IIQE Paper 1 Chinese Quiz 14

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。會計部在保險公司中主要負責財務管理與監控，這包括處理及支付公司的各項營運開支賬單（i）、執行保費追收與信用控制（ii），以及編製財務報表（iv）以符合保險業監管局等機構的法定申報要求。

錯誤: 「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為評估投保申請的風險水平及釐定承保條款（iii）屬於核保部（Underwriting Department）的專業範疇，並非會計部的職責。「只有 II 及 IV」不夠全面，因為支付營運賬單也是會計部日常運作中不可或缺的一部分。「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了核保部的職能，混淆了不同部門之間的專業分工。

重點: 保險公司各部門有明確的職能劃分，會計部專注於財務往來、賬目管理及合規報告，而風險評估與承保決策則由核保部負責。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為損失防範 (Loss Prevention) 的核心定義在於採取措施以減少損失發生的次數或頻率。陳述 II 是正確的，因為損失降低 (Loss Reduction) 旨在當損失不幸發生時，盡力減輕其造成的損害程度或範圍。陳述 III 是正確的，因為在合約法中，訂立法律關係的意向 (Intention to create legal relation) 是構成具法律約束力合約的必要元素之一，確保雙方明白違反協議將承擔法律後果。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《保險業條例》，長期業務 (Long Term Business) 的特徵在於其保單通常不是年度性的，而是持續多年甚至更長時間（如人壽保險），這與通常為期一年且需每年續保的一般保險業務有顯著區別。

重點: 保險從業員須清楚區分風險管理中「頻率控制」與「嚴重程度控制」的差異，並理解長期保險業務在合約存續期上與一般業務的基本法律區別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《標準代理合約》的最低要求及相關操守準則，登記人士在開展業務時必須確保身份透明，包括在洽談前表明代表的保險公司身份，以及在名片上顯示登記號碼。此外，遵守《個人資料（私隱）條例》是處理客戶資料時的法定且操守上的必要義務。

錯誤: 關於佣金折扣的陳述是錯誤的，因為準則嚴格規定，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則登記人士不得向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何代理應得的佣金或折扣，以誘使被保人投保。只有 I 及 II 的選項忽略了私隱條例的必要性；只有 II、III 及 IV 的選項錯誤地包含了佣金回扣的錯誤描述；以上皆是則未能識別出佣金回扣陳述中的違規行為。

重點: 登記人士必須維持高度的職業操守，包括身份識別、嚴格遵守私隱法例，以及禁止未經授權的佣金回扣行為，以確保保險市場的公平與誠信。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，獲授權保險人必須具備足夠的再保險安排，以確保其財務穩健。陳述 III 正確，保險業監管局在評估再保險安排時，會審視再保險人的信用評級及財務實力。陳述 IV 正確，再保險的主要功能是分散風險，協助保險人履行其對保單持有人的賠償責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，法例並未限制再保險必須全部放置於香港本地的再保險人，保險人可根據風險管理需要與海外具備良好信譽的再保險公司進行分保。

重點: 充足且優質的再保險安排是保險人獲得授權及持續經營的法定要求，旨在加強保險人的償付能力並保護保單持有人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為絕大多數保險合約在法律上被歸類為「簡單合約」，這類合約的有效性並不取決於特殊手續，技術上無需書面證明也能生效。陳述 II 正確，因為「可使無效的合約」在法律上最初是有效的，其效力會維持直到受屈的一方在知悉權利後的合理時間內，選擇將其視為自始無效為止。陳述 III 正確，因為「無效合約」在法律上被視為完全不存在，因此在保險情境下，通常需要退回已收取的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險合約通常是簡單合約，而非必須以「契據」形式訂立；契據（Deeds）通常僅強制應用於土地轉讓或某些無代價的擔保交易中。

