IIQE Paper 1 Chinese Quiz 05

正確: 陳述 II 正確，因為特定風險的特徵是其影響範圍局限於相對少數的人或較小的地區，但對受影響的個體而言，損失後果可能非常嚴重甚至致命。陳述 IV 正確，因為住宅火災或個人財產損失僅涉及特定的個人利益，而非社會整體的系統性風險，符合特定風險的定義。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為影響整個社會或大部分人口的風險被稱為「基本風險」(Fundamental Risk)，而非特定風險。陳述 III 錯誤，因為特定風險（如火災、盜竊）通常是商業保險承保的主要對象，屬於可保風險；相反，基本風險（如戰爭或惡性通貨膨脹）才往往被視為不可保風險。

重點: 特定風險與基本風險的主要區別在於受影響的範圍，特定風險僅影響特定個體，且在保險實務中通常具有可保性。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分層交易階段的核心特徵就是透過多層且複雜的金融交易，將非法得益與其來源分開，從而隱藏審計線索。陳述 II 正確，因為整合階段是洗錢的最終步驟，目的是為犯罪資金製造合法外衣，使其回流至正常金融體系。陳述 IV 正確，根據《販毒（追討得益）條例》，「通風報訊」是指在知悉或懷疑已作出披露的情況下，向他人透露可能損害調查的消息，最高刑罰為監禁 3 年及罰款。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《販毒（追討得益）條例》，「未能及時披露」懷疑販毒得益的最高刑罰是監禁 3 個月及罰款 50,000 元；而監禁 14 年及罰款 500 萬元是針對「處理」已知或相信為販毒得益財產的嚴重罪行。

重點: 保險中介人必須識別洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合），並準確掌握《販毒（追討得益）條例》中關於披露責任與通風報訊罪行的法律後果及刑罰差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的。不保危險的定義是指在保單中既沒有被具體承保，也沒有被具體豁免承保的風險。根據保險原則，如果不保危險導致的損失基本上是由於受保危險所引起的（例如為了撲滅受保的火災而造成的水損），則該損失通常可以得到保險賠償。

Incorrect: 關於「在任何情況下都必然拒絕賠償」的說法是錯誤的，因為這忽視了當受保危險作為近因引發不保危險時的補償機制。由於陳述 II 含有錯誤的絕對性描述，因此「以上皆是」以及其他包含 II 的組合均為錯誤選項。

Takeaway: 判斷不保危險是否獲賠的關鍵在於其與受保危險的因果關係；若不保危險是受保危險的直接後果，保險公司仍須承擔賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，經營一般業務的保險人（專屬自保保險人及專業再保險人除外）必須在香港維持資產，其數額不得少於淨負債額的 80% 與有關數額的總和。陳述 III 正確，因為經營長期業務的保險人須週期性（通常每 12 個月一次）進行精算調查，並向保監局呈交精算調查報告摘要及精算師證明書。陳述 IV 正確，因為有關僱員補償及汽車保險業務的精算檢討指引明確規定，除了直接保險人外，該指引亦適用於專業再保險人。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《保險業條例》明確規定，專屬自保保險人和專業再保險人均無須向保險業監管局呈交經審計的資產負債表 (Statement of Assets and Liabilities)。

重點: 《保險業條例》透過資產維持要求、定期精算調查及財務呈報規定來加強對保單持有人的保障，但針對專業再保險人及專屬自保保險人設有特定的豁免安排。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，「以新代舊」保障在結清索償時不會就受損財產的損耗或折舊作出扣除，這通常適用於個人財產保險，但會排除如衣服等特定項目。

錯誤: 只有 I 及 II 的組合是不完整的，因為陳述 III 關於排除衣服等項目的描述是該保障的標準特徵。只有 II、III 及 IV 的組合是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，且遺漏了關於不扣除折舊的關鍵陳述 I。以上皆是的選項是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地將此保障歸類為嚴格執行彌償原則，而實際上它屬於彌償原則的例外。

