IIQE Paper 1 Chinese Quiz 08

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》，「適當人選」的準則不僅適用於保險經紀本身，若經紀為有限公司，則該準則同樣適用於其董事及控權人。此外，核數師報告必須確認經紀已符合法定的最低要求（包括資本及專業責任保險等），且業務代表必須遵守保險業監管局規定的持續專業培訓（CPD）要求。

錯誤: 陳述 III 提到必須在四個月內呈交財務報表是錯誤的，法定要求是在有關財政年度或財務期限完結後的「六個月」內呈交。因此，任何包含陳述 III 的選項均不正確。而僅選擇 I 及 II 的選項則忽略了關於持續專業培訓（陳述 IV）的正確法定要求。

重點: 保險經紀及其關鍵人員均須持續符合適當人選準則，並須在財政年度結束後六個月內提交證明其符合最低限度規定的審計文件。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為風險避免是指透過完全不承擔某種風險（例如放棄某項計劃或業務）來消除損失發生的機會。陳述 III 是正確的，因為保險的基本功能（Primary function）本質上就是一種風險轉移機制，讓投保人能將潛在的財務損失轉移給保險人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，安裝自動灑水系統旨在降低損失的「嚴重性」，這屬於「損失降低」（Loss Reduction），而「損失防範」（Loss Prevention）是指降低損失的「發生率」。陳述 IV 是錯誤的，提供就業機會和促進經濟增長屬於保險的「輔助功能」（Ancillary function），而非基本功能。

重點: 風險管理工具包括避免、防範、降低、轉移及融資；而保險的功能可分為基本功能（風險轉移及補償）與輔助功能（如就業、儲蓄及經濟增長）。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據近因原則的應用特點，近因並不一定要在受保處所內發生（例如鄰近單位的火災導致本單位受損）；法律上亦承認一個損失可以由多於一個近因共同造成；且當受保危險直接引發不保危險時，產生的損失通常可獲賠償。

Incorrect: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 存在誤導，近因是指對損失最具主導性或有效力的成因，而不一定是時間序列上的第一個成因。

Incorrect: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 II，在保險實務中，如僱員不誠實與監管疏忽同時存在，兩者皆可被視為損失的近因。

Incorrect: 「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 關於「第一個成因必然是近因」的說法違反了近因原則的基本定義，即時間順序並非決定近因的唯一標準。

Takeaway: 近因原則的核心在於識別導致損失的主導成因，而非單純依賴事件發生的先後順序，且須正確區分受保、不保及除外危險在因果鏈中的相互作用。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據「適當人選」準則，委員會在評核登記人士時，會考慮其財務誠信（如是否曾任職於無力償還債務公司的管理層）、學歷背景（如完成中五課程）以及專業操守記錄（如是否曾被專業團體裁定行為失當）。

錯誤: 關於年滿 21 歲的陳述是錯誤的，因為根據《守則》規定的最低資格要求，登記人士只需年滿 18 歲。因此，所有包含第 II 項的選項（包括「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」）均為錯誤，因為它們包含了不正確的年齡門檻。

重點: 評估保險代理的「適當人選」資格時，委員會會綜合審查申請人的年齡（最低18歲）、學歷（中五或同等）、居留權、財務狀況及過往的專業操守記錄。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。在保險法律中，代價 (Consideration) 通常表現為雙方的相互承諾：被保險人承諾支付保費（陳述 II），而保險人承諾在保單條款規定的事故發生時提供賠償（陳述 I）。此外，除非保單明確規定必須先繳付保費合約才生效，否則支付保費的承諾已構成有效代價，被保險人在付款前發生事故仍具備索償權（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險人的代價在於「承擔風險的承諾」本身。即使在保險期限內沒有發生任何索償，保險人在這段期間內已經履行了提供保障的義務，因此已經付出了代價，投保人不能以缺乏代價為由要求退還保費。

重點: 保險合約的代價是指雙方的相互承諾，而非僅限於實際的金錢交易或賠償行為，這使得合約在保費實際支付前或無索償情況下依然具有法律效力。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的最低限度規定，保險經紀或其提名的行政總裁必須年滿二十一歲，且學歷至少達到中五程度或同等學歷。陳述 III 是正確的，因為專業賠償保險、備存獨立客戶賬戶、股本及淨資產均屬於法定的五項最低限度規定之內。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據法律定義，保險經紀是「保單持有人或潛在保單持有人的代理人」，而非保險公司的代理人。陳述 IV 是錯誤的，因為申請授權的人士可以是獨資經營（個人）、合夥商行或有限公司，並非僅限於有限公司。