重點: 保險中介人必須理解簡單合約的定義，並能區分無效合約與可使無效合約在法律效力及保費處理上的根本差異。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「整合」是洗錢的最後階段，其目的是將非法收益回流至金融體系，使其看起來像是來自合法的商業活動。陳述 II 是正確的，根據《販毒（追討得益）條例》，「通風報訊」（即向他人披露可能損害相關調查的事宜）屬於刑事犯罪。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《打擊洗錢條例》，僱員「明知」而致使金融機構違反條文，最高刑罰為監禁 2 年及罰款一百萬元；只有在涉及「詐騙意圖」的情況下，最高刑罰才會增至監禁 7 年。陳述 IV 是錯誤的，以實物方式處置非法現金收益屬於「存放」階段，而「分層交易」的目的是透過複雜交易掩飾款項來源及審計線索。

重點: 從業員必須清晰分辨洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合），並了解《打擊洗錢條例》及《販毒（追討得益）條例》下關於違規處罰與通風報訊的法律責任。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，核保的核心職能是評估擬承保風險的性質與程度，從而決定是否接受該項投保。陳述 II 正確，核保人員需根據風險評估的結果來釐定公平合理的保費水平。陳述 IV 正確，核保過程涉及設定保單的具體條款、限制或除外責任，以反映風險狀況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為市場推廣、廣告宣傳及增加市場佔有率屬於市場部或銷售部門的職責，而非核保部門的主要職能，核保部更側重於風險管理與篩選。

重點: 核保是保險公司管理風險的關鍵環節，主要負責風險評估、定價及條款設定，以確保保險業務的質量及公司的財務穩健性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是只存在損失的可能性或沒有轉變，而不包含獲利的機會。陳述 III 正確，基本風險（如大規模洪災、戰爭或恐怖襲擊）的成因通常超出個人控制，且會影響社會大眾，商業保險人通常視其為不可保風險。陳述 IV 正確，特定風險的影響範圍相對有限，僅局限於個人或少數群體，例如汽車意外或個人受傷。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投機風險（如股票投資、賭博或業務經營）同時具有獲利與損失的可能性。商業保險人通常不承保投機風險，因為如果可以投保，將會削弱人們爭取收益的動力。

重點: 商業保險主要承保純粹風險和特定風險，而投機風險和基本風險通常被視為不可保，前者是因為涉及獲利動機，後者是因為財務上不可行。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為追認代理的一個基本前提是代理人在行動時必須聲稱自己是代表某個特定的委託人行事。陳述 II 正確，因為法律要求委託人在代理人採取行動時以及在進行追認時，都必須具備訂立相關合約的法律行為能力。陳述 III 正確，因為追認具有追溯效力，一旦追認成功，該行為在法律上會被視為從一開始就獲得了委託人的授權。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為追認必須是針對整個行為或合約的整體（in toto），委託人不能採取「挑選」的方式，只追認對自己有利的部分而拒絕承擔不利的部分。

重點: 追認代理是委託人對代理人先前未經授權行為的事後認可，其法律效果等同於事前授權，但必須滿足代理人表明身份、委託人具備能力及整體追認等法律條件。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 描述中提到透過複雜多層的交易來掩飾資金來源及審計線索，這完全符合洗錢中的「分層交易」階段。根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集（金融機構）條例》，若金融機構僱員出於詐騙該機構或有關當局的意圖，而准許違反指明條文，最高刑罰確實為監禁 7 年及罰款一百萬元。

錯誤: 提到「整合」階段的選項是錯誤的，因為整合是指將經清洗的得益回流到一般金融體系以製造合法表象，而非掩飾來源的過程；此外，明知而違規的最高刑期應為 2 年。提到監禁 14 年及罰款五百萬元的選項是錯誤的，因為這是《販毒（追討得益）條例》中關於處理已知犯罪得益的最高刑罰，而非《打擊洗錢條例》下的僱員責任。提到「存放」階段及監禁 3 個月的選項是錯誤的，因為存放涉及實物現金的處置，且監禁 3 個月及罰款 50,000 元是《販毒（追討得益）條例》中關於未能披露懷疑得益的刑罰，並非《打擊洗錢條例》的規定。

重點: 從業員必須準確區分洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合），並清楚了解在《打擊洗錢條例》下，因詐騙意圖而違規所面臨的法律後果比單純明知而違規更為嚴重。.