重點: 「以新代舊」保障是彌償原則在個人財產保險中的一種常見修改，旨在簡化理賠過程並提供更佳保障，但通常不涵蓋折舊率極高的特定項目。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。陳述 I 準確描述了「損失降低」旨在減輕損失嚴重性的特點，例如安裝灑水系統以減少火災造成的破壞；陳述 II 符合保險作為將財務風險轉移給保險人的基本定義，這是保險的核心功能；陳述 III 則反映了保險如何透過支持銀行融資來促進經濟增長，這屬於保險的輔助功能。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「風險融資」的範圍並不局限於保險，它還涵蓋了自保（Self-insurance）及其他保險以外的風險轉移方式。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。此外，僅包含 I 及 II 的選項並不完整，因為陳述 III 同樣是正確的描述。

重點: 風險管理工具分為損失控制（如防範與降低）與風險融資（如保險與自保），而保險在提供基本財務補償的同時，也對社會經濟發展發揮著重要的輔助貢獻。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是只存在損失的可能性或維持現狀，而沒有獲利的機會，火災是典型的例子。陳述 II 正確，投機風險（如賭博或創業）包含獲利可能，保險人通常不承保此類風險，以免削弱投保人追求收益的積極性。陳述 IV 正確，雖然風險包括財務、身體及情緒上的損失，但情緒損失（如悲傷）難以用金錢衡量，因此通常不屬於商業可保風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，基本風險（如戰爭、饑荒）的影響範圍極廣且成因超乎個人控制，對商業保險公司而言，承保此類風險在財務上通常是不可行的，因此它們通常被視為不可保風險，而非保險人傾向承保的類別。

重點: 商業保險的承保對象主要集中於純粹風險及特定風險，而投機風險、基本風險及純情緒上的損失通常被排除在商業保險保障之外。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據《保險代理管理守則》，保險代理人在與潛在投保人商談業務時負有多項專業操守義務。陳述 I 要求代理人披露其委任保險公司的名稱，以確保代理關係的透明度；陳述 II 要求代理人採取合理步驟解釋產品特點，協助客戶作出知情決定；陳述 III 是所有金融服務從業員的基本誠信要求，必須以誠實、公平及誠信的態度行事；陳述 IV 則是為了確保投保人明白其在重要文件上簽署的法律後果，防止日後產生爭議。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV，而確保客戶理解簽署文件的法律重要性是守則中明確規定的專業責任。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了陳述 I，代理人必須在業務往來之初就表明其代表的保險公司身份。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 II 和 III，這兩項關於產品解釋和誠信行事的原則是守則的核心組成部分，缺一不可。

重點: 《保險代理管理守則》旨在提升保險代理人的專業操守，要求代理人在銷售過程中保持高度透明、誠實，並確保客戶在充分理解保險產品及法律責任的情況下投保。.

正確: 陳述 I 正確，因為起賠額條款規定，若損失金額未達到指定的門檻，保險人不會支付賠償。陳述 II 正確，起賠額的獨特之處在於，一旦損失達到或超過該金額，保險人會賠償全部損失，而不會扣除該起賠額。陳述 IV 正確，起賠額可以基於時間設定，例如住院保險中若住院超過特定天數，則可獲賠整個住院期間的津貼。

錯誤: 陳述 III 錯誤，起賠額與免賠額 (Excess) 的運作方式顯著不同。在免賠額下，被保險人必須自行承擔每宗索償的首筆金額，保險人僅賠償超過該金額的部分；而在起賠額下，一旦損失達標，保險人會全額賠付。

重點: 起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 的主要區別在於損失達標後的賠償處理：起賠額在損失超過門檻時會提供全額賠償，而免賠額則始終會從賠償總額中扣除約定的自負額。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 指出向男性支付較高年金是基於男性平均預期壽命較短的精算事實，屬於公平區別；陳述 II 提到僅因婚姻狀況或性別偏見而拒絕承保家居保險，屬於典型的不公平歧視；陳述 IV 準確識別了單位相連整付保費合約及具現金價值的保單為洗錢高風險產品。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險中介人作為與客戶直接聯絡的前線人員，在防止洗錢及打擊恐怖分子資金籌集方面扮演關鍵角色，法律及監管指引要求中介人應承擔與保險人相似的職責，不能因其非承保方而免除責任。

重點: 保險從業員必須區分基於精算數據的合理區別與不公平歧視，同時在處理高風險長期保險產品時，必須履行與保險人同等的反洗錢盡職審查義務。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據規定，經營一般業務的保險人（非經營法定保險業務）的償付準備金數額不得少於一千萬港元。陳述 II 是正確的，因為保監局在判定「適當人選」時，明確列出會考慮該人的財政狀況或償付能力。陳述 III 是正確的，因為對於經營長期業務的保險人，其償付準備金總額規定為不得少於二百萬港元。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《與有關公司安排再保險的指引》並非適用於所有再保險安排，而是專門針對分保給「有關連再保險人」（即同一公司集團內的再保險人）的情況，以防止因關連關係而導致監控鬆懈。

