IIQE Paper 1 Chinese Quiz 18

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理管理守則》，一名保險代理最多可為四家保險公司登記，而當中從事長期保險業務的保險公司上限為兩家。陳述 II 是正確的，在計算代表公司數目時，一家綜合保險人通常被視為兩家保險公司（即一般業務及長期業務各一），除非該代理的業務範圍僅限於其中一類。陳述 III 是正確的，保險代理在接受其他保險公司委任前，必須取得原先代表的保險公司的應允。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據規定，任何負責人或業務代表（Technical Representative）所代表的保險代理數目不能超過一個，而非兩個。

重點: 保險代理受「四二原則」限制（最多4家公司，長期業務最多2家），且其業務代表僅能代表單一保險代理，以確保責任清晰及避免利益衝突。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》第73(1)條，獲授權保險經紀必須在有關財務期限完結後的六個月內呈交經審計財務報表。陳述 II 正確，因為財務報表的基本法定要求是必須真實而公平地反映業務的財務狀況及損益情況。陳述 III 正確，因為核數師報告必須確認保險經紀已符合所有適用的法定最低要求（如資本及淨資產、專業責任保險等）。陳述 IV 正確，因為在考慮行政總裁的委任確認時，監管機構會評核該人是否符合適當人選準則，其標準與適用於保險經紀本人的原則相同。

錯誤: 無（所有陳述均準確反映了保險經紀在財務申報及人員委任方面的監管要求）。

重點: 獲授權保險經紀必須嚴格遵守法定的財務申報時限，並確保其行政總裁等關鍵人員在適當人選準則下符合與經紀同等的合規標準。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為起賠額（Franchise）的特性在於損失若未達標則不獲賠償，但一旦損失達到或超過該門檻，保險人將會賠償全部損失，而不扣除任何金額。此外，起賠額除了以金額表示，亦可應用於時間（例如住院天數）。

Incorrect: 關於起賠額與免賠額運作邏輯完全一致的陳述是錯誤的，因為免賠額（Excess）要求被保險人在每一宗索償中都必須承擔首筆金額，而起賠額在損失達標後是全額賠付；「只有 I 及 II」的選項忽略了起賠額可與時間相關的特性；「只有 II 及 III」的選項則錯誤地包含了與免賠額混淆的陳述；「以上皆是」則因包含了錯誤的第三項陳述而不成立。

Takeaway: 區分起賠額與免賠額的關鍵在於損失超過門檻後的處理方式：起賠額在達標後提供全額賠償，而免賠額則始終要求被保險人承擔首筆約定金額。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險代理管理守則》，「保險代理」的定義明確涵蓋了個人代理及保險代理商。陳述 III 正確，因為該守則在定義「負責人」時，特別排除了那些同時負責其他業務，且擁有專門負責整個保險代理業務之下屬的人士。陳述 IV 正確，因為就與成員組合有關的保險業務而言，共同組成勞合社成員組合的人士在守則下被視為一家保險公司。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《守則》的闡釋部分，「保險代理」的定義明確指出並不包括保險代理的負責人或業務代表，這兩類人士屬於「登記人士」的其他類別。

重點: 熟悉《保險代理管理守則》中各項身份的精確定義及排除條款，是區分保險中介人不同法律角色與責任的基礎。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保單具有轉讓性及可作為貸款抵押的特性，任何內容錯誤都可能對倚賴該保單的承讓人造成嚴重後果。陳述 II 正確，根據保險營運慣例，一般保險在技術上並不一定需要保單文件方可生效，且在索償時通常不強制要求出示保單正本。

錯誤: 陳述 III 錯誤，人壽保險的核保通常是一次性的程序，保險人除非得到受保人同意，否則不能隨意更改保單內容或取消保單。陳述 IV 錯誤，在一般保險中，「目標風險」往往指大型或高度危險的風險（如化工廠），這與人壽保險中將其視為「極為合意業務」的定義存在顯著差異。

重點: 區分人壽保險與一般保險在核保權限、保單文件法律效力以及對「目標風險」定義上的不同，是理解保險公司營運職能的關鍵。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》，任何人若知悉或懷疑某財產為犯罪得益或恐怖分子財產，而未能在合理範圍內儘快作出披露，即屬犯罪，最高刑罰為監禁 3 個月及罰款 50,000 元。陳述 II 是正確的，因為法例明確規定，僱員若已根據僱主訂立的程序向適當人士（如合規主任）報告所懷疑事項，即被視為已完全履行了有關法定披露規定。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《有組織及嚴重罪行條例》下洗錢罪行的最高刑罰是監禁 14 年及罰款五百萬元，而非 7 年及一百萬元。陳述 IV 是錯誤的，因為「通風報訊」在《有組織及嚴重罪行條例》及《聯合國（反恐怖主義措施）條例》中均屬犯罪行為，最高刑罰為監禁 3 年及罰款。