正確: 一般業務在各獲授權保險人之間的分布，相較於長期業務顯得更為平均。這是因為根據市場統計，一般業務前十名保險人的總市場佔有率約為 42%，而長期業務前十名的總市場佔有率則高達 75%，這顯示長期業務的市場份額高度集中於少數大型保險人，而一般業務的競爭分布則相對分散。

錯誤: 關於長期業務市場競爭較為分散的說法是錯誤的，因為數據顯示長期業務的市場集中度（75%）遠高於一般業務。關於綜合保險人佔絕大多數的說法不正確，事實上純一般業務保險人的數量（如 92 名）遠多於綜合保險人（如 19 名）。關於大多數保險人在中國內地註冊的說法與事實不符，香港市場的保險人主要在香港本地或海外其他司法管轄區註冊，在中國內地註冊的保險人僅佔極少數。

重點: 考生應理解香港保險市場的結構差異，特別是一般保險業務的市場分布比長期保險業務更為平均且競爭更為分散的特點。.

正確: 陳述 I 正確，因為代位權的核心定義在於保險人在履行彌償責任後，取得被保險人向第三方追討的法律地位。陳述 II 正確，根據《保險業條例》相關概念，代位權可源於侵權行為、合約條款、法定權利或損餘處理。陳述 IV 正確，代位權是彌償原則的延伸，其主要目的之一是確保被保險人不會因同一損失從保險賠償及第三方賠償中獲得雙重利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在普通法及保險實務中，保險人行使代位權所獲得的追償金額，不能超過其先前支付給被保險人的彌償總額，任何溢額必須歸還給被保險人。

重點: 代位原則確保保險人在彌償被保險人後能向致損第三方追償，但其追償權利受限於已支付的彌償金額，以符合彌償原則的本質。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 這擴大了除外責任的範圍，即使受保險單剔除的危險僅構成損失的一個「遠因」(remote cause)，保險人亦無需承擔賠償責任。根據法律判例，當保單除外條款包含「直接或間接地」字眼時，這代表保險人有意更改傳統的近因法則。在這種情況下，只要損失與該除外危險之間存在因果關係，即使該危險在時間或邏輯上並非最接近的「近因」，保險人仍可拒絕賠償。

錯誤: 關於必須證明是唯一原因的說法是錯誤的，因為「直接或間接地」的法律效力恰恰是為了打破「近因」的限制，讓保險人在除外危險僅作為遠因時也能免責。關於含義相同的說法是不正確的，雖然法律判定「直接引致」與「主要引致」在解釋上相同，但加入「間接」一詞會產生顯著不同的法律後果。關於僅適用於海上保險的說法也是錯誤的，這種措詞常見於各類保險（如人身意外險或財產險）中，用以調整保險責任的邊界。

重點: 保險人可以透過在保單中使用特定措詞（如「直接或間接地」）來修改近因原則的應用，使除外責任涵蓋那些僅作為遠因的特定危險。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據近因原則的應用規則，若受保危險直接引發了不保危險（例如火災引致水浸），損失通常可獲賠償；同樣地，若不保危險引致了受保危險（例如不小心行為引致火災），該受保危險造成的損失亦受保。此外，近因並不要求必須在受保處所內發生，鄰近地點發生的事件若構成主導成因亦可成立。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為近因是指在功能上最有效、最主導的成因，而不一定是時間順序上的第一個（首個）或最後一個成因。

重點: 近因原則的核心在於識別損失鏈條中具備主導地位的成因，並根據該成因屬於受保、不保或除外危險來判定保險人的賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是僅存在損失的可能性或維持現狀，而不具備獲利空間。陳述 II 正確，投機風險（如商業投資）包含獲利可能，若對其提供保險會消除人們追求收益的動力，因此商業保險通常不予承保。陳述 IV 正確，特定風險的特徵是其影響範圍局限於個人或少數群體，如個別店舖的財物損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，基本風險（如戰爭或大規模天災）的影響範圍極廣且成因超乎個人控制，對商業保險公司而言，承保此類風險在財務上通常是不可行的，因此一般被視為不可保風險。

