卷三 長期保險 第二部份

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（或稱臨時保險協議）在法律上是一份獨立的合約，其效力獨立於隨後可能簽發的正式保險保單。陳述 III 正確，這類收據的核心特點是保障自投保人簽署投保單並繳付保費之日起立即生效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據提供的保障並不以事後證明投保人具備可保性為條件，這點與「附條件保費收據」有顯著區別。陳述 IV 錯誤，立約保費收據提供的保障並非永久或無限期，其保障期通常受限於指定的日數（例如 60 或 90 天），或在保險人退還保費、發出終止通知或正式保單生效時終止。

重點: 立約保費收據為投保人提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但該保障具有明確的時間限制及特定的終止條款。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為死亡率的計算是基於「大數法則」（或稱平均法則），保險人利用死亡表顯示不同年齡的預期死亡比率，以釐定正常風險的費率。陳述 II 正確，淨保費（Net Premium）是由死亡率和利息這兩個基本因素結合而成的，代表在正常統計預期下足以支付死亡索償的金額。陳述 IV 正確，毛保費（Gross Premium）是淨保費加上附加保費（Loading）的總和，附加保費旨在涵蓋營運開支、佣金、稅項以及應對異常死亡率的準備金。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為分紅保單（Participating Policy）的保費率通常比相等的不分紅保單為高，而非較低。這是因為分紅保單持有人有權分享保險人的可分配盈餘（保單紅利），因此保險人在定價時會收取較高的保費。

重點: 人壽保險的毛保費由淨保費（受死亡率與利息影響）及附加保費（受營運開支與應急因素影響）組成，且分紅保單的定價通常高於不分紅保單。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險的標準條款，不可異議條款（或稱不可爭議條款）規定保單生效兩年後，保險人不得以失實陳述為由質疑保單，除非能證明受保人存在欺詐。陳述 II 正確，因為寬限期並非免費保險，若受保人在該期間內身故，保險人有權從賠償金中扣除尚未繳付的到期保費。陳述 IV 正確，因為在香港法律下，若投保人的不披露行為構成欺詐性違反最高誠信責任，保險人有權無視不可異議條款而撤銷合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為寬限期條款明確規定不適用於保單的首期保費，首期保費必須在保險保障生效前繳付。

重點: 不可異議條款在保單生效兩年後提供保障，但欺詐行為是例外情況；而寬限期則容許延期繳費，但若在期內出險，欠費須從賠償中扣除。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為紅利金額主要取決於相關匯集基金的表現（如投資收益、費用及賠付等），這與保險公司的整體公司業績不一定一致。陳述 II 正確，因為獲委任精算師在建議紅利分配時，必須考慮如何公平地對待同一匯集基金內不同類別及不同投保時間的保單持有人。陳述 IV 正確，根據指引，說明文件所用的語言必須與其他售前印刷品一致，且公司必須應客戶要求提供中文或英文譯本。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據監管要求，為了確保一致性，保險利益說明中必須統一採用「悲觀情景」和「樂觀情景」等特定字眼，保險公司不得自行以其他詞彙（如「保守」或「進取」）代替。

重點: 分紅保單的紅利釐定受匯集基金表現影響並需符合精算公平性，而其銷售說明文件在術語使用及語言提供上必須嚴格遵守標準化披露要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「可轉換」是指保單所有人有權選擇將現有的保單計劃轉換為另一個不同的計劃。陳述 II 正確，因為「可續保」是指在最初的有限保障期（例如五年）屆滿時，保單所有人可以選擇繼續投保。陳述 III 正確，因為人壽保險可根據是否參與保險公司的盈餘分配，區分為分紅或不分紅保單。陳述 IV 正確，因為在基本保單中加入各種附加條款或附約（Riders）以提供額外保障，是修改基本保單形式的常見做法。