重點: 保險從業員必須警惕可疑交易並及時舉報；透過公司內部程序進行舉報可獲法律保障，而未能舉報或向客戶通風報訊均須承擔刑事責任。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據彌償原則，在非水險財產保險中，損餘 (Salvage) 是指受損後的剩餘部分，若其仍具經濟價值，保險人在提供彌償時可從賠償額中扣除該價值，而損餘物則歸被保險人所有。陳述 II 正確，在水險法律中，「海損」(Average) 的定義與非水險中的「比例分攤」完全不同，它指的是不屬全損的部分損失。陳述 III 正確，委付 (Abandonment) 是指將保險標的完全移交給保險人以索取全損賠償，這在水險中是標準做法，但在一般財產保單中通常被明確禁止。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 的運作機制不同；免賠額是從每宗索償中扣除的固定金額，而起賠額則規定一旦損失達到或超過指定金額，保險人將全數賠償該損失，而不會扣除任何金額。

重點: 考生必須辨析損餘、海損及委付等術語在水險與非水險環境下的不同含義，並理解免賠額與起賠額在賠付計算上的本質區別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，若保險經紀安排客戶與未獲授權的境外保險人簽訂合約，必須明確告知客戶該保險人的身份並取得書面確認。陳述 II 是正確的，因為保險經紀若與推薦的保險人有共同董事或股東等聯繫，可能產生利益衝突，必須向客戶披露。陳述 IV 是正確的，因為在處理新的長期保險業務時，經紀必須遵守《客戶保障聲明書》的規定，並及時將副本送交客戶。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險經紀必須對客戶資料保密。除非是為了洽談保險合約的正常程序、向相關專業機構披露、取得客戶書面同意或法律要求，否則不得披露客戶資料。將資料提供給第三方市場調查公司並不屬於上述豁免範圍。

重點: 保險經紀在執業時必須保持高度透明度，披露潛在利益衝突及特定承保安排，同時嚴格遵守客戶個人資料的保密義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為起賠額條款規定，若損失未達到指明金額，保險人無需負責。陳述 III 正確，根據保險原理，起賠額可與時間掛鉤，若住院時間超過起賠期，則可獲賠整個期間的利益。陳述 IV 正確，因為這準確區分了免賠額（始終承擔首筆金額）與起賠額（達標後全額賠付）的運作方式。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為一旦損失達到或超過起賠額，保險人必須賠償全部損失，而非僅賠償超過的部分；僅賠償超過部分是「免賠額」(Excess) 的運作特徵。

重點: 起賠額與免賠額的主要區別在於損失超過門檻後的賠付安排：起賠額在損失達標後會全額賠付，而免賠額則要求被保險人始終承擔首筆約定金額。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據美國形式的部門分類，業務被清晰地劃分為人壽與非人壽兩大類，而非人壽業務則進一步細分為火險、海上保險、保證及意外險。陳述 III 正確，分入再保險是指保險人接受由其他保險人分出的風險，從而承擔再保險人的角色。陳述 IV 正確，學術分類按功能或標的劃分，經濟權益保險涵蓋了不屬於人身、財產或責任類別的財務權益，如營業中斷、信貸及租金保險。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為學術分類中的「人身保險」是以人為保險標的（如壽險、健康險），而實務分類中的「個人保險」是按受保對象（個人而非機構）來劃分，兩者在定義上並不等同。

重點: 保險從業員須區分實務分類（如按部門、來源或客戶）與學術分類（按標的或功能）的差異，並理解再保險中分入業務的基本定義。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 釋放資金（I）、提供就業（II）以及促進經濟發展（III）均被歸類為保險的輔助性（次要）好處。釋放資金是指企業因有保險保障而無需保留大量應急現金，從而將資金投入生產；提供就業和促進經濟發展則是保險業作為金融體系重要組成部分對社會作出的貢獻。

錯誤: 減輕心理憂慮（IV）屬於保險的主要好處（Primary Benefits）。主要好處直接源於風險的轉移，包括提供補償和為被保險人帶來安定感。因此，包含第 (IV) 項的選項均不符合題意。

重點: 區分保險的主要好處（風險轉移、安定感）與輔助性好處（釋放資金、就業、經濟發展、防損、儲蓄）是理解保險社會經濟功能的基礎。.

