IIQE Paper 1 Chinese Quiz 15

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，經營綜合業務（即同時經營長期業務及一般業務）的保險人，其最低實繳股本要求為港幣 2,000 萬元。陳述 III 正確，償付準備金的核心概念在於確保保險人的資產價值超過其負債數額，以維持財務穩健。陳述 IV 正確，獲授權保險人負有持續責任，必須在任何時候均維持不少於法定要求的最低償付準備金水平。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為若保險人經營法定類別的一般業務（如僱員補償保險或第三者汽車責任保險），其最低實繳股本要求應為港幣 2,000 萬元，而非港幣 1,000 萬元。

重點: 香港保險監管框架透過設定最低實繳股本及償付準備金要求，確保保險人具備足夠的資本實力來應對潛在風險並履行對保單持有人的賠償責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」為正確組合。陳述 I 準確描述了《聯合國制裁條例》中關於處理已凍結財產違規行為的最高刑罰（7年監禁）；陳述 II 符合《指引》中規定的披露原則，即無論交易是否最終執行，只要產生懷疑就必須舉報；陳述 III 則反映了金融機構在維護數據庫時必須收錄的特定名單要求，包括政府憲報及美國行政命令第 13224 號名單。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據法律及指引，金融機構必須防止任何董事或僱員向客戶「通風報訊」，告知其已被舉報或正受調查，否則即屬犯罪。因此，任何包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 金融機構必須建立完善的篩查與舉報機制，在履行打擊恐怖分子資金籌集責任時，應確保數據庫的準確性，並在不觸犯通風報訊罪行的前提下及時向聯合財富情報組作出披露。.

Correct: 以上皆是涵蓋了《委員會指引 10》中關於受限制旅遊保險業務（RSTB）登記人士的所有核心合規要求，包括每年 3 小時的培訓時數、針對不同違規情況（未能達標與虛假聲明）的撤銷登記量刑起點，以及重新登記前必須補回時數的規定。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 的說法是不完整的，因為它忽略了重新登記時必須取得所有尚欠培訓時數的必要條件。只有 II、III 及 IV 的說法是不完整的，因為它未提及每年必須累積 3 個持續專業培訓時數的具體量化要求。只有 I 及 IV 的說法是不完整的，因為它未能反映監管機構對於違規行為所設定的具體撤銷登記期限（3 個月或 12 個月起點）。

Takeaway: 登記人士必須嚴格遵守年度持續專業培訓（CPD）的時數要求並誠實申報，任何不合規行為均會導致登記被撤銷，且在申請重新登記前必須履行補足時數的義務。.

正確: 陳述 I 正確，因為在保險法中，「直接或間接」的措詞擴大了除外責任的範圍。即使除外危險只是損失的一個遠因（remote cause），保險人仍可根據此條款拒絕賠償。陳述 III 正確，彌償（Indemnity）的定義是為被保險人提供精確的財務補償，使其在損失後恢復到緊接損失發生前的財務狀況，既不多也不少。陳述 IV 正確，雖然人身意外保險通常被視為定額給付（提供利益）的保單，但其中包含的醫療費用保障通常明確訂明為彌償性質。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在標準海上貨物保險中，由「遲延」直接造成的損失（如市場價值下降）通常是被排除在外的，即使該遲延是由受保危險（如碰撞）所引起的，保險人仍可依據除外責任條款拒絕賠償市場損失。

重點: 保險人可透過保單措詞更改近因原則的應用範圍，而彌償原則旨在提供精確補償，但不適用於人壽及人身意外保險的定額保障部分。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是是正確的答案。根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》第 7.4.6c 段，在香港成立為法團的金融機構有責任確保其海外分行及附屬企業在當地法律准許的範圍內，遵守與香港《打擊洗錢條例》附表 2 相類似的盡職審查及備存紀錄規定。這包括將集團政策通知海外單位、確保程序設置，以及在因當地法律限制而未能合規時，履行通知監管當局的義務並採取額外的風險抵銷措施。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」或「只有 I、II 及 III」的陳述是不完整的，因為它們未能涵蓋指引中要求的所有法定或監管義務。例如，若僅提到政策通知而忽略了在法律衝突時必須採取的額外風險管理措施，則無法全面反映金融機構的合規責任。同樣地，「只有 III 及 IV」忽略了在預防階段確保海外單位設有合適程序及政策傳達的基礎要求。

