根據程序，若在申請期間申請人狀況有變，委任保險代理必須「立刻」知會委員會，而非在三十天內。

重點: 保險中介人必須履行法定的培訓與披露義務，且在登記申請過程中，任何可能影響適當人選準則的資料變動均須即時通報。.

正確: 專業彌償保險旨在保障專業人士（如保險經紀）在履行專業職責時，因疏忽、錯誤或遺漏導致第三方受損的法律責任。根據香港監管規定，獲授權保險經紀必須投購並維持專業彌償保險以保障客戶利益，且保單保障範圍通常包括因處理索賠而產生的法律辯護開支，因此正確陳述為只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保障因產品缺陷導致的身體受傷或財物損毀屬於「產品責任保險」的範疇。專業彌償保險主要針對的是專業服務、諮詢或建議中的過失，而非實體產品的安全性或品質問題。

重點: 專業彌償保險是保險中介人監管框架下的核心法定要求，旨在應對專業疏忽所帶來的法律賠償責任。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據「最高誠信」原則，保險經紀必須向客戶提供獨立且不偏不倚的意見，並避免利益衝突。陳述 III 正確，因為保險經紀有責任向客戶解釋最高誠信原則，並明確指出客戶須對其在投保文件上提供的陳述負責。陳述 IV 正確，因為保險經紀必須確保其行政總裁及業務代表均為適當人選，且嚴禁聘用正被保險業監管局撤銷授權或取消登記的人士。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據《保險業條例》及相關指引，保險經紀必須備存足夠的會計及交易紀錄，且該等紀錄的法定保留期限為不少於七年，而非五年。

重點: 保險經紀必須維持高度的財務透明度與專業操守，這包括長期保存交易紀錄，以及在與客戶往來時履行謹慎、努力及最高誠信的義務。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」準確描述了保險的輔助性好處。保險公司透過將收取的保費進行投資，促進了社會的資本形成；保險業的運作（包括中介人、理賠及核保人員）為香港提供了大量就業機會；此外，保險公司透過保費折扣等經濟誘因，鼓勵投保人採取預防措施以降低損失頻率。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項不完整，因為它忽略了陳述 III 中關於損失預防的積極作用。「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項，因為陳述 IV 錯誤地暗示保險保證所有投保人都能取回保費，這違背了保險作為風險分擔機制的本質（即多數人補償少數受災者），且並非所有保險產品都具有儲蓄或返還保費的功能。

重點: 理解保險的輔助性或次要好處（如資本形成、提供就業及鼓勵防災）有助於掌握保險對整體社會經濟的貢獻，並應將其與保險的首要功能（風險轉移）區分開來。.

正確: 陳述 II 是正確的，因為《保險代理管理守則》是由香港保險業聯會發出，並根據《保險業條例》獲得保險業監管局認可。陳述 III 是正確的，因為《承保商專業守則》確實建議保險人設立適當的機構，以處理內部及外部的投訴與糾紛。陳述 IV 是正確的，因為該守則共分為七部（甲至庚），詳細列明了管理保險代理人的各項期望與要求。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為《承保商專業守則》的適用範圍有限，它僅適用於在香港居住的個人保單持有人以私人身份購買的保險，並不涵蓋法人團體或商業用途的保險合約。

重點: 保險從業員應清楚區分各項行業守則的適用對象與法律地位，特別是《承保商專業守則》主要保障個人消費者，而《保險代理管理守則》則是規範代理人管理的核心準則。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 準確反映了保險代理登記委員會在評核「適當人選」時所考慮的法定因素。根據相關守則，委員會會審視申請人的刑事紀錄（陳述 I）、在無力償還債務公司擔任管理職位的過往經歷（陳述 II），以及是否曾因欺詐或失當行為受法院命令約束（陳述 IV），以評估其誠信及穩健性。

錯誤: 陳述 III 提到必須具備大學學位或以上學歷，這是不正確的。根據《守則》的最低資格要求，申請人只需完成中五課程或具備同等學歷即可（除非獲得豁免），因此要求大學學位過於嚴苛，不屬於最低資格準則。由於陳述 III 錯誤，所有包含該陳述的選項均不成立。

重點: 「適當人選」的評核是一個多方面的考量過程，主要關注申請人的誠信、財務狀況、專業能力及是否符合最低學歷與年齡要求，以保障投保人的利益。.