IIQE Paper 1 Chinese Quiz 03

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險（Pure Risk）的定義是只有損失的可能或沒有損失，而不存在獲利的機會。陳述 II 正確，投機風險（Speculative Risk）涉及獲利、損失或不盈不虧的可能性，由於其具有獲利意圖，在商業保險市場中通常被視為不可保。陳述 IV 正確，特定風險（Particular Risks）是指由特定個人或事件引起，且其後果僅影響個人或局部範圍的風險，這類風險通常是可保的。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然基本風險（Fundamental Risks）影響範圍廣泛（如通貨膨脹或戰爭），但並非「在任何情況下都絕對不可保」。某些基本風險，例如地震或洪水，在現代保險市場中仍可透過特定條款或政府支持的保險計劃獲得保障，因此「絕對不可保」的說法過於武斷。

重點: 理解風險的分類（純粹與投機、基本與特定）是判斷風險是否具備商業可保性的核心準則，保險通常只處理純粹風險及特定風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保障資料第 4 原則及相關指引，保險代理在公眾地方處理業務時，有責任確保客戶的敏感資料（包括對話內容）不被不相關的人士查閱或聽到。陳述 II 正確，雖然一般而言隱蔽收集資料不被視為公平，但在合理懷疑保險欺詐且沒有其他實際可行方法取得證據的特殊情況下，採用人身監察方式收集資料可具備理據支持。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險從業員轉職時不可從前僱主的紀錄中複印客戶資料，這不僅涉及不公平的收集方式，亦違反了不得改變資料使用目的之原則。陳述 IV 錯誤，根據《性別歧視條例》，若保險待遇是參照可合理依據的精算數據（如女性平均壽命較長）而給予的，則該等差別對待（「公平」歧視）是法律所容許的。

重點: 保險從業員在處理個人資料時必須確保其安全性及使用目的之一致性，同時保險業內的差別待遇必須具備精算數據支持方可視為合法。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》附表 1，保險業務在法律上被劃分為「長期業務」及「一般業務」兩大類別。陳述 IV 正確，僱員補償保險在法定分類中明確歸類於一般業務下的第 13 類「一般法律責任」。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「永久健康」保險（類別 D）在法定分類中屬於「長期業務」，而非一般業務。陳述 III 錯誤，雖然保險業監管局根據法定分類進行授權，但保險公司在設計內部行政組織時，通常不會使用這種分類方法。

重點: 保險業務的法定分類主要用於監管機構的授權與監察，與保險公司內部的實務運作分類或學術培訓分類有所區別。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 再保險屬於保險人與再保險人之間的私人協議，保險人對保單持有人的賠償責任並不因再保險的安排而改變。這是因為再保險合約與原保險合約是相互獨立的，保險人對被保險人負有直接且全額的賠償義務，不論其再保險人的財務狀況或賠付情況如何。

錯誤: 關於必須獲得再保險人核准的說法是錯誤的，因為理賠決定權在於原保險人，且被保險人與再保險人之間並無直接的法律關係。關於披露再保險人名稱的說法是錯誤的，根據保險實務，被保險人無權知道且通常也沒有必要知道再保險的具體細節。關於直接向再保險人追討賠償的說法是錯誤的，因為原被保險人並非再保險合約的當事人，兩者之間缺乏合約關係（Privity of Contract）。

重點: 再保險是保險人用於風險管理及提高承保能力的工具，其運作完全獨立於原保險合約，不會改變保險人對原保單持有人的直接法律責任。.

正確: 陳述 II 正確，根據保險原則，受託保管人（Bailee）在合法管有他人貨品的情況下，對該等貨品具有可保權益。陳述 III 正確，可保權益必須是法律上認可的關係，因此非法行為（如盜竊）所獲得的財產並不具備可保權益。陳述 IV 正確，法律假定配偶之間存在可保權益，投保人無需另外證明與配偶之間的財務關係。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在人壽保險中，可保權益只須在保單「起保時」存在即可；即使在受保人死亡（索償時）該權益已消失（例如已離婚），保單仍然有效。這與水險或彌償保險（通常要求損失時具備權益）的要求不同。

重點: 可保權益是保險合約有效的法定基礎，其產生的方式包括法律推定、契約關係或財產擁有權，且不同險種對權益存在時間的要求各異。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險合約通常不能由保險人單方面取消，且只能在受保人同意下更改，因此核保是一次性的關鍵程序。陳述 II 正確，一般保險的核保錯誤並非永久性，保險人可以在保單續保時重新檢討條款或取消保單，因此權限可以較為分散。陳述 IV 正確，由於人壽保單可被轉讓或作為貸款抵押，承讓人必須倚賴保單內容的準確性，因此其製備過程要求極高。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在一般保險業務中，技術上保單並非索償時的必須文件，也很少要求出示正本；相反，在人壽保險中，提出保險金要求時通常必須出示保單文件。