重點: 商業保險的承保對象主要集中於純粹風險及特定風險，而投機風險與基本風險通常被排除在一般商業保險保障之外。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，獲授權保險經紀必須在有關財務期限完結後的六個月內，向保險業監管局呈交經審計財務報表。陳述 II 正確，因為「適當人選」的衡量原則同樣適用於保險經紀公司的董事、控權人、行政總裁及業務代表。陳述 III 正確，因為核數師報告必須確認保險經紀在該年度內已符合所有適用的法定最低要求（如資本、淨資產及專業責任保險等）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據規定，業務代表必須符合由保險業監管局指定的持續專業培訓（CPD）計劃的要求，法規並未提供僅基於工作經驗而免除此項義務的條款。

重點: 保險經紀必須履行嚴格的財務申報義務，確保在六個月限期內提交審計報告，同時其所有關鍵人員均須持續符合「適當人選」準則及專業培訓要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 該措詞擴大了除外責任的範圍，即使除外危險只是損失的一個遠因而非近因，保險人仍可拒絕賠償。這是因為「間接」一詞在法律解釋上，打破了傳統近因原則僅考慮最直接、有效原因的限制，使保險人能排除與除外危險有任何關連（甚至是遙遠關連）的損失。

錯誤: 關於「直接」、「主要」或「間接」引致在所有情況下均代表同一意思的說法是錯誤的，因為法律判定「直接」與「主要」雖與近因意思相同，但「間接」則具有不同的法律效力。關於這種措詞僅屬描述性質且法官會堅持只考慮近因的說法也是錯誤的，法院在解釋保單時會尊重明確的合約措詞，若包含「間接」一詞，則會將遠因納入考慮。關於只要受保危險是因素之一保險人就必須賠償的說法錯誤，因為保險人可以透過除外責任條款（特別是包含「間接」字眼時）合法地拒絕賠償涉及特定危險的損失。

重點: 保險人可透過在保單中使用「直接或間接地」等特定措詞來更改近因原則的應用，使其除外責任條款能涵蓋至遠因，從而限制其賠償責任。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確的描述。根據《處理投訴的指引》，保險人必須免費且自動向投訴人提供其內部處理投訴的程序（陳述 I），並建議在收到投訴後的 30 天內向投訴人發出最終回應，或說明未能作出最終回應的原因及預計日期（陳述 III）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為指引明確規定投訴不可由直接涉及該事件的僱員進行調查，以確保處理過程的獨立性與公正。陳述 IV 錯誤，因為指引要求保險人應容許顧客以合理方式提出投訴，這包括口頭方式，而非僅限於書面形式。

重點: 保險人的投訴處理程序必須具備獨立性、透明度及效率，並確保投訴人能輕易接觸相關程序資訊及獲得及時的回應。.

正確: 陳述 II 正確，因為代理人負有報賬責任，必須對代表委託人收取的金錢保存足夠記錄並進行交代。陳述 III 正確，根據法律，若代理關係中的任何一方為法人團體，一旦該團體清盤，代理協議將會自動終止。陳述 IV 正確，法律對代理人的要求是表現出理當期望的技術和努力，而非要求其行為必須達到完美的標準。

錯誤: 陳述 I 錯誤，代理人僅有義務遵從委託人「合法地」發出的指示，若指示涉及違法行為，代理人並不負有遵從的義務。

重點: 代理人對委託人承擔多項法定義務，包括報賬、遵從合法指示及展現合理的謹慎與技巧，且代理關係會因法律主體的消滅（如公司清盤）而終結。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在計算彌償金額時，若受損標的之剩餘部分（損餘）仍具經濟價值，保險人可從賠償額中扣除該價值，並由被保險人保留該損餘。陳述 II 正確，比例分攤 (Average) 條款適用於不足額保險的情況，當損失發生時，賠償金額會按保額佔財產實際價值的比率遞減。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「委付」(Abandonment) 雖然是水險的標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確規定不容許委付。陳述 IV 錯誤，免賠額 (Excess) 規定低於指定金額的損失不獲賠償，若損失金額（4,000港元）低於免賠額（5,000港元），保險人無須承擔賠付責任。