重點: 金融機構必須將打擊洗錢的管控要求延伸至其全球業務網絡，當海外法律與香港規定發生衝突時，必須透過通知監管機構及加強風險管控措施來降低潛在風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險代理管理守則》，保險代理登記代表的保險公司總數上限為四家，而當中從事長期保險業務的保險公司不得超過兩家。陳述 II 是正確的，若保險代理的業務範圍同時涵蓋一般及長期保險，一家綜合保險人會被視作兩家保險公司（即一家一般業務及一家長期業務公司）計算。陳述 IV 是正確的，保險代理在接受額外的保險公司委任前，必須先取得其現時代表的保險公司的同意。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據規定，任何負責人（Responsible Officer）或業務代表（Technical Representative）所代表的保險代理數目不能超過一個，這與保險代理本身可代表多家保險公司的規定不同。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守代表人數的法定上限，並需注意綜合保險人在計算代表數目時的特殊規則，同時業務代表僅限代表一名保險代理。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》第 6/25 (v)(3) 條，委員會可採取其認為合適的行動，其中包括向受影響人士退還已支付的保費。陳述 III 正確，根據第 6/26 (d)(vii) 條，上訴裁判處擁有維持、改變或推翻原決定，甚至以其他決定取替原決定的權力。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據第 6/26 (d)(v) 條，上訴並不會自動導致決定暫緩執行，當事人必須向委員會申請擱置，並由委員會酌情決定是否批准。陳述 IV 錯誤，根據第 6/26 (d)(ii) 條，上訴裁判處的成員應是由香港保險業聯會（保聯）提名，並經保險業監管局確認，陳述中的提名與確認機構角色被顛倒了。

重點: 熟悉保險代理紀律處分的範圍、上訴裁判處的職權以及上訴期間決定生效的法律效力，是確保中介人合規運作的重要基礎。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，人壽保險的核保是一次性的過程，且保險人不能單方面取消保單，因此核保權限通常較為集中以確保決策準確。陳述 II 正確，一般保險的核保錯誤並非永久性，因為保單在續保時可以重新檢討條款或甚至取消，故核保權限可以較為分散。陳述 III 正確，在人壽保險中，保單文件具有重要的法律意義，且在提出保險金要求時必須予以出示。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，雖然「拒絕名單」列出了不鼓勵承保的業務類型，但並非所有保險人都持有相同的意見，每個保險人對風險的合意程度都有其獨特的看法。

重點: 了解人壽保險與一般保險在核保權限分配、保單法律地位及風險評估上的根本差異，是保險營運管理的基礎。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的最低限度規定，法團保險經紀在任何時間都必須備存最少港幣十萬元的淨資產及最低繳足款股本。陳述 II 是正確的，專業彌償保險的最低彌償限額必須為港幣三百萬元或保險經紀收入總額（過去 12 個月）的兩倍，並以較高者為準。陳述 IV 是正確的，若業務代表連續兩年未在香港保險界從事相關工作，除非獲得豁免，否則必須重新通過相關的資格考試方可再次登記。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「客戶賬戶」必須是在授權財務機構開立的往來或儲蓄賬戶，且其名稱中必須明確包含「客戶」字樣，不能僅在內部記錄中註明。