重點: 保險經紀作為客戶的代理人，必須在專業資格、財務穩健性及營運合規（如獨立賬戶）方面符合保險業監管局規定的法定最低要求。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在法律術語中，合約是一種無形的東西，保險單僅是證明該合約存在的最常用證據。陳述 II 正確，因為絕大部分保險合約均為簡單合約，其成立不依賴於蓋章或特定的法律手續。陳述 III 正確，可使無效的合約在受屈一方知悉權利並於合理時間內採取行動撤銷之前，其法律效力一直維持。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險合約通常屬於簡單合約，而非必須以契據（Deeds）形式訂立；只有特定交易（如土地轉讓或擔保）才強制要求使用契據形式。

重點: 保險中介人必須區分合約本身與保險單的關係，並理解簡單合約與可使無效合約在法律執行上的基本特徵。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據《保險業條例》，永久健康保險（類別 D）與相連長期業務（類別 C）均被明確界定為長期業務；而僱員補償保險則屬於一般業務中的「一般法律責任」（類別 13）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《保險業條例》中的法定分類是為了保險業監管局的授權及監察而設，而為公司內部組織而設的分類稱為「實務分類」。選項「只有 I 及 II」因遺漏了正確的陳述 IV 而不完整；選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 III 而不正確。

重點: 掌握《保險業條例》下長期業務與一般業務的法定分類，是理解保險監管框架及保險公司經營授權範圍的基礎。.

正確: 「只有 I 及 IV」是正確答案。根據保險原理，不公平歧視是指對受保人採用不同的承保條款或保費水平，但卻無法以有關風險的技術特點（例如精算數據或統計證明）來證明這種做法是有道理的。陳述 I 提到的性別差異加費及陳述 IV 提到的國籍差異限制，在缺乏技術數據支持的情況下，均屬於不公平歧視。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為吸煙者的死亡率與健康風險在精算學上有明確的數據支持，因此收取較高保費屬於公平的風險區分；陳述 III 也是錯誤的，因為地理位置（低窪地區）與水災風險有直接的物理聯繫，基於風險評估調整保費具有技術理據。因此，所有包含陳述 II 或 III 的選項均為錯誤。

重點: 保險公司在進行風險分類與核保時，必須確保任何差別待遇均能提供客觀的風險技術證明，否則即構成不公平歧視。.

正確: 陳述 I 正確，根據《處理投訴的指引》，保險人必須應顧客的要求免費提供其處理投訴的內部程序。陳述 III 正確，指引建議保險人應在收到投訴後的 30 天內，向投訴人提供最終回應，或解釋未能作出回應的原因及預計日期。陳述 IV 正確，保險人必須對投訴相關資料（包括投訴者的身份）加以保密，並限制對相關資料的接觸。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據處理投訴的獨立性原則，投訴程序明確規定不可讓直接涉及該投訴的僱員進行調查，以確保調查過程公平且不偏私。

重點: 保險公司必須建立一套透明、獨立且具效率的內部投訴處理機制，確保投訴由非當事人調查，並在合理時限內（通常為 30 天）給予客戶明確回覆，同時履行保密義務。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，保險經紀備存的會計紀錄必須足以反映其業務的財務狀況，並能據此製備「真實與公平」的財務報表。陳述 III 是正確的，根據「謹慎及努力」原則，保險經紀有責任告知客戶，若在投保文件提供不正確資料，可能導致保險合約失效或申索被拒。陳述 IV 是正確的，保險經紀必須向客戶說明合約條款，特別是所有訂明的免責條款，以確保客戶充分了解保障限制。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據監管規定，保險經紀必須將所有會計及交易紀錄保留不少於七年，而非五年。

重點: 保險經紀必須維持高透明度的財務紀錄以供審計，並在與客戶往來時履行充分披露的義務，包括解釋最高誠信原則下的責任及合約的重要條款。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據香港保險業的市場機制，香港汽車保險局 (MIB) 的運作經費確實來自於汽車保險保費的附加徵費。其核心職能是當涉及交通意外的法定保險並不存在、無效，或者承保的保險人正進行清盤而無法履行賠償責任時，為無辜傷亡的受害人提供補償。

錯誤: 關於政府撥款的陳述是錯誤的，因為香港汽車保險局是一個由業界資助的行業機構，其經費完全來自於保單持有人的附加徵費，而非政府的財政預算；此外，該局的保障範圍主要針對法定保險要求的傷亡賠償，而非所有類型的財物損失。

重點: 香港汽車保險局作為行業補償機制，確保了在法定汽車保險失效的極端情況下，交通意外受害人的基本索償權利仍能獲得保障。.

