IIQE Paper 1 Chinese Quiz 04

正確: 在非水險（Non-marine insurance）的約定價值保單中，約定價值僅在財產發生「全損」時作為賠償金額的依據。若發生的是「部分損失」，保險人會按照彌償原則支付實際的損失金額，而不會考慮保單上預先約定的價值。

錯誤: 認為必須支付全數約定價值的說法是錯誤的，因為這僅適用於全損情況；認為保險人無需承擔賠償責任是不正確的，因為約定價值保單同樣保障部分損失，只是理賠計算方式不同；將約定價值視為損失時的實質價值並按比例賠償是「水險保單」的處理方法，而非題目所指的非水險做法。

重點: 非水險約定價值保單在處理部分損失索償時，會以實際損失金額為準，約定價值在此情況下不予考慮。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《違規行為指引》，保險代理人嚴禁要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，且任何改動必須由客戶簡簽作實；同時，在銷售壽險保單時，代理人必須填妥《客戶保障聲明書》以確保客戶充分了解轉保等行為的影響。

Incorrect: 只有 I 及 II 的選項是錯誤的，因為它遺漏了指引中關於銷售壽險時必須填妥《客戶保障聲明書》的必要程序。只有 II、III 及 IV 的選項是錯誤的，因為陳述 IV 建議將保費存入代理人個人戶口，這直接違反了《代理人應如何處理客戶保費指引》中關於防止客戶保費與個人款項混集的規定。以上皆是的選項同樣錯誤，因為它包含了陳述 IV 的違規做法。

Takeaway: 保險代理人必須嚴格遵守文件簽署規範及保費處理指引，確保所有投保文件的完整性並防止客戶款項與個人資金混集，以維護誠信經營原則。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是只涉及損失的可能性或維持現狀，並不包含獲利機會。陳述 III 正確，基本風險如戰爭或大規模洪災，其影響範圍超乎個人控制且財務負擔巨大，商業保險人通常認為在財務上不可行而予以排除。陳述 IV 正確，特定風險的影響範圍有限且具體，例如個人受傷或財產損失，是商業保險承保的主要對象。

錯誤: 陳述 II 錯誤，投機風險雖然包含損失的可能性，但由於其同時具備獲利潛力，若對其提供保險會削弱人們爭取收益的動力，因此在商業保險中通常被視為不可保風險，而非最重要的可保風險類別。

重點: 商業保險的承保範圍主要集中於純粹風險及特定風險，而投機風險與基本風險通常因其性質或影響規模而被排除在一般商業保險之外。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「該守則經保險業監管局根據《保險業條例》認可，並由香港保險業聯會發出，內容包含對保險代理人管理的多項期望與要求」是正確的。根據香港保險業監管框架，《保險代理管理守則》是規範保險代理人行政管理的核心文件，其法律地位獲得保險業監管局的認可。

錯誤: 關於「僅適用於在香港居住的個人保單持有人以私人身份購買的保險」的說法是錯誤的，因為這描述的是《承保商專業守則》的適用範圍，而非針對代理人管理的守則。關於「要求保險中介人必須開設至少一個客戶賬戶以分開保存資金」的說法是錯誤的，這屬於《保險經紀的最低限度規定》中對保險經紀的要求，不應與代理人管理守則混淆。關於「由法院制定以補充普通法的規則」的說法是錯誤的，這描述的是「衡平法」(Equity) 的定義，與行業自律守則的性質完全不同。

重點: 考生必須區分不同行業守則的適用對象，《保險代理管理守則》專門針對代理人的行政管理，並由保險業監管局根據法定權力予以認可。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，任何法團在香港或從香港經營保險業務之前，必須獲得保險業監管局的法定授權。陳述 III 是正確的，因為確保監管機構在財政和運作上獨立於政府及業界，是成立保監局以符合國際監管標準的重要政策目標。陳述 IV 是正確的，因為保監局的職能已擴展至透過法定發牌制度直接規管保險中介人的操守，取代了過往的自律規管制度。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據《保險業條例》的規定，同時經營一般業務及長期業務的保險人（綜合業務保險人），其最低實繳股本要求應為二千萬港元，而非一千萬港元（一千萬港元僅適用於只經營非強制性的一般業務或長期業務的保險人）。