重點: 保險經紀必須嚴格遵守有關資本充足性、專業彌償保險的保障額、客戶資金的獨立存放以及從業員資格持續性的法定要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《保險業條例》下的最低限度規定，獲提名的行政總裁必須年滿 21 歲，且學歷至少須達到中五程度或同等學歷。陳述 III 正確，因為投保專業賠償保險及備存獨立客戶賬戶均屬於保險業監管局指明的五項最低限度規定之內。陳述 IV 正確，因為條例允許授權保險經紀以獨資經營（個人）、合夥商行或有限公司的形式申請授權。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險經紀的法定定義是作為「保單持有人或潛在保單持有人的代理人」，而非保險公司的代理人。保險代理人才是代表保險公司的中介人。

重點: 保險經紀代表客戶利益，必須持續符合有關資歷、資本、專業賠償保險及賬目管理等法定最低限度規定，方可維持其獲授權或認可的資格。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 承建商先取得 500,000 港元，餘下的 300,000 港元歸保險公司所有。這是因為在涉及「責任限額」的情況下，被保險人因保額限制而須自行承擔超出限額的損失。根據代位收益分配原則，從第三方追回的補償應優先用於彌補被保險人這部分未獲保險賠付的損失，只有在被保險人獲得完全彌償後，餘額才歸保險公司以抵銷其已支付的賠償金。

錯誤: 關於保險公司保留全部 800,000 港元的說法是錯誤的，因為這違反了責任限額下被保險人享有優先分配權的原則。關於按比例分攤的說法是錯誤的，比例分攤（如 1:2）僅適用於因保額不足而觸發「比例分攤」條款的情況，而非責任限額。關於承建商獲得全部 800,000 港元的說法也是錯誤的，因為代位權的目的是彌償，一旦承建商的總損失（1,500,000 港元）得到完全補償，多出的追討款項必須歸還給保險公司，保險公司有權收回其支付的 1,000,000 港元範圍內的款項。

重點: 代位收益的分配順序取決於保單限制的性質；在責任限額保單中，被保險人就其超額損失在追討款項中享有優先受償權。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據普通法，保險人必須先向被保險人提供彌償，才能取得代位權，儘管現代保單條款通常會修改此限制。陳述 III 正確，根據 3.6.4(b)(ii)，若被保險人將財產委付給保險人，保險人則擁有該財產的所有權利，包括從處置損餘中獲利的權利。陳述 IV 正確，根據代位收益的分配原則，保險人行使代位權所獲得的補償不能超過其支付的彌償金額，任何超出保險賠償金的餘額必須歸被保險人所有。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為代位權僅適用於彌償合約。人壽保險不屬於彌償性質，因此保險人在賠付後不能向導致被保險生命死亡的疏忽第三方行使代位權。

重點: 代位權是彌償原則的引申，旨在確保被保險人不會因受保損失而獲得雙重補償，同時規定保險人不能透過代位追討獲得超過其已支付賠償額的利潤（委付情況除外）。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保監局在認為符合保單持有人利益或公眾利益的情況下，有權披露個別保險人或勞合社的財務及統計資料以提高市場透明度。陳述 II 正確，限制保費收入是保監局的一項干預權力，專門用於應對保險人因業務增長過快而可能產生的財務穩健性風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為將保險人清盤屬於極度嚴重的干預措施，保監局必須通過向法院提出呈請來執行，而非直接行使行政權力完成。陳述 IV 錯誤，因為《承保商專業守則》僅適用於由香港居民個人（而非公司）投保且僅供私人用途的保單。

重點: 保監局擁有多樣化的規管與干預權力以保障保單持有人，而《承保商專業守則》則為個人保險業務的優良實務提供了行業標準。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據保險原理，長期責任業務（Long-tail Business）是指索償可能在保險期限屆滿後的數年內才發生及發展的保險業務，而大部分的責任保險（如僱員補償保險）均具備這種特性。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為長期責任業務的特點正是其最終損失成本往往需要經過很長時間才能確定，無法在保單年度結束時立即精確計算。陳述 IV 是錯誤的，這混淆了「長期責任業務」與「長期業務」（Long Term Business）的概念，後者主要指人壽保險等合約期較長的業務，而前者側重於索償發展的時間跨度。

重點: 長期責任業務的關鍵在於索償處理與結算時間的延後性，這與一般短期責任業務（如財產保險）在準備金估算上有顯著不同。.