重點: 獲授權保險人必須滿足法定的最低償付準備金要求，且其關鍵人員必須符合「適當人選」的準則；同時，針對與關連公司的再保險安排，監管機構設有專門指引以確保財務穩健性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案。根據《保險業條例》，法律嚴格執行身份區分，禁止任何人同時擔任獲委任保險代理人（代表保險人）及獲授權保險經紀（代表投保人）。此外，條例明確規定了保險人的轉承責任，即獲委任保險代理人在處理保險業務往還時，其行為被視為具有約束保險人的權限。同時，條例對保險經紀的定義及其刑事處罰（如無牌經營或訛稱的罰則）均有清晰界定。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不完整的選項，因為陳述 IV 關於違反條例可能面臨最高一百萬港元罰款及兩年監禁的刑事後果，完全符合《保險業條例》的處罰規定。 「只有 II、III 及 IV」是不完整的選項，因為陳述 I 提到的「不能一人帶兩頂帽子」原則是現行規管制度下最基本的身份限制要求。 「只有 I、III 及 IV」是不完整的選項，因為陳述 II 描述的轉承責任是《保險業條例》中保障投保人的核心條文，確保了代理人的行為由保險人負責。

重點: 《保險業條例》透過明確區分中介人身份、確立保險人的法律責任以及設立嚴厲的刑事罰則，來確保保險市場的專業操守與投保人的利益。.

正確: 以上皆是。在人壽保險理賠實務中，保單轉讓（I）涉及法律權益的轉移，保險公司必須確認合法的收款人；未清還的保單貸款及利息（II）屬於保單債務，保險公司有權從理賠金中扣除；受益人為未成年人（III）涉及法律行為能力問題，通常需透過監護人或信託方式處理；而受保人身份的真實性（IV）是理賠審核的最基本要求，任何不確定因素都會導致程序延誤。

錯誤: 只有 I、II 及 III、只有 II、III 及 IV 以及 只有 I 及 IV 均不完整。這些選項忽略了理賠過程中同樣重要的其他法律或行政因素，例如身份核實或債務扣除，這些都是理賠部在履行合約責任時必須考慮的環節。

重點: 人壽保險理賠不僅是確認受保事故的發生，還必須綜合考慮保單的法律權益歸屬、財務抵銷項目以及受益人的法定收款資格。.

正確: 以上皆是 是正確的，因為這四項陳述均準確反映了保險經紀的法定及操守義務。根據指引，經紀必須在名片上顯示登記號碼（陳述 I），披露可能導致利益衝突的聯繫（如共同控權人，陳述 II），在正常業務程序中（如向檢驗員提供資料）可豁免書面同意（陳述 III），以及在安排非香港獲授權保險人的合約時必須取得客戶書面確認（陳述 IV）。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它遺漏了陳述 IV，而根據規定，向未獲授權保險人投保時取得客戶書面確認是強制性的程序要求。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它遺漏了陳述 I，保險業監管局明確要求保險經紀若使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼。

錯誤: 只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 II 關於利益衝突披露的必要性，以及陳述 III 關於在洽談合約正常程序下披露資料的合法豁免情況。

重點: 保險經紀在經營業務時，必須同時兼顧資訊披露的透明度（包括個人身份、利益衝突及保險人狀態）與客戶資料的保密性，並確保在特定例外情況下遵循正確的法定程序。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，永久健康業務（類別 D）被歸類為長期業務，其特點是保險人通常不能隨意取消保單。陳述 II 是正確的，因為一般法律責任業務（類別 13）明確包含了僱員補償保險（俗稱工傷保險）。陳述 IV 是正確的，因為相連長期業務（類別 C）是指保單價值與投資單位掛鉤的人壽保險或年金產品。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《保險業條例》中的法定分類主要是為了保險業監管局的授權及監察而設，而非為了公司內部組織。實際上，香港極少有保險人在設計內部組織時會完全採用這種法定分類方法。