重點: 香港保險業規管架構旨在透過獨立的監管機構，對保險人的資本充足性及中介人的操守進行嚴格規管，以保障保單持有人的利益及維持市場穩定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，一名保險代理最多可登記代表四家保險公司，且其中從事長期保險業務的保險公司不得超過兩家。陳述 II 正確，對於綜合保險人，若代理的業務範圍同時涵蓋一般及長期保險，則該保險人須計算為兩家公司。陳述 IV 正確，保險代理在接受新的保險公司委任前，必須取得原先代表的保險公司的同意。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據規定，任何負責人或業務代表（技術代表）所代表的保險代理數目不能超過一個，以確保責任清晰及避免潛在的利益衝突。

重點: 保險代理必須遵守代表保險公司數目的上限規定（即「四二原則」），且其旗下的負責人或業務代表僅限代表一名保險代理。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險人透過代位追償所獲得的款項，其保留金額不得超過其已支付給被保險人的彌償金額。這是因為代位權的本質是為了支持彌償原則，確保保險人僅能收回其已賠付的支出，而不能透過追償程序獲取額外利潤。

錯誤: 關於保險人有權保留所有追討款項（包括超出部分）的說法是錯誤的，因為任何超出保險人已支付彌償金額的追償所得，在法律上應屬於被保險人。關於必須獲得被保險人明確授權方可獲得代位權的說法不準確，因為代位權可以透過普通法（一旦支付彌償）、合約條款或法規自動產生。關於代位原則主要應用於人壽保險的說法是錯誤的，因為人壽保險通常被視為「定額保險」而非「彌償保險」，因此代位原則一般不適用於人壽保險，而是主要適用於一般保險。

重點: 代位原則確保被保險人不會因同一損失獲得雙重補償，同時限制保險人行使權利時，其保留的追償金額不得超過其所作出的彌償支付。.

正確: 透過複雜多層的金融交易來隱藏資金來源、掩飾審計線索並隱藏擁有人身份，正是洗錢過程中的「分層交易」階段。根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集（金融機構）條例》，若金融機構的僱員出於詐騙該機構或有關當局的意圖，而致使機構違反指明條文，最高刑罰確實為監禁 7 年及罰款一百萬元，這反映了法律對具備欺詐意圖違規行為的嚴厲制裁。

錯誤: 提及「整合」階段的選項是不正確的，因為整合是指將資金回流至合法體系並製造合法來源假象的最後階段，且監禁 2 年的刑罰僅適用於「明知」但無詐騙意圖的違規行為。提及《販毒（追討得益）條例》監禁 14 年的選項是不正確的，因為該條例下未能就懷疑財產作出披露的最高刑罰僅為監禁 3 個月及罰款 50,000 元，而 14 年監禁是針對處理已知販毒得益的罪行。提及「存放」階段的選項是不正確的，因為存放涉及的是實物現金的初步處置，且「通風報訊」罪行的最高刑罰應為監禁 3 年而非 5 年。

重點: 準確區分洗錢的三個階段（存放、分層交易、整合）以及掌握《打擊洗錢條例》下針對不同犯罪意圖（明知 vs 詐騙意圖）的相應刑罰，是保險從業員履行合規責任的基礎。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在保險代理法律中，必要權限的產生必須滿足三個核心條件：首先，代理人必須在當時的情況下無法與委託人取得聯繫以獲取指示；其次，必須存在真正的緊急情況，使得代理人採取行動在商業或實際操作上是合理且必要的；最後，代理人的動機必須是出於善意，為了保護委託人的利益而非自身利益。

錯誤: 關於「必須在行動前先獲得法庭授權」的說法是錯誤的，因為必要權限的法律意義正是在於緊急情況下，法律自動賦予代理人權力以應對突發狀況，無需事先經過法庭程序。因此，任何包含第 IV 項的選項均不正確。此外，僅包含 I 及 II 的描述是不完整的，因為忽略了「緊急情況」這一關鍵的法律觸發條件。

