IIQE Paper 1 Chinese Quiz 21

正確: 陳述 I、II、III 及 IV 均正確。根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）作為法定監管機構，擁有廣泛的紀律處分權力。陳述 I 正確，保監局可撤銷或暫時吊銷違規者的牌照。陳述 II 正確，譴責（不論是公開或非公開）均屬法定的制裁形式。陳述 III 正確，條例賦予保監局施加罰款的權力，上限為 1,000 萬港元或所獲利潤/避免損失的三倍（以較高者為準）。陳述 IV 正確，保監局亦可禁止違規人士在指定期間內申請牌照。

錯誤: 本題中所有陳述均準確描述了《保險業條例》下保監局可採取的紀律制裁行動，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 保險業監管局具備法定的紀律制裁權力，旨在透過撤銷牌照、罰款及譴責等手段，確保持牌保險中介人維持高度的專業操守並保障保單持有人。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 II 正確，根據《保險業條例》及相關指引，獲提名的行政總裁必須年滿二十一歲，且學歷最低需達到中五程度或同等學歷。陳述 III 正確，股本及淨資產的維持是保險業監管局指明的五項最低限度規定之一。陳述 IV 正確，保險經紀必須投保專業賠償保險，並備存獨立的客戶賬戶，以確保客戶款項與經紀自身的資金分開處理。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據法定定義，保險經紀是作為「保單持有人或潛在保單持有人」的代理人，而非保險公司的代理人。代表保險公司的人士在法律上被定義為保險代理人。

重點: 獲授權保險經紀或認可保險經紀團體的會員必須持續符合在資格經驗、資本淨值、專業賠償保險、獨立客戶賬戶及簿冊賬目等方面的最低限度規定。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據相關監管指引，保險經紀必須將會計及其他紀錄保留不少於七年，且這些紀錄必須足以解釋各項交易並反映業務的財務狀況，以便製備真實與公平的財務報表。此外，在履行「最高誠信」原則時，經紀有責任向客戶提供獨立且不偏不倚的意見。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險經紀代表的是客戶的利益，而非保險公司。根據專業守則，保險經紀不得自稱為保險人或其保險代理人，這是一項基本的專業行為準則，旨在防止身份混淆及利益衝突。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 保險經紀必須透過完善的紀錄備存制度（至少七年）確保財務透明度與可審計性，並在執業過程中嚴格遵守獨立性與最高誠信原則，明確區分其與保險代理人的身份差異。.

正確: 以上皆是 是正確的，因為根據保險中介人對保單持有人的職業道德責任，中介人必須遵守多項核心原則。這包括：(I) 絕不能不公平地從在教育或理解能力上有不足之處的客戶身上獲取好處；(II) 應擔任諮詢人的角色，而非單純的說客；(III) 行動必須合法，並尊重法律精神及遵從良好的保險做法；以及 (IV) 不能對客戶加諸不當影響。這些準則旨在確保客戶在公平且無壓力的環境下做出知情的決定。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了「不能加諸不當影響」這一項基本的道德要求，這在處理高齡或缺乏經驗的客戶時尤為重要。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未能包含保護在教育上有缺憾的客戶免受不公平對待的具體責任。只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它遺漏了中介人應作為專業諮詢人的角色定位，以及必須遵守法律精神和良好保險做法的要求。

重點: 保險中介人對客戶負有超越法律最低要求的道德義務，必須確保其行為在任何情況下都是公平、合理且尊重客戶利益的。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險能讓個人或企業無需保留大量閒置資金以應付潛在損失，從而將這些資金釋放並投入更具生產力的經濟活動。陳述 II 是正確的，因為保險人具備專業的風險評估知識，能建議投保人改善安全設施，從而減少社會整體的意外發生。陳述 III 是正確的，因為保險公司將收集到的保費積聚成巨額資金並投資於金融市場，是資本市場的重要資金來源。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為提供「心理上的安寧」被界定為保險的「首要」好處 (Primary Benefit)，而非次要或輔助性好處。首要好處主要包括風險轉移及提供安心感。