正確: 學術分類中的「人身保險」是以人為保險標的（如人壽、健康及人身意外保險），而實務分類中的「個人保險」是按受保對象（個人而非商號）來劃分。這兩者在保險專業術語中具有不同的定義和分類邏輯，不能混為一談。

錯誤: 關於美國形式分類的描述是錯誤的，因為在美國形式下，人壽與非人壽業務之間有「清晰的界限」。關於經濟權益保險的描述是錯誤的，因為承保實物損失（如火災或車輛損害）屬於「財產保險」，而經濟權益保險承保的是不屬於人身、財產或責任範圍內的財務權益（如營業中斷）。關於分出再保險的描述是錯誤的，當保險人擔任再保險人的角色承保其他保險人的風險時，應稱為「分入再保險」。

重點: 準確區分保險的實務分類（如按部門、來源或客戶類型）與學術分類（按標的或功能）是保險從業員的基本專業要求，這有助於在管理營運及建議客戶時提供正確的指導。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據代理法，要確立「必要權限」(Authority of Necessity)，必須同時滿足三個嚴格的法律條件：第一，必須存在真正的緊急情況（例如受保財產面臨即時損毀的風險）；第二，代理人在當時情況下客觀上無法與委託人取得聯繫以獲取指示；第三，代理人的行為必須是出於誠信，且完全是為了保護委託人的利益。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了代理人的行為動機必須是為了委託人的利益（陳述 III），這是法律要求的必要組成部分。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 嚴重違反了必要權限的前提，即如果代理人能夠聯繫到委託人，則必須尋求指示，而不能自行行使必要權限。「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 必要權限僅在極端緊急且無法與委託人溝通的情況下，為了保護委託人的利益而由法律推定產生，其行使條件缺一不可。.

正確: 陳述 I 正確，根據法律原則，從犯（secondary party）與主犯（principal）通常就同一項刑事罪行負上同樣的責任。陳述 II 正確，法律認可「不作為的參與」，若中介人有權控制他人的行動卻蓄意不履行該權力以制止違法行為，可構成協助犯罪。陳述 IV 正確，手冊明確指出深入調查索償及正式指稱詐騙是保險人的責任，中介人的角色主要是協助保險人及舉報可疑事件。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為判定從犯時，控方僅需證明被告具有進行協助的意圖及知悉其行為能協助犯罪，而不需要證明被告具有從該罪行或協助行為中獲益的意圖。

重點: 保險中介人必須警惕刑事法律中的從犯責任，明白即使沒有獲益意圖或僅僅是「不作為」，只要涉及協助或鼓勵犯罪行為，仍可能面臨與主犯相同的法律後果。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據《保險業條例》及相關指引，保險經紀必須備存足以解釋交易、反映財務狀況、製備真實公平報表以及方便審計的紀錄。此外，這些紀錄必須保留至少七年，且可以書面或任何可隨時轉為書面的形式（例如電子儲存）備存，以確保監管機構及審計師能有效履行職責。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了紀錄可以電子形式備存（只要可轉為書面）的法定彈性。 「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了法定的七年保存期限要求，這是合規監控的重要時間指標。 「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它未能涵蓋紀錄必須具備解釋交易及反映財務狀況等核心功能性要求。

重點: 保險經紀必須維持高標準的財務透明度，確保所有交易紀錄詳盡、準確，並在法定的七年期限內隨時可供查閱或審計。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《處理投訴的指引》，保險公司應容許客戶以合理方式（包括口頭方式）提出投訴，以確保投訴渠道易於接觸。同時，為了維持調查的公正與獨立性，投訴不應由直接涉及該事件的僱員進行調查。此外，指引建議保險人在收到投訴後的 30 天內發出最終回應，或說明未能回應的原因及預計日期。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為指引規定保險人必須「免費及自動」向投訴者提供其內部投訴處理程序，而不僅僅是應客戶要求才提供。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能涵蓋 I、II、III 的選項均不正確。

重點: 保險公司處理投訴時必須遵循透明、公平及迅速的原則，並確保投訴處理程序的獨立性與易於接觸性。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保監局在符合公眾利益的情況下可披露保險人的財務及統計資料，但除非涉及法律程序，否則必須對個別保險人的事務資料保密。陳述 II 正確，撤銷或暫時撤銷授權是《2015年修訂條例》賦予保監局的明確紀律處分權力之一。陳述 III 正確，限制保險人訂立新業務（即訂立或更改保險合約的能力）是法例賦予規管機構的干預權力，用以保障保單持有人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《承保商專業守則》是由香港保險業聯會（HKFI）而非保監局執行，且該守則僅適用於由香港居民個人（而非公司）投保並供私人用途的保單。