錯誤: 無。上述四項陳述均準確描述了人壽保險合約中的「基本變數」(Basic variables)。

重點: 人壽保險產品透過基本變數（如轉換權、續保權、分紅特性及附加附約）來增加靈活性，保險中介人應掌握這些概念以協助客戶選擇最合適的保障方案。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連壽險（ILAS）產品涉及市場波動風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用市值調整以反映投資價值的變動。陳述 II 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期的計算起點為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較先者為準。陳述 IV 正確，保險中介人在銷售過程中具有專業責任，必須向客戶清楚說明冷靜期的權利及其運作細節。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為冷靜期權利通常適用於未曾提出索償的保單；若投保人已行使保單權利提出索償，則通常不再適用冷靜期取消條款。此外，對於投資相連產品，退款並非必然是「全數」，需視乎是否有市值調整。

重點: 投資相連壽險的投保人應留意冷靜期雖提供取消保單的機會，但由於涉及市值調整，退回的金額可能會少於已繳付的保費總額。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保單抵押貸款允許客戶在不終止保單的情況下獲得現金流。陳述 II 正確，減額繳清保險是「不喪失權利條款」之一，允許客戶停止繳費但保留較低保額的保障。陳述 III 正確，自動保費貸款能利用保單的現金價值自動支付到期保費，防止保單失效。陳述 IV 正確，展期定期保險允許客戶以現有的現金價值購買與原保額相同、但期限較短的定期保障。

錯誤: 本題中所有陳述均為正確的專業建議，旨在說明除了退保外，保單持有人在面對財務困難時可採取的其他合適選擇。

重點: 保險中介人應協助客戶了解保單內的不喪失權利條款及貸款功能，以避免客戶因短期財務壓力而盲目退保，從而損害其長期保障利益。. 因此，以上所有陳述均為正確。

Correct: 以上皆是 涵蓋了所有必要的監管要求。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須具備高度透明度，包括全面披露保費費用、保單費用及保險成本等各項收費（陳述 I）；同時展示在保證及現時派息率假設下的利益演示（陳述 II）；提供敏感度測試以揭示利率波動對保單價值的潛在影響（陳述 III）；並要求申請人與中介人簽署以確認已作解釋及明白內容（陳述 IV）。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了申請人及中介人簽署確認這一關鍵的合規程序（陳述 IV）。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為透明地披露保單收費（陳述 I）是說明文件中不可或缺的組成部分。只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋利益演示（陳述 II）和敏感度測試（陳述 III），而這兩者對於客戶評估非保證回報及風險至關重要。

Takeaway: 萬用壽險銷售說明文件旨在確保客戶在投保前充分理解產品的收費結構、利益的不確定性以及潛在的利率風險，並透過簽署程序確保銷售過程的合規性。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。不可爭議條款旨在防止保險人在保單生效一段時間（通常為兩年）後，以投保時的重大事實誤導或隱瞞為由而拒絕履行合約義務。然而，若保單曾失效並隨後復效，保險公司通常有權針對復效申請時所提供的健康聲明重新計算一個新的不可爭議期。此外，欠繳保費是不可爭議條款的明確例外，保險人仍可因欠費而終止保單。

錯誤: 陳述 III 關於年齡隱瞞的說法是錯誤的。在人壽保險中，「年齡或性別誤報」條款通常是獨立於不可爭議條款之外的。這意味著即使過了兩年的不可爭議期，如果發現受保人的年齡被誤報，保險公司仍有權根據正確的年齡調整保險金給付額或要求補繳保費，而不會因為不可爭議期已過而喪失調整權利。其他選項如「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」則因遺漏正確陳述或包含錯誤陳述而不正確。

重點: 不可爭議條款雖然限制了保險人撤銷保單的權利，但其效力並不延伸至欠繳保費、年齡或性別誤報，且在保單復效時會針對新資料產生新的爭議期限。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為根據《持牌保險代理人操守守則》，代理人必須在提供服務前向客戶披露其獲委任保險公司的身份（陳述 I 及 III），並有責任採取合理步驟獲取客戶資料以評估其保險需求，確保推介產品的合適性（陳述 II）。

錯誤: 關於「可以提供非法回扣」的陳述（IV）是錯誤的，因為這違反了保險中介人的基本誠信原則，且在香港法律下可能構成不當誘因。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了代表多家公司時的披露義務。選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了非法回扣的陳述。