重點: 保險的好處可分為首要（風險轉移、安心）及次要（釋放資金、防範損失、投資、無形出口），考生需準確區分這兩類不同的功能。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，登記人士在協助填寫投保書時，必須向準保單持有人清楚說明，所有答覆或聲明的準確性最終須由準保單持有人負責。陳述 II 正確，登記人士有責任向客戶解釋詐騙、隱瞞及失實陳述的後果，以確保客戶明白誠信申報的重要性。陳述 III 正確，在銷售分紅或投資相連保單時，必須解釋預計收益並非保證，且過去的表現並不代表將來的表現。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據守則，除非獲得保險公司特別授權，否則登記人士不得提供或答應提供任何在保單中沒有指定的保費回佣、佣金或其他優惠，以誘使準保單持有人購買保險。

重點: 登記人士在處理長期保險業務時，必須確保客戶充分理解其申報責任、產品的非保證性質及相關風險，並嚴格遵守有關禁止非法回佣的規定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險索償投訴委員會目前獲授權可裁定的最高賠償金額上限確實為 800,000 港元。陳述 III 是正確的，因為投訴委員會獲賦予權力，若認為嚴格執行保險合約條款會導致對投訴人不公道或不合理的結果，則在裁決時毋須死硬詮釋條款。陳述 IV 是正確的，因為根據職權範圍，投訴人必須在保險人發出最終賠償決定通知後的六個月內，以書面形式向投訴局提出投訴。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投訴委員會的裁決對會員保險人具有約束力，保險人無權就該裁決提出上訴；然而，若投訴人對裁決不滿，則保留採取法律行動的權利。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供了一個獨立且免費的投訴渠道，其裁決機制強調「公平合理」及「優良保險慣例」，而非僅僅局限於法律條文的字面解釋。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。在處理人壽保險理賠時，保險公司必須確保所有法律與財務細節均已釐清。未償還的保單貸款及其利息會直接減少最終賠付金額；保單轉讓涉及賠償權利的法律轉移；受益人爭議會影響賠款的合法發放；而死亡證明的真實性則是理賠審核的最基本要求。

錯誤: 僅選擇部分陳述的選項未能涵蓋理賠審核的全面性。在實務操作中，貸款扣除、權利轉讓、受益人核實及身份證明這四項因素均對理賠結果或程序具有重大影響，不能視而不見。

重點: 人壽保險理賠程序不僅是確認受保事故，還需綜合考慮保單債務、法律權利轉讓及受益人合法性等因素。.

正確: 只有 I、II 及 III 是符合《保險代理管理守則》要求的做法。根據守則，登記人士在與任何人洽談保單前，必須表明自己是以登記人士身份代表某保險公司；若使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼；此外，在處理客戶個人資料時，必須遵守《個人資料（私隱）條例》。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為守則規定，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則不得向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何佣金或折扣。選項「只有 I 及 II」與「只有 II 及 III」雖然包含正確內容，但未能全面涵蓋所有正確的操守要求。選項「以上皆是」則錯誤地包含了違規的佣金回扣行為。

重點: 登記人士必須確保其執業行為符合誠信與透明度要求，包括身份識別、登記號碼披露及嚴格遵守私隱與佣金處理的相關法規。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險的核心功能是將風險從被保險人轉移至保險人，從而提供財務上的保障。陳述 II 正確，提供就業機會是保險為香港社會帶來的輔助性或次要好處之一。陳述 IV 正確，保險公司透過推動損害防阻措施，能間接降低社會整體的損失頻率。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為商業保險通常只承保「純粹風險」（即只有損失可能而無獲利機會的風險），而「投機風險」（包含獲利可能的風險）在商業保險中通常是不可保的。