重點: 必要權限是在無法取得委託人指示的緊急情況下，為保障委託人利益而依法產生的代理權，其有效性取決於緊急性、無法聯絡及善意動機。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據從犯刑事法，從犯（即協助、教唆、慫使或促致他人犯案的人）與主犯在法律上通常承擔同樣的刑事責任。此外，「不作為的參與」在特定情況下亦可構成犯罪，若中介人有權控制他人的行動卻蓄意不予制止其違法行為，這種不作為可被視為積極鼓勵，從而構成協助及教唆。只有 I 及 III。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為法律並不要求證明從犯具有從該罪行中獲益的意圖，只需證明其知悉並有意圖進行協助行為即可。陳述 IV 是錯誤的，因為擔任從犯所需的意圖是「進行協助的意圖」，這並不等同於犯下該項刑事罪行本身的意圖；即使中介人並不關心犯罪結果是否發生，只要其行為構成了協助，仍可被判定為從犯。

重點: 保險中介人應了解刑事法律責任不限於直接犯罪者，知情下的「不作為」或提供協助的行為，均可能導致與主犯相同的法律後果。.

Correct: 以上皆是 是正確的，因為根據《符合持續專業培訓計劃要求指引》，未能符合時數要求（量刑起點3個月）、作出虛假聲明（量刑起點12個月）以及未能按要求出示憑證（撤銷期由委員會決定）均會導致登記被撤銷，且在重新登記時，申請人必須補回尚欠時數或提供相關憑證。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 這一選項是不完整的，因為它忽略了重新登記時必須補回所有尚欠培訓時數的關鍵要求；只有 II 及 IV 則錯誤地遺漏了關於單純未能達標以及未能提供憑證時的具體撤銷登記處分；只有 I 及 III 同樣不正確，因為它未能反映虛假聲明在量刑上更為嚴重的性質。

Takeaway: 登記人士必須嚴格遵守持續專業培訓要求並誠實申報，任何違規行為均會導致登記被撤銷，且誠信違規（虛假聲明）的處分遠重於一般的時數不足。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險監管規定，專業再保險人的業務被嚴格限制在再保險領域，不允許直接承保公眾的保險業務。此外，作為受監管的保險機構，它們必須維持法定的償付準備金，以確保其財務實力足以履行再保險合約下的責任。

錯誤: 只有 I 及 II 的組合是不完整的，因為它遺漏了陳述 IV 關於償付準備金的正確描述。只有 II、III 及 IV 以及以上皆是的組合則是錯誤的，因為陳述 III 關於豁免最低實繳股本的要求是錯誤的；事實上，所有獲授權保險人（包括專業再保險人）都必須滿足法定的資本金要求。

重點: 專業再保險人專注於為其他保險人提供風險分擔服務，雖然不直接面對公眾，但仍須遵守《保險業條例》中有關資本和償付能力的嚴格財務監管標準。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《處理投訴的指引》，保險人應在收到投訴後的 30 天內發出最終回應或解釋延遲原因；必須告知新顧客可提供投訴處理程序；且內部程序必須是書面的，並涵蓋接收、回應、調查及糾正這四個基本環節。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為指引明確規定投訴不可讓其直接涉及的僱員進行調查，以確保處理過程的獨立性與公正性。因此，任何包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 保險公司必須建立一套透明、獨立且具備明確時限的內部投訴處理機制，以確保保單持有人的投訴能得到公平且有效的解決。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在刑事法律中，從犯（協助、教唆、慫使或促致犯罪的人）與主犯通常承擔同等的法律責任。陳述 III 是正確的，根據從犯刑事法，如果一個人有權控制另一人的行動卻蓄意不予制止，這種「不作為」可被視為積極鼓勵違法行為，從而構成協助及教唆。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為控方只需證明被告具有進行協助的意圖，並知悉其行為能協助或鼓勵犯罪，而不必證明被告具有從該罪行或協助行為中獲益的意圖。陳述 IV 是錯誤的，因為詐騙指控是非常嚴重的法律指稱，深入調查及正式提出詐騙指控是保險人的責任，中介人的角色是協助保險人及舉報可疑事件，而非草率地向客戶提出指控。