重點: 彌償金額的計算受多項保單條文約束，包括損餘的處理方式、針對不足額保險的比例分攤條款，以及旨在消除小額索償的免賠額規定。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為防止詐騙的實際步驟是一個綜合性的防禦體系。首先，意識到詐騙的可能性並對異常行為（如無理解釋下大幅增加保額）保持警覺（I）是防範的起點；其次，勤勉（II）要求中介人迅速行動並完善紀錄，以消除因延誤而產生的詐騙機會；第三，有效的溝通（III）確保中介人在發現疑點時能及時與保險人商討；最後，誠信（IV）是所有行為的基石，要求中介人秉持最高道德標準履行職責。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤，因為它忽略了誠信（Integrity）作為防範詐騙指引中不可或缺的道德支柱。 只有 I 及 III 錯誤，因為它未能包含勤勉處理業務紀錄以及維持最高道德標準這兩項關鍵的實務做法。 只有 II、III 及 IV 錯誤，因為它漏掉了防範詐騙的首要步驟，即對可疑的投保舉動保持高度警覺。

重點: 保險中介人應透過保持警覺、勤勉盡責、加強溝通及秉持誠信這四大支柱，全方位地識別並防範潛在的保險詐騙活動。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《打擊洗錢指引》，個人保險代理人雖可將紀錄存放於保險人的處所，但他們仍有責任確保在監管機構要求時，能無延誤地從保險人處取得相關紀錄。陳述 II 正確，因為指引規定金融機構應為職員（包括代理人）提供培訓，且在新職員開始執行職務前進行培訓尤為重要。陳述 III 正確，因為根據《防止賄賂條例》第 9(3) 條，代理人使用虛假或錯誤的收據或文件蓄意欺騙其主事人（保險公司）即屬違法。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據《防止賄賂條例》，代理人在處理主事人的業務時，不論是否為了客戶利益，只要未經主事人（保險公司）允許而索取或接受利益，即屬違法。此外，提供利益者同樣觸犯法例。

重點: 保險中介人必須確保其打擊洗錢的紀錄備存與培訓符合監管要求，同時在職業操守上必須嚴格遵守《防止賄賂條例》中有關代理人與主事人關係的誠信規定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是是正確的，因為這四項陳述完整且準確地描述了保險經紀與保險代理人在法律關係、職業道德要求以及專業彌償保險必要性方面的區別。保險經紀作為客戶代理人需承擔專家責任，而保險代理人作為保險人代表則受轉承責任規範。

錯誤: 只有 I、II 及 III 這一選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於保險人承擔轉承責任而使代理人無需強制購買專業彌償保險的正確法律事實。只有 II、III 及 IV 這一選項是錯誤的，因為它排除了陳述 I，而經紀作為保單持有人代理人的身分是代理法下的核心原則。只有 I、III 及 IV 這一選項是錯誤的，因為它未能包含陳述 II，即代理人雖代表保險人，但仍須對客戶履行基本的道德義務。

重點: 保險中介人的法律身分（經紀代表投保人，代理人代表保險人）是區分其法律責任、專業疏忽風險及保險要求的關鍵。.

正確: 以上皆是 準確反映了風險管理工具的各個範疇。陳述 I 涉及安裝灑水系統以減輕火災後果，屬於「損失降低」；陳述 II 透過停止高風險業務來消除風險，屬於「風險避免」；陳述 III 透過保險合約轉移財務責任，屬於「風險轉移」；陳述 IV 則利用內部資金應對損失，屬於「風險融資」。

錯誤: 只有 I、II 及 III 並不全面，因為它排除了陳述 IV 中正確的風險融資手段。只有 II、III 及 IV 亦不正確，因為它忽略了陳述 I 中關於損失降低的有效措施。只有 I 及 III 同樣錯誤，因為它未能識別出陳述 II 的風險避免及陳述 IV 的風險融資均為正確的風險管理工具。

重點: 風險管理是一個系統化過程，旨在識別、量化及應對威脅。處理風險的工具包括避免、防範、降低、轉移及融資，而保險只是其中一種常見的轉移與融資工具。.