重點: 持牌保險代理人必須履行充分披露及了解客戶的責任，並嚴格禁止提供任何不當誘因或非法回扣，以維護市場公平及客戶利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為精算部需運用精密數學為各類主要產品（如個人壽險及退休保障）進行分類定價。陳述 II 正確，資產與負債價值的估值是法律要求的核心功能，對保險公司的合規性至關重要。陳述 III 正確，估值方法的選擇會直接影響公司的償付準備金水平以及可分配盈餘的金額。陳述 IV 正確，精算部負責計算盈餘，但最終宣佈派發紅利的權力屬於董事局。因此，正確組合為以上皆是。

錯誤: 無。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責產品定價與法定估值，其計算結果不僅決定了公司的財務穩健性，也是董事局決定紅利分配政策的重要依據。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 是正確的，因為退保說明文件必須根據監管要求，展示在不同假設投資回報率（例如 0%、3% 及 6%）下的預計退保價值，以幫助客戶評估風險。陳述 III 是正確的，為了確保客戶在投保前已獲悉相關風險及收費，文件必須由申請人簽署確認。陳述 IV 是正確的，因為文件必須列出多個特定保單年度末（如第 1、3、5、10、15、20 年及期滿）的預計金額，以便客戶了解不同階段退保的財務後果。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連壽險計劃的投資回報取決於相關資產的表現，退保說明文件中的數字僅供參考，並非保證金額，文件必須清楚聲明這一點。

重點: 退保說明文件是投資相連保單的重要披露工具，旨在透過展示不同年份及回報假設下的預計價值，提高產品收費及退保影響的透明度，並要求客戶簽署以示知情。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《承保 C 類業務指引》（GL16），中介人必須向客戶提供「產品資料概要」(Product KFS)，以確保客戶能以簡明的方式理解產品的主要特點、收費及風險。陳述 II 正確，為了提高透明度並處理潛在的利益衝突，中介人必須向客戶披露其因銷售該投資相連壽險（ILAS）產品而收取的酬金水平。陳述 III 正確，利益說明文件（Illustration Document）是銷售過程中的必要文件，必須向客戶提供並由其簽署確認，以確保客戶理解預期回報的假設及收費對回報的影響。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據監管要求，保險公司必須對「所有」投資相連壽險產品的新申請人進行售後確認電話（Post-sale Confirmation Call），以確保客戶完全理解產品性質及合約條款，而非僅限於弱勢客戶。

重點: 銷售投資相連壽險（C 類業務）時，保險中介人及保險公司必須遵守嚴格的披露與確認程序，包括提供產品資料概要、披露酬金，以及對所有客戶執行售後確認電話，以加強對投保人的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的指引，保險公司若要調整非保證的現時收費，必須給予保單持有人不少於一個月的預先書面通知。此外，說明文件需提醒申請人，網上提供的過往派息率參考資料並未扣除保險成本及行政費等保單收費。同時，為了提高透明度，披露的收費必須細分為五個類別，包括保費費用、退保費用、保險成本、保單行政費用及所有其他收費。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為該說明文件明確規定其內容僅限於基本計劃的利益摘要，並不包括附約或附加保險利益。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能涵蓋 I、II 及 III 的選項均為錯誤。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在確保投保人清楚了解產品的收費結構、調整機制及派息率的性質，特別是強調收費對實際利益的影響。.

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，董事會須最終負責解讀保單持有人的合理期望，並在紅利宣佈的決策過程中遵守公平對待客戶的原則。陳述 II 正確，獲委任精算師有責任確保在產品設計階段向客戶展示的非保證回報具有合理的實現機會。陳述 IV 正確，為了提高透明度並讓客戶評估風險，指引規定保險人必須在利益說明文件中提供高回報與低回報情景的額外推算。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為期終額外紅利（Terminal Bonus）通常是在保單期滿或生效了一段特定期間後才宣佈的，而每年宣佈的通常是現金紅利或復歸紅利。