重點: 人壽保險與一般保險在合約持久性及法律用途上的差異，決定了兩者在核保權限分配及保單處理準確性上的不同要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是符合《標準代理合約》操守要求的做法。根據規定，登記人士在與任何人洽談保單前，必須主動表明其代表保險公司的身份（陳述 I）；同時，若客戶提出要求，登記人士必須披露其登記號碼（陳述 IV）；此外，在處理客戶個人資料時，必須嚴格遵守《個人資料（私隱）條例》（陳述 III）。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據操守準則，如果登記人士使用商務名片，則「必須」在名片上顯示其登記號碼，這是一項絕對的強制要求，而非僅在客戶要求時才執行。其餘選項（如「只有 I 及 III」或「只有 II 及 IV」）因遺漏了必要的正確行為或包含了錯誤的限制條件，故不正確。「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 II 而不成立。

重點: 保險中介人必須確保其專業身份的透明度，包括主動表明代表身份及在名片上強制標示登記號碼，以維護行業的專業操守。.

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》第 6/25 (v) 條，委員會在認為合適的情況下，可採取紀律行動，包括要求向受影響的人士退還已支付的保費。陳述 II 正確，根據第 6/25 (v) 條，被終止委任的答辯人，其登記將被取消，並在委員會指定的時限內不得重新獲委任或登記。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據第 6/26 (d)(iv) 條，任何受到上訴權規限的委員會決定，必須在通知後的 14 天後方可生效，而非立即生效。陳述 IV 錯誤，根據第 6/26 (d)(ii) 條，上訴裁判處成員由保聯提名並經保險業監管局確認，且明確規定成員不能由委員會委員兼任。

重點: 保險代理登記委員會擁有包括要求退還保費在內的紀律處分權，受處分者享有上訴權，且相關決定通常在通知 14 天後才生效，以確保程序的公平性。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者若擬將個人資料提供予他人作直接促銷，必須以書面方式提供訂明資訊（陳述 I），並必須在提供資料前收到當事人的書面回覆表示同意（陳述 II）；此外，若涉及金錢或其他財產利益，必須告知當事人（陳述 III）。

Incorrect: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了涉及得益時必須告知當事人的法定要求。只有 II、III 及 IV 以及以上皆是均為錯誤，因為陳述 IV 提到的「口頭同意後 14 天內書面確認」之安排，僅適用於資料使用者為「本身目的」而使用資料的情況，並不適用於將資料「提供予他人」的情況。

Takeaway: 在直接促銷規管下，將個人資料轉交予第三方使用（不論是否獲利）必須嚴格遵守書面通知及取得書面同意的程序。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險僅涉及損失或維持現狀的可能性，這是商業保險承保的核心對象。陳述 II 正確，投機風險（如商業投資）包含獲利機會，若提供保險保障會消除當事人追求收益的動力。陳述 IV 正確，特定風險的影響範圍有限且可控，符合商業保險的運作原則。

錯誤: 陳述 III 錯誤，基本風險（如戰爭、饑荒）的影響範圍極廣且成因超乎個人控制，商業保險人通常認為在財務上承擔此類風險並不可行，因此通常將其列為不可保風險。

重點: 商業保險的可保風險主要集中於純粹風險與特定風險，旨在為不可預見的損失提供保障，而非針對獲利機會或社會性大災難。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 一旦損失金額超過或達到指明的起賠額，保險人將賠償全部損失金額。這是「起賠額」(Franchise) 條款的核心特徵，其運作方式是當損失達到約定門檻後，保險人會全額賠付，而不會扣除該門檻金額。

錯誤: 關於被保險人必須自行承擔首筆金額且保險人僅賠付餘額的描述，實際上是指「免賠額」(Excess) 的定義，而非起賠額。關於起賠額僅適用於時間的說法是不正確的，因為起賠額既可以與金額相關（如海事保險），也可以與時間相關（如住院津貼）。關於最高賠償限額的說法混淆了起賠額與保單責任限額的概念，後者是指保險公司在保單項下承擔的最高賠償上限。

重點: 區分起賠額與免賠額的關鍵在於損失超過門檻後的處理方式：起賠額在損失達標後提供全額賠付，而免賠額則不論損失大小，始終需扣除被保險人自擔的部分。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，獲授權保險經紀必須在有關財政年度終結後的六個月內，向保險業監管局呈交經審計的財務報表。陳述 II 是正確的，核數師報告必須確認保險經紀已符合所有適用的法定最低要求（如最低資本及淨資產等）。陳述 IV 是正確的，業務代表（技術代表）必須符合學歷、資格考試及持續專業培訓（CPD）等規定，其委任才能獲得確認及登記。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「適當人選」的準則不僅適用於行政總裁及業務代表，若保險經紀屬有限公司，該準則同樣適用於其任何董事或控權人。