正確: 由於兩份保單保障的是不同的可保權益（即進口商的物主權益與物流公司的受託保管人權益），因此保險人之間不會產生分擔。這是因為在保險法中，分擔原則的適用前提之一是多份保單必須保障「同一權益」，而物主與受託保管人對同一財產擁有不同的法律權益。

錯誤: 認為只要承保標的物與危險相同就必須按比例分擔的說法是錯誤的，因為它忽略了「同一權益」的必要條件。關於兩家公司必須各承擔百分之五十損失的說法也不正確，因為在權益不同的情況下，根本不構成法律上的重複保險。至於分擔原則僅適用於人壽保險的說法完全顛倒了事實，人壽保險屬於非彌償性保險，並不適用分擔原則。

重點: 分擔原則僅在多份保單保障同一被保險人、同一可保權益、同一受保標的及同一受保危險時才適用；若權益不同（如物主與受託人），則不產生分擔，而是透過代位權來處理最終的責任歸屬。.

正確: 陳述 I 正確，因為償付準備金（Solvency Margin）的基本定義即為保險人的資產價值超過其負債數額的法定最低差額。陳述 II 正確，對於一般業務保險人，其最低償付準備金是根據保費收入或賠款紀錄計算出的「相關數額」（Relevant Amount）來確定的。陳述 IV 正確，維持法定的償付準備金水平是保險人獲得及維持其獲授權地位的持續性法定責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險業條例》，綜合業務保險人（Composite Insurer）必須分別就其一般業務及長期業務維持各自獨立的償付準備金，而非將兩者合併計算。

重點: 償付準備金制度是香港保險監管的核心工具，旨在確保保險人具備足夠的財務緩衝以應付潛在的經營風險，保障保單持有人的合法權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險代理管理守則》及相關監管框架，任何人士在香港擔任保險代理人之前，必須先向相關監管機構（如以往的登記委員會或現時的保險業監管局）辦理登記或取得牌照。陳述 II 是正確的，該守則明確規定其適用範圍涵蓋所有保險代理人、其負責人及業務代表，以確保行業專業操守。陳述 IV 是正確的，負責人的核心職責之一是監督保險代理機構的運作，並確保其建立及維持有效的內部監控程序。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險代理人在代表保險公司的人數上受到嚴格限制。根據規定，一名保險代理人最多只能同時代表四間保險公司，且其中經營長期業務（人壽保險）的保險公司不得超過兩間，並非可以代表「無限數量」。

重點: 保險代理人必須遵守委任人數的法定限制，而代理機構的負責人則承擔確保機構合規及內部監控完善的關鍵監管責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險法理，商業協議在法律上被推定具備訂立法律關係的意向；在合法性方面，為保障被保險人的利益，即使保險人未獲授權經營業務，法院仍可強制執行其賠償義務；此外，保險人的代價在於其作出賠償的承諾，而非實際支付賠償的行為，因此只有 I、II 及 IV 符合法律原則。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為法律規定未成年人或精神錯亂者在訂立合約時具備特殊的法律地位，他們擁有選擇推翻或撤銷其所訂立合約的權利，而非不具備該權利。

重點: 有效的保險合約必須具備法律意向、合法性及代價等核心元素，且法律在處理訂約能力與合法性時，往往會考慮到對弱勢方或投保人的保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《處理投訴的指引》，保險人必須向投訴者免費及自動提供其處理投訴的內部程序。陳述 III 是正確的，指引建議保險人應在收到投訴後的 30 天內發出最終回應，若未能如期回應，則須說明原因及預計日期。陳述 IV 是正確的，保險人的內部投訴處理程序必須以書面形式訂立，且最少須涵蓋接收、回應、調查及糾正四個主要範疇。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，為了維持處理投訴的獨立性與公正性，指引明確規定投訴不可由直接涉及該事件的僱員進行調查。