正確: 陳述 I 正確，根據《處理投訴的指引》，保險人必須確保投訴程序易於接觸，包括免費及自動向投訴人提供該程序。陳述 III 正確，指引建議保險人應在收到投訴後的 30 天內作出最終回應，若未能做到，則須向投訴人解釋原因並提供預計回應日期。

錯誤: 陳述 II 錯誤，為了確保處理投訴的獨立性，指引明確規定投訴不可讓其直接涉及的僱員進行調查。陳述 IV 錯誤，指引要求保險人應容許顧客以合理方式投訴，這包括口頭方式，而不僅限於書面形式。

重點: 保險公司必須建立透明、獨立且具效率的內部投訴處理機制，並在規定的時間內向投訴人作出回應或進度說明。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《有組織及嚴重罪行條例》，任何人若知悉或懷疑財產涉及可公訴罪行得益而未能在合理範圍內儘快披露，最高刑罰為監禁 3 個月及罰款 50,000 元（陳述 I 正確）；條例亦明確規定，僱員若根據僱主訂立的程序向適當人士報告，即視為已履行法定披露義務（陳述 II 正確）；此外，「通風報訊」罪行的最高刑罰為監禁 3 年及罰款（陳述 III 正確）。

錯誤: 選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它遺漏了同樣正確的陳述 III；選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 關於洗錢罪行最高刑罰的描述有誤，法定最高刑罰應為監禁 14 年及罰款五百萬元，而非 10 年及一百萬元。

重點: 保險從業員必須區分洗錢罪行、未能披露懷疑及通風報訊這三類行為的不同法律後果，並理解透過內部程序報告是履行法律責任的法定途徑。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為追認具有追溯效力，這意味著合約在法律上被視為從代理人最初採取行動時就已經生效。陳述 II 是正確的，根據代理法，委託人在代理人採取行動時以及在進行追認時，都必須具備訂立該合約的法律行為能力。陳述 III 是正確的，代理人在進行有關行為時，必須明確向第三方表示他是代表一個可識別的委託人行事，否則該行為無法被追認。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為法律並沒有規定追認必須在 24 小時內完成，也沒有強制要求必須以書面形式進行；法律要求的是追認必須在合理的時間內進行，且必須在第三方撤回要約之前。

重點: 追認是代理權產生的一種重要方式，它允許委託人追溯性地認可代理人原本無權進行的行為，但必須滿足代理人表明身份、委託人具備能力及在合理時間內進行等法律先決條件。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據操守守則規定，登記人士如使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼。陳述 II 正確，法規明確指出，通過相關試卷後若連續兩年沒有在香港保險業界從事與保險有關的工作，其所獲取的考試資格將不再獲承認。陳述 III 正確，登記人士在將推薦的保單與其他保單作出比較時，負有清楚解釋具體區別的責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據規定，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則登記人士嚴禁向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何佣金或折扣的任何部分作為投保誘因。

重點: 登記人士必須維持其專業操守，包括確保資格的有效性、透明的身份披露以及在提供保險建議時保持客觀與誠信，特別是在涉及佣金回扣等敏感事項時必須取得書面授權。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險業監管局的最低限度規定，法團保險經紀在任何時間都必須維持最少港幣十萬元的淨資產及最低繳足款股本。陳述 II 是正確的，因為專業彌償保險的最低彌償限額規定為過去十二個月經紀收入的兩倍或港幣三百萬元（以較高者為準），且上限為港幣七千五百萬元。陳述 IV 是正確的，因為保險經紀必須開設獨立的客戶賬戶，且該賬戶必須以經紀名義開立並包含「客戶」字樣。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據規定，只有當相關人士連續「兩年」（即 24 個月）未在香港保險界從事與保險有關的工作時，才需要重新通過資格考試。十八個月的期限尚未觸發重新考試的要求。