重點: 保險經紀及其關鍵人員必須持續符合「適當人選」準則，並嚴格遵守在財政年度結束後六個月內提交經審計財務報表及核數師報告的法定時限。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。陳述 I 反映了業務代表在提供面對面服務時必須披露身份的規定；陳述 II 準確指出了保險公司對其委任代理的培訓義務，以確保其勝任職務；陳述 III 符合《守則》中關於負責人須監督業務代表合規性的責任要求。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《守則》程序，登記冊及附屬登記冊是由委員會（而非保險業監管局）負責保存。此外，公眾除了可以在辦公時間內查閱外，亦可隨時透過保險業聯會的網頁進行網上查閱，而非僅限於親身前往。因此，包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 登記人士必須嚴格遵守身份披露與培訓要求，且登記冊的行政管理與公眾查閱途徑均受《守則》明確規範，以維持市場透明度。.

正確: 陳述 II 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，資料處理者不必承擔直接法律責任，受屈的資料當事人可要求資料使用者（委託人）就其授權的資料處理者的錯誤行為承擔責任。陳述 III 正確，資料使用者與資料處理者之間的合約若包含具體資料保障條文，可作為證明資料使用者已符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據。陳述 IV 正確，條例規定資料當事人可就違反條例所導致的損失要求補償，而該損失明確包括感情傷害。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在現行條例下，資料處理者並不對資料當事人承擔直接的法律責任，法律責任主要落在資料使用者身上。

重點: 在外判資料處理的情況下，資料使用者仍須為資料處理者的行為承擔責任，但透過完善的合約條款可作為履行保障資料原則的合規證據。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是只具有損失的可能性而沒有獲利機會，火災是典型的例子。陳述 II 正確，因為投機風險涉及獲利、損失或維持不變的可能性，商業投資或擴張活動均屬此類。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為全球性的經濟衰退影響不計其數的人，屬於基本風險（Fundamental Risk），而非僅影響個人或少數人的特定風險（Particular Risk）。陳述 IV 錯誤，因為商業保險人主要承保純粹風險，而投機風險通常是不可保的，因為承保投機風險會削弱人們爭取目標收益的推動力。

重點: 保險學中，純粹風險與特定風險通常是商業保險的可保對象，而投機風險與基本風險則因其性質與影響範圍，通常被視為不可保風險。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據《條例》，受屈的資料當事人可以要求資料使用者（如保險公司）就其授權的資料處理者的錯誤行為承擔委託人責任。陳述 III 正確，因為資料使用者與資料處理者訂定的合約若包含具體資料保障條文，可被接納為證明資料使用者已符合保障資料第 2 及第 4 原則（分別關於資料保留及保安）的證據。陳述 IV 正確，因為《條例》明確規定為家居或娛樂目的而持有的個人資料獲概括性豁免。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在處理外判資料的情況下，資料處理者不必就侵犯個人資料私隱向資料當事人承擔直接的法律責任，相關法律責任主要由資料使用者承擔。

重點: 資料使用者須對其委託的資料處理者之行為承擔法律責任，但可透過完善的合約條款作為符合保障資料原則的證據。此外，私隱權並非絕對，法律在特定情況（如家居用途或公眾利益）下提供豁免。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。簡單合約（Simple contracts）的有效性並不取決於特殊的手續，可以透過行為推斷（例如從攤販處取報紙付錢）；保險單本身僅是證明保險合約存在的證據，而非合約本身；可使無效的合約（Voidable contracts）在受屈一方於合理時間內行使權利將其撤銷之前，其法律效力會一直維持。

Incorrect: 關於社交安排的陳述是錯誤的，因為社交安排（如午餐約會）雖然是一種協議，但在法律上不被承認為有效的合約，因此不具備法律約束力，亦不能在法律上強制執行。其他包含此陳述的組合均不正確。

Takeaway: 合約在法律上被定義為可強制執行的協議，保險從業員需理解保險合約多屬簡單合約，並區分合約本身與其證明文件（保單）之間的關係。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為這三項陳述準確描述了香港保險市場中針對特定社會需求（如交通意外補償、高風險工種投保及保險公司倒閉風險）而設立的專門機構及其職能。

Incorrect: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於 ECIIB 職能的正確性；「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 I 關於 MIB 經費來源與目的的正確性；「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地將香港保險業聯會 (HKFI) 描述為政府部門，實際上保險中介人的發牌及監管權力歸屬於保險業監管局 (IA)。

Takeaway: 了解保險市場中各個專業機構（如 MIB、ECIIB 及 ECIRS）的獨特角色，有助於理解香港保險業如何透過集體協作來處理市場無法單獨解決的特殊風險。.