重點: 保險人必須建立透明、獨立且具效率的書面投訴處理機制，確保投訴由非當事人調查，並在規定的 30 天目標期限內與客戶溝通進度。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 IV 是正確的。純粹風險的定義在於它只包含損失的可能性或維持現狀，而不存在獲利的機會，這正是商業保險保障的核心。同時，特定風險因其影響範圍相對有限，僅波及個人或少數群體，使得保險公司在財務上能夠預測並承擔相關損失，因此屬於主要的商業可保風險。

錯誤: 關於投機風險的陳述是錯誤的，因為投機風險包含獲利的潛力，如果對此類風險提供保險，將會消除參與者爭取利潤的動力，故商業保險通常不予承保。關於基本風險的陳述也是錯誤的，因為基本風險（如戰爭、大規模饑荒）的特點是影響範圍極廣，受影響人數不計其數，且成因往往超出個人控制，這與描述中「局限在較小範圍內」的特定風險特徵相反。

重點: 商業保險的可保性通常取決於風險是否屬於純粹風險（無獲利可能）以及是否屬於特定風險（影響範圍有限），這確保了保險機制在財務上的可行性。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險經紀操守守則》，當保險經紀因香港市場缺乏合適產品而安排未在香港獲授權的保險人時，必須履行特定的披露義務。這包括告知客戶該保險人在香港的未獲授權身份，並取得客戶的書面確認。若客戶為法團，經紀可選擇隨暫保書或投保確認書發出通知書，以代替個別的書面確認。

錯誤: 只有 I 及 II 的選項不完整，因為它忽略了針對法團客戶可以採用通知書代替確認書的特殊處理規定；只有 II、III 及 IV 的選項錯誤，因為操守指引並未要求經紀在名片上顯示海外保險人的登記號碼，經紀僅需按要求顯示其自身由監管機構發出的登記號碼；以上皆是同樣錯誤，因為第四項關於名片顯示海外保險人號碼的陳述並非指引要求的內容。

重點: 保險經紀在處理非本地授權保險人的業務時，核心責任是確保客戶充分知悉該保險人的監管地位，並按規定程序取得書面確認或發出法定通知。.

正確: 陳述 I 正確，因為男性平均預期壽命較短，導致保險人預計支付年金的次數較少，因此每期支付較高款項具有精算根據。陳述 II 正確，根據教材，基於性別偏見（如認為女性駕駛技術較差）而收取較高保費，屬於典型的不公平歧視。陳述 IV 正確，拒絕為離婚婦女或單親女性提供家居保險被明確列為保險中不公平歧視的例子。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為身體殘疾人士的風險狀況與一般人有明顯差異，保險人基於風險評估而加收保費或設置保單限制，屬於合理的承保措施，而非不公平歧視。

重點: 區分保險中的公平與不公平歧視，關鍵在於該區別對待是否基於客觀的風險評估、統計數據或精算基礎，而非主觀偏見或社會歧視。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「以新代舊」條款是彌償原則的一個變體，允許受保人在財產受損後獲得全新替代品，而無需扣除折舊。陳述 II 正確，因為在「約定價值保單」下，保險人與受保人事先同意一個固定金額，在發生全損時按此金額賠付，不論損失時的實際市場價值為何。陳述 III 正確，因為「重置保險」條文規定賠償以重新購置受損財產的成本為基礎，且不扣除折舊，這也屬於彌償原則的例外情況。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「比例分攤條件」（Average Clause）的作用是在受保人投保金額不足時，按比例減少賠償金額，其目的是防止受保人獲得全額補償，而非確保其獲得高於實際損失的賠償。

重點: 雖然彌償原則的基本目的是補償受保人的實際財務損失，但透過「以新代舊」、「約定價值」或「重置」等特定保單條文，受保人最終獲得的賠償可能在合約基礎上超過其財產的折舊後實際價值。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。