重點: 保險經紀及其行政總裁、業務代表必須持續符合有關專業資格、財務實力（資本與淨資產）、專業彌償保險及客戶款項處理的嚴格規定，以保障保單持有人的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據《有組織及嚴重罪行條例》，任何人若知悉或懷疑財產涉及可公訴罪行得益而未及時披露，即屬違法（陳述 I）；法例同時為僱員提供保障，只要按照公司內部程序向指定人員報告，即視為履行了法定責任（陳述 II）；此外，為防止調查受阻，法例嚴禁「通風報訊」，違者最高可被判監禁 3 年（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「未能作出披露」（漏報）的最高刑罰是監禁 3 個月及罰款 50,000 元，而監禁 14 年及罰款五百萬元是針對「洗錢罪」本身的最高刑罰，兩者不應混淆。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 保險從業員必須區分洗錢罪、漏報罪及通風報訊罪的法律後果，並理解透過內部合規程序進行申報是履行法定責任的有效途徑。.

正確: 「只有 II 及 III」是正確的。根據保險原則，法律推定配偶之間擁有可保權益，且在人壽保險中，這種權益僅需在保單起保時存在，即使在索償時（如離婚後）已不存在該權益，亦不影響索償資格。而在水險（海上保險）中，根據相關條例，投保人必須在損失發生時對保險標的擁有可保權益。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為人壽保險並不要求在損失發生時仍具備可保權益，這與彌償保險的要求不同。陳述 IV 是錯誤的，雖然債權人對債務人的生命擁有可保權益，但除非債務人的財產已按揭或抵押給債權人，否則債權人不能單憑債務關係而對債務人的財產擁有可保權益。

重點: 投保人必須理解不同險種對可保權益存在時間的要求差異，以及法律推定權益與一般財務關係在法律認定上的區別。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據《保險代理管理守則》，登記人士在協助填寫投保書時，必須明確向客戶說明其對申報內容的最終責任，並解釋隱瞞或失實陳述的嚴重後果。此外，在銷售長期保險時，登記人士有義務解釋產品的長遠性質以及提前退保可能帶來的財務影響。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 IV 中關於解釋長期保險性質及退保後果的必要披露要求。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 III 提到登記人士可代客戶決定答案，這直接違反了登記人士應避免影響客戶並確保客戶自行負責答覆的規定。「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為包含了不符合監管要求的陳述 III。

重點: 登記人士在處理投保申請時，必須確保客戶完全理解其披露義務及產品風險，嚴禁越權代填投保內容或影響客戶的獨立判斷。.

正確: 只有 I 及 IV 是正確的。在保險合約的轉讓中，法律要求轉讓人與承讓人在轉讓發生的那一刻，都必須對保險標的擁有可保權益，否則轉讓將不具法律效力。此外，轉讓的本質是權益的轉移，而非責任的承擔；除非獲得保險人的明確同意，否則轉讓人原有的合約責任並不會隨權益一同轉移給承讓人。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為法律規定轉讓「收取保險金的權利」（即收益轉讓）不論保險合約性質為何，均無需取得保險人的同意。陳述 III 錯誤，在人壽保險的轉讓過程中，轉讓的是保單的擁有權或受益權，絕對不會導致受保生命（即受保人）的更換，受保生命在保單生效後是固定不變的。

重點: 區分「保險合約轉讓」與「保險收益轉讓」的關鍵在於：前者通常需要可保權益且可能需要保險人同意（視險種而定），而後者則無需可保權益且完全不需保險人同意。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據代理法，若委託人為法人團體（公司）並進入清盤程序，代理協議將會自動終止。陳述 III 正確，當代理協議的履行因法律變更或環境變化（如兩國爆發戰爭）而不再為法律所容許時，協議會因非法而自動終結。陳述 IV 正確，代理人對委託人負有報賬的責任，必須對代表委託人收取的金錢或物件提供賬目，並保存足夠的代理活動記錄。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據「親自執行」原則，代理人不能將其取得的代理權及職責下放給分代理人，除非他獲得委託人的明確或隱含授權。

重點: 代理關係的存續受法律合法性及當事人法律地位的影響，且代理人在履行職責時必須遵守親自執行及誠信報賬等基本法律義務。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。