重點: 考生應清楚區分保險的主要功能（風險轉移）與輔助性好處（如就業、儲蓄、防損），並理解只有純粹風險才符合一般的商業可保條件。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律定義，無效 (Void) 合約在法律上被視為從不存在，完全沒有法律效力，通常涉及保費的退還。陳述 II 正確，因為可使無效 (Voidable) 合約在受屈一方（例如在發現投保人隱瞞重要事實後的保險人）於合理時間內選擇撤銷之前，該合約在法律上仍然有效。陳述 IV 正確，因為絕大多數保險合約均屬簡單合約，其有效性並不取決於特定的形式或手續，技術上口頭協議亦可生效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為不能強制執行 (Unenforceable) 的合約本身並非無效，而是因為欠缺了某些法定的技術要求（例如水險單尚未發出或未繳納印花稅），導致當事人無法在法庭上藉以起訴。

重點: 保險中介人應清楚區分合約的不同法律效力狀態，特別是理解「可使無效」與「不能強制執行」合約在法律救濟上的本質區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險經紀被視為保險專家及保單持有人的代理人，須承擔嚴苛的照顧責任，因此法律規定其必須投保專業彌償保險；而保險代理人通常是保險人的代理人，其行為引致的法律責任多由保險人承擔轉承責任。這是因為保險經紀以專家身份為客戶提供獨立意見，若未能合理照顧客戶利益可能構成專業疏忽，故需專業彌償保險保障；而代理人的行為在法律上往往被視為保險人的行為。

錯誤: 關於保險代理人專業水平要求更高且必須購買專業彌償保險的說法是錯誤的，因為法律僅強制要求保險經紀維持專業彌償保險，代理人的法律責任通常由其委託的保險人承擔。關於兩者法律地位完全相同的說法也是錯誤的，保險經紀在一般情況下是客戶的代理人，而保險代理人則是保險人的代理人。關於只有代理人需遵守道德標準的說法同樣錯誤，因為不詐騙、公平合理及不施加不當影響是所有保險中介人共同的道德義務。

重點: 保險經紀與保險代理人的法律身份及責任標準存在顯著差異，經紀代表客戶並須投保專業彌償保險，而代理人代表保險人，其行為責任通常由保險人承擔轉承責任。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為私隱專員建議資料使用者應透過合約，要求資料處理者在不再需要就受託目的處理資料時，必須適時交還、銷毀或刪除有關資料。陳述 III 是正確的，根據良好行事方式建議，在轉移個人資料進行系統測試前，資料使用者應考慮是否可以使用匿名或虛擬資料以替代真實資料。陳述 IV 是正確的，若資料處理者位於香港境外，資料使用者應確保合約在香港及當地均可執行，以符合香港的規定。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為《條例》雖然容許在未能訂立合約時採用「其他方法」遵從規定，但這並不代表豁免責任；資料使用者仍應採用非合約形式的監督和審核機制，以監察資料處理者依從規定的情況。

重點: 資料使用者在外判個人資料處理時，負有確保資料安全及準確保留的最終責任，應透過合約條款或有效的監督機制，並採納匿名化測試等良好行事方式來降低風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。在保單處理程序中，一般保險在提出索償時通常不需要出示保單正本，這與人壽保險必須出示正本的要求不同；而在核保權限的分配上，由於人壽保險合約具有不可取消性，其權限通常比一般保險更為集中。因此，這兩個陳述準確反映了保險營運的實務原則。

錯誤: 關於「目標風險」在一般保險中指優質業務的陳述是錯誤的，根據行業慣例與教材，該詞在一般保險語境下通常指極不合意或極大的風險（例如化工廠），而在人壽保險中才指合意的業務。關於一般保險核保錯誤具有永久性的陳述也是錯誤的，因為一般保險在續保時可以重新檢討條款或取消保單，其錯誤並非不可修正。