重點: 保險業監管局擁有法定的監管、干預及紀律處分權力以維持市場穩定；而行業自律守則如《承保商專業守則》則針對個人保險業務訂立優良做法標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 符合相關規定與良好行事方式。根據私隱專員的建議，資料使用者在委託資料處理者時，應透過合約列明資料處理者在完成目的後必須銷毀或交還資料（陳述 I），並應保留審核及視察權（陳述 IV）。此外，保存所有被轉移資料的適當記錄（陳述 II）也是被建議的良好行事方式。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據良好行事方式的建議，在進行系統測試前，資料使用者應考慮使用匿名或虛擬資料以替代真實資料，而非優先使用真實資料。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均不正確。選項「只有 I 及 II」則遺漏了同樣正確的陳述 IV。

重點: 資料使用者在外判個人資料處理時，必須採取合約或其他監控手段確保資料安全，並應在測試環境中盡量避免使用真實個人資料以降低外洩風險。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險代理管理守則》及相關行業準則，保險人在處理索償時應秉持公平原則。具體而言，保險人不應在以下情況拒絕賠償：涉及對重要事實作出無意的失實陳述（水險或航空保險除外）；違反了與損失無關且不涉及欺詐的保證條款；或在最初未要求填寫投保書的情況下，不合理地以未披露重要事實為理由拒賠。

Incorrect: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 所描述的關於未要求填寫投保書時的拒賠限制，這同樣是守則中明確規定的優良做法。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它未能包含陳述 I 中關於無意失實陳述的保障，這在非水險及非航空保險中是保護投保人的重要條款。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 提到的代理人背書並非守則中限制拒賠的理由，亦非索償程序的標準法定要求。

Takeaway: 保險人在行使拒賠權利時必須受到公平待客原則的約束，特別是當涉及投保人的無意失誤或與損失無關的技術性違規時，不應輕易拒絕履行賠付責任。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的職能描述。根據保險公司的組織結構，客戶服務部門的主要職責範圍包括文件的提供（如處理保單副本或更改內容的要求）、聯絡與應對各類查詢，以及確保客戶投訴獲得公正且迅速的處理，這些工作對於維持公司的公眾形象至關重要。

錯誤: 協調媒體查詢及準備新聞稿屬於「市場行銷及促銷」部門的公共關係職能，而非客戶服務部門的主要工作。雖然兩者在維護公司形象上有所重疊，但媒體公關涉及更廣泛的外部傳訊協調。

重點: 客戶服務部門專注於與現有及潛在客戶的直接互動與支援服務，而市場行銷部門則負責品牌推廣、廣告策劃及媒體關係協調。.

正確: 陳述 II 正確，根據《保險業條例》，若保險人經營法定保險業務（如第三者汽車保險或僱員補償保險），其一般業務的最低償付準備金數額要求會由一千萬港元提高至二千萬港元。陳述 III 正確，保監局在評核「適當人選」時，法定考慮因素包括該人的誠信、品格、可靠程度，以及過往是否有被其他規管機構採取紀律行動的紀錄。陳述 IV 正確，保監局實施《與有關公司安排再保險的指引》是為了防止保險人對同一集團內的再保險人行使較鬆懈的監控，從而保障投保公眾。

錯誤: 陳述 I 錯誤，經營一般業務的保險人，其償付準備金數額應以「保費收入」及「未決申索」兩種準則計算結果中的「較大者」為準，而非較低者。

重點: 獲授權保險人必須在財務實力（償付準備金）、管理層素質（適當人選）及風險轉移（再保險安排）各方面均符合法定要求，以維持保險市場的穩健發展。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據法律原則，簡單合約的有效性並不取決於特殊的手續，它可以是口頭、書面或從行為中推斷出來的，而絕大部分的保險合約都屬於這一類。陳述 III 正確，可使無效的合約在受屈一方（如因對方遺漏重要資料而受損的保險人）行使權利撤銷合約前，在法律上維持有效。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險合約是一種無形的東西，保險單僅是證明合約存在的最常用證據，而非合約本身，因此保險單毀損並不代表合約不再存在。陳述 IV 錯誤，不能強制執行的合約並非指合約在法律上不存在（那是無效合約的定義），而是指合約雖然存在，但由於某些法定要求未完成（如水險單尚未發出）而無法在法庭上執行。

重點: 保險中介人必須理解保險合約作為「簡單合約」的本質，並能準確區分無效、可使無效及不能強制執行這三種有缺陷合約的法律特徵。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 根據《保險代理管理守則》，每項登記的有效期最長不超過三年，且保險代理若使用商務名片，必須在名片上列明其登記號碼。因此，陳述 I 及 II 均符合監管要求。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為當獲委任人停止出任相關職位時，委任人必須在七天內（而非十四天）通知委員會。陳述 IV 是錯誤的，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期的旅遊保險單。

重點: 了解登記有效期的時限、身份披露的具體要求（如名片顯示編號）以及變動通知的法定天數，是確保保險代理業務合規的關鍵。.