重點: 保險人在經營分紅業務時，必須透過董事會的監督、獲委任精算師的專業評估以及透明的利益說明文件，確保紅利分配的公平性及非保證利益的可實現性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為自然保費制度的特點是保費並非固定，而是根據受保生命在每個續保期內的自然風險（如年齡）獨立計算。陳述 II 正確，均衡保費制度的核心在於透過精算計算，在合約有效期內維持保費水平不變。陳述 III 正確，自然保費制度的缺點之一是容易受逆選擇影響，當保費隨年齡增加而變得昂貴時，健康狀況良好的受保人較易退出，留下高風險的受保人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，在均衡保費制度下，早年的保費相對風險而言是「太高」（即超額收取），而非「較低」。這些早年的超額保費連同利息收入會形成儲備，用以應付晚年保費相對風險而言「太低」時的責任。

重點: 均衡保費制度透過在保單早期收取高於風險成本的保費來建立儲備，從而解決了自然保費制度下保費隨年齡增長而變得難以負擔及導致逆選擇的問題。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《防止賄賂條例》第9條，代理人（如保險代理人）在未得其主事人（如保險公司）許可下，索取或接受與主事人業務有關的利益，即屬違法。陳述 IV 是正確的，因為該條例同樣禁止任何人在明知代理人未獲許可的情況下，向其提供與主事人業務相關的利益。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「利益」的定義非常廣泛，除了現金外，還包括職位、合約、服務、免除債務等，唯獨不包括法例定義下的「款待」（即即場享用的食物或飲品）。陳述 III 是錯誤的，因為貪污罪行的成立並不取決於主事人是否遭受實質經濟損失，只要未經許可索取或收受利益即構成犯罪。

重點: 保險中介人必須清楚了解《防止賄賂條例》對代理人行為的嚴格要求，任何與業務相關的利益收受都必須事先獲得主事人的明確批准，以維持行業的誠信標準。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險原則，立約保費收據（或稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依賴於隨後正式保單的簽發。陳述 III 正確，這類收據的主要特點是提供即時保障，保障通常自投保人完成簽署投保單並繳付保費的那一刻起便開始生效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，這描述的是「附條件保費收據」的特點；立約保費收據的保障並不以事後證明投保人具有可保性為前提。陳述 IV 錯誤，立約保費收據提供的保障是有期限的，通常僅限於指定的日數（例如 60 天或 90 天），而非無限期。

重點: 立約保費收據提供一種獨立且不以可保性為條件的臨時保障，旨在確保投保人在核保期間獲得即時保障，但其保障範圍和期限均受到收據條款的嚴格限制。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在現代壽險保單條款下，現金價值可作為質押擔保，保單所有人有權據此向保險人申請保單抵押貸款。陳述 II 正確，清繳保險（或稱減額清繳保險）是指利用保單的淨現金價值作為一次性清繳保費，使保單在不需再繳費的情況下維持有效，但其保額（清繳價值）通常會低於原先的保額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據課程內容，定期壽險的保費僅按特定保險期內的死亡風險釐定，因此這類保單並沒有現金價值。陳述 IV 錯誤，退保價值應等於現金價值「減去」退保費用，而非加上退保費用。

重點: 均衡保費制度在保單早期收取的保費高於實際風險成本，這部分「盈餘」形成了現金價值，並衍生出保單貸款、清繳保險及不能作廢等保單權益。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在計分形式費率釐定制度中，100 分代表平均健康水平，超過 100 分的部分即為「過高死亡分數」，用以反映額外風險。陳述 II 正確，遞減負債專門設計用於處理那些超額死亡率呈下降趨勢且屬臨時性質的風險。陳述 III 正確，保單負債（Debt/Lien）的運作方式是從票面保額中扣除特定金額，因此身故收益是扣除負債後的餘額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據保險法規及實務，一旦保單簽發並交付，保險人便處於「欲罷不能」的境地，除非獲得保單所有人同意，否則不能單方面取消或修改保單。