重點: 了解人壽保險與一般保險在合約法律效力、核保權限集中度以及專業術語在不同語境下的含義差異，是掌握保險公司營運職能的基礎。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《有組織及嚴重罪行條例》，洗錢罪行（處理可公訴罪行得益）的最高刑罰為監禁 14 年，而未能在合理範圍內儘快披露懷疑的最高刑罰僅為監禁 3 個月，前者顯然更為嚴重。陳述 II 正確，因為法例明確保障僱員，只要其按照僱主訂立的內部程序向適當人士（如合規主任）作出報告，即被視為已履行法定披露義務。陳述 III 正確，因為《聯合國（反恐怖主義措施）條例》規定，若以訂明方式向財富情報組提交報告，可就該披露行為獲得法定的免責辯護。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「通風報訊」罪行並非僅限於《有組織及嚴重罪行條例》，在《聯合國（反恐怖主義措施）條例》中同樣被列為犯罪行為，且最高刑罰同為監禁 3 年及罰款。

重點: 保險從業員必須理解不同反洗錢條例下的披露責任、法律給予僱員的保障機制，以及「通風報訊」行為在各相關條例下均屬違法。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》，一般業務的償付準備金須按「保費收入」及「未決申索」兩者中之較高者計算；若涉及法定保險業務，其最低限額為二千萬港元。而長期業務的償付準備金則按相關規例計算，最低限額為二百萬港元。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為專屬自保保險人 (Captive Insurer) 的最低償付準備金數額要求為二百萬港元，而非一千萬港元。一千萬港元是不涉及法定保險的一般業務保險人的最低要求。

重點: 償付準備金的設定旨在確保保險人具備足夠的償債能力，不同業務類別（如一般、長期、法定或專屬自保）在計算準則及最低法定數額上均有明確區別。.

正確: 「以新代舊」保障、重置保險及約定價值保單均為彌償原則的例外或修正。在「以新代舊」或「重置保險」條款下，保險人會按重置受損財產所需的新成本進行賠付，而不扣除折舊，這使得賠償額可能高於損失時財產的實際價值。而在「約定價值保單」中，賠償額是投保時雙方協議的固定金額，不論損失發生時的市場價值如何，這同樣可能導致賠償多於實際損失。

錯誤: 「比例分攤條款」的目的是處理投保金額不足的情況。當發生部分損失時，保險人會按投保金額與財產實際價值的比例來計算賠償，這會導致被保險人獲得的賠償低於其實際損失，而非超出彌償金額。其他包含第四項的組合均因上述原因而不正確。

重點: 雖然彌償原則是為了防止被保險人從損失中獲利，但透過合約約定的特定條文，保險市場允許在某些情況下提供優於純粹彌償的保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險索償投訴局（現稱保險投訴局）的成員確實包括所有在香港經營個人保險業務的獲授權保險人。陳述 II 正確，投訴委員會的結構由一名獨立主席及四名委員組成，其中兩名委員由香港保險業聯會（HKFI）委任。陳述 III 正確，根據規定，無論投訴結果如何，保單持有人在投訴過程中均無需支付任何費用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為處理關於保險代理人操守及根據《保險代理人管理守則》處理投訴的職能屬於保險代理登記委員會（IARB），而非保險索償投訴局，後者的主要功能是處理與索償或保險金要求相關的糾紛。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供一個免費且具專業代表性的平台，專門解決與個人保險合約相關的賠償糾紛，而代理人的操守監管則由其他專責團體負責。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據《守則》中有關索償處理的公平做法，保險人不應在以下情況拒絕賠償：(I) 涉及對重要事實作出無意的失實陳述（水險或航空保險除外）；(II) 違反了保證條款但該違反與損失無關且不涉及欺詐；(III) 在沒有要求填交投保書的情況下，不合理地以未披露重要事實為藉口。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了在沒有要求填寫投保書時，保險人同樣不應以未披露事實為由拒賠的規定。「只有 II 及 III」也是不完整的，因為它遺漏了關於無意失實陳述的保障條款。「以上皆是」是不正確的，因為陳述 IV 提到的索償進度知情權雖然是保險人的責任，但索償人的主觀不滿並不構成保險人「不應拒絕賠償」的法定或守則前提條件。

重點: 保險人在處理索償時必須秉持公平原則，守則明確限制了保險人在投保人存在無意失誤或技術性違規（且與損失無關）時行使拒賠權，以維護行業的公眾形象及客戶權益。.