重點: 香港保險業務的法定分類將業務分為長期業務及一般業務，這種分類主要用於監管授權，與保險公司的內部行政架構或學術分類有所不同。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: [只有 I 及 III] 是正確的。根據近因原則的應用，若受保危險直接引發不保危險（例如火災引致撲滅火災時的水損），該損失通常可獲賠償。同時，除外危險的定義是指那些若非被保單條款明確剔除，否則本應屬於受保範圍的風險。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為不保危險（Uninsured peril）與除外危險（Excepted peril）有本質區別：不保危險是既非受保也非除外的風險，而除外危險是保單明確列明不保的風險。陳述 IV 是錯誤的，因為近因是指對損失最具主導性、有效且強而有力的成因，而不一定是時間上最先或最後發生的成因。

重點: 理解近因原則的核心在於識別主導成因，並正確區分受保、不保及除外危險對保險賠償責任的不同影響。.

正確: 保險公司將賠償全部 6,000 港元，因為損失已超過起賠額。這是因為「起賠額」(Franchise) 的運作機制是：一旦損失金額超過或達到預設的門檻，保險人必須負責賠償整筆損失，而不像免賠額那樣需要扣除首筆款項。

錯誤: 關於僅賠償 1,000 港元的說法是錯誤的，這描述的是「免賠額」(Excess) 的運作方式，在免賠額條款下，被保險人必須自行承擔首筆損失。關於不承擔任何賠償責任的說法是錯誤的，因為損失金額已經超過了起賠額的門檻，保險公司的賠償責任已經被觸發。關於賠償 5,000 港元的說法是錯誤的，因為起賠額是一個觸發門檻，而非保單的最高賠償限額。

重點: 理解起賠額 (Franchise) 的關鍵在於其「全額賠付」的特性，只要損失跨過約定的門檻，保險公司便會賠償全部損失金額，而不會作任何扣除。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，專屬自保保險人的償付準備金數額是按「保費收入」方法和「未決申索」方法分別計算，並以較高者為準，且最低限額為二百萬港元。陳述 II 是正確的，因為法律規定獲授權保險人在委任控權人、董事及管控要員（以及長期業務的獲委任精算師）之前，必須獲得保險業監管局的事先認可，以確保其為適當人選。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為一般業務的償付準備金數額應以「保費收入」及「未決申索」兩種計算方式中數額「較大者」為準，而非較小者。陳述 IV 是錯誤的，因為《與有關公司安排再保險的指引》僅專門針對保險人分保給「有關連再保險人」的情況，目的是防止因關連關係而導致監控鬆懈，並不適用於所有非關連的再保險安排。

重點: 獲授權保險人必須滿足法定的最低償付準備金要求，確保管理層符合適當人選準則，並在與關連公司進行再保險時遵循審慎監管指引，以維持財務穩健及保障投保人。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為年金保險通常涉及大額資金的投入，且具有積累現金價值的特性，這使其成為洗錢分子隱藏非法收益的潛在工具。陳述 IV 是正確的，單位相連整付保費合約（ILAS）允許投保人一次性投入大量資金，並具備投資成分，洗錢分子可透過隨後的退保或提取操作來「清洗」資金。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，火險屬於一般保險中的財產保險，保費通常根據風險評估而定且金額相對較小，且不具備現金價值或投資成分，因此洗錢風險極低。陳述 III 是錯誤的，汽車保險同樣屬於一般保險，其目的是為特定損失提供補償，缺乏洗錢活動所需的價值儲存或高度流動性特徵。

重點: 在打擊洗錢的監管框架下，具有高現金價值、投資性質或允許大額整付保費的人壽保險產品被視為高風險類別，而純保障型的一般保險產品風險則較低。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，如果保監局認為保險人業務增長過快可能導致財務困難，有權限制其保費收入以保障保單持有人。陳述 II 是正確的，因為在出現嚴重情況時，委任經理管理保險人的業務是保監局獲賦予的其中一項干預權力。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為雖然保監局可披露財務和統計資料，但《條例》規定除非涉及明確的法律程序，否則不能披露任何有關個別保險人事務的資料。陳述 IV 是錯誤的，因為《承保商專業守則》僅適用於由香港居民個人（而非公司）為私人用途投保的保單。

重點: 保監局擁有廣泛的干預權力以維持市場穩定，但在行使透明度披露時須遵守法律限制，且行業自律守則有其特定的適用對象範圍。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。