重點: 核保人利用計分制度和保單負債等技術手段來接納次標準風險，而保單的簽發是具有法律約束力的最終步驟，保險人不可隨意撤回或更改。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》，保險經紀必須採取合理步驟以確立客戶的身份，並獲取其財務狀況及背景資料。陳述 II 正確，評估客戶的保費負擔能力是 KYC 程序的核心，旨在確保客戶有能力在整個保單年期內持續支付保費，避免保單失效。陳述 III 正確，了解客戶的投保目的（如保障、儲蓄或投資）及風險承擔能力，是確保所推薦產品具備合適性的必要前提。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為如果客戶拒絕提供進行合適性評估所需的關鍵資料，保險經紀應解釋這將限制其提供合適建議的能力；在無法獲取足夠資料以履行專業責任的情況下，經紀不應草率地僅憑免責聲明就繼續進行投保程序，這不符合監管對客戶利益保障的要求。

重點: KYC 程序旨在確保保險中介人充分了解客戶的財務狀況、需求及風險承受能力，從而提供合適的長期壽險建議並履行專業責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未成年人（未滿 18 歲）具有法定的可保權益。同時，配偶關係也是法律認可的可保權益基礎。最關鍵的是，人壽保險的可保權益僅要求在合約開始時存在，因此即使日後發生離婚等關係變更，保單的有效性也不受影響。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的。在香港法律下，除了配偶關係以及父母對未成年子女的關係外，其他的血緣或家庭關係（如兄弟姊妹、祖父母與孫兒等）本身不足以構成可保權益。這與某些海外司法管轄區（如美國部分地區）的規定不同。

重點: 香港法律對基於血緣的可保權益定義較窄，僅限於配偶及父母對未成年子女；且人壽保險的可保權益僅需在保單成立時存在。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件必須列出在特定保單年度末（例如第 1、2、3、5、10 年及至保單期滿）的預計退保價值，以便客戶了解不同時間點的價值。陳述 II 正確，該文件的一個核心目的是披露各項收費（特別是退保費用）如何影響預計回報。陳述 III 正確，根據監管要求，投保人必須在文件上簽署，以確認中介人已解釋相關內容，特別是早期退保可能導致的損失。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為退保說明文件是銷售程序中不可或缺的一部分，中介人必須確保客戶在簽署投保申請書之前或之時，已經閱讀、明白並簽署該說明文件，而非僅作為可選的參考資料。

重點: 投資相連保單的退保說明文件旨在提高產品透明度，確保客戶在投保前充分了解收費結構及早期退保的財務後果。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的，因為生活指數調整利益（COLA）的設計初衷是應對通貨膨脹對長期保險利益的侵蝕。它透過與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，為正在領取殘疾收入利益的受保人提供定期增加的給付，從而維持其貨幣的實際購買力。

錯誤: 關於調整數額由保險公司根據盈餘自行釐定的陳述是錯誤的，因為 COLA 的關鍵特點在於其調整必須與「獨立」且「認可」的外部指數掛鈎，而非受保險公司的內部業績或盈餘分配影響。因此，所有包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 生活指數調整利益（COLA）透過外部客觀經濟指標調整給付金額，確保長期殘疾保障在通脹環境下仍能發揮預期的經濟補償作用。.

正確: 陳述 I 正確，根據減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）的定義，保單所有人可以利用保單累積的淨現金價值作為一次性繳清的保費，換取一份保額較低但性質相同的永久性保險。陳述 II 正確，復效（Reinstatement）是指恢復已失效保單的效力，通常要求在規定時間內（如 5 年）提出申請，並補繳欠交保費及利息，有時還需提供可保性證明。

錯誤: 陳述 III 錯誤，代位權（Subrogation）原則雖然適用於一般保險（彌償保險），但由於人壽保險並非彌償性質，因此代位權原則並不適用於人壽保險。陳述 IV 錯誤，附約（Rider）的目的既可以是擴展保險利益，也可以是限制相關合約應付的保險利益。

重點: 投保人應清楚了解保單失效後的復效條件，以及如何利用現金價值行使不能作廢選擇權，同時需注意人壽保險在法律原則應用上與一般保險的分別。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。