Correct: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據《處理投訴的指引》，保險人應在收到投訴後的 30 天內發出最終回應或解釋延誤原因；投訴程序必須具備高度透明度，應要求免費提供並主動向投訴人提供；且負責回應的人員必須擁有解決投訴的權限或能隨時接觸有權限的人，以確保投訴處理的有效性。

Incorrect: 關於由直接涉及事件的僱員調查投訴的說法是錯誤的，因為指引明確規定投訴不可讓其直接涉及的僱員調查，以維持調查的獨立性與公正性。因此，所有包含陳述 I 的選項，包括「只有 I、II 及 III」、「只有 I、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項。

Takeaway: 保險投訴處理機制的核心在於獨立性、透明度與效率，保險公司必須建立書面程序，確保調查過程不受涉事人員干預，並在規定的時限內給予客戶明確答覆。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的，因為根據《守則》，保險人有責任在投保書中就重要事實提出清晰的問題，在非水險或航空保險的索償中不應因無意的失實陳述而拒絕賠償，且應確保索償人能合理地得知處理進度。

錯誤: 關於陳述 II 是錯誤的，因為《守則》明確規定保險人不應蓄意減輕因其保險代理人的行為而可能面對的法律責任，反而應確保代理人的公平及誠實。因此，包含陳述 II 的選項「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤描述。

重點: 保險公司在管理代理人及處理索償時，必須承擔相應的法律責任並保持高度透明，以維護保險業的專業形象及顧客權益。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險中介人的職業道德及法律責任，保險經紀在法律上被視為保單持有人的代理人，因此必須履行代理法下的所有義務。同時，由於經紀被視為保險專家並獨立運作，法律強制要求其必須維持專業彌償保險。保險代理人的主要委託人則是保險人，其行為在特定情況下由保險人承擔轉承責任。

錯誤: 關於保險代理人必須自行購買專業彌償保險的陳述是錯誤的，因為法律僅強制要求保險經紀維持此類保險，而代理人的法律責任通常由其委託的保險人承擔。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 保險經紀與保險代理人在法律地位上存在本質區別，這直接影響了他們對客戶的照顧責任標準以及是否需要維持專業彌償保險的法定要求。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。僱員補償聯保計劃 (ECIRS) 確實是為難以在市場投保的高風險僱主提供最終渠道，且所有經營此類業務的保險人均必須參與以集體承擔風險。此外，保險公司（僱員補償）無力償債管理局 (ECIIB) 的職責是在保險人清盤時承擔相關保單的法律責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為 ECIIB 的運作經費來源是向「僱員補償保險」的保費徵收附加費，而非向「汽車保險」保費徵收。向汽車保費徵收附加費是香港汽車保險局 (MIB) 的經費來源。

重點: 考生須辨析香港保險業內不同保障機構（如 ECIIB、MIB 及 ECIRS）的特定職能、強制參與性質及其經費來源的差異。.

正確: 陳述 II 正確，因為受託保管人（如倉庫營運人）對其保管的財產具有法律認可的可保權益，因此可以為其利益購買保險。陳述 III 正確，代位原則允許保險人在賠付被保險人後，以被保險人的名義向造成損失的第三方（如疏忽的受託保管人）追討，以防止被保險人獲得雙重賠償。陳述 IV 正確，「比率之數條款」的作用是修改普通法原則，將保險人的賠償責任限制在其應分擔的比例份額內，而非讓被保險人向單一保險人索取全額賠償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為分擔原則的適用條件之一是兩份保單必須承保「同一權益」(Same Interest)。在上述情境中，貨主投保的是「物主權益」，而倉庫營運人投保的是「受託保管人權益」，由於權益不同，保險人之間不會產生分擔，而是透過代位權來處理最終的損失承擔。

重點: 分擔原則要求保單必須承保相同的受保權益；若權益不同（如物主與受託人），則不構成法律意義上的分擔，保險人通常會透過代位權向負有法律責任的第三方追討。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。