正確: 保險經紀在一般情況下被視為保單持有人的代理人，須履行代理法下的義務，並被要求維持專業彌償保險。這是因為保險經紀被視為代表客戶的專家，法律要求其獨立於保險人並為其專業疏忽風險提供保障。

錯誤: 關於保險代理人是獨立專家且首要責任是提供不偏不倚建議的說法是錯誤的，這實際上是保險經紀的特徵，代理人的主要委託人是保險人。關於代理人不受道德準則約束的說法是錯誤的，所有中介人（包括代理人）在執業時都必須遵守公平行為、不詐騙及不施加不當影響等基本道德義務。關於法例要求代理人購買專業彌償保險的說法是錯誤的，因為代理人的行為通常由其委任保險人承擔轉承責任，因此法例僅強制要求保險經紀維持該項保險。

重點: 保險經紀與保險代理人的法律地位不同：經紀代表保單持有人並須維持專業彌償保險，而代理人則代表保險人，其專業責任要求與法律地位亦隨之有所區別。.

正確: 陳述 II 正確，因為受託保管人（Bailee）在合法管有他人貨品的情況下，對該財產具有法律認可的關係，因此擁有可保權益。陳述 III 正確，法律上假定配偶之間存在可保權益，投保人毋須另外提供財務損失的證據。

錯誤: 陳述 I 錯誤，在人壽保險中，可保權益僅須在保單「起保時」存在，即使在受保人死亡時該權益已不存在（例如已離婚），保險金的索賠權利通常不受影響。陳述 IV 錯誤，可保權益必須是「法律上認可」的關係，盜賊管有贓物屬於非法行為，因此不具備購買保險的合法權利。

重點: 可保權益是保險合約有效的法律基礎，其產生的前提必須是合法的關係；此外，不同險種對可保權益存在時間的要求有所不同，人壽保險強調起保時，而水險及多數彌償保險則強調損失發生時。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 金融機構若懷疑某項交易涉及恐怖分子資金籌集，即使該交易最終沒有進行，仍須向財富情報組作出披露，並須防止向客戶通風報訊。這是根據《指引》中關於可疑交易報告的一般性原則，旨在確保監管機構能及時掌握潛在風險，同時避免因通風報訊而妨礙調查。

錯誤: 關於《大規模毀滅武器（提供服務的管制）條例》的說法是錯誤的，因為法例規定只要基於「合理理由相信或懷疑」相關服務與擴散有關即屬犯罪，並不要求必須有絕對證據或完全證實。關於違反凍結財產指示的刑罰描述不正確，處理已凍結財產的最高刑罰是監禁 7 年而非 14 年，且罰款金額是未指定的。關於篩查頻率的說法是錯誤的，指引明確要求對整個客戶群進行「持續」的全面篩查，而非僅在建立業務關係時進行一次性核對。

重點: 金融機構必須建立完善的篩查與報告機制，在處理懷疑恐怖分子資金籌集活動時，應遵循即時報告、涵蓋未完成交易及嚴禁通風報訊的法律原則。.

Correct: 只有 I、II 及 III 準確描述了收益分配。根據代位權原則，保險人有權從第三方追討中收回其已支付的彌償金額。在本案中，保險人支付了 150,000 元，因此 100,000 元的追討額未超過其賠付總額，全數歸保險人是正確的（陳述 I）。若追討額達 180,000 元，保險人僅能保留與其賠付額相等的 150,000 元（陳述 II），而超出賠付額的 30,000 元則必須交予被保險人以補償其免賠額損失（陳述 III）。因此，正確的組合為只有 I、II 及 III。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為代位權的行使受彌償原則限制，保險人不能透過代位追討獲得多於其賠付額的補償，即不能「從中牟利」。只有在保險標的被「委付」給保險人的特殊情況下，保險人才擁有對該財產的一切權利及從中牟利的可能。其餘選項如只有 I 及 IV、只有 II 及 III 或只有 I、III 及 IV 均因包含錯誤陳述或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

Takeaway: 在代位權收益分配中，保險人優先收回其已支付的彌償金額，但其保留金額上限不得超過賠付總額，任何餘額須歸還被保險人。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》，保險人的最低實繳股本要求取決於其業務性質：經營任何法定（強制性）保險業務的最低要求為二千萬港元；專屬自保保險人的要求為二百萬港元；而僅經營非強制性的一般業務或長期業務，其最低要求則為一千萬港元。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為同時經營一般業務及長期業務的綜合保險人，其法定的最低實繳股本要求應為二千萬港元，而非一千萬港元。因此，任何包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均為錯誤答案。

重點: 香港保險業的審慎監管架構透過設定不同類別業務的最低實繳股本要求，確保保險人具備初步的財務實力以保障保單持有人的利益。.