重點: 保險中介人必須意識到，無論是透過積極行為還是具備控制權下的「不作為」，協助他人干犯刑事罪行均須負上法律責任，且在處理疑似詐騙個案時應保持謹慎並履行協助保險人的職責。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務分類中的「美國形式」，人壽業務（包括年金、醫療費用和殘疾）與非人壽業務之間有著清晰的界限。陳述 III 正確，在學術分類中，「經濟權益保險」涵蓋了不屬於人身、財產或責任保險範圍內的財務權益，營業中斷保險是其典型的例子。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為學術分類中的「人身保險」是以人為保險標的，而實務分類中的「個人保險」是根據受保對象（個人對比商號）來劃分，兩者在定義上並不相同。陳述 IV 錯誤，保險人向其他再保險人購買保險以轉移風險的行為稱為「分出再保險」(Outwards reinsurance)，而非「分入再保險」。

重點: 了解保險的實務分類（如部門、來源、客戶）與學術分類（按標的功能）的區別，有助於保險從業員在管理業務及為客戶提供建議時，能更系統化地識別風險性質。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 根據《標準代理合約》中登記人士的操守要求，登記人士在洽談保單前必須表明其代表身份（陳述 I），在櫃位提供面對面服務時須展示姓名及登記號碼名牌（陳述 II），且在提供佣金回扣前必須取得被保險人的書面同意（陳述 III）。基於這些規定，正確的組合是只有 I、II 及 III。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項不正確，因為它遺漏了陳述 III 這一項法定的操守義務。「只有 II、III 及 IV」的選項不正確，因為陳述 IV 關於可以作出誤導性比較的說法直接違反了守則中禁止不正確或誤導陳述的規定。「以上皆是」同樣不正確，因為它包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 登記人士在執行業務時必須確保身份透明、遵守櫃位展示規定，並嚴格執行佣金回扣的書面披露與同意制度。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引，若海外分行因當地法律不准許而未能遵守與香港相類的盡職審查及備存紀錄規定，金融機構必須將有關情況通知相關當局。陳述 III 正確，因為在海外分行未能遵守相關規定的情況下，金融機構必須採取額外措施，以有效減低該分行所面對的洗錢或恐怖分子資金籌集風險。陳述 IV 正確，因為《聯合國制裁條例》明確規定行政長官可就禁令批予特許，准許向指定人士提供資金及經濟資源。

錯誤: 陳述 II 錯誤，風險為本的方法並非要求對所有客戶執行「相同程度」的審查，其核心原則是根據風險評估結果分配資源，對較高風險客戶採取更嚴格措施，對較低風險客戶則可執行簡化措施，以達到最具效益的資源分配。

重點: 金融機構在管理海外業務時，必須確保集團政策的延伸性，並在法律衝突時履行通知義務；同時應運用風險為本方法，針對不同風險程度的客戶實施差異化的監控措施。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是指那些只有損失可能或維持現狀，而絕對沒有獲利機會的情況。陳述 II 正確，因為投機風險（例如賭博或股票投機）涉及獲利的可能，這與保險旨在補償非自願損失的本質相違背，因此在商業保險中通常被視為不可保。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在保險語境下，「風險」的潛在損失可以是身體上的、財務上的，也可以是財產損壞或法律責任，並非僅限於身體傷害。陳述 IV 錯誤，並非所有純粹風險在商業上都是可保的，要成為可保風險，必須滿足特定條件，如損失必須是偶然的、可衡量的，且保費必須是經濟上可負擔的。

重點: 保險的核心功能是處理純粹風險，而投機風險因其獲利潛力通常不具備可保性；此外，保險人對風險的定義涵蓋了多種形式的潛在損失。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據保險業監管局的統計，一般業務前十名保險人的市場佔有率（42%）遠低於長期業務前十名的佔有率（75%），因此一般業務的分佈確實較為平均。長期業務前十名佔 75% 的市場份額，這與「約四分之三」的描述相符。此外，綜合保險人的定義即為同時經營長期業務及一般業務的保險人。

錯誤: 選項「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 指出單一保險人在主要一般業務類別中佔有率超過 25%，但實際數據顯示最高者不超過 17%，且該選項遺漏了正確的 II 和 IV。選項「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它遺漏了關於市場分佈平均性的正確陳述 I。選項「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了不符合事實的陳述 III。

重點: 掌握香港保險市場中一般業務與長期業務的集中度差異，以及保險人的基本分類定義，是理解市場結